銀行卡是除現(xiàn)金結(jié)算外，個(gè)人在日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中運(yùn)用最多、使用最普遍的一種支付工具，銀行卡除了具有比其他支付工具更加安全、方便、快捷的支付功能外，還兼具強(qiáng)大的儲(chǔ)蓄、信用及理財(cái)功能，可以說(shuō)“一卡在手，暢通天下”。不過(guò)，通過(guò)對(duì)國(guó)家級(jí)貧困縣寧蒗縣的調(diào)查，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況不盡如人意。

一、寧蒗縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本情況

（一）寧蒗縣對(duì)銀行卡服務(wù)需求量在不斷擴(kuò)大

寧蒗縣位于川滇交界處，平均海拔2000多米，是集少、邊、貧為一體的國(guó)家級(jí)貧困縣，2012年末，全縣GDP為23億元，人均GDP為8560元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12676元，農(nóng)民人均純收入3526元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額為65255萬(wàn)元，人均社會(huì)消費(fèi)品零售額為2430元。全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4家24個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中10個(gè)為流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款33.65億元，人均存款12530元，其中儲(chǔ)蓄存款16.54億元，人均儲(chǔ)蓄存款6158元，各項(xiàng)貸款余額13.56億元，人均貸款余額約5000元。

一是隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民收入的不斷提高和生活水平的提高，城鄉(xiāng)居民大宗消費(fèi)越來(lái)越多，從攜帶的安全與結(jié)算的便利角度考慮，對(duì)銀行卡有一定的服務(wù)需求。二是隨著金融創(chuàng)新的加強(qiáng)，老百姓金融知識(shí)的不斷提高，以及外出務(wù)工、經(jīng)商、上學(xué)人員的增加，城鄉(xiāng)居民需要比攜帶現(xiàn)金更為安全便捷的銀行卡服務(wù)；三是扎根于農(nóng)村的種養(yǎng)大戶、小礦場(chǎng)主、小工商業(yè)者，在日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中需要優(yōu)質(zhì)可靠的支付服務(wù)，而銀行卡結(jié)算是最為便捷的支付服務(wù)。

（二）縣城及周邊銀行卡服務(wù)體系已逐步改善

一是從發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、擁有的ATM和POS機(jī)具、人均持卡量等各方面看，縣城銀行卡的服務(wù)體系已具備一定基礎(chǔ)。截至2013年7月末，寧蒗縣共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)3家，分別是農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，共計(jì)發(fā)行銀行卡19.57萬(wàn)張，人均持卡0.73張，其中借記卡19.39萬(wàn)張，人均持卡0.72張，貸記卡0.1835萬(wàn)張，每千人持卡6.8張，人均持卡0.0068張。布放自動(dòng)取款機(jī)（ATM）26臺(tái)，其中縣城17臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)7臺(tái)，行政村2臺(tái)。銷售終端機(jī)（POS）174臺(tái)，其中縣城102臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34臺(tái)，行政村38臺(tái)。發(fā)展特約商戶176戶，其中縣城104戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34戶，行政村38戶。二是銀行卡結(jié)算已經(jīng)成為個(gè)人結(jié)算賬戶的主要結(jié)算方式。到2013年7月末，寧蒗縣共有個(gè)人結(jié)算賬戶37.76萬(wàn)戶，其中借記卡19.39萬(wàn)戶，其他賬戶18.37萬(wàn)戶，說(shuō)明近一半以上的個(gè)人結(jié)算賬戶是采取銀行卡結(jié)算的方式。三是銀行卡消費(fèi)已被廣大城鎮(zhèn)居民所接受。2013年1～7月，銀行卡刷卡消費(fèi)13918萬(wàn)元，相當(dāng)于每卡刷卡718元，刷卡交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的44.76%，銀行卡支付交易已經(jīng)被廣大城鎮(zhèn)居民所接受，銀行卡支付交易業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。

