【摘要】本文立足于中國郵政儲蓄銀行（下文稱郵儲銀行）的發(fā)展背景與新時期的經(jīng)營現(xiàn)狀，分析、歸納了郵儲銀行發(fā)展中存在的問題。并為郵儲銀行擺脫困境提出了相應(yīng)的策略，即郵儲銀行應(yīng)該在充分發(fā)揮自己優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，通過內(nèi)外融資相結(jié)合、大力吸引高素質(zhì)專業(yè)性人才、加強內(nèi)控建設(shè)和發(fā)展以客戶為中心的個性化服務(wù)等策略來做到揚長避短。

【關(guān)鍵詞】郵儲銀行 發(fā)展?fàn)顩r 問題 策略

一、郵儲銀行的發(fā)展?fàn)顩r

郵儲銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在郵政儲蓄管理體制改革的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。隨后在2012年1月21日經(jīng)國務(wù)院同意，郵儲銀行從有限責(zé)任公司依法變更為股份有限公司。截止2013年9月底，郵儲銀行已擁有營業(yè)網(wǎng)點3.9萬個，成為覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面積最廣的個人金融服務(wù)行業(yè)。經(jīng)過多年的不懈努力，郵儲銀行業(yè)務(wù)形成了以儲蓄存取款為基礎(chǔ)的負(fù)債業(yè)務(wù)，以銀行卡、國內(nèi)國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代理國債、代理保險、代理開放式基金、代收代付業(yè)務(wù)、第三方存管為主的中間業(yè)務(wù)，以銀團貸款、小額質(zhì)押貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了其金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。隨著郵儲銀行不斷的深化改革，它的存貸款業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模在不斷的擴大（見表1）。

二、郵儲銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資本量較少、資本充足率較低

郵儲銀行的公司貸款業(yè)務(wù)自2006年3月18日被銀監(jiān)會批準(zhǔn)后，其增速飛快，截止2012年末其貸款余額增加到7000億元（見表1），但是其資本金較少直接影響其資本充足率，進(jìn)而影響其業(yè)務(wù)的拓展，因此急需資金注入。一方面，郵儲銀行在成立之初就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，同時也沒有通過股份制改造上市融資。而且郵儲銀行在股改之前，由郵政集團公司全資所有，缺少戰(zhàn)略投資者，所以資本金較少。另一方面，隨著郵儲銀行改革上市的逼近，它面臨的風(fēng)險在不斷地擴大，而且資產(chǎn)規(guī)模也在逐步地增加，這些問題都要求郵儲銀行注入更多的資本金來提高資本充足率，從而增強抵御金融風(fēng)險的能力和提高在金融市場上的信用水平。

（二）資產(chǎn)規(guī)模較小、市場競爭力較弱

雖然，隨著郵儲銀行不斷的改革發(fā)展，截止2012年末，郵儲銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了4.9萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的3.6%，存款余額4.1萬億元，占銀行業(yè)存款總規(guī)模的4.35%，貸款余額0.7萬億元，占銀行業(yè)貸款總規(guī)模的1.04%。與工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行相比，郵儲銀行吸收存款和發(fā)放貸款的能力比較低（見圖2和圖3），而且其資產(chǎn)規(guī)模也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行（見圖1），這些數(shù)據(jù)足以說明郵儲銀行市場競爭力較弱。

（三）內(nèi)部控制存在著嚴(yán)重的問題

郵儲銀行在內(nèi)控上主要存在以下幾個問題，第一是在郵政集團公司領(lǐng)導(dǎo)層、郵政集團公司委派人員分別擔(dān)任郵儲銀行董事會、監(jiān)事會成員的情況下，以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制作用相對較弱，容易造成銀行內(nèi)部控制權(quán)責(zé)不清和缺乏制衡；第二是管理松懈、規(guī)章制度不完善；第三是以權(quán)謀私、有法不依、監(jiān)督失控；例如，2012年6月11日新浪財經(jīng)報道了，郵儲銀行行長陶禮明因非法集資、涉嫌違規(guī)放貸和收受賄賂行為被中紀(jì)委“雙規(guī)”。第四是風(fēng)險的識別能力差。例如，2013年7月29日，重慶晨報報道了郵儲銀行已發(fā)布確認(rèn)收到23位客戶投訴銀行卡被盜刷，涉及交易207筆、金額25797.4元。

