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        村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難與突破思路

        2013-12-31 00:00:00余敏
        時代金融 2013年36期

        【摘要】作為一種新的銀行業(yè)金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行以其借貸方便、靈活的優(yōu)勢,在改善農(nóng)村金融服務,提供金融支持上發(fā)揮了積極作用,成為農(nóng)村金融業(yè)的有力補充。本文在研究村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在的一些困難和問題的同時,提出了相關的發(fā)展思路。

        【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展困難 發(fā)展思路

        2006年l2月20日,銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點建設。組建村鎮(zhèn)銀行,對解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足,競爭不充分等問題具有重要意義,但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于其自身特點和所處地理位置,也面臨著許多實際困難,對這些問題的研究探索具有現(xiàn)實意義。

        一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難

        (一)資金來源不足,限制銀行擴大資產(chǎn)規(guī)模

        對村鎮(zhèn)銀行來說,一方面由于規(guī)模小、網(wǎng)點分布少、電子化設施以及網(wǎng)絡建設落后,不能提供較為全面的金融服務,業(yè)務品種少等自身條件原因,在吸收存款上很難與郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行相提并論,吸收存款數(shù)量有限;另一方面,由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,加上缺乏宣傳,廣大老百姓對其了解不多,與農(nóng)信社、儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行相比,其認可程度較低,社會公信度不高,造成農(nóng)民和當?shù)仄髽I(yè)對其缺乏信任,缺少吸引存款的能力。

        (二)業(yè)務品種和提供服務單一,金融產(chǎn)品有待豐富

        村鎮(zhèn)銀行未能給客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務,一是由于其創(chuàng)新能力不足,沒有跟上市場需要開發(fā)出新的產(chǎn)品,二是由于其硬件設施落后,難以提供完善的金融服務,比如多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未進入國家的結(jié)算系統(tǒng),不能提供票據(jù),銀行匯款,銀行卡等服務,有的村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián),造成客戶結(jié)算渠道不暢通,難以提供高效的結(jié)算服務;有的銀行由于網(wǎng)點少,加上缺少ATM機等自助設備,造成客戶流失。銀行產(chǎn)品的缺乏使得銀行只能靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務獲取收益,收益來源單一。

        (三)人力資源匱乏,難以吸引高素質(zhì)人才

        從村鎮(zhèn)銀行招聘人員情況來看,由于當前農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和生活條件總體上比城市落后,導致村鎮(zhèn)銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專業(yè)人士;而新招聘的本科生,其經(jīng)驗不足,不熟悉當?shù)丨h(huán)境,培養(yǎng)發(fā)展還需要一定的時間,有著較高的培養(yǎng)成本,如果是從當?shù)卣衅竼T工,雖然對當?shù)厍闆r較為了解,但通常專業(yè)知識學歷水平等不足,要真正滿足銀行的發(fā)展,還存在很大挑戰(zhàn)。

        (四)內(nèi)部風險監(jiān)控能力薄弱

        一是制度建設滯后,在建立內(nèi)部控制的制度和措施進行上,還沒有形成適合農(nóng)村銀行的風險管理框架系統(tǒng)。在職能部門的設置上,由于現(xiàn)有的人力資源短缺,村鎮(zhèn)銀行的人員配置兼崗現(xiàn)象較為嚴重,沒有設立專職審計人員,審計監(jiān)督職能分散在各個業(yè)務部門,難以形成有效監(jiān)管;二是貸款信用風險難以控制,存在對貸款“三查”不嚴的現(xiàn)象,銀行不能完全按照新的貸款業(yè)務的規(guī)定辦理貸款業(yè)務,做好貸款管理。農(nóng)村銀行貸款信用風險大,即使抵押擔保貸款,通常抵押擔保物是較難處理變現(xiàn),存在流動性風險。