（三）貧困地區(qū)特別是農(nóng)村居民支付結(jié)算仍然以現(xiàn)金結(jié)算與通存通兌結(jié)算方式為主

目前，貧困地區(qū)農(nóng)村居民大多數(shù)對(duì)銀行卡還比較陌生，持有銀行卡的農(nóng)村居民僅限于少數(shù)長(zhǎng)期在外的年輕人，且多用于存取款，刷卡消費(fèi)較少。以寧蒗縣為例，到2013年7月末，全縣人均持借記卡0.72張，低于全國(guó)（約2.82張）2.1張，貸記卡每千人持卡6.8張，人均持卡0.0068張，大大低于全國(guó)人均持卡0.27張的水平。如果扣除縣城居民及在職職工持卡數(shù)，農(nóng)民人均持卡量更少，作用更小。

（四）貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下普遍存在“無(wú)卡可用”和“有卡無(wú)處用”的情況

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下缺少銀行卡服務(wù)機(jī)構(gòu)。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，寧蒗縣目前向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村居民發(fā)放銀行卡和提供銀行卡服務(wù)的，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩家金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下缺少推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下缺少支持銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的自助設(shè)備和特約商戶。從自助銀行設(shè)備配備看，ATM主要集中在縣城城區(qū)或靠近城區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下基本上沒(méi)有ATM設(shè)備，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)普遍存在“無(wú)卡可卡”和“有卡無(wú)處用”的情況。從特約商戶和POS機(jī)的分布來(lái)看，除惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)服務(wù)外，寧蒗縣特約商戶和POS機(jī)，主要分布在縣城的賓館、商場(chǎng)、酒店、房地產(chǎn)等行業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下較少，難以滿足農(nóng)村居民對(duì)銀行卡的服務(wù)需求。到2013年7月末，寧蒗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的ATM機(jī)僅7臺(tái)，特約商戶72家，POS機(jī)72臺(tái)。三是惠農(nóng)卡激活率較低，發(fā)放于農(nóng)民手中的惠農(nóng)卡大量空置。到2013年7月末，寧蒗縣發(fā)放惠農(nóng)卡27153張，其中授信1868張，發(fā)卡與授信比（張數(shù)）僅為6.88%，其余的或未被使用處于空置狀態(tài)，或以一般的銀行卡使用，根據(jù)估算，惠農(nóng)卡空置率高達(dá)38%以上。

二、貧困地區(qū)銀行卡發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）貧困地區(qū)城鄉(xiāng)居民金融知識(shí)不多，用卡意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)老百姓使用銀行卡存在“六不”現(xiàn)象

一是農(nóng)村地區(qū)的銀行卡發(fā)卡量不足。以寧蒗縣為例，到2013年7月末，全縣農(nóng)村人口23.68萬(wàn)人6.88萬(wàn)戶，使用存折結(jié)算的個(gè)人賬戶18.36萬(wàn)個(gè)近4.8萬(wàn)戶，發(fā)放惠農(nóng)卡2.7萬(wàn)張，實(shí)際授信使用的僅占發(fā)卡總量的6.88%。二是農(nóng)民不放心用卡。用卡取款或消費(fèi)后，部分農(nóng)民不會(huì)打印取款或消費(fèi)憑條，或不會(huì)查詢余額，對(duì)其賬戶余額不知情，不放心。三是習(xí)慣上農(nóng)民不愛用卡。受長(zhǎng)期消費(fèi)習(xí)慣影響，善用紙質(zhì)存折。四是農(nóng)民不會(huì)在自助設(shè)備上用卡。每到發(fā)放惠農(nóng)補(bǔ)貼資金，寧蒗縣金融網(wǎng)點(diǎn)就會(huì)排起長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)伍，而銀行自助設(shè)備前較少出現(xiàn)農(nóng)民存取款的身影。五是銀行卡收費(fèi)農(nóng)民不愿意，農(nóng)村地區(qū)商戶不愛受理銀行卡業(yè)務(wù)。六是銀行卡存在的風(fēng)險(xiǎn)讓老百姓不敢用卡。

（二）貧困地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)的培育和建設(shè)滯后，銀行卡功能簡(jiǎn)單，品種單一，營(yíng)銷不力，特約商戶和自助設(shè)備少且布局不合理

