【摘要】隨著我國新農(nóng)村建設的不斷深入，農(nóng)戶小額信用貸款的推廣實施對于解決農(nóng)民貸款難，完善農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了積極的作用，取得了一定的效果。然而在新形勢、新政策的浪潮中，農(nóng)戶小額信用貸款無論是在制度設計、操作規(guī)程以及推廣過程方面要做出新的改革。本文闡述了目前農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)涵、作用以及發(fā)展現(xiàn)狀，分析了存在的問題，并提出了解決措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶小額貸款 村信用社 存在問題 措施

一、引言

近年來，農(nóng)村信用社落實國家政策堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，改進支農(nóng)服務方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款，在完善農(nóng)村金融，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)面取得了顯著成果。實施推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大完善，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。簡化農(nóng)民貸款手續(xù)，解決農(nóng)民貸款難的問題，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供重要保障。因此，探究農(nóng)戶小額信用貸款具有重大的理論和現(xiàn)實意義。

二、農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)涵及現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)涵

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)信社將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶分為不同信用社等級，并據(jù)此給予不同貸款額度，向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押、擔保的農(nóng)戶小額信用貸款。1999年末農(nóng)村信用社作為正規(guī)金融機構(gòu)逐步開展了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務并迅猛發(fā)展，并占據(jù)了農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要地位。農(nóng)戶小額信用貸款適用于從事農(nóng)村土地耕作或者其它與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。其發(fā)展不僅直接關(guān)系到黨和國家對農(nóng)村金融支持措施的落實效果，而且更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用，加大了支農(nóng)信貸投入，提高了農(nóng)村信用合作社信貸服務水平。

（二）農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀分析

目前推行的農(nóng)戶小額信用貸款用途廣泛，主要解決農(nóng)民生活、生產(chǎn)貸款，又有經(jīng)商、個體企業(yè)貸款中的資金問題，信用戶憑貸款證（信用證）辦理貸款。信用戶的評定根據(jù)信用狀況、家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，以及收入狀況為依據(jù)，不同的等級可核定不同的信用貸款金額，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。實施農(nóng)戶小額信用貸款是我國扶貧政策的一項重要內(nèi)容，伴隨著農(nóng)村信用社而存在。在此間也經(jīng)歷了幾次重大的政策調(diào)整和信用社的信貸體制調(diào)整，但是基于我國國情其覆蓋面積和所發(fā)揮的實際功效還是遠遠不能滿足我國農(nóng)戶的具體發(fā)展需要。

三、農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展實施中存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸制度在“期限、額度、利率”設置不科學

一是貸款期限設置不合理，同農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)周期不匹配。信用社的農(nóng)戶小額貸款期限較短，最高為一年，而且普遍為1—3月發(fā)放，10—12月到期，與農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)周期產(chǎn)生沖突，資金周轉(zhuǎn)緩慢，當年貸款必須當年回籠，未設置一個同貸款項目實施周期吻合的收本收息周期。二是貸款的授信額度低于農(nóng)戶期望的額度。在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，信用社從自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額度的現(xiàn)象。隨著經(jīng)濟的發(fā)展小額農(nóng)貸的具體額度雖然有所上調(diào)，但整體水平偏低、地域性差異大。小額度的貸款難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求，抑制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟多元化發(fā)展。三是貸款利率過低。小額信貸奉行福利主義，缺乏金融手段，難以較好的彌補所需成本及損失。一旦政府補貼撤出，小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)性不能保證，導致無法為農(nóng)戶提供可持續(xù)服務。

