【摘要】農(nóng)信社一直在服務“三農(nóng)”中扮演著主力軍的角色，在國家逐漸加快城鎮(zhèn)化步伐同時，眾多商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略方向，將城鄉(xiāng)作為未來發(fā)展新市場，這使得農(nóng)信社不得不“居安思?！备玫靥岣咦陨淼姆账胶涂闺U能力，以確保在日后競爭中才能立于不敗之地。信貸業(yè)務作為農(nóng)信社重點運營業(yè)務，其伴隨的信貸風險一直成為農(nóng)信社發(fā)展的瓶頸，怎樣防控信貸風險、提高農(nóng)信社運行效率成為首當其充需要解決的課題，本文就如何完善信貸風險防控體系提出幾點建議，僅供參考選擇。

【關鍵詞】農(nóng)信社 風險防控 完善

農(nóng)信社一直以來堅持扎根于基層，服務于“三農(nóng)”的服務宗旨，它的絕大部分網(wǎng)點面向農(nóng)村，隨著現(xiàn)代金融的不斷創(chuàng)新和農(nóng)信社的改革發(fā)展，農(nóng)信社日趨走向成熟，但由于地理和服務對象的側(cè)重不同，存、貸款業(yè)務仍舊是目前農(nóng)信社運營主體。

信貸業(yè)務一直以來都是農(nóng)信社最重要的運營業(yè)務之一，所以信貸風險管理便自然成為了農(nóng)信社全面風險管理的重要組成部分。在思想上除了提高認識外，具體行動上采取何種有效舉措防控信貸風險成為討論的熱點，但必須認清不論采用何種機制或措施，都不能消除風險，也只是在防、控、降險方面下功夫。筆者單就如何防控信貸風險，完善信貸防控體制，淺談幾點看法。

一、從思想上提升認識

信貸風險防控已逐漸成為了一種思想理念，要求不光管理層、風險控制崗位、客戶經(jīng)理應培養(yǎng)這種意識，所有員工也應明確參與風險管理義務和責任，都應將“規(guī)避風險從我做起、從現(xiàn)在做起、從身邊做起”作為日常工作的“座右銘”，只有這樣才能形成合規(guī)經(jīng)營的環(huán)境氛圍。認識是行動的先導，認識到位的關鍵是感到有壓力，有責任，通過開展崗位技能競賽、職業(yè)道德教育等，提高員工規(guī)避操作風險技能，實行輪崗制度、巡查制度等，來提升員工責任意識、合規(guī)經(jīng)營控險能力，使全員充分認識到自己在操作中的職責邊界和對風險點的把控，樹立“主人翁”責任意識，杜絕違規(guī)，防范風險。

二、建立兩套監(jiān)督機制

（一）內(nèi)部監(jiān)督機制

1.信貸業(yè)務風險的主要成因

目前農(nóng)信社形成的信貸風險主要是由于貸款的“三查”制度執(zhí)行不到位造成的。雖然制定了嚴格的審查制度，但在信貸管理操作中普遍存在“三查”制度流于形式和“三查”工作不夠深入等問題。

（1）貸前調(diào)查是風險控制的首要環(huán)節(jié)，要求調(diào)查人員須深入客戶搜集有效數(shù)據(jù)，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營、管理及資信等主要情況，然后對數(shù)據(jù)資料進行綜合整理并進行分析研究，形成客觀、公正、有價值的結(jié)論，而有些信貸客戶經(jīng)理由于個人素質(zhì)局限和主觀態(tài)度疏忽，或因利益、人情等外部因素的影響，沒有按照程序進行深入調(diào)查，相關數(shù)據(jù)的搜集也只停留在調(diào)查方主動提供或表面反映的情況，造成貸前調(diào)查報告結(jié)論失真，為貸款的授信及投放埋下了風險隱患。

（2）貸時審查是風險控制的中間環(huán)節(jié)，審查人員對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。往往在實際操作中，審查人員主觀相信調(diào)查人結(jié)果，對于調(diào)查人在調(diào)查過程資料失真和風險盲點缺乏識別和判斷能力，審查人員便起不到更好的揭示信貸風險，為貸款審查委員會及決策部門提供更充分的決策依據(jù)的作用。

（3）貸后檢查是風險控制的關鍵環(huán)節(jié)，要求信貸人員深入借款人身邊了解其經(jīng)濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。實踐中往往信貸人員對貸款發(fā)放后續(xù)管理不夠重視，很少能真正地深入基層了解真實情況，對于要求的檢查也流于形式，只是填好表格，套用報表數(shù)據(jù)，不能真實反映借款人的實際經(jīng)營情況和發(fā)現(xiàn)潛在的隱患，使貸后檢查失去了應有的作用，造成風險預警機制的失靈。

2.健全內(nèi)部監(jiān)督機制

（1）健全信貸風險管理組織機構(gòu)體系。完善相對獨立的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的信貸職能部門，崗位分工明確，各司其責，設立巡查機構(gòu)，對于各職能部門執(zhí)行情況進行定時和不定時的抽查，加強信貸行為的問責執(zhí)行力和獎懲機制，健全信貸管理規(guī)章制度，做到有章可循，有法可依。

（2）完善農(nóng)戶、個體工商戶以及企業(yè)類等貸款管理辦法和流程操作，積極開展評級授信、實行貸款發(fā)放流程化、程序化、制度化，努力營造良好的誠信環(huán)境和營銷氛圍。

