【摘要】作為一種新的銀行業(yè)金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行以其借貸方便、靈活的優(yōu)勢,在改善農(nóng)村金融服務(wù),提供金融支持上發(fā)揮了積極作用,成為農(nóng)村金融業(yè)的有力補充。本文在研究村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在的一些困難和問題的同時,提出了相關(guān)的發(fā)展思路。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展困難 發(fā)展思路
2006年l2月20日,銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點建設(shè)。組建村鎮(zhèn)銀行,對解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足,競爭不充分等問題具有重要意義,但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于其自身特點和所處地理位置,也面臨著許多實際困難,對這些問題的研究探索具有現(xiàn)實意義。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難
(一)資金來源不足,限制銀行擴大資產(chǎn)規(guī)模
對村鎮(zhèn)銀行來說,一方面由于規(guī)模小、網(wǎng)點分布少、電子化設(shè)施以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后,不能提供較為全面的金融服務(wù),業(yè)務(wù)品種少等自身條件原因,在吸收存款上很難與郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行相提并論,吸收存款數(shù)量有限;另一方面,由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,加上缺乏宣傳,廣大老百姓對其了解不多,與農(nóng)信社、儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行相比,其認可程度較低,社會公信度不高,造成農(nóng)民和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對其缺乏信任,缺少吸引存款的能力。
(二)業(yè)務(wù)品種和提供服務(wù)單一,金融產(chǎn)品有待豐富
村鎮(zhèn)銀行未能給客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù),一是由于其創(chuàng)新能力不足,沒有跟上市場需要開發(fā)出新的產(chǎn)品,二是由于其硬件設(shè)施落后,難以提供完善的金融服務(wù),比如多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未進入國家的結(jié)算系統(tǒng),不能提供票據(jù),銀行匯款,銀行卡等服務(wù),有的村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián),造成客戶結(jié)算渠道不暢通,難以提供高效的結(jié)算服務(wù);有的銀行由于網(wǎng)點少,加上缺少ATM機等自助設(shè)備,造成客戶流失。銀行產(chǎn)品的缺乏使得銀行只能靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取收益,收益來源單一。
(三)人力資源匱乏,難以吸引高素質(zhì)人才
從村鎮(zhèn)銀行招聘人員情況來看,由于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和生活條件總體上比城市落后,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專業(yè)人士;而新招聘的本科生,其經(jīng)驗不足,不熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境,培養(yǎng)發(fā)展還需要一定的時間,有著較高的培養(yǎng)成本,如果是從當(dāng)?shù)卣衅竼T工,雖然對當(dāng)?shù)厍闆r較為了解,但通常專業(yè)知識學(xué)歷水平等不足,要真正滿足銀行的發(fā)展,還存在很大挑戰(zhàn)。
(四)內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控能力薄弱
一是制度建設(shè)滯后,在建立內(nèi)部控制的制度和措施進行上,還沒有形成適合農(nóng)村銀行的風(fēng)險管理框架系統(tǒng)。在職能部門的設(shè)置上,由于現(xiàn)有的人力資源短缺,村鎮(zhèn)銀行的人員配置兼崗現(xiàn)象較為嚴重,沒有設(shè)立專職審計人員,審計監(jiān)督職能分散在各個業(yè)務(wù)部門,難以形成有效監(jiān)管;二是貸款信用風(fēng)險難以控制,存在對貸款“三查”不嚴的現(xiàn)象,銀行不能完全按照新的貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù),做好貸款管理。農(nóng)村銀行貸款信用風(fēng)險大,即使抵押擔(dān)保貸款,通常抵押擔(dān)保物是較難處理變現(xiàn),存在流動性風(fēng)險。
(五)金融監(jiān)管工作難度大
盡管銀監(jiān)會對新型農(nóng)村金融機構(gòu)采用“低門檻、嚴監(jiān)管”的管理模式,但實際情況是各級監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作普遍存在差距,很難按照“嚴監(jiān)管”這一要求執(zhí)行。一方面,各級監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入和籌建工作上投入了較多人力物力,卻未能對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后的經(jīng)營進行持續(xù)跟進監(jiān)管,造成對其后期經(jīng)營管理的風(fēng)險管控不強,同時也對某些監(jiān)管政策是否在村鎮(zhèn)銀行很好地貫徹執(zhí)行沒有進行有效的督促落實。另一方面,就目前監(jiān)督總體水平來說是不夠的,即使有足夠的監(jiān)督力度,如果按照對其他商業(yè)銀行監(jiān)管的模式對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管,也可能由于監(jiān)管嚴格,造成現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行疲于應(yīng)付滿足各項條件,使得銀行失去了活力,舉步維艱。
二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議
(一)加力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),提高競爭能力
一要推出適合農(nóng)村的貸款產(chǎn)品。掌握農(nóng)戶金融需求特點,實行差別對待,針對農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)民互助合作社等開發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務(wù),量身訂制個性化特色信貸產(chǎn)品,以快捷的小額信貸為主,推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保模式;二要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道,推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展代理關(guān)系,依托他行資源,彌補自身在結(jié)算上的不足,在條件具備的情況下,加入央行的清算系統(tǒng)。
(二)加大形象宣傳,提高社會公眾認知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等,讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行,如可以通過組織“普及金融知識,便民金融服務(wù)”等宣傳活動,向群眾進行宣傳;通過對銀行標(biāo)志、營業(yè)廳網(wǎng)點的設(shè)計,利用銀行網(wǎng)點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳,從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。
(三)建立有效的激勵機制,做好人才培養(yǎng),建設(shè)高效人才隊伍
一是通過完善業(yè)務(wù)績效考核機制,提高員工的薪資和福利待遇;通過建立符合本行發(fā)展實際的企業(yè)文化,為員工提供充分的職業(yè)發(fā)展空間,調(diào)動員工的工作積極性,培養(yǎng)員工對企業(yè)的歸屬感。二是強化員工的培訓(xùn)機制。要加大人才培養(yǎng)力度,通過培訓(xùn)提高員工的金融專業(yè)知識、管理知識、職業(yè)道德和相關(guān)法律法規(guī),提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì);三是要加快人才引進步伐。積極構(gòu)建本土化用人機制,培育一批熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有相關(guān)專業(yè)知識的人員充實其人才隊伍,引進一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗的銀行工作人員,通過他們的引導(dǎo)作用,使員工的整體素質(zhì)快速提升,提高自己的專業(yè)知識,以確保農(nóng)村銀行實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
(四)加強監(jiān)管,促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營
監(jiān)管部門應(yīng)該加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的資格審查,加強對小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管,增強公眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信心;應(yīng)該加強對銀行貸款分類標(biāo)準(zhǔn),資本充足率標(biāo)準(zhǔn),貸款集中度和流動性比率等指標(biāo)的監(jiān)管,引導(dǎo)農(nóng)村銀行建立法人治理結(jié)構(gòu),改進業(yè)務(wù)流程,提高防范風(fēng)險的能力。由于村鎮(zhèn)銀行尚處在發(fā)展初期,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)在加強監(jiān)管的同時,也要注重支持其健康穩(wěn)定發(fā)展。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新的產(chǎn)品,服務(wù)和機制,提高他們的品牌知名度,促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。
參考文獻
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作者簡介:余敏(1978-),女,副教授,貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,研究方向:商業(yè)銀行管理。
(編輯:劉影)