【摘要】近年來，學(xué)界對于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式是否應(yīng)當(dāng)由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營展開了激烈討論，支持者認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營很大程度上限制了我國商業(yè)銀行盈利能力和風(fēng)險分散能力，制約了其提高綜合競爭力；反對者則認(rèn)為在混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管難題尚未完全突破的今天，貿(mào)然發(fā)展混業(yè)經(jīng)營勢必對我國金融業(yè)埋下巨大風(fēng)險隱患。辯證來看，混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營各有優(yōu)劣，關(guān)鍵是要根據(jù)特定時期的具體國情選擇能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)體系和金融發(fā)展要求的模式，而且模式之間選擇與改革應(yīng)堅持漸進(jìn)推進(jìn)原則，不能等待環(huán)境完全成熟后再著手轉(zhuǎn)變，否則后果必然是經(jīng)營模式嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營

一、引言

分業(yè)經(jīng)營是指對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制，一般意義上的分業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券和保險業(yè)之間分離，實行分業(yè)經(jīng)營的金融制度被稱作分離銀行制度。所謂混業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行及其他金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱?；鞓I(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營辯證來看各有優(yōu)劣，二者選擇的關(guān)鍵是特定時期的具體國情，隨著我國金融領(lǐng)域改革逐步深化，選擇混業(yè)經(jīng)營最大顧忌的監(jiān)管與風(fēng)險防范問題目前已進(jìn)入可控區(qū)間，且現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營模式在金融對外開放大環(huán)境下正越來越成為我國銀行業(yè)參與國際競爭和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度阻礙，因此，現(xiàn)有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式應(yīng)該逐步向混業(yè)經(jīng)營模式進(jìn)行過渡。

二、我國商業(yè)銀行現(xiàn)行經(jīng)營模式評價

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式一直以分業(yè)經(jīng)營為主導(dǎo)，20世紀(jì)80年代中期—90年代中期經(jīng)歷了短暫混業(yè)經(jīng)營。1995年《商業(yè)銀行法》出臺使我國金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營制度正式確立，該法2003年12月27日經(jīng)全國人大常委修改后，在第四十三條中明確規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

分業(yè)經(jīng)營最突出的優(yōu)點在于它具有“防火墻”作用，能有效阻隔危機(jī)在不同金融行業(yè)間交叉感染；分業(yè)經(jīng)營還有利于培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)和管理水平，有利于創(chuàng)造穩(wěn)定環(huán)境，避免競爭摩擦和混業(yè)經(jīng)營可能出現(xiàn)的內(nèi)部協(xié)調(diào)困難問題，有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶安全，阻止商業(yè)銀行將過多資金用在高風(fēng)險活動上。我國金融體系在亞洲金融危機(jī)和2008年世界金融危機(jī)中所受沖擊相對有限，一定程度上得益于分業(yè)經(jīng)營這一特性。

固然，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式在降低金融危機(jī)對我國金融系統(tǒng)沖擊的過程中功不可沒，但這并不意味著分業(yè)經(jīng)營模式在我國商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展中長期適用。從分業(yè)經(jīng)營相對于混業(yè)經(jīng)營的固有缺陷以及我國金融業(yè)發(fā)展形勢分析，商業(yè)銀行經(jīng)營模式有必要轉(zhuǎn)變。相對于混業(yè)經(jīng)營而言，分業(yè)經(jīng)營的客觀缺陷主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）不利于分散風(fēng)險

正如我國現(xiàn)狀，對于分業(yè)經(jīng)營商業(yè)銀行而言，其主要利潤來源是存貸利差。金融業(yè)務(wù)和盈利模式傳統(tǒng)單一，一方面降低了銀行通過業(yè)務(wù)互補(bǔ)來實現(xiàn)盈虧相抵的能力，另一方面限制了銀行通過投資組合分散風(fēng)險的能力，不利于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（二）無法滿足客戶實際需求

