貧困地區(qū)的農(nóng)民存取款難，向金融機(jī)構(gòu)借款更難。

一、目前寧蒗縣的存在的現(xiàn)象

現(xiàn)象一：寧蒗縣某鄉(xiāng)某村的一位農(nóng)民，外出打工幾年后，在外學(xué)到了一門技術(shù)，積累了一些資金，回到家鄉(xiāng)后，打算在家鄉(xiāng)開一家五金修理店。但資金有些不足，在多方的籌措下依然需要向銀行借款。經(jīng)過(guò)一番周折，最終沒(méi)有在寧蒗任何一家金融機(jī)構(gòu)借到錢?！拔褰鹦蘩淼辍睙o(wú)法辦起，只好又回到大城市打工。

現(xiàn)象二：寧蒗縣某鄉(xiāng)某村的一位烤煙種植戶，因烤煙規(guī)模的擴(kuò)大，需要購(gòu)買一臺(tái)農(nóng)用運(yùn)輸車，多方籌措，資金不足兩萬(wàn)元，向金融機(jī)構(gòu)借款，無(wú)果而終，最終只好作罷。

上述兩個(gè)案例中向銀行借不到款的原因：一是因?yàn)闆](méi)有找到吃財(cái)政工資的抵押人和擔(dān)保人。二是貸款需要夫妻雙方到場(chǎng)進(jìn)行簽字，因借款人的妻子在外打工無(wú)法及時(shí)回來(lái)，所以沒(méi)有辦成。目前寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的信貸產(chǎn)品均需要一位吃財(cái)政工資的人用工資作為抵押，個(gè)人為其擔(dān)保才能辦理貸款。寧蒗縣政府層面對(duì)農(nóng)村提供的扶貧貼息的貸款，青年創(chuàng)業(yè)貸款等，均以金融機(jī)構(gòu)辦理貸款為前提。換而言之，就是只要金融機(jī)構(gòu)按其貸款原則發(fā)放貸款后，以金融機(jī)構(gòu)提供的貸款合同進(jìn)行相關(guān)的補(bǔ)貼。

二、問(wèn)題的提出

誰(shuí)來(lái)滿足農(nóng)民的信貸需求？怎樣解決貧困地區(qū)農(nóng)民的信貸需求？

當(dāng)前農(nóng)民信貸需求強(qiáng)烈的原因：

（一）農(nóng)民對(duì)普惠金融服務(wù)需求的增加

我們國(guó)家30多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為貧困地區(qū)的農(nóng)民提供了大量的就業(yè)崗位和就業(yè)機(jī)會(huì)。在中國(guó)任何大城市的每一個(gè)建設(shè)工地、工廠、都有我們的農(nóng)民工繁忙的身影；每一個(gè)大城市的角落里都會(huì)有我們農(nóng)民工生活的臨時(shí)住所。每一個(gè)辛勤打工的農(nóng)民工，生活的大城市在他們心中城市不是他們的家，只是為生計(jì)而在的臨時(shí)的住所，因?yàn)樗麄冎滥壳暗那闆r沒(méi)有足夠的條件能使他們長(zhǎng)期生活在工作的城市，能在家鄉(xiāng)掙錢養(yǎng)家是他們大部分人的想法。另一方面，農(nóng)民是所有金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款最為穩(wěn)定的群體。因?yàn)檗r(nóng)民有了一點(diǎn)儲(chǔ)蓄是對(duì)子女、整個(gè)生活長(zhǎng)期打算，通常不會(huì)經(jīng)常使用，更不會(huì)進(jìn)行投資股票、基金、房產(chǎn)等活動(dòng)。但這是這樣的群眾需要貸款時(shí)卻得不到銀行資金的支持。黨的十八大提出：進(jìn)一步加大貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的力度，以逐步城鎮(zhèn)化為實(shí)現(xiàn)途徑，切實(shí)提高貧困地區(qū)人們的生活水平和自我發(fā)展的能力。當(dāng)前，貧困地區(qū)的農(nóng)民有了一定的自我發(fā)展能力。首先黨的富民政策有利于農(nóng)民朋友自我發(fā)展；其次農(nóng)民兄弟也積累了一定的資金，有了一技之長(zhǎng)。農(nóng)民的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展同樣需要其他人員、行業(yè)一樣得到金融的支持。但現(xiàn)實(shí)情況下，對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民的最基本的金融服務(wù)是缺失的，貧困地區(qū)農(nóng)民向銀行借款的難度比較大。