一是貧困地區(qū)居民刷卡用卡意識(shí)不強(qiáng)。從刷卡次數(shù)看，到2013年7月份，寧蒗縣農(nóng)村居民在惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的刷卡率約為每月每卡0.5次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)的個(gè)人刷卡次數(shù)；從用卡范圍看，目前寧蒗縣居民用卡主要集中在ATM取現(xiàn)上，持卡消費(fèi)意識(shí)較差。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量不高，功能簡(jiǎn)單，品種單一。在貧困地區(qū)，目前發(fā)行的銀行卡服務(wù)具有較多的同質(zhì)性，缺少創(chuàng)新性和個(gè)性化服務(wù)，服務(wù)水平停留在較低層次，銀行卡的功能只有存款，取款，轉(zhuǎn)賬等簡(jiǎn)單的功能，銀行卡品種更是單一，不能有效滿足持卡人需求。三是市場(chǎng)秩序不規(guī)范，行業(yè)自律機(jī)制還未形成，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和利益分配機(jī)制也未建立，存在商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。四是行業(yè)滲透不足，銀行卡營(yíng)銷不夠，在宣傳，推銷，售后服務(wù)方面存在許多不足。據(jù)測(cè)算，寧蒗縣特約商戶普及率不到3%，適用行業(yè)范圍狹窄，主要集中在較大的百貨公司等傳統(tǒng)行業(yè)，大量中小商戶基本不能受理銀行卡，直接影響了持卡人的用卡積極性。五是宣傳力度不夠。在貧困地區(qū)，發(fā)卡單位主要是工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的分支機(jī)構(gòu)，寧蒗縣僅有農(nóng)行，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳口徑和宣傳時(shí)間一般由其上級(jí)行布置和確定，沒(méi)有形成統(tǒng)一的、聯(lián)合的、較大規(guī)模的宣傳聲勢(shì)，宣傳效果甚差，社會(huì)公眾的認(rèn)知度低。六是特約商戶和自助設(shè)備少，布局不合理。到2013年7月末，寧蒗縣特約商戶176戶，其中縣城104戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34戶，行政村38戶。布放自動(dòng)取款機(jī)（ATM）26臺(tái)，其中縣城17臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)7臺(tái)，行政村2臺(tái)，銷售終端機(jī)（POS）174臺(tái)，其中縣城102臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34臺(tái)，行政村38臺(tái)。

（三）貧困地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化不夠，銀行卡用卡環(huán)境安全性不高

一是已經(jīng)發(fā)行的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺少或未完全執(zhí)行銀行卡發(fā)展技術(shù)和業(yè)務(wù)上的相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。目前，全國(guó)具備一定發(fā)卡量的銀行卡已經(jīng)超過(guò)600種，而貧困地區(qū)的銀行卡不過(guò)10來(lái)種，加上部分銀行卡在部分自助設(shè)備上不能使用，部分商業(yè)銀行尚未完成系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化改造，在銀行卡業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理上未能實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。二是貧困地區(qū)銀行卡的收單模式尚未規(guī)范性。銀行卡POS交易主要采用“誰(shuí)發(fā)卡、誰(shuí)收單”的收單模式，沒(méi)有按照國(guó)家統(tǒng)一的要求采用由商戶選擇收單行的模式。三是部分銀行卡科技含量不高，設(shè)備故障，線路故障，自助設(shè)備吞卡，死機(jī)，暫停服務(wù)，錢被多刷，刷卡延時(shí)，銀行卡詐騙等風(fēng)險(xiǎn)也阻礙著銀行卡的發(fā)展。

（四）貧困地區(qū)銀行卡缺乏開放的、市場(chǎng)化的管理

當(dāng)前貧困地區(qū)銀行卡的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較多地集中在銀行卡年費(fèi)、拓展特約商戶、吸收存款之類的低層次競(jìng)爭(zhēng)上，業(yè)務(wù)拓展上各自為政，沒(méi)有形成開拓市場(chǎng)的整體合力，無(wú)法把銀行卡市場(chǎng)“蛋糕”做大。同時(shí)貧困地區(qū)的縣域還未引入銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)公司，從發(fā)卡、商戶開拓、POS機(jī)具布放到收單、與商戶協(xié)調(diào)等一系列工作均由發(fā)卡單位自行完成。在這種各自為政的管理方式下，雖然發(fā)卡行投入了大量人力、物力和精力，但效果并不理想。