        (五)金融監(jiān)管工作難度大

        盡管銀監(jiān)會對新型農(nóng)村金融機構(gòu)采用“低門檻、嚴監(jiān)管”的管理模式,但實際情況是各級監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作普遍存在差距,很難按照“嚴監(jiān)管”這一要求執(zhí)行。一方面,各級監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行的準入和籌建工作上投入了較多人力物力,卻未能對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后的經(jīng)營進行持續(xù)跟進監(jiān)管,造成對其后期經(jīng)營管理的風險管控不強,同時也對某些監(jiān)管政策是否在村鎮(zhèn)銀行很好地貫徹執(zhí)行沒有進行有效的督促落實。另一方面,就目前監(jiān)督總體水平來說是不夠的,即使有足夠的監(jiān)督力度,如果按照對其他商業(yè)銀行監(jiān)管的模式對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管,也可能由于監(jiān)管嚴格,造成現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行疲于應付滿足各項條件,使得銀行失去了活力,舉步維艱。

        二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

        (一)加力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務,提高競爭能力

        一要推出適合農(nóng)村的貸款產(chǎn)品。掌握農(nóng)戶金融需求特點,實行差別對待,針對農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)民互助合作社等開發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務,量身訂制個性化特色信貸產(chǎn)品,以快捷的小額信貸為主,推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔保模式;二要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道,推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展代理關系,依托他行資源,彌補自身在結(jié)算上的不足,在條件具備的情況下,加入央行的清算系統(tǒng)。

        (二)加大形象宣傳,提高社會公眾認知度

        村鎮(zhèn)銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務對象和產(chǎn)品等,讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行,如可以通過組織“普及金融知識,便民金融服務”等宣傳活動,向群眾進行宣傳;通過對銀行標志、營業(yè)廳網(wǎng)點的設計,利用銀行網(wǎng)點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳,從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。

        (三)建立有效的激勵機制,做好人才培養(yǎng),建設高效人才隊伍

        一是通過完善業(yè)務績效考核機制,提高員工的薪資和福利待遇;通過建立符合本行發(fā)展實際的企業(yè)文化,為員工提供充分的職業(yè)發(fā)展空間,調(diào)動員工的工作積極性,培養(yǎng)員工對企業(yè)的歸屬感。二是強化員工的培訓機制。要加大人才培養(yǎng)力度,通過培訓提高員工的金融專業(yè)知識、管理知識、職業(yè)道德和相關法律法規(guī),提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì);三是要加快人才引進步伐。積極構(gòu)建本土化用人機制,培育一批熟悉當?shù)厍闆r、具有相關專業(yè)知識的人員充實其人才隊伍,引進一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗的銀行工作人員,通過他們的引導作用,使員工的整體素質(zhì)快速提升,提高自己的專業(yè)知識,以確保農(nóng)村銀行實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

        (四)加強監(jiān)管,促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

        監(jiān)管部門應該加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的資格審查,加強對小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行準入監(jiān)管,增強公眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信心;應該加強對銀行貸款分類標準,資本充足率標準,貸款集中度和流動性比率等指標的監(jiān)管,引導農(nóng)村銀行建立法人治理結(jié)構(gòu),改進業(yè)務流程,提高防范風險的能力。由于村鎮(zhèn)銀行尚處在發(fā)展初期,監(jiān)管機構(gòu)應在加強監(jiān)管的同時,也要注重支持其健康穩(wěn)定發(fā)展。引導村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新的產(chǎn)品,服務和機制,提高他們的品牌知名度,促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

        參考文獻

        [1]王曉珍.設立村鎮(zhèn)銀行的可行性及運營中的問題[J].金融會計,2008(06).

        [2]宋靜靜.村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑探討[J].特區(qū)經(jīng)濟,2011(02).

        [3]李景波,胡勝德.論我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位及政策支持[J].商業(yè)時代,2010(34).

        作者簡介:余敏(1978-),女,副教授,貴州財經(jīng)大學金融學院,研究方向:商業(yè)銀行管理。

        (編輯:劉影)

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