金融作為服務(wù)業(yè)的重要分支，能否滿足客戶需求是金融機(jī)構(gòu)是否具有強(qiáng)大競爭力的具體體現(xiàn)。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行基本上已經(jīng)實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向存款、貸款、保險、證券以及信托等多元業(yè)務(wù)綜合化轉(zhuǎn)變，就客戶而言銀行已經(jīng)成為集融資和投資為一體的多面手。

（三）不利于銀行實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營

涉足業(yè)務(wù)過于狹小限制了銀行能掌控的信息范圍和影響力，由于業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營范圍限制，業(yè)務(wù)打包出售受到阻礙，從總體來看，分業(yè)經(jīng)營增大了銀行在監(jiān)管和營銷方面的成本。

（四）具有明顯競爭抑制性

以法律形式構(gòu)造兩種業(yè)務(wù)相分離的運(yùn)行系統(tǒng)，使得兩類業(yè)務(wù)難以開展必要競爭，具有明顯競爭抑制性。分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行和證券公司缺乏優(yōu)勢互補(bǔ)，證券業(yè)難以依托商業(yè)銀行資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，商業(yè)銀行也不能借助證券公司業(yè)務(wù)來推動其本源業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營也不利于銀行進(jìn)行公平國際競爭，尤其是面對規(guī)模宏大、業(yè)務(wù)齊全的歐洲大型全能銀行，單一商業(yè)銀行很難在國際競爭中占據(jù)有利地位。

同時，轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式還是我國資本市場健康發(fā)展的客觀需要。當(dāng)下，境內(nèi)企業(yè)以間接籌資為主的籌資結(jié)構(gòu)仍然沒有發(fā)生根本變化，資本市場發(fā)展極度失衡的直接后果是金融體系穩(wěn)定性不高，而阻礙我國資本市場發(fā)展的一大原因就是長期以來我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式，特別是在銀證分開局面下，銀行信貸資金、保險資金和以股票市場為代表的資本市場之間存在很大隔閡，在此框架下，資本市場容量擴(kuò)大很難實現(xiàn)。此外，隨著后WTO時代外資銀行全面涌入，與分業(yè)經(jīng)營限制商業(yè)銀行競爭力提升的矛盾也越來越尖銳，分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變勢在必行。

三、混業(yè)經(jīng)營模式評價

要破解上述問題，混業(yè)經(jīng)營無疑是商業(yè)銀行必然選擇。從混業(yè)經(jīng)營發(fā)展歷史來看，20世紀(jì)20年代末以前，西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)普遍采取混業(yè)經(jīng)營模式。1929—1933年后，混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)被認(rèn)定為導(dǎo)致大蕭條的導(dǎo)火索。隨即，美國國會通過著名的《格拉斯—斯蒂格爾法》，確定了商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營法律框架。在金融自由化思潮逐漸盛行后，各國又再次掀起混業(yè)經(jīng)營改革浪潮。1999年11月，美國正式頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，標(biāo)志著世界金融迎來大變革時代，混業(yè)經(jīng)營正成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)金融全球化的必然趨勢。

（一）混業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢

1.充分彌補(bǔ)了分業(yè)經(jīng)營客觀缺陷

分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營最大的區(qū)別就在于后者具有全面綜合的銀行業(yè)務(wù)，使得混業(yè)經(jīng)營能夠更切實地分散風(fēng)險，更充分地滿足客戶多元化要求，在業(yè)務(wù)營銷上更易于通過一條龍服務(wù)實現(xiàn)規(guī)模化，充分地彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營的客觀缺陷。

2.有利于推動金融創(chuàng)新

實行混業(yè)經(jīng)營，督促商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)范圍，并以此為基礎(chǔ)對多種業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇重組發(fā)展金融創(chuàng)新。一方面，更為寬闊和新穎的業(yè)務(wù)領(lǐng)域為銀行創(chuàng)造了更廣的客源，充實了銀行資本金；另一方面，熟練進(jìn)行金融創(chuàng)新為銀行風(fēng)險分散開辟了新渠道。

