【摘要】新農(nóng)區(qū)的金融服務(wù)極大地支持了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了新農(nóng)區(qū)的生活水平，但不足的是新農(nóng)區(qū)金融服務(wù)問題依然突出。在本文中，筆者試就目前的形勢(shì)和金融服務(wù)新的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，提出了如何加強(qiáng)金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的相關(guān)對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)區(qū) 資金需求 貸款業(yè)務(wù) 金融創(chuàng)新

一、引言

烏海市是一個(gè)有著近50萬(wàn)人口的工業(yè)化程度較高的城市，農(nóng)業(yè)可耕地面積6537公頃，主要種植物以葡萄、玉米、葵花、蔬菜大棚為主。自2004年實(shí)行城鄉(xiāng)一體化后，原來(lái)的農(nóng)民身份變成了城鎮(zhèn)戶口，稱為農(nóng)區(qū)居民。截至2008年底，該市農(nóng)區(qū)有居民總?cè)丝?5968人，14693戶，61個(gè)自然村。近年來(lái)，隨著普惠制金融體系的引入，烏海市新農(nóng)區(qū)金融服務(wù)得到了迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，貧困人口和微型企業(yè)不斷得到包括小額信貸、小額保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄等全方位的金融服務(wù)，但目前就新農(nóng)區(qū)來(lái)看，銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)仍存在一些問題和不足。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的主要問題

（一）農(nóng)區(qū)金融機(jī)構(gòu)少且不辦理貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)區(qū)居民主要分布在5鎮(zhèn)61個(gè)自然村，其中4000多人的烏蘭淖爾鎮(zhèn)沒有任何金融網(wǎng)點(diǎn)，巴音陶亥鎮(zhèn)、千里山鎮(zhèn)各有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，老石旦鎮(zhèn)、公烏素鎮(zhèn)分別有3至4個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。這些金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是都設(shè)在鎮(zhèn)上，只辦理存款、取款、匯兌等業(yè)務(wù)，不向農(nóng)民發(fā)放貸款。而農(nóng)區(qū)居民往往居住在鄉(xiāng)村里，最近的村到鎮(zhèn)上也有七八公里。

（二）農(nóng)區(qū)居民基本上得不到信貸資金支持

烏海市個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)曾在2005年前有農(nóng)行和城市信用社給農(nóng)民發(fā)放過(guò)貸款，而千里山鎮(zhèn)居民近10年來(lái)沒有得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。農(nóng)區(qū)居民生產(chǎn)生活所需資金完全依賴高利貸，月利率基本上在2%至2.5%之間。

（三）農(nóng)區(qū)居民資金需求旺盛與資金供給有限之間的矛盾

烏海市的農(nóng)業(yè)屬于城郊型農(nóng)業(yè)，蔬菜種植在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中一直占有相當(dāng)重要的地位。近年來(lái)由于蔬菜價(jià)格持續(xù)走高，農(nóng)民種植蔬菜、瓜果的積極性很高，擴(kuò)大再生產(chǎn)所需資金量也較大；此外，烏海市經(jīng)濟(jì)建設(shè)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)區(qū)居民創(chuàng)業(yè)增收的積極性，農(nóng)區(qū)居民搞運(yùn)輸、開廠、辦店的創(chuàng)業(yè)愿望十分強(qiáng)烈，對(duì)資金的需求動(dòng)輒在10萬(wàn)元以上。由于無(wú)法從銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸到款，農(nóng)區(qū)居民小額資金需求一般通過(guò)高利貸解決，大額資金通過(guò)典當(dāng)行解決。據(jù)中河源村的農(nóng)區(qū)居民反映，近10年來(lái)，烏海市的金融機(jī)構(gòu)幾乎未給他們貸過(guò)款。無(wú)論是高利貸還是典當(dāng)行，利率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。高額利息使農(nóng)區(qū)居民不敢大規(guī)模借貸，致使他們投入農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)的資金不足，制約了烏海市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。這種資金需求旺盛和供給有限之間的矛盾愈發(fā)突出。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)區(qū)金融服務(wù)問題存在的原因