（二）操作流程存在問題

一是農(nóng)戶貸款檔案不完善，摸底情況不真實，導致冒名貸款。一份真實、合規(guī)、完整的農(nóng)戶貸款檔案是貸款評級、授信的出發(fā)點，是農(nóng)戶小額信用貸款的根基。二是客戶級別評定、授信不準確，授信額度與實際信用額度不相符。在發(fā)放貸款中，對客戶的評級、授信過高，嚴重超過了其所能承擔的信用額度，造成了貸款信用風險居高不下的局勢，嚴重影響著貸款質(zhì)量和可持續(xù)性。三是貸款到期農(nóng)戶抵觸償還采取“轉(zhuǎn)貸”方式。調(diào)查表明，農(nóng)戶小額信用貸款形成的不良貸款中，多數(shù)為到期后“轉(zhuǎn)貸”。更嚴重者不按合同正常結(jié)息，最后拒絕還款。經(jīng)過多次“轉(zhuǎn)貸”，自己為信用社結(jié)息比貸款本金都多，情緒抵觸，干脆不再償還貸款，因此造成農(nóng)戶小額信用貸款的風險性提高。

（三）信貸隊伍管理水平低

信貸隊伍不完善，宣傳不到位，農(nóng)民文化水平低，信息渠道閉塞，導致農(nóng)戶對信用貸款業(yè)務不了解。一方面農(nóng)村信用社淡化小額貸款的政策性，從自身利益及風險考慮，推廣動力不足，違背了農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的根本宗旨。另一方面缺乏相應的激勵機制，承擔風險與利益不對等，積極性難以保證，從而信貸工作難以進行。

四、防范措施

（一）分類對待，靈活制定貸款的額度、期限及利率

一是在貸款額度上，對農(nóng)戶承貸能力和用途劃分不同的額度標準，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)民對信貸資金的需求，授信額度分類做適當?shù)奶岣?。貸款超過授信標準，可采取聯(lián)保、擔保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。二是在貸款期限上，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期等決定，可適當延長個別貸款期限到3年，解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。三是小額貸款利率應依照“利率覆蓋風險”的原則。按對農(nóng)戶的信用風險評級確定貸款利率，對信用好的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等方式，而對信用評級較差的農(nóng)戶實行高利率。

（二）嚴格操作流程

一是對轄區(qū)農(nóng)戶或個體種養(yǎng)殖戶逐戶摸底建立信用檔案，嚴格進行調(diào)查、審查、審批和資料歸檔四個階段對農(nóng)戶信用等級認定，并按信用等級評定結(jié)果配以授信額度。二是貸款用途必須合理。種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用，如購買肥料、農(nóng)藥、種苗、種子、飼料等；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的個體私營經(jīng)營用款；購買農(nóng)機具，如：耕牛、抽水機、脫粒機及其他小型農(nóng)用機械等；小型農(nóng)田水利基本建設用款等。三是貸款使用后的跟蹤監(jiān)測以及貸后評價分析，根據(jù)評價結(jié)果更新以往的信用等級評定記錄。完善的操作流程形成一個良性循環(huán)，有效的降低風險率，做到此項業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強信貸隊伍建設，完善操作中的疏漏

一是培養(yǎng)專業(yè)信貸人員素質(zhì)，加強制度建設。完善貸款人員檔案并核實，分析貸款評級及授信額度的準確性。拒絕騙貸，以防冒貸。二是完善各項制度：如評級制度、授信制度、貸后管理制度、貸款收回責任制度等，防范不良貸款的產(chǎn)生，把好貸款關(guān)，確保貸款合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善、要素齊全，確保每筆貸款能夠得到法律的保護。三是明確貸款收回責任人，要杜絕“借新還舊”及其它方式貸款轉(zhuǎn)辦，徹底消除部分客戶抵觸還貸的思想。四是提高信息化建設，改進信貸管理水平，建立市場—信用社—農(nóng)戶—信用社—市場的信息渠道，進一步為農(nóng)民增加收入提供保障。

五、結(jié)語

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款在經(jīng)濟發(fā)展、改革的浪潮中不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部的管理機制，走上正規(guī)、快速發(fā)展的道路，為我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和增加農(nóng)民收入貢獻力量，立足“三農(nóng)”加快社會主義新農(nóng)村建設的步伐。

參考文獻

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（編輯：李艷松）