【摘要】隨著我國經濟體制改革，中間業(yè)務同資產、負債業(yè)務一起，作為拉動商業(yè)銀行收入的“三駕馬車”之一，得到迅速發(fā)展，中間業(yè)務風險程度低，收益豐厚，能夠幫助銀行規(guī)避利率風險，提高競爭能力，具有傳統(tǒng)業(yè)務不可比擬的優(yōu)勢，中間業(yè)務的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力的重要指標。本分分析總結我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，指出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中暴露出許多不足和問題，并提出相應對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務是商業(yè)銀行主要經營的業(yè)務之一，起著重要作用，但又明顯區(qū)別于商業(yè)銀行資產負債業(yè)務，有其獨特的性質。

（一）中間業(yè)務的定義

根據(jù)2001年6月21日人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，中間業(yè)務是指“不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。商業(yè)銀行不動用自己的資金，而是基于自身的業(yè)務、技術、網(wǎng)絡、信用和人才等條件，以中間人或代理人的身份為客戶提供收付、代理、擔保、咨詢等各種金融服務，并據(jù)以收取手續(xù)費和傭金。在我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務等同于廣義的表外業(yè)務。

（二）中間業(yè)務的分類

根據(jù)服務的內容，中間業(yè)務可分為九大類，即支付結算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務。

根據(jù)是否會形成或有資產、或有負債，中間業(yè)務可分為金融服務類業(yè)務和表外業(yè)務。金融服務類業(yè)務是不會形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，商業(yè)銀行作為代理人僅提供服務，一般沒有風險，這類業(yè)務包括支付結算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務以及咨詢顧問類業(yè)務。表外業(yè)務是指那些未列入資產負債表，但在一定條件下會轉為表內資產、負債的中間業(yè)務，銀行出售信用或直接參與交易，承擔一定風險，這類業(yè)務包括擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務和交易類業(yè)務（主要是金融衍生業(yè)務）。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展情況可以從兩個方面看，一是中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比例，二是中間業(yè)務的構成。

（一）中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比例

衡量中間業(yè)務發(fā)展水平常用中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比例（簡稱中間業(yè)務占比）這一指標。在商業(yè)銀行利潤表中，中間業(yè)務收入體現(xiàn)為手續(xù)費及傭金凈收入。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務目前的情況可以總結出以下兩點特征。第一，商業(yè)銀行銀行中間業(yè)務收入逐年上升；第二，商業(yè)銀行中間業(yè)務占比整體呈上升趨勢，這反映出商業(yè)銀行在收入結構方面做出調整，逐步努力提升中間業(yè)務的地位.

（二）中間業(yè)務的構成

前文中提到，中間業(yè)務分為九大類。目前在我國，銀行卡類業(yè)務收入占據(jù)主要地位，其次是結算與清算、顧問咨詢，這三項共占據(jù)中間業(yè)務收入高達75%的份額。股份制商業(yè)銀行多由于規(guī)模限制或政策因素，業(yè)務發(fā)展較為緩慢，經營業(yè)務品種單一，缺乏特色，中間業(yè)務收入增長多依靠咨詢顧問類業(yè)務，而大型國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展則各有所長。如工商銀行在投行業(yè)務上有較快發(fā)展，其旗下的全資投資銀行工銀國際自2009年5月運營后，一年的時間里成功參與運作巴西石油、友邦保險等多個具有全球影響力的融資及IPO項目，展現(xiàn)了工行的投行業(yè)務已經具備了為全球資本市場的高端客戶服務的實力。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展既有創(chuàng)新也有不足，下面將進一步分析我國中間業(yè)務發(fā)過程中面臨的主要問題。

（一）觀念認識不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨著認識上的障礙，這種障礙主要來自于兩方面，一是來自銀行業(yè)自身，我國多數(shù)商業(yè)銀行將存貸業(yè)務作為主要業(yè)務，主要依靠凈息差賺取利潤，不能夠認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性和緊迫性。同時，由于監(jiān)管的謹慎性，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經營，在一定程度上給商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展的道路上造成了阻礙，一些新興的中間業(yè)務由于不符合監(jiān)管條例或監(jiān)管過嚴而失去成長空間。二是來自社會大眾，長久以來中間業(yè)務被當作存貸業(yè)務的輔助服務，銀行都是免費提供的，中間業(yè)務收費導致了客戶的不滿。在中間業(yè)務收費方面，我國已經出臺了相關的法律法規(guī)，允許商業(yè)銀行中間業(yè)務收費，并對收費項目和金額做出相應規(guī)定，但大多數(shù)銀行客戶難以接受；再加上法律法規(guī)并不完善，收費的主動權仍掌握在銀行手中，造成不同銀行間收費混亂，難以管理。