（五）貧困地區(qū)銀行卡空置現(xiàn)象較為嚴(yán)重

到2013年7月末，寧蒗縣銀行卡發(fā)卡量達(dá)19.57萬(wàn)張，但有余額有交易記錄的銀行卡只有14.1萬(wàn)張，占銀行卡發(fā)卡量的72%，5.47萬(wàn)張近30%的銀行卡被空置。而惠農(nóng)卡的空置率更高，到2013年7月末，寧蒗縣已累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡27153張，授信1868張，授信激活率不足7%。

三、促進(jìn)貧困地區(qū)銀行卡發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度，增強(qiáng)貧困地區(qū)城鄉(xiāng)居民的用卡意識(shí)，提高持卡量和用卡消費(fèi)量，讓城鄉(xiāng)居民享受便捷的支付服務(wù)

一是加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳普及力度，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的金融知識(shí)，普及銀行卡知識(shí)，培養(yǎng)公眾的用卡意識(shí)，增加老百姓的持卡量和用卡量，積極引導(dǎo)公眾變現(xiàn)金消費(fèi)為刷卡消費(fèi)，營(yíng)造出一個(gè)濃厚的用卡氛圍。二是讓商戶充分認(rèn)識(shí)到銀行卡對(duì)于擴(kuò)大客戶群、增加銷售、降低經(jīng)營(yíng)成本的作用，動(dòng)員商戶和社會(huì)各方面力量，攜手開發(fā)受理市場(chǎng)。三是通過(guò)增加服務(wù)品種和服務(wù)功能，向持卡人提供便捷的銀行卡服務(wù)，調(diào)動(dòng)商戶、消費(fèi)者用卡熱情，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)，引導(dǎo)和培育銀行卡市場(chǎng)。四是通過(guò)推行“刷卡無(wú)障礙”示范區(qū)、開展有獎(jiǎng)刷卡消費(fèi)活動(dòng)等方式，不斷提高商戶接受銀行卡和公眾持卡消費(fèi)的積極性。

（二）加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的硬件投入，改善銀行卡發(fā)展網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大標(biāo)準(zhǔn)化改造力度，確保行內(nèi)系統(tǒng)的完全通用，以及在跨行聯(lián)網(wǎng)中的高度開放性和可接受性，實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng)以跨行轉(zhuǎn)接系統(tǒng)為樞紐，連接各發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)以及受理終端的高效通暢的后臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立。

（三）增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展銀行卡的積極性，構(gòu)建良好的銀行卡發(fā)展市場(chǎng)環(huán)境

一是營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的輿論環(huán)境，引導(dǎo)持卡消費(fèi)。二是促進(jìn)合理利益分配機(jī)制的形成。目前交易回傭的分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)調(diào)整利益分配機(jī)制，適當(dāng)提高收單業(yè)務(wù)的收益，調(diào)動(dòng)各銀行開展收單業(yè)務(wù)的積極性。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范銀行卡發(fā)展的市場(chǎng)秩序，促進(jìn)銀行卡專業(yè)化服務(wù)程度的提高

一是加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，進(jìn)一步明確銀行卡業(yè)務(wù)各有關(guān)市場(chǎng)主體的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，督促發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一的要求開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的市場(chǎng)運(yùn)作，促進(jìn)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。二是積極培育和規(guī)范專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)與專業(yè)化公司的關(guān)系，督促專業(yè)化公司提升服務(wù)質(zhì)量，適時(shí)完善較為切合實(shí)際且操作性較強(qiáng)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)管理制度和辦法，促進(jìn)銀行卡專業(yè)化服務(wù)程度的提高。

（五）增強(qiáng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，維護(hù)銀行卡信息安全，健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)銀行卡違法犯罪活動(dòng)的打擊力度

加強(qiáng)人民銀行、公安、司法、銀監(jiān)等部門的交流合作力度，形成共同防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的合力，加大對(duì)欺詐行為的打擊力度，減少持卡人、發(fā)卡行的損失。

人民銀行寧蒗縣支行課題組負(fù)責(zé)人：楊繼勛

成員：李新光（執(zhí)筆） 肖 青 和鵬飛