（一）客觀原因

第一，銀行繁瑣的程序?qū)⑥r(nóng)區(qū)居民拒之門外。金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款的抵押品要求必須是商業(yè)門面房，平房和住宅樓不能作抵押。農(nóng)區(qū)居民住房都是平房，大多數(shù)面臨著拆遷的風(fēng)險(xiǎn)，可資抵押的只有土地使用權(quán)。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)根本不可能收回農(nóng)區(qū)居民的土地，這等于剝奪了他們的生存權(quán)力，所以銀行寧可不給貸款，也不愿意以土地使用權(quán)作抵押。從農(nóng)區(qū)居民的角度來(lái)說(shuō)，銀行復(fù)雜繁瑣的手續(xù)也讓他們望貸興嘆，不如高利貸，簽字、找保人、用土地使用權(quán)作抵押，簡(jiǎn)單利落。所以，對(duì)于小額急需貸款，農(nóng)區(qū)居民只能選擇高利貸，而對(duì)于大額貸款，只好靠典當(dāng)行，除非情況特殊，農(nóng)區(qū)居民基本不大量貸款。

第二，農(nóng)區(qū)業(yè)務(wù)量少使現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以維持。烏海市實(shí)行鼓勵(lì)農(nóng)區(qū)人口向城市轉(zhuǎn)移、嚴(yán)格控制農(nóng)區(qū)新增戶籍人口的政策，農(nóng)業(yè)人口逐年減少，自然村逐年合并，青壯年全部外出打工，村里90%的人口是60歲以上的老人，農(nóng)區(qū)居民收入基本上不以農(nóng)業(yè)收入為主要來(lái)源。有的村莊只有一千多人，別說(shuō)一個(gè)村，就是一個(gè)鎮(zhèn)的全部金融業(yè)務(wù)量加起來(lái)，其收益都不夠維持一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)正常的開支。以巴音陶亥鎮(zhèn)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)為例，因上述原因，農(nóng)行已連續(xù)四年向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出撤銷該網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)要求撤離，而新的金融機(jī)構(gòu)又難以引進(jìn)，使市農(nóng)區(qū)居民難以享受普惠金融服務(wù)。

（二）主觀原因

第一，農(nóng)區(qū)居民“等、靠、要”思想嚴(yán)重。政府的幫扶活動(dòng)使農(nóng)區(qū)居民收入增加的同時(shí)，也助長(zhǎng)了他們的依賴思想，時(shí)時(shí)處處等待政府的幫助，就是貸款也不例外，總認(rèn)為政府應(yīng)該幫助解決貸款問題。據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)問到村委會(huì)為什么不出面組織貸款時(shí)，無(wú)論是村鎮(zhèn)干部還是居民，都認(rèn)為太麻煩了，根本沒有時(shí)間和精力去做這些事。村鎮(zhèn)干部寧可花半年的時(shí)間，打無(wú)數(shù)的電話，向幫扶單位要求幾千元的贊助費(fèi)，也不愿意把村民組織起來(lái)，與銀行協(xié)商貸款事宜。這種依賴思想也在某種程度上束縛了農(nóng)區(qū)居民創(chuàng)業(yè)增收的積極性。

第二，個(gè)別農(nóng)區(qū)居民欠貸不還，使農(nóng)業(yè)貸款離農(nóng)區(qū)漸行漸遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和商業(yè)銀行的逐利性，使得農(nóng)貸較其他商業(yè)性貸款缺少競(jìng)爭(zhēng)力。為幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，政府曾多次協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為農(nóng)區(qū)居民發(fā)放貸款。但有些農(nóng)區(qū)居民認(rèn)為銀行的貸款是國(guó)家給的，貸款到期后拒不履行償還責(zé)任，致使金融機(jī)構(gòu)逐漸遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村，農(nóng)區(qū)居民成了金融服務(wù)的盲區(qū)