（二）監(jiān)管體制不健全

由于長期以來受到計劃經濟體制的限制，金融法律規(guī)范基礎薄弱，目前我國針對商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律法規(guī)明顯滯后，只有2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》和2003年出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，而且這兩部規(guī)定本身不夠完善，在具體的實施過程中有許多漏洞和誤解，并不能完全起到規(guī)范作用。

（三）網(wǎng)絡技術落后

資金結算、信用卡、代收代付等中間業(yè)務必須依托以信息通訊技術為中心的強大的電子化網(wǎng)絡和資金清算系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行基本上能夠做到行業(yè)內聯(lián)網(wǎng)、區(qū)域間互通，但仍處于從傳統(tǒng)單一的金融服務業(yè)務向現(xiàn)代綜合的金融服務業(yè)務轉變的階段。銀行業(yè)務電子化剛剛普及，而金融信息化、虛擬化建設剛剛起步，金融信息網(wǎng)絡建設與發(fā)達國家商業(yè)銀行龐大的網(wǎng)絡和技術支持相比，仍存在巨大差距。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策

（一）建立健全中間業(yè)務管理體系

目前我國大部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務都是獨立存在于各個部門，缺乏統(tǒng)一管理，發(fā)展中間業(yè)務應從戰(zhàn)略高度制定業(yè)務經營策略，協(xié)調好各業(yè)務品種、各部門之間的關系。完善商業(yè)銀行中間業(yè)務的內部控制，有助于增強商業(yè)銀行的市場競爭力，推動中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。建立嚴格的內部授權制度。對中間業(yè)務定期進行核對、審查；建立完善的信息管理系統(tǒng)，監(jiān)管中間業(yè)務各個環(huán)節(jié)；建立有效的中間業(yè)務內部審計制度；設立風險評價部門，有效預防潛在風險，風險發(fā)生時能夠及時采取風險化解措施。

（二）加大人才培養(yǎng)和科技投入力度

在人員方面，首先要立足根本，提高普通業(yè)務人員職業(yè)素質，提升銀行整體服務水平，為現(xiàn)有銀行人員提供專業(yè)系統(tǒng)的技能培訓，定期進行業(yè)務考核。其次，發(fā)掘和培養(yǎng)高精尖復合型人才，可以采用銀行內部啟用或社會公開招聘的形式，并提供較為優(yōu)厚的薪資待遇和深造學習機會。再次，建立相應的員工激勵機制，最大限度地調動員工工作積極性。在科技方面，加大電子化、網(wǎng)絡化建設投入，更新業(yè)務處理設備，改善經營設施，研發(fā)并推廣簡潔易用的業(yè)務軟件，隨時保持設備、網(wǎng)絡及軟件的更新和維護，加強技術網(wǎng)絡上的競爭優(yōu)勢。

（三）加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新

商業(yè)銀行要適應市場發(fā)展的要求及客戶的需求，不斷加強產品創(chuàng)新，首先要拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務的覆蓋度，挖掘基礎業(yè)務的額外需求，提供更深層次的附加服務；同時，加快中間業(yè)務產品的開發(fā)與創(chuàng)新，尤其是項目評估、信用評級、財務顧問、企業(yè)上市以及并購重組策劃等高附加值高、占用資源少的中間業(yè)務產品。各商業(yè)銀行應有計劃地進行市場調查，根據(jù)主要服務區(qū)域的經濟發(fā)展狀況和客戶特點，分析市場需求，發(fā)掘潛在用戶；同時實行差異化競爭戰(zhàn)略，細分市場，從而有針對性地開展相關業(yè)務。

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務是經濟發(fā)展的必然結果，是由金融市場對中間業(yè)務的需求和商業(yè)銀行自身發(fā)展要求共同決定的。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚、觀念落后、相關技術人才不到位、市場環(huán)境不成熟，這些都是中間業(yè)務發(fā)展的障礙，但從文中的分析我們可以看出，我國商業(yè)銀行在努力克服這些障礙，并取得了顯著成績。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿陀臻g，如何克服這些問題，將中間業(yè)務發(fā)展提升到新的高度，在未來很長一段時間內都是值得研究的問題。

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作者簡介：李君瑋（1989-），女，漢族，天津人，天津財經大學，研究方向：商業(yè)銀行。

（編輯：劉婷婷）