3.有利于推進(jìn)我國資本市場發(fā)展和企業(yè)改革

“資本市場—國有企業(yè)—商業(yè)銀行”三位一體的改革思路是市場經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的必然要求。在金融業(yè)發(fā)達(dá)、資本市場完善的國家，企業(yè)資本重組及資本運(yùn)營多數(shù)通過投資銀行來完成。而現(xiàn)階段我國投資銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，礙于經(jīng)驗和資金缺乏無法承擔(dān)這一重任。而商業(yè)銀行憑借信托和證券公司不可比擬的網(wǎng)點和資金優(yōu)勢，以及常年業(yè)務(wù)往來積累的大量企業(yè)信用信息，自然地應(yīng)該在企業(yè)改革問題上發(fā)揮重要作用。

4.有助于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)

混業(yè)經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營可廣泛地向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，充分有效地利用其經(jīng)營資源在多個行業(yè)、多種金融工具中進(jìn)行廣泛的資產(chǎn)負(fù)債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù)，并在各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行固定成本分?jǐn)偅冉档土藛挝唤鹑诋a(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營面臨的風(fēng)險

混業(yè)經(jīng)營具有上述諸多優(yōu)點，為何遲遲未在我國正式推行？這與混業(yè)經(jīng)營對金融監(jiān)管的高要求有關(guān)。由于混業(yè)經(jīng)營不具備防火墻功能，在混業(yè)金融環(huán)境下金融監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，實行混業(yè)經(jīng)營時商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要有：

1.增加了銀行流動性風(fēng)險

商業(yè)銀行資金多來源于短期資金，儲蓄支取頻繁，因此當(dāng)商業(yè)銀行運(yùn)用短期資金在保險、證券、信托等金融領(lǐng)域進(jìn)行長期投資時存在流動性風(fēng)險。特別是在實體經(jīng)濟(jì)和股市不景氣時，商業(yè)銀行可能巨額損失，此時銀行若不能盡快收回投資，將會危及銀行信用以及儲戶利益，進(jìn)一步可能產(chǎn)生擠兌。

2.經(jīng)營范圍擴(kuò)大易引發(fā)危機(jī)在不同金融領(lǐng)域間迅速傳染

一方面，證券等市場通常風(fēng)險和震蕩都比較大，通過占用銀行的投資資金將其波動傳遞給商業(yè)銀行。另一方面，混業(yè)經(jīng)營后，銀行的關(guān)聯(lián)交易增加，這在增加銀行盈利來源的同時也成為了傳導(dǎo)危機(jī)的新途徑。

3.完全有效的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管機(jī)制難以形成

混業(yè)經(jīng)營下，金融衍生品快速產(chǎn)生和原有業(yè)務(wù)復(fù)雜疊加使得監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管漏洞難以避免，不同監(jiān)管部門監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管領(lǐng)域劃分困難，監(jiān)管口徑也不統(tǒng)一，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)缺乏核心領(lǐng)導(dǎo)力，監(jiān)管各方為追求自身收益最大化的決策如監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空都會影響到金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的整體收益。

四、我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展基礎(chǔ)

（一）法律支持

2003年12月27日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議表決通過了對《中國人民共和國商業(yè)銀行法》修改，其中第四十三條中明確指出，在有必要將商業(yè)銀行經(jīng)營模式由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營時，只需要通過國務(wù)院及相關(guān)機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)便可實行，不需要對商業(yè)銀行法另加修改。這一修改，從法律上為商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變留出了余地，也為該轉(zhuǎn)變順利實行提供了法律保障。此外，從1998年起，人民銀行等相關(guān)部門先后出臺了《基金管理公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》、《證券公司進(jìn)入銀行同業(yè)市場管理規(guī)定》等文件。這使得資本市場和貨幣市場相互融通，證券、保險、銀行三方資金多向流動得以實現(xiàn)，也為今后商業(yè)銀行乃至整個金融市場混業(yè)經(jīng)營有章可循和操作有序奠定了基礎(chǔ)。2009年11月28日，銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，規(guī)定每家銀行只能投資一家保險公司。這些法規(guī)的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三業(yè)資金可以直接流動、滲透和補(bǔ)充，為下一步規(guī)范混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。

