【摘要】傳統(tǒng)農(nóng)村金融在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在著不良貸款占的數(shù)量過(guò)高、盈利率較低、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不對(duì)稱的問(wèn)題。因此，在新形勢(shì)下，我們應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融進(jìn)行改良和完善，使其滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融良性發(fā)展的需求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新形勢(shì) 農(nóng)村金融 可持續(xù)發(fā)展

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都需要農(nóng)村金融的支持。但是，傳統(tǒng)農(nóng)村金融在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在著許多問(wèn)題，導(dǎo)致不良貸款占的數(shù)量過(guò)高，盈利率較低，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不對(duì)稱等現(xiàn)象。新型農(nóng)村金融是傳統(tǒng)農(nóng)村金融的改良和進(jìn)步，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，如何實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，成為了當(dāng)下熱議的話題之一。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融存在的主要為問(wèn)題

（一）資金實(shí)力弱，金融環(huán)境尚待健全與完善

由于受到經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)營(yíng)環(huán)境及社會(huì)普遍認(rèn)識(shí)誤區(qū)的制約，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，融資渠道稀缺，嚴(yán)重影響了其在業(yè)務(wù)方面的順利開(kāi)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)沖，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率大大降低[1]。尤其是在較為落后的地區(qū)，許多村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本連幾千萬(wàn)人民幣都達(dá)不到，吸儲(chǔ)存在著較大難度，無(wú)法實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的業(yè)務(wù)開(kāi)展，存在著嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。此外，雖然在這些年里，國(guó)家財(cái)稅與金融等相關(guān)部門(mén)頒布了一系列的正面鼓勵(lì)和支持政策來(lái)扶持新型農(nóng)村金融，但沒(méi)有做到全國(guó)的統(tǒng)一實(shí)施，許多地方的村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有享受到這些優(yōu)惠，導(dǎo)致政策效果不是很理想。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全

首先，新型金融機(jī)構(gòu)一般規(guī)模經(jīng)精簡(jiǎn)，資金實(shí)力較弱，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，使得業(yè)務(wù)開(kāi)展不能順利進(jìn)行。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有效擔(dān)保物和抵押物嚴(yán)重缺失，信用貸款占比較高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的穩(wěn)定性受到影響，大大提升了貸款風(fēng)險(xiǎn)。再次，人們?cè)谡J(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，覺(jué)得村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助機(jī)構(gòu)，不受信任，使得體系在運(yùn)營(yíng)商體現(xiàn)出遲緩性。最后，沒(méi)有協(xié)調(diào)統(tǒng)一法人治理與內(nèi)控制度的完整性，缺乏高科技的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)控技術(shù)。

（三）復(fù)合型人才缺乏，金融產(chǎn)品與服務(wù)較為單一

從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行業(yè)工作人員來(lái)看，整體上存在著綜合素質(zhì)不高，復(fù)合型管理與技術(shù)人才缺失的現(xiàn)狀。很多員工并沒(méi)有接受過(guò)正式、系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)的教學(xué)，也沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)全面的業(yè)務(wù)操作技能的培訓(xùn)，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的提升與健康發(fā)展帶來(lái)較大影響[2]。此外，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)仍然停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式思維之中，沒(méi)有充分發(fā)揮貼近農(nóng)村、熟悉農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展服務(wù)項(xiàng)目。因而，使得所提供的產(chǎn)品單一、服務(wù)僵化，沒(méi)能很好地解決農(nóng)村人民真正的生活所需，金融服務(wù)質(zhì)量和效率還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。

二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

新型農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的最根本的途徑就是要提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)出帶有農(nóng)村特色的產(chǎn)品和服務(wù)，否則就無(wú)法體現(xiàn)出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色。為此，應(yīng)該在服務(wù)中突出個(gè)性化的打造。充分利用“地利”和“人和”的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建一支高速的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)以內(nèi)、外勤人員、前后臺(tái)員工和客戶經(jīng)理為主體的“三位一體”工作團(tuán)隊(duì)，建立健全“二級(jí)營(yíng)銷”市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作長(zhǎng)效機(jī)制，提高全機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)意識(shí)，全員行動(dòng)，全線出擊，細(xì)致分工，做到責(zé)任歸屬有序，人人各司其職，各謀其位，構(gòu)建有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的新型金融營(yíng)銷服務(wù)體系[3]

（二）樹(shù)立以服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨

新型農(nóng)村金融產(chǎn)生于“三農(nóng)”，因此要以“三農(nóng)”為根本出發(fā)點(diǎn)，牢牢把握“三農(nóng)”的服務(wù)方向，遵從“三農(nóng)”的創(chuàng)辦宗旨。新型農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)要充分體現(xiàn)“穩(wěn)定縣域”這個(gè)基礎(chǔ)，時(shí)刻牢記“因地制宜”的重要性，不能盲目隨眾，金玉其外，敗絮其中，超范圍投放貸款。若是除了滿足當(dāng)?shù)匦枰?，還存在結(jié)余，那么就應(yīng)對(duì)按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策，將其用于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行金融債券的購(gòu)買上。新型農(nóng)村金融的服務(wù)要以縣為單位開(kāi)展，為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空缺，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布的均勻、到位，來(lái)為農(nóng)村人民提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。

（三）嚴(yán)格加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的安全隱患，若是沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，就很有可能會(huì)陷入較為嚴(yán)重的危機(jī)當(dāng)中去。因此，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵[4]。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抗壓能力較差，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該體現(xiàn)出這些特點(diǎn)，以符合中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融運(yùn)行的險(xiǎn)種和規(guī)律，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融良性發(fā)展的需求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

當(dāng)前農(nóng)村金融存在著資金實(shí)力弱，金融環(huán)境不健全；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全；復(fù)合型人才缺乏，金融產(chǎn)品與服務(wù)較為單一等問(wèn)題，可以通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、樹(shù)立以服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨、嚴(yán)格加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]沈杰，馬九杰.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2010（06）.

[3]溫濤.新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解機(jī)制研究[J].金融理論與實(shí)踐.2007（03）.

[4]張炎.村鎮(zhèn)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律對(duì)策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（02）.

作者簡(jiǎn)介：王鑫（1990-），男，大連民族學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：金融。

（編輯：劉影）