嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行自2012年7月26日開業(yè)以來，各項業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，有力地保障了縣域農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)資金的需求，較好地發(fā)揮了新型農(nóng)村法人金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)發(fā)展的作用。

一、嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行綜合運營情況

自2013年7月26日開業(yè)以來，該行全體員工認真貫徹落實總部、分部領(lǐng)導(dǎo)提出的“指標(biāo)是底線、工作要發(fā)力”的工作要求，著力克服各種困難，加強營銷，完善考核，努力推進各項工作穩(wěn)健發(fā)展。截止2013年7月末，各項存款余額30，664萬元、各項貸款余額18，300萬元。

二、戰(zhàn)略規(guī)劃與資本管理情況

該行根據(jù)嵩明縣農(nóng)村金融風(fēng)險現(xiàn)狀，堅持審慎經(jīng)營原則，實行差別化經(jīng)營的戰(zhàn)略，發(fā)展本地特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，走品牌化戰(zhàn)略之路，逐步建立健全與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)控制度和激勵約束機制，努力防范金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，不斷增強生存、發(fā)展和競爭能力。該行堅持以服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)為己任，以打造一流的村鎮(zhèn)銀行為戰(zhàn)略目標(biāo)，促進嵩明縣域城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力服務(wù)地方經(jīng)濟，重點支持中小客戶，做強農(nóng)村市場。在嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃中，預(yù)計到2015年總資產(chǎn)達5億，各項存款達到4.5億，貸款達到3.5億，下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點至少1個，從業(yè)人員達25人，經(jīng)營利潤達1，000萬元。

在資本管理方面，該行將嚴格按照《巴塞爾協(xié)議》及監(jiān)管部門的要求，嚴格控制和管理資本充足率指標(biāo)，確保經(jīng)營過程中核心資本充足率、資本充足率不低于監(jiān)管指標(biāo)要求。出現(xiàn)資本補充必要時，將通過三個渠道補充：一是股東追加資金投入；二是未分配利潤轉(zhuǎn)贈資本；三是吸納新股東投資入股。

三、風(fēng)險管理與內(nèi)控的情況

（一）建立了授信非現(xiàn)場審計預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)特點，控股行專門為滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場審計預(yù)警系統(tǒng)，將業(yè)務(wù)流程操作中的每筆業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)進行實時甄別，出現(xiàn)違規(guī)操作行為時系統(tǒng)適時報警，相關(guān)部門及時責(zé)成違規(guī)行自查進行現(xiàn)場檢查糾錯，基本達到了遠程及時預(yù)警糾錯的目的。

（二）加強現(xiàn)場監(jiān)督檢查力度

為促進村行的穩(wěn)健發(fā)展，控股行對各滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運行情況完善了定期不定期的現(xiàn)場檢查制度，建立了檢查人才庫，提升了組織開展現(xiàn)場檢查的頻率和覆蓋面，進一步加強違規(guī)操作等道德風(fēng)險的防范。

（三）足額計提貸款損失準(zhǔn)備

在自身盈利能力還相對脆弱的狀況下，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，至7月末，該行累計計提了各類貸款損失準(zhǔn)備433萬元，比年初增加213萬元、增長96.81%，撥貸比達2.5%。

四、存貸款構(gòu)成與波動原因

截止2013年7月末，嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行各項存款余額30，664萬元，其中活期存款27，617萬元（占比90.06%）、定期存款3，047萬元（占比9.93%）。

從統(tǒng)計監(jiān)測的數(shù)據(jù)分析，貸款增長幅度較為平穩(wěn)，存款波動較大，穩(wěn)定性差，存款穩(wěn)定期較短，尤其是存款大戶資金的流動會引起短期存款余額大幅波動。主要原因是：一是該行成立時間不長，客戶認可度不高，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，造成成立初期組織存款難度較大；二是在成立籌備期，政府部門承諾的部分政策至今未能兌現(xiàn)，致使存款賬戶總量與存款總量與預(yù)期存在一定的出入。三是還有部分業(yè)務(wù)結(jié)算功能和渠道尚待完善，在吸引客戶上存在缺陷；四是受嵩明縣整個經(jīng)濟大環(huán)境的影響，沒有較穩(wěn)定的財政存款和行政事業(yè)單位存款支撐，使其存款不穩(wěn)固；五是從該行存款結(jié)構(gòu)看，定期存款的占比較小，還存在沖考核時點、沖績效等任務(wù)因素的外圍影響。

五、潛在貸款需求與投向

2013年下半年，隨著嵩明縣經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對信貸資金需求將更為旺盛。根據(jù)農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)的申請，經(jīng)該行組織對貸款客戶的調(diào)查了解，潛在農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)累計向該行提出貸款需求在14，000萬元以上，涉及到的主要范圍為：