四、完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)區(qū)金融服務(wù)的建議

（一）政府應(yīng)提供各種優(yōu)惠政策，設(shè)立為農(nóng)區(qū)居民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局已發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，規(guī)定自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅；對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)區(qū)居民提供金融服務(wù)，市政府可在上述政策的基礎(chǔ)上，返還金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)區(qū)居民貸款部分利息收入的所得稅；把給農(nóng)區(qū)居民的補(bǔ)貼作為部分貸款的利息補(bǔ)貼等；積極引進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資金在村鎮(zhèn)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，在土地使用、準(zhǔn)入門檻、稅收等方面給予優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)。各方多管齊下，共同解決農(nóng)區(qū)居民金融服務(wù)面臨的尷尬，使農(nóng)區(qū)居民能夠享受到普惠金融發(fā)展的成果。

（二）加快金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多元化金融產(chǎn)品需求

一是加快體制和機(jī)制創(chuàng)新，深入推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽(yáng)光信貸、富民惠農(nóng)等專題活動(dòng)，建立適合“三農(nóng)”和縣域特點(diǎn)的金融發(fā)展模式。二是探索完善林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等有形抵押貸款和有效訂單、倉(cāng)單等無(wú)形權(quán)利質(zhì)押貸款，讓廣大農(nóng)民有物擔(dān)保，共享金融服務(wù)。三是簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化流程、提高透明度、做到銀行的手續(xù)、程序讓廣大農(nóng)民看得懂，辦得到，進(jìn)一步提高農(nóng)民獲得貸款的便捷性和普及性。四是積極探索發(fā)展“公司+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款，努力推廣授信貸款、聯(lián)保貸款，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。

（三）加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，形成守信光榮、失信可恥的社會(huì)氛圍

誠(chéng)信缺失是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)區(qū)居民貸款的主要原因和理由。因此，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)區(qū)居民的誠(chéng)信教育，表彰和獎(jiǎng)勵(lì)農(nóng)區(qū)居民的誠(chéng)實(shí)守信行為，同時(shí)加大對(duì)失信居民的懲戒教育，對(duì)有能力歸還銀行貸款而賴賬不還的，政府應(yīng)拒絕對(duì)其提供就業(yè)、致富信息、培訓(xùn)、免費(fèi)技術(shù)、產(chǎn)品銷售等方面的服務(wù)，使其認(rèn)識(shí)到失信的成本大于守信的成本，從而增強(qiáng)他們的信用意識(shí)，促使他們履行對(duì)銀行的還貸責(zé)任，為銀行增加對(duì)農(nóng)區(qū)居民的貸款投入奠定良好的信用基礎(chǔ)。

（四）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)區(qū)金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，增加對(duì)農(nóng)區(qū)居民的金融服務(wù)。在普惠制金融體系下，農(nóng)區(qū)居民有權(quán)力享受良好的金融服務(wù)，而政府和金融機(jī)構(gòu)也有責(zé)任、有義務(wù)為他們提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)利益而忽略了對(duì)農(nóng)區(qū)居民的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，對(duì)那些守信用、還款有保證的農(nóng)區(qū)居民應(yīng)給予積極的信貸資金支持，使他們不再游離于現(xiàn)代金融服務(wù)體系之外。

（五）提倡農(nóng)區(qū)居民自主創(chuàng)業(yè)，破除“等、靠、要”思想

組織、發(fā)動(dòng)農(nóng)區(qū)居民，提高農(nóng)區(qū)居民自主創(chuàng)業(yè)的積極性，樹立自己的事情自己辦的理念，遠(yuǎn)比幫扶更為重要。要把農(nóng)區(qū)居民推向市場(chǎng)，推向社會(huì)，使他們樹立自立、自強(qiáng)的信念，摒棄依賴思想，政府再適時(shí)幫助推動(dòng)。只有二者共同努力，才能有望解決農(nóng)區(qū)居民金融服務(wù)尷尬問題。

作者簡(jiǎn)介：霍東平（1962-），內(nèi)蒙古巴彥淖爾市人，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院本科，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。

（編輯：陳岑）