【摘要】建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉,對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步,具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸,尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū),面臨著規(guī)模小、業(yè)務(wù)拓展難、盈利難、資金利用效率不高等一系列困擾其發(fā)展的問(wèn)題。為此,亟須要建立以地域范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合機(jī)制,實(shí)現(xiàn)相互溝通、資源共享、業(yè)務(wù)合作等,以保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 聯(lián)合發(fā)展 機(jī)制探討
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
以信陽(yáng)市為例,2008年8月2日,信陽(yáng)市第一家村鎮(zhèn)銀行成立。截至目前,全市已經(jīng)相繼設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2013年6月末,轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)總額達(dá)到40.15億元,占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.05%。各項(xiàng)存款余額達(dá)到33.07億元,各項(xiàng)貸款余額達(dá)到20.54億元,其中涉農(nóng)貸款占貸款總額的86.51%。在信陽(yáng)境內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行有兩類(lèi)管理體制:?jiǎn)为?dú)的法人和總分制法人。單獨(dú)的法人的有固始天驕、信陽(yáng)恒豐、潢川珠江、淮濱珠江,總分制法人即信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行,下轄商城、息縣、新縣、固始、光山、羅山6個(gè)支行。
如商城縣,信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行商城縣支行成立1周年了,屬聯(lián)合機(jī)制下的村鎮(zhèn)銀行,是信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行的下屬機(jī)構(gòu)。截止2013年6月,信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行商城縣支行合計(jì)從業(yè)人員16人,各項(xiàng)存款余額2.05億元,占商城轄區(qū)存款的1.51%,各項(xiàng)貸款余額1.2億元,占商城轄區(qū)貸款的2.12%,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)314萬(wàn)元,占商城轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)總利潤(rùn)的5.87%。村鎮(zhèn)銀行活躍了信陽(yáng)市農(nóng)村金融市場(chǎng),極大地緩解了廣大農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的資金需求,受到各級(jí)政府的稱(chēng)贊和社會(huì)各界的一致好評(píng)。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的特點(diǎn)
村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)以下特點(diǎn):
(一)布局都在縣級(jí)以上地域
目前信陽(yáng)轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行,暫沒(méi)有機(jī)構(gòu)設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
(二)規(guī)模小,注入的民營(yíng)資本少,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差
就潢川、淮濱兩家珠江村鎮(zhèn)銀行看,截止2013年6月底,貸款分別為2.14億元、2.52億元,貸款損失準(zhǔn)備分別為210萬(wàn)元、400萬(wàn)元。
(三)服務(wù)對(duì)象的非農(nóng)性逐步加大
農(nóng)民作為弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì),受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下,受利益驅(qū)使,村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上存在一定的偏離宗旨,追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的其他行業(yè)。
(四)大部分是地方商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行
因此,缺乏政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。信陽(yáng)轄內(nèi)5家村鎮(zhèn)銀行,除平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行是本地商業(yè)銀行發(fā)起外,其余4家均為地方商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立。
三、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展呈現(xiàn)出的問(wèn)題
(一)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,生存空間狹窄,拓展客戶(hù)難度大
一方面,資金來(lái)源渠道狹窄,吸存難度大。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下,國(guó)家宏觀調(diào)控力度不斷加大,各家商業(yè)銀行都在積極募集資金,除吸收存款外,不斷推出理財(cái)產(chǎn)品,拓寬了融資渠道,吸引了大量客戶(hù)。相對(duì)于存款,理財(cái)產(chǎn)品的收益率也更高、操作也更為靈活,居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿更加強(qiáng)烈。而目前村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有權(quán)限發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,其資金主要來(lái)源于單位一般存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,因此使本來(lái)就比較困難的吸存工作難上加難。
另一方面,優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被搶占,貸款營(yíng)銷(xiāo)難。在城區(qū),國(guó)有大銀行以及股份制商業(yè)銀行軟硬條件優(yōu)越,貸款利率或比村鎮(zhèn)銀行低,控制著優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù),政府的公共資源(融資平臺(tái))也早已被其占據(jù),要從“人家的碗里”搶“肉”非常困難;在鄉(xiāng)下,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn),而村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有能力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),只有在城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)域,一些信譽(yù)較低、資質(zhì)一般的客戶(hù)在其他商業(yè)銀行貸款無(wú)望的情況下,以“高利率”為代價(jià)在村鎮(zhèn)銀行尋求資金支持。
因此,在成立時(shí)間短、品牌效應(yīng)差、社會(huì)認(rèn)知度低的情況下,村鎮(zhèn)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)工作難度非常高,存款上升速度緩慢;資金運(yùn)用業(yè)務(wù)大部分只能拾揀其他商業(yè)銀行的“殘羹冷炙”,提升經(jīng)營(yíng)規(guī)模步履艱難。
(二)結(jié)算渠道不暢,輔助系統(tǒng)成本高,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)局限多
調(diào)查顯示,目前轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng),也沒(méi)有加入銀聯(lián),無(wú)法印制票據(jù),不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌,致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能,給客戶(hù)帶來(lái)諸多不便,因此使拓展客戶(hù)工作難度增大;在開(kāi)展業(yè)務(wù)以及接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管過(guò)程中,需要借助輔助系統(tǒng),如,人民銀行的 “征信管理信息系統(tǒng)”、“反洗錢(qián)管理系統(tǒng)”等,由于村鎮(zhèn)銀行資本金少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,投入成本高,尚沒(méi)有接入這些系統(tǒng),降低了業(yè)務(wù)辦理效率,例如,在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí),只能先行到其他金融機(jī)構(gòu)查閱客戶(hù)的征信情況,再視具體情況辦理,直接影響業(yè)務(wù)辦理速度。