（一）農(nóng)機、農(nóng)具生產(chǎn)及建筑機具、建材銷售為主的農(nóng)村小微企業(yè)客戶

嵩明縣從事土石方工程、建筑施工機具和建材銷售及農(nóng)機、具生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)村小微企業(yè)較多，其對促進農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作用巨大，同時對信貸資金的需求量也較大。

（二）種植、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶客戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款嵩明縣曾是滇中魚米之鄉(xiāng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)較深厚，農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)水平均較高，其對貸款需求較大

（三）果蔬、鮮花生產(chǎn)為主的農(nóng)村新型經(jīng)濟合作組織客戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款

嵩明依托地勢，有大量的蔬菜種植農(nóng)民專業(yè)合作社，果蔬、鮮花等季節(jié)性作物對貸款的需求呈現(xiàn)不同程度的季節(jié)性變化。

（四）農(nóng)藥、化肥采購為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購儲客戶的商品流轉(zhuǎn)貸款

進入下半年，供銷、農(nóng)戶為春耕備耕采購農(nóng)藥、化肥等資料，潛在的貸款需求比較旺盛。

（五）入駐園區(qū)開展生產(chǎn)經(jīng)營、社會服務(wù)等為主的小微企業(yè)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款

目前，嵩明縣分別設(shè)有國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、省級職教園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)、高原水鄉(xiāng)生態(tài)旅游度假區(qū)，入駐園區(qū)的企業(yè)貸款需求較大。

（六）廉租房建設(shè)、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款為主的小微企業(yè)、個人客戶的民生類貸款

主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)廉租房建設(shè)項目的中標(biāo)客戶的貸款需求。

整體上，村鎮(zhèn)銀行雖然開業(yè)時間不長，但其高效率的貸款審批，較為準(zhǔn)確的市場定位較好地滿足了嵩明縣經(jīng)濟發(fā)展的需求，來自“三農(nóng)”發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等多個方面的貸款需求對其有了一定的指向性和依托性，在一定程度上壯大了嵩明金融服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)民生的力量。

六、社會責(zé)任承擔(dān)情況

開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行本著為嵩明縣域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)為己任，秉承支農(nóng)支小的市場定位，貼近農(nóng)村客戶，集中有限的信貸資源支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（一）新吸收的信貸資金全部用于支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展

7月末，該行各項存款余額達30，664萬元，比年初增加13，476萬元、增長78.40%，各項貸款余額達18，300萬元，比年初增加9500萬元、增長107.95%，存貸比僅59.67%。但若剔除月末考核沖時點因素，該行各項存款基本穩(wěn)定在25，000萬元左右；同期各項貸款余額達19，385萬元，比上月末增加1，085萬元、增長5.92%，比上年末增加10，585萬元、增長120.28%。

（二）信貸資源集中用于支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，沒有出現(xiàn)縣域資金“抽水機”的情況

至7月末，該行涉農(nóng)貸款余額達18，214萬元，比年初增加9，513萬元、增長109.33%，占各項貸款余額的99.53%，涉農(nóng)貸款增量為各項貸款增量的100.13%，增幅比各項貸款增幅高1.38個百分點，占比提升0.15個百分點。

（三）支農(nóng)支小的市場定位得到充分體現(xiàn)

至7月末，該行小微企業(yè)貸款余額達10，909萬元，比年初增加43，43萬元、增長66.14%，占各項貸款余額的59.61%。同期，該行各類存量貸款賬戶達388戶，比年初增加118戶、增長43.7%，戶均貸款額為47.16萬元。

（四）積極參與社會活動，履行社會責(zé)任

嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行具有較強的社會責(zé)任感，積極與教育、工會、婦聯(lián)等部門聯(lián)系，參加社會公益活動。2013年，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)動干部職工建立了“貧困大學(xué)生助學(xué)基金”，全行職工以個人捐款的方式，共向嵩明縣4個村委會的4名高考錄取的貧困大學(xué)生捐助了14，000元的助學(xué)金，并承諾將在未來四年中，每年按照不低于該標(biāo)準(zhǔn)的金額繼續(xù)幫助這四名貧困學(xué)子，直至其畢業(yè)。

七、可持續(xù)發(fā)展綜合評價

（一）運營基本平穩(wěn)

從該行至今的經(jīng)營情況來看，監(jiān)管部門對于村鎮(zhèn)銀行的各項政策要求、包括新增貸款控制等政策是均衡合適的，有力地執(zhí)行了貨幣政策，確保了村鎮(zhèn)銀行的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行雖然開業(yè)時間僅有一年，但基本上履行了上級部門“數(shù)量初具規(guī)模、布局較為合理、經(jīng)營日趨穩(wěn)健、服務(wù)漸具特色”的要求，雖然在整個嵩明縣的存、貸款占比與現(xiàn)有金融機構(gòu)相比仍有一定的差距，但作為嵩明縣金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的定位基本明確。同時，作為地方法人金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行有較強的社會責(zé)任感，積極參與各種公益活動，并自發(fā)組織捐款，具備和諧社會正向企業(yè)文化的底蘊和潛力。