（二）商業(yè)銀行股份制改造完成

目前，我國四大國有商業(yè)銀行股份制改革基本完成，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)已大部分被消化。資產(chǎn)重組和股份制改革大幅提高了商業(yè)銀行資產(chǎn)實力和經(jīng)營管理實力，使其適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營模式成為可能。上市經(jīng)營一方面為國有商業(yè)銀行引進(jìn)優(yōu)質(zhì)國外戰(zhàn)略投資者開辟了道路，另一方面，上市公司必須公開財務(wù)投資狀況的規(guī)定，通過社會監(jiān)督和輿論監(jiān)督，能夠起到規(guī)范銀行操作管理，督促銀行合理避險、合理投資的效果。而引進(jìn)海外投資者除了有助于國有商業(yè)銀行風(fēng)險管控硬件軟件水平提高外，鑒于我國法律對國內(nèi)境外混業(yè)經(jīng)營經(jīng)營業(yè)務(wù)未加以限制，也為我國商業(yè)銀行合法從事混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造了條件。

（三）資本市場發(fā)展取得了一定成就

雖然我國資本市場發(fā)展仍處于起步階段，但近年來取得的成果從以下兩方面為商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了推動作用。資本市場的完善推動了商業(yè)銀行客戶面的拓寬和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。商業(yè)銀行可以為資本市場上的客戶提供風(fēng)險管理、流動性支持以及提高收益等有目的、有針對性的多樣化業(yè)務(wù)，以滿足客戶不同需求。資本市場的非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在經(jīng)營上可以形成依托和互補(bǔ)，二者優(yōu)勢互補(bǔ)和資源共享將加快我國金融業(yè)規(guī)模經(jīng)營形成。

（四）實踐經(jīng)驗

雖然我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)階段仍是主流，但無論是國有商業(yè)銀行還是其他商業(yè)銀行都在合理范圍內(nèi)，通過開展一系列混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)形成了適合各自特點的混業(yè)探索，積累了進(jìn)一步深化發(fā)展該模式的必要經(jīng)驗。同時，隨著科技和信息業(yè)迅速發(fā)展，通信手段和交易工具的逐步完善為商業(yè)銀行混業(yè)發(fā)展提供了必要的硬件基礎(chǔ)。國際金融合作增多，也使金融業(yè)相互滲透變得越來越頻繁，為分業(yè)經(jīng)營平滑過渡為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造了有利條件。此外，中央銀行的制度和運(yùn)作模式改革也為商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了助推作用。

五、我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展建議

（一）可供選擇模式

1.銀行母公司模式

在該模式下，商業(yè)銀行成立控股子公司，并通過其間接開展證券、保險等業(yè)務(wù)。憑借絕對或相對控股地位，銀行通過指派股東參加子公司董事會，指導(dǎo)并影響其經(jīng)營決策。同時，銀行通過子公司獲取利潤僅影響其表外收入；子公司因經(jīng)營不當(dāng)而引發(fā)的虧損也僅影響銀行的投資利益。由于該模式并未打破銀行原有組織構(gòu)架，銀行開展混業(yè)經(jīng)營靈活性較大，對子公司控制能力較強(qiáng)，可以在證券、保險等行業(yè)靈活進(jìn)入或退出，因而能夠較有效地防止證券、保險等行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險波及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.全能銀行模式

在該模式下，商業(yè)銀行可以提供包括傳統(tǒng)存貸款、債券承銷、股票經(jīng)濟(jì)、金融工具交易、投資管理以及商業(yè)保險等產(chǎn)品在內(nèi)的一系列金融服務(wù)。銀行對證券、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透程度較高，可以有效促進(jìn)內(nèi)部資源在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行優(yōu)化整合，有利于充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，實現(xiàn)更高綜合化收益。