（3）加強崗位培訓。突出業(yè)務知識和操作流程的培訓，確保信貸資料齊全、流程操作；強化政策法律法規(guī)學習，確保信貸行為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和監(jiān)管制度要求；加強內(nèi)控制度教育，確保信貸規(guī)章熟記于心，形成思維定勢，令行禁止。

（4）建立風險預警機制。貸款發(fā)放后，及時深入到企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況中去，了解其收益水平，確保資金安全，并且要根據(jù)貸款的額度、項目生產(chǎn)周期、市場波動幅度大小等因素對借款人風險狀況進行合理判斷。必要時，要實行進駐續(xù)時觀察，對發(fā)現(xiàn)的隱患，會同客戶提出解決預案。如果在資金投向跟蹤檢查等方面發(fā)現(xiàn)風險的，要及時形成預警信號，為控制化解風險爭取足夠的時間與空間。

（二）外部監(jiān)督機制

農(nóng)信社長期以來一直堅持以服務“三農(nóng)”為主，支持縣域經(jīng)濟為輔發(fā)展的原則，但在老百姓心中農(nóng)信社仍然既熟悉又陌生，熟悉的是比起各大國有商業(yè)銀行，農(nóng)信社網(wǎng)點最多，深入基層，服務大眾，是農(nóng)民長期信賴的“朋友”。陌生的是隨著社會農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，當農(nóng)民朋友急需資金時，貸款難成了他們一直困擾的問題，作為服務于“三農(nóng)”的農(nóng)信社，怎么就不能成為“及時雨”。其實這種“貸款難”現(xiàn)象主要是由于農(nóng)信社與借款戶（農(nóng)戶）長期信息不對稱造成的短暫現(xiàn)象，農(nóng)戶在貸款時發(fā)現(xiàn)需要提供的信息資料較多、較繁瑣，認為不便利或認為刁難，所以選擇了放棄，但也不外乎少數(shù)信貸人員沒有把客戶作為互惠互利、平等的合作伙伴來對待，而是把手中的信貸權利當成了撈取個人實惠的資本，造成了在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報等現(xiàn)象的存在，所以必須建立一套外部監(jiān)督機制來緩解目前存在的信貸風險問題。

1.開展“陽光信貸”惠農(nóng)工程

將“送金融知識下鄉(xiāng)”活動作為“陽光信貸”開展的切入點，將農(nóng)信社目前對外開展的所有信貸業(yè)務制成方便農(nóng)戶理解的小冊子和宣傳畫，將信貸政策和信貸產(chǎn)品向所轄村、鎮(zhèn)進行公開宣傳，設置咨詢和監(jiān)督舉報熱線，將信貸流程公布于各信貸網(wǎng)點營業(yè)場所顯著位置，使需要信貸需求的農(nóng)戶做到心中有數(shù)，這樣一來既解決了長期以來農(nóng)戶對農(nóng)信社的偏見，又對自身信貸業(yè)務進行了宣傳和推廣，主動接受了社會各界的監(jiān)督，規(guī)范行為操作，按章辦事。

2.建設信用工程

信用工程建設可結(jié)合全國征信宣傳活動的開展。雖然社會上一度出現(xiàn)短暫的信用危機，但隨著社會的進步，守信觀念將逐漸深入人心，越來越受到重視，同時也影響著廣大農(nóng)村、農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。農(nóng)信社應利用自身獨有的優(yōu)勢，大力推行信用村、信用戶測評工作建設，充分發(fā)揮農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款金額小、流動強、風險小的特色，使農(nóng)民朋友真正感到實惠，從中受益，才能使他們充分體會到保護和珍惜個人征信記錄的重要性，自然而然地形成了講信用光榮、不講信用可恥的社會道德風尚和良好社會氛圍，將為農(nóng)信社防控信貸風險奠定良好社會基礎，歷史實踐證明農(nóng)戶小額貸款曾經(jīng)是農(nóng)信社質(zhì)量最好的信貸資產(chǎn)。

3.建立客戶回訪制度

一是能及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平等對借款人經(jīng)營陷入危機、出現(xiàn)風險的，要果斷處置，資產(chǎn)保全，防范信貸資金損失。二是通過了解各行業(yè)發(fā)展動向和資金需求情況，結(jié)合國家相關政策，確定信貸投放方向，避免盲目投放造成的信貸風險。三是及時收集信貸客戶經(jīng)理的服務操作及履職情況，便于及早發(fā)現(xiàn)問題。

總而言之，風險防控以防為先，把風險隱患消滅在“未成”之時，才是我們建立和完善風險防控體制的目的，防控信貸風險已成為農(nóng)信社越來越重要的基本功課，對如何在新形勢下實現(xiàn)基層社穩(wěn)定健康發(fā)展提出了更高要求，所以一定要打造風險防控的特色品牌，要在全員共防、全程共控、全面共治上下功夫，不僅要防漏，而且要增色，不僅是企業(yè)效益的重要保障，而且要成為企業(yè)增效的重要來源。

參考文獻

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作者簡介：王志強（1981-），男，河北省懷安縣人，本科，現(xiàn)河北經(jīng)貿(mào)大學在職研究生。

（編輯：陳岑）