（二）市場定位需要進一步明晰

目前，出于對市場競爭、考核及盈利的需求，村鎮(zhèn)銀行的放貸沖動較為強烈。在部分時期內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的總量有突破規(guī)模控制的情況。由于處于成立初期，短期貸款的份額占比較大，不良貸款率較低，更促使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中，出現(xiàn)了“沖動性擴張”的趨勢，其對貸款規(guī)模的需求，與整個縣域經(jīng)濟發(fā)展資金面的需求有一定的出入。同時，在對貨幣政策及信貸政策的理解與執(zhí)行上，也與國家目前的指向有所偏離，雖然在縣域由基層人民銀行及時監(jiān)管指導(dǎo)，傳導(dǎo)貨幣政策，并在年初的信貸指導(dǎo)意見中進行引導(dǎo)性的分析與建議，但由于盈利的需要，在整體的發(fā)展定位規(guī)劃上與其他涉農(nóng)金融機構(gòu)相似，還是存在輕度的偏離“三農(nóng)”的潛在傾向。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要加快

目前，農(nóng)信社等地方支農(nóng)法人金融機構(gòu)的整體戰(zhàn)略定位有所變化，在息差收窄、政策紅利逐年下降的趨勢下，為加快向商業(yè)銀行模式的轉(zhuǎn)型，部分機構(gòu)出現(xiàn)了輕度的金融排斥。針對“三農(nóng)”的金融服務(wù)上，在信貸評估、放貸條件、價格以及營銷策略上時有排斥行為發(fā)生，整個縣域金融環(huán)境的發(fā)展缺乏包容性農(nóng)村金融體系的支撐。同時，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展，一般的小額農(nóng)貸已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在專業(yè)大戶規(guī)模型擴大化在生產(chǎn)的資金需求，信用貸款或常規(guī)的抵押貸款的審貸鏈條、時限、費用、額度等方面與嵩明整體現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)需要也不匹配。致使在較為單一的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下，金融產(chǎn)品匱乏，金融業(yè)務(wù)品種無法滿足農(nóng)村日益多元化、多層次的金融需求。在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行既缺乏很強的自主定價和議價能力，在產(chǎn)品的設(shè)計上更顯乏力，無法抓住較好的時機，推動自身發(fā)展。

（四）從2013年嵩明縣整體的發(fā)展情況看，鑒于微觀經(jīng)濟的差異性，結(jié)合嵩明經(jīng)濟目前正處于從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向工業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展依舊強勁，產(chǎn)業(yè)占比逐年提升，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款需求與中小微企業(yè)的貸款需求較為強勁，需要在政策上，尤其需要幅度更大的優(yōu)惠及獎勵政策

在村鎮(zhèn)銀行成立初期，規(guī)模的局限性使得村鎮(zhèn)銀行在短期的盈利點還是集中在存貸利差。而要改變這種局面，就需要在存款準(zhǔn)備金率、貸款規(guī)模和支農(nóng)再貸款方面得到更多有利條件。因此，村鎮(zhèn)銀行非?？释玫缴霞壐鞑块T的政策支持和傾斜的實際情況也是存在的。在實際的經(jīng)營過程中發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管理指導(dǎo)也應(yīng)該進一步加強，組織機構(gòu)在成立后應(yīng)逐步完善，提升運行效率，并持續(xù)保持村鎮(zhèn)銀行決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。

（五）目前，村鎮(zhèn)銀行依舊希望依靠當(dāng)?shù)氐胤秸o予資金支持，特別是財政存款和行政事業(yè)單位代發(fā)工資的前期扶持，并幫助聯(lián)系具體項目，加強社會宣傳，擴大社會知名度，為其創(chuàng)造公平良好的發(fā)展環(huán)境，以緩解成立初期吸存困難實際

而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行履行大股東職責(zé)尚不充分，在發(fā)展的過程中并沒有給予足夠強力支撐，在資金、人員、技術(shù)、系統(tǒng)、品牌等方面的支持也有待加強，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能較快地建立起相對完善的制度基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)平臺，在融入整個金融競爭體系中尚存在困難。

綜上所述，嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一年，運行情況良好，資產(chǎn)狀況健康，“小、精、細”的優(yōu)勢逐步體現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢良好。在下一步只要嚴格按照監(jiān)管部門的要求，合理考慮嵩明縣經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，將發(fā)展的效益性與經(jīng)濟的周期性結(jié)合點找好，就能夠做大做強，營造持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，扶持地方經(jīng)濟發(fā)展的良好局面。