（四）從業(yè)人員整體素質(zhì)較低、專業(yè)人才缺乏，經(jīng)營管理者經(jīng)驗缺乏

生產(chǎn)力決定一個企業(yè)成敗興衰，而人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，所以現(xiàn)代企業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。2011年底郵政銀行“存款變保險”問題被媒體多次曝光，也顯示出其從業(yè)人員素質(zhì)不高、專業(yè)人才缺乏的問題。另一方面，郵儲銀行長期“只存不貸”的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，使其缺乏銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗。

三、郵儲銀行的應(yīng)對策略

（一）努力增加資本金，提高資本充足率

為了提高資本充足率，郵儲銀行可以通過以下途徑增加資本金： 一是出售資產(chǎn)與租賃設(shè)備，例如把某些資產(chǎn)（如貸款等）向政府和證券公司出售，并將一部分資產(chǎn)向政府債券或其他低風(fēng)險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，就可以使風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)下降，從而提高資本充足率。有時銀行可以出售他們的辦公設(shè)施，然后再向新的所有者租回繼續(xù)使用，這種轉(zhuǎn)換會引起現(xiàn)金的流入，從而增加銀行的資本金；二是通過股份制改造，爭取在國內(nèi)外證券市場上市進(jìn)行融資；三是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，目前有很多國外金融機構(gòu)想進(jìn)入中國金融市場，它們擁有豐富的管理經(jīng)驗和雄厚的資金，郵儲銀行應(yīng)該利用這一契機，吸收戰(zhàn)略投資者，這不僅能增加郵儲銀行的資本金，促進(jìn)其實現(xiàn)股權(quán)多元化，還能利用國外金融機構(gòu)先進(jìn)的管理技術(shù)來促進(jìn)郵儲銀行發(fā)展；四是吸引民間資本，一方面可以增加郵儲銀行的資本金，提高資本充足率，另一方面，可以利用民營企業(yè)家的優(yōu)勢識別一些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)進(jìn)行信貸，增加利潤來源。

（二）進(jìn)一步加強金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶為中心的個性化服務(wù)，從而提高郵儲銀行的核心競爭力

郵儲銀行應(yīng)該提供以客戶為中心的個性化服務(wù)，并不斷地加強對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而提升自身的核心競爭能力。首先，郵儲銀行可以針對不同地區(qū)的資源優(yōu)勢和地方經(jīng)濟的特點，提供具有區(qū)域特色的個性化金融服務(wù)。其次，郵儲銀行可以根據(jù)不同客戶的個性化需求，在制度允許范圍內(nèi)為客戶提供差異化的個性服務(wù)，從而提高客戶的滿意度。

（三）加強郵儲銀行內(nèi)控建設(shè)

郵儲銀行加強內(nèi)控建設(shè)的策略主要有以下幾個方面：首先，確立、落實“風(fēng)險首位、內(nèi)控現(xiàn)行”的工作原則；其次，加強和完善郵儲銀行的稽查監(jiān)督制度建設(shè)，逐步建立稽核垂直管理體制，確?；吮O(jiān)督部門在組織體系上具有獨立性。再次，提高員工內(nèi)部控制意識，增強員工遵紀(jì)守法觀念，創(chuàng)造良好的內(nèi)控文化氛圍。最后，加強內(nèi)部監(jiān)管隊伍建設(shè)。

（四）大力吸引高素質(zhì)專業(yè)性人才，同時也加大對現(xiàn)有員工專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)

郵儲銀行要解決從業(yè)人員素質(zhì)較低、專業(yè)人才匱乏的問題，首先可以通過聘請銀監(jiān)會、人民銀行和其他大型商業(yè)銀行的員工對其人員進(jìn)行銀行業(yè)法律法規(guī)和相關(guān)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)；其次郵儲銀行可以充分利用其他金融機構(gòu)撤并的機會，提供更好的待遇，吸收工作經(jīng)驗豐富的員工；再次郵儲銀行還可以通過公開招聘金融學(xué)專業(yè)本科以上畢業(yè)生。

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作者簡介：劉津旭（1987-），女，河南省開封市人，新疆財經(jīng)大學(xué)在校研究生，

研究方向：區(qū)域金融與貨幣政策。

（編輯：陳岑）