【摘要】作為一種新的銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行以其借貸方便、靈活的優(yōu)勢，在改善農(nóng)村金融服務，提供金融支持上發(fā)揮了積極作用，成為農(nóng)村金融業(yè)的有力補充。本文在研究村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在的一些困難和問題的同時，提出了相關的發(fā)展思路。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展困難 發(fā)展思路

2006年l2月20日，銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點建設。組建村鎮(zhèn)銀行，對解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足，競爭不充分等問題具有重要意義，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于其自身特點和所處地理位置，也面臨著許多實際困難，對這些問題的研究探索具有現(xiàn)實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難

（一）資金來源不足，限制銀行擴大資產(chǎn)規(guī)模

對村鎮(zhèn)銀行來說，一方面由于規(guī)模小、網(wǎng)點分布少、電子化設施以及網(wǎng)絡建設落后，不能提供較為全面的金融服務，業(yè)務品種少等自身條件原因，在吸收存款上很難與郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行相提并論，吸收存款數(shù)量有限；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，加上缺乏宣傳，廣大老百姓對其了解不多，與農(nóng)信社、儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行相比，其認可程度較低，社會公信度不高，造成農(nóng)民和當?shù)仄髽I(yè)對其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。

（二）業(yè)務品種和提供服務單一，金融產(chǎn)品有待豐富

村鎮(zhèn)銀行未能給客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務，一是由于其創(chuàng)新能力不足，沒有跟上市場需要開發(fā)出新的產(chǎn)品，二是由于其硬件設施落后，難以提供完善的金融服務，比如多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未進入國家的結(jié)算系統(tǒng)，不能提供票據(jù)，銀行匯款，銀行卡等服務，有的村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，造成客戶結(jié)算渠道不暢通，難以提供高效的結(jié)算服務；有的銀行由于網(wǎng)點少，加上缺少ATM機等自助設備，造成客戶流失。銀行產(chǎn)品的缺乏使得銀行只能靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務獲取收益，收益來源單一。

（三）人力資源匱乏，難以吸引高素質(zhì)人才

從村鎮(zhèn)銀行招聘人員情況來看，由于當前農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和生活條件總體上比城市落后，導致村鎮(zhèn)銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專業(yè)人士；而新招聘的本科生，其經(jīng)驗不足，不熟悉當?shù)丨h(huán)境，培養(yǎng)發(fā)展還需要一定的時間，有著較高的培養(yǎng)成本，如果是從當?shù)卣衅竼T工，雖然對當?shù)厍闆r較為了解，但通常專業(yè)知識學歷水平等不足，要真正滿足銀行的發(fā)展，還存在很大挑戰(zhàn)。

（四）內(nèi)部風險監(jiān)控能力薄弱

一是制度建設滯后，在建立內(nèi)部控制的制度和措施進行上，還沒有形成適合農(nóng)村銀行的風險管理框架系統(tǒng)。在職能部門的設置上，由于現(xiàn)有的人力資源短缺，村鎮(zhèn)銀行的人員配置兼崗現(xiàn)象較為嚴重，沒有設立專職審計人員，審計監(jiān)督職能分散在各個業(yè)務部門，難以形成有效監(jiān)管；二是貸款信用風險難以控制，存在對貸款“三查”不嚴的現(xiàn)象，銀行不能完全按照新的貸款業(yè)務的規(guī)定辦理貸款業(yè)務，做好貸款管理。農(nóng)村銀行貸款信用風險大，即使抵押擔保貸款，通常抵押擔保物是較難處理變現(xiàn)，存在流動性風險。

（五）金融監(jiān)管工作難度大

盡管銀監(jiān)會對新型農(nóng)村金融機構(gòu)采用“低門檻、嚴監(jiān)管”的管理模式，但實際情況是各級監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作普遍存在差距，很難按照“嚴監(jiān)管”這一要求執(zhí)行。一方面，各級監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行的準入和籌建工作上投入了較多人力物力，卻未能對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后的經(jīng)營進行持續(xù)跟進監(jiān)管，造成對其后期經(jīng)營管理的風險管控不強，同時也對某些監(jiān)管政策是否在村鎮(zhèn)銀行很好地貫徹執(zhí)行沒有進行有效的督促落實。另一方面，就目前監(jiān)督總體水平來說是不夠的，即使有足夠的監(jiān)督力度，如果按照對其他商業(yè)銀行監(jiān)管的模式對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，也可能由于監(jiān)管嚴格，造成現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行疲于應付滿足各項條件，使得銀行失去了活力，舉步維艱。

二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

（一）加力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，提高競爭能力

一要推出適合農(nóng)村的貸款產(chǎn)品。掌握農(nóng)戶金融需求特點，實行差別對待，針對農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)民互助合作社等開發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務，量身訂制個性化特色信貸產(chǎn)品，以快捷的小額信貸為主，推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔保模式；二要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展代理關系，依托他行資源，彌補自身在結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)。

（二）加大形象宣傳，提高社會公眾認知度

村鎮(zhèn)銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務對象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業(yè)廳網(wǎng)點的設計，利用銀行網(wǎng)點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。

（三）建立有效的激勵機制，做好人才培養(yǎng)，建設高效人才隊伍

一是通過完善業(yè)務績效考核機制，提高員工的薪資和福利待遇；通過建立符合本行發(fā)展實際的企業(yè)文化，為員工提供充分的職業(yè)發(fā)展空間，調(diào)動員工的工作積極性，培養(yǎng)員工對企業(yè)的歸屬感。二是強化員工的培訓機制。要加大人才培養(yǎng)力度，通過培訓提高員工的金融專業(yè)知識、管理知識、職業(yè)道德和相關法律法規(guī)，提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì)；三是要加快人才引進步伐。積極構(gòu)建本土化用人機制，培育一批熟悉當?shù)厍闆r、具有相關專業(yè)知識的人員充實其人才隊伍，引進一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗的銀行工作人員，通過他們的引導作用，使員工的整體素質(zhì)快速提升，提高自己的專業(yè)知識，以確保農(nóng)村銀行實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

（四）加強監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

監(jiān)管部門應該加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的資格審查，加強對小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行準入監(jiān)管，增強公眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信心；應該加強對銀行貸款分類標準，資本充足率標準，貸款集中度和流動性比率等指標的監(jiān)管，引導農(nóng)村銀行建立法人治理結(jié)構(gòu)，改進業(yè)務流程，提高防范風險的能力。由于村鎮(zhèn)銀行尚處在發(fā)展初期，監(jiān)管機構(gòu)應在加強監(jiān)管的同時，也要注重支持其健康穩(wěn)定發(fā)展。引導村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新的產(chǎn)品，服務和機制，提高他們的品牌知名度，促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

參考文獻

[1]王曉珍.設立村鎮(zhèn)銀行的可行性及運營中的問題[J].金融會計，2008（06）.

[2]宋靜靜.村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑探討[J].特區(qū)經(jīng)濟，2011（02）.

[3]李景波，胡勝德.論我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位及政策支持[J].商業(yè)時代，2010（34）.

作者簡介：余敏（1978-），女，副教授，貴州財經(jīng)大學金融學院，研究方向：商業(yè)銀行管理。

（編輯：劉影）