3.金融控股公司模式

在該模式下，商業(yè)銀行以控股公司形式在統(tǒng)一的組織架構(gòu)下，通過相互獨立的子公司開展銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。雖然商業(yè)銀行自身或有直接投資關(guān)系的子公司不能經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，但是由金融控股公司另外設(shè)立的子公司則可在限定范圍內(nèi)經(jīng)營證券業(yè)務(wù)。該模式可以視為介于銀行母公司模式與全能銀行模式之間的過渡模式，綜合化收益高于銀行母公司模式，低于全能銀行模式；風(fēng)險防范能力高于全能銀行模式，低于銀行母公司模式；混業(yè)經(jīng)營深化程度高于銀行母公司模式，低于全能銀行模式。綜合考量，從我國具體國情出發(fā)，選擇“母公司控股，子公司分業(yè)經(jīng)營”的混業(yè)經(jīng)營模式更為適合。

（二）我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展建議

1.建立健全法律規(guī)章

雖然《商業(yè)銀行法》中明確指出，商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變只需要國務(wù)院和人民銀行審批下文，無需待到《商業(yè)銀行法》修改后再實施改革。但長遠(yuǎn)看來，一方面由于混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營存在本質(zhì)上的差異，法律規(guī)范上必然不存在通用可能；另一方面，由于我國發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的一些條件尚未成熟，在改革和發(fā)展的初期在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還需做一定限制。除此之外，還要強(qiáng)化公司法、證券法、商業(yè)銀行法、保險法等相關(guān)法律之間的銜接，統(tǒng)一國內(nèi)金融法規(guī)與WTO相關(guān)協(xié)議的規(guī)定，使混業(yè)經(jīng)營能在國內(nèi)金融逐步開放格局中健康合法地走向成熟。

2.突出主營業(yè)務(wù)，拓展優(yōu)勢業(yè)務(wù)

鼓勵混業(yè)經(jīng)營并不等于只關(guān)注開展業(yè)務(wù)的廣度，而不在意開展業(yè)務(wù)的精度。實行混業(yè)經(jīng)營不僅是要將我國商業(yè)銀行做大，更重要的是做強(qiáng)。要做強(qiáng)則要求商業(yè)銀行有突出的核心競爭優(yōu)勢和專長業(yè)務(wù)。以花旗集團(tuán)和摩根大通為例，雖然二者都是實行混業(yè)經(jīng)營，但前者的商業(yè)銀行重點拓展其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，投資銀行則主推全球投資管理和財富管理業(yè)務(wù)；而后者只代銷保險公司產(chǎn)品，以諸如零售銀行這樣的核心銀行業(yè)務(wù)為重點。

3.建立立體化風(fēng)險監(jiān)管體系

從其他國家商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷程中我們可以看到，能夠勝任混業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行首先其內(nèi)部必然擁有較高的風(fēng)險防范意識，并且擁有一套較為有效的內(nèi)控約束機(jī)制。在子公司之間建立信息共享系統(tǒng)的同時，在符合相關(guān)法規(guī)前提下進(jìn)一步細(xì)化各子公司的經(jīng)營范圍，明確業(yè)務(wù)交叉區(qū)域的清算辦法和風(fēng)險分擔(dān)方式，對商業(yè)銀行與證券公司之間的資本流動設(shè)定限額，保證銀行資本充足率?？傮w而言，應(yīng)該強(qiáng)化以監(jiān)管防控為主，加強(qiáng)阻隔風(fēng)險傳導(dǎo)為輔的管理理念。

4.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息共享，消除信息不對稱沖突

在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會統(tǒng)籌安排下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)簽署數(shù)據(jù)、信息共享協(xié)議，負(fù)責(zé)為其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供真實、完整信息，保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時、全面地了解各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況。建立緊急磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，將危機(jī)處理程序化。在實際操作上，也應(yīng)該進(jìn)行一系列安排，將上述制度安排更好地加以落實并彌補(bǔ)制度缺陷和不足，提高合作效率。

雖然我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營勢在必行，也初步具備了發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，但礙于條件尚未完全具備，特別是法律法規(guī)不明確、監(jiān)管辦法不明朗、信用環(huán)境秩序性不高，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營必然是一個循序漸進(jìn)的過程，在轉(zhuǎn)型初期，應(yīng)保證原有優(yōu)勢業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展，同時避免出現(xiàn)一蹴而就、一步到位的改革規(guī)劃。

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（編輯：劉影）