【摘要】農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的核心，對(duì)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可替代的作用。近年來，國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策出現(xiàn)了前所未有的傾向，作為一直以農(nóng)村市場(chǎng)為主陣地的農(nóng)村信用社，如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，從戰(zhàn)略服務(wù)的高度做好農(nóng)村市場(chǎng)的布局，全面提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，不斷鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村陣地，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主力軍的作用，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社的首要任務(wù)。本文將從分析農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀入手，找到依然存在的問題，最后指出發(fā)展的方向。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 競(jìng)爭(zhēng)力 發(fā)展方向

一、我國(guó)農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）作為我國(guó)以開拓農(nóng)村金融服務(wù)為方向的金融組織，自然擁有廣闊的發(fā)展前景。近年來，農(nóng)村信用社雖然在改革中不斷發(fā)展壯大，但在很多方面仍然存在著很多不足。

（一）經(jīng)營(yíng)管理方面薄弱

1.農(nóng)村信用社規(guī)模小，力量薄弱

相對(duì)于其他商業(yè)銀行，農(nóng)信社的起步較晚，目前的規(guī)模較小，在經(jīng)營(yíng)上受到了一定的限制。同樣因?yàn)橐?guī)模小，其中新產(chǎn)品的創(chuàng)新、科技信息技術(shù)的應(yīng)用等相對(duì)成本較高。

2.農(nóng)村信用社運(yùn)行效率低

農(nóng)村信用社并未形成真正的商場(chǎng)利率，低效、無效融資較多，儲(chǔ)蓄—投資的轉(zhuǎn)化過程不暢。

3.經(jīng)營(yíng)狀況差

農(nóng)信社普遍存在著嚴(yán)重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，農(nóng)村信用社不良貸款占貸款余額的37%，50%以上農(nóng)信社存在資不抵債。

（二）人力資源和客戶拓展與維護(hù)方面意識(shí)不強(qiáng)

1.人力資源豐富，人才資源匱乏

目前基層機(jī)構(gòu)存在“第一學(xué)歷高的人少，進(jìn)修學(xué)歷眾多；高級(jí)技術(shù)人員少，初中級(jí)技術(shù)人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補(bǔ)充少”的“三多三少”現(xiàn)象。大多數(shù)農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)都有4人以上，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)及富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。同時(shí)，隨著員工年齡的增長(zhǎng)，一些員工的學(xué)習(xí)熱情有所下降，個(gè)人結(jié)構(gòu)老化，跟不上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，極大地限制了信用社的進(jìn)一步發(fā)展。

2.農(nóng)信社目前缺少維系與拓展客戶的管理辦法

農(nóng)信社宣傳方式單調(diào)，力度不足，客戶對(duì)農(nóng)信社推出的新金融產(chǎn)品認(rèn)知程度不高，這也成為了農(nóng)信社新業(yè)務(wù)推廣的一大弱勢(shì)。目前農(nóng)信社對(duì)新產(chǎn)品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業(yè)務(wù)時(shí)作推廣，或者只是在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所放置一些宣傳單頁，沒有滲透到社會(huì)各階層，缺乏形式多樣的普及的宣傳形式。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。雖然行長(zhǎng)、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護(hù)概念，缺少系統(tǒng)性、綜合性的營(yíng)銷措施。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，業(yè)務(wù)品種單一

農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟(jì)、政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落后，信用工具落后，金融業(yè)務(wù)單一，品種較少，產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結(jié)算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財(cái)產(chǎn)品。比起其他的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、人才資源及經(jīng)營(yíng)管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運(yùn)用等也明顯處于劣勢(shì)。

二、我國(guó)農(nóng)村信用合作社改革發(fā)展方向探討

以農(nóng)為本、服務(wù)縣域的市場(chǎng)定位是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的必然選擇。因此，農(nóng)信社要從以下三個(gè)方面改革，以謀求自身發(fā)展的新方向。

（一）不斷完善內(nèi)控管理體制

農(nóng)村信用社要盡快引進(jìn)商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，營(yíng)造有效內(nèi)控的氛圍，查清當(dāng)前內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)、理順內(nèi)控流程、強(qiáng)化制度落實(shí)，嚴(yán)格責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度的全流程管理，并具體落實(shí)到人。建立高效的內(nèi)控管理體制，為農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（二）人力資源儲(chǔ)備與人才隊(duì)伍建設(shè)

隨著經(jīng)營(yíng)范圍不斷拓展、業(yè)務(wù)品種不斷增加，對(duì)其員工的專業(yè)知識(shí)和技能的要求也日益提高，農(nóng)信社要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟并實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，就必須加大人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)的引進(jìn)力度，進(jìn)行人才儲(chǔ)備，從大、中專院校吸收一批高素質(zhì)人才充實(shí)農(nóng)信社隊(duì)伍，為其注入新的力量源泉，增強(qiáng)農(nóng)信社的造血功能。要選好發(fā)展型干部、配好發(fā)展型班子，切實(shí)提高人員的德才素質(zhì)，建立一支優(yōu)秀的金融專業(yè)隊(duì)伍，為將來的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）注意探索金融創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新

在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)信社要不斷提高自身的服務(wù)水平，以滿足不同發(fā)展階段對(duì)客戶的多層次服務(wù)需求。農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，針對(duì)不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)提供如：代收電費(fèi)、代收水費(fèi)、代收電話費(fèi)、代收交通違規(guī)費(fèi)和罰款以及代收工商管理費(fèi)等等。再次，農(nóng)信社必須加快電子化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)ATM的功能，為客戶提供簡(jiǎn)單、便捷、方便的結(jié)算環(huán)境。

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（編輯：孟子涵）