【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 安全問題

時下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為金融領(lǐng)域中最火熱的名詞之一。在媒體的“熱炒”之下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”可謂是賺足了人們的眼球，博得了各界人士的關(guān)注。然而它的火熱并非偶然，也非媒體人士單純的熱捧所致，而是因為它實實在在地反映了以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生巨大的影響。然而，目前業(yè)內(nèi)及媒體存在的各種有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的探討，其實也一直處于概念模糊之中，各種模式，千差萬別，很難用一個統(tǒng)一的定義來進行界定。不過，從其字義及目前的發(fā)展趨勢來看，顧名思義，其實它就是在“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神之上，構(gòu)建的一種嶄新的金融模式、金融思維與金融邏輯，即互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

（二）效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

（三）覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

（四）發(fā)展快

近年來，依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。

（五）管理弱

一是風控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，目前已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前還沒有明確的監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

（六）風險大

一是信用風險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）建成了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融的最大特點就是電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)（EDI） 的廣泛應(yīng)用， 而金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)猶如網(wǎng)絡(luò)金融的骨架。從1989年中國人民銀行籌建金融衛(wèi)星通信網(wǎng)到191年投入運行至今， 已覆蓋全國所有地市和大部分經(jīng)濟發(fā)達縣， 成為我國最大的衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的電子化改造

我國的金融機構(gòu)開發(fā)了一系列的應(yīng)用軟件和應(yīng)用系統(tǒng)， 已初步實現(xiàn)了金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理電子化。

（三）新型金融服務(wù)項目的開展

1993年底， 我國正式啟動了“三金工程”，即“金橋”工程、“金卡”工程和“金關(guān)”工程， 隨后又推出了“金稅”工程等一系列其他的“金”字工程。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題

有關(guān)調(diào)查表明，目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：

（一）金融裝備落后

對國外技術(shù)的依賴性大，由于平臺軟件源代碼末公開，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當薄弱。

（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞

互聯(lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷?；A(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)都存在一定的安全隱患，防毒軟件功能都不是很強，造成網(wǎng)絡(luò)運行不穩(wěn)定， 病毒入侵、 攻擊，造成數(shù)據(jù)毀壞丟失燒毀硬件。

（三）交易系統(tǒng)缺陷

目前大多數(shù)金融機構(gòu)的安全狀況都還沒有達到三級安全標準，自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易大多還沒有經(jīng)過權(quán)威部門的檢測以及認證，所以存在安全控制技術(shù)落后、防范措施不到位、抗攻擊能力不強等情況。

參考文獻

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（編輯：劉影）