另外,銀行卡作為電子貨幣,其強(qiáng)大的結(jié)算屬性已經(jīng)成為其他中外資商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)產(chǎn)品,而村鎮(zhèn)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算系統(tǒng)不暢沒(méi)有發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù),也是影響業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)因素。
(三)不能享受業(yè)內(nèi)優(yōu)惠待遇,稅賦負(fù)擔(dān)重
目前,村鎮(zhèn)銀行與一般的商業(yè)銀行相同,按照5%的稅率繳納營(yíng)業(yè)稅,按25%的稅率繳納企業(yè)所得稅,稅賦總額約占營(yíng)業(yè)收入的16%。而轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社卻按照3%的稅率繳納營(yíng)業(yè)稅,按照12.5%的稅率繳納企業(yè)所得稅。同樣是涉農(nóng)機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有因?yàn)樯孓r(nóng)工作而獲得相應(yīng)的稅收減免,稅賦壓力相對(duì)較重。
(四)先天優(yōu)勢(shì)得不到充分發(fā)揮,難以做到自主經(jīng)營(yíng)
村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模上雖然是小機(jī)構(gòu),但屬于一級(jí)獨(dú)立法人,管理上具有扁平化特點(diǎn),先天具有決策鏈條短、信貸審批和放款快、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。但在實(shí)踐中,村鎮(zhèn)銀行的這種先天優(yōu)勢(shì)很難得到充分發(fā)揮。主要原因在于村鎮(zhèn)銀行雖然名為獨(dú)立法人,但受發(fā)起行的約束較大,在人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面都受到發(fā)起行的制約,尤其是村鎮(zhèn)銀行缺乏基本的結(jié)算功能,跨行支付和異地結(jié)算基本上是通過(guò)發(fā)起行代理,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上“淪為發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)”,難以真正做到自主經(jīng)營(yíng)。
四、聯(lián)合發(fā)展機(jī)制下的優(yōu)勢(shì)分析
針對(duì)以上發(fā)展上的問(wèn)題,在區(qū)域內(nèi)走聯(lián)合發(fā)展的路子,會(huì)呈現(xiàn)以下發(fā)展優(yōu)勢(shì):
(一)優(yōu)化了“村鎮(zhèn)銀行”的品牌,引起地方的重視
地方政府部門(mén)加大溝通力度,積極配合人行、銀監(jiān)等部門(mén)開(kāi)展的支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展工作,同時(shí),積極爭(zhēng)取國(guó)家有關(guān)貨幣政策和財(cái)稅政策支持。無(wú)論是相關(guān)制度的推出還是各部門(mén)之間的有效溝通和配合,都需要地方政府部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào),并幫助解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過(guò)程中遇到的具體問(wèn)題,發(fā)揮作為村鎮(zhèn)銀行建立運(yùn)營(yíng)過(guò)程的聯(lián)絡(luò)人的作用,如對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅政策,支持其發(fā)展壯大等。同時(shí),在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,在地方政府的協(xié)調(diào)下,充分發(fā)揮人民銀行、國(guó)家政策性銀行和大型商業(yè)銀行的引導(dǎo)作用:人民銀行給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力,減少村鎮(zhèn)銀行資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家政策性銀行和大型商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,在村鎮(zhèn)銀行的建立初期階段進(jìn)行提供啟動(dòng)資金,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持,人員培訓(xùn)以及相關(guān)方面的輔導(dǎo),引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全基礎(chǔ)設(shè)施和管理體系,給予村鎮(zhèn)銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)保障,在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始運(yùn)行并逐漸步入正軌后再?gòu)墓芾砩献屍洫?dú)立,而在整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中提供必要的技術(shù)支持和一定優(yōu)先的服務(wù),如可以選擇加入人行支付系統(tǒng)或通過(guò)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行代理支付清算,由業(yè)務(wù)發(fā)展部門(mén)和營(yíng)運(yùn)中心聯(lián)合提供村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)的一攬子解決方案等。
(二)更能引導(dǎo)民營(yíng)資本的主動(dòng)注入
近些年來(lái),民營(yíng)資本不斷發(fā)展壯大,投資成為了這些企業(yè)管理的新課題。同時(shí),國(guó)家進(jìn)一步放寬了對(duì)民營(yíng)企業(yè)投資的限制,民營(yíng)企業(yè)需要有優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目進(jìn)行資本運(yùn)作。通過(guò)聯(lián)合發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的地位得到了提高,加大了民營(yíng)資本參股村鎮(zhèn)銀行的興趣,使民營(yíng)企業(yè)可放心地獲得資本回報(bào),同時(shí),民營(yíng)企業(yè)通過(guò)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的運(yùn)作獲得和政府及銀行的合作機(jī)會(huì),得到先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)并服務(wù)于社會(huì),使政府和民營(yíng)資本達(dá)到雙贏的局面,村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展得到一定的保證。
(三)推動(dòng)地方政府在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行周期內(nèi)引入保險(xiǎn)公司
提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制等,為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。
(四)在地域上資源共享,取長(zhǎng)補(bǔ)短
可復(fù)制自己成熟的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式,保障在地方上有所作為。如在本轄區(qū)內(nèi),完善小額農(nóng)戶(hù)貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制,建立涉農(nóng)中小企業(yè)項(xiàng)目庫(kù),將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇。探索抵質(zhì)押品方式,如探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門(mén)店抵押和商家協(xié)會(huì)聯(lián)保等貸款方式,積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法;探索養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押;探索倉(cāng)單質(zhì)押貸款、開(kāi)發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”。開(kāi)展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個(gè)人工資保證貸款、車(chē)主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。
作者簡(jiǎn)介:陳曉玲(1964-),女,安徽霍邱人,本科,經(jīng)濟(jì)師。
(編輯:陳岑)