（二）普惠制金融的供給不足

當(dāng)前貧困地區(qū)金融提供的是商業(yè)性的金融，金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，利益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化是商業(yè)性金融的追求目標(biāo)。寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款最大的制約因素就是農(nóng)民沒(méi)有抵押物。住在城市里的人自己的住所可以作為房產(chǎn)進(jìn)行抵押，但作為農(nóng)民最大的資產(chǎn)或者最基本的生活條件的房屋是沒(méi)有抵押資格，這是農(nóng)民借款最大的制約因素，同時(shí)農(nóng)民沒(méi)有向公務(wù)人員或者企業(yè)職工一樣有固定的工資作為保障，這樣的條件制約了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供基本信貸服務(wù)。

（三）怎樣解決貧困地區(qū)農(nóng)民的信貸需求

是要使農(nóng)民致富，找到一條長(zhǎng)期有效的致富路子，在現(xiàn)有優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上必須增強(qiáng)農(nóng)民自我發(fā)展的能力。農(nóng)民自我發(fā)展能力增強(qiáng)了這樣的發(fā)展才是長(zhǎng)久之策。解決農(nóng)民發(fā)展的長(zhǎng)久之策離不開信貸資金的支持，至少能有一種制度能使普通農(nóng)民享受普惠的金融服務(wù)應(yīng)該是農(nóng)村金融改革的當(dāng)務(wù)之急。

三、目前寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)民信貸需求的有益探索

（一）以旅游地區(qū)“宅基地”為抵押的抵押貸款

寧蒗縣農(nóng)村信用社為了支持瀘沽湖景區(qū)農(nóng)民發(fā)展旅游業(yè)，增加農(nóng)民的收入，從2003年開始嘗試以“宅基地”為抵押的貸款。到目前為止，共向?yàn)o沽湖景區(qū)周邊的農(nóng)民發(fā)放了190筆貸款，金額近4000萬(wàn)元，目前運(yùn)行良好，10年來(lái)不良資產(chǎn)率僅為0.58%。

（二）以煙草公司或者當(dāng)?shù)卣毴藛T工資作為擔(dān)保集中向?qū)庉蹩h農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理貸款

煙葉收購(gòu)后，支付煙農(nóng)的資金優(yōu)先支付貸款。目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)每年發(fā)放近600萬(wàn)元，推動(dòng)整個(gè)縣6000萬(wàn)元的烤煙產(chǎn)業(yè)發(fā)展。使煙草公司、當(dāng)?shù)卣y行、農(nóng)民多方共贏的好局面。

上述寧蒗縣農(nóng)村信用社支持農(nóng)民的貸款是在現(xiàn)實(shí)條件下，根據(jù)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求，創(chuàng)新開展的一種信貸模式，是一種有益的探索.但是兩種信貸模式其受眾面比較窄，就目前的制度而言，商業(yè)銀行不宜推廣?！罢亍钡盅嘿J款僅限于寧蒗瀘沽湖景區(qū)內(nèi)具有旅游開發(fā)前景的農(nóng)戶；烤煙貸款也僅限于種植烤煙，而且當(dāng)?shù)卣蜔煵莨敬_認(rèn)下才能實(shí)現(xiàn)。要全面解決普惠的農(nóng)民的信貸需求問(wèn)題，還必須從頂層的制度設(shè)計(jì)全面解決。商業(yè)性金融來(lái)履行普惠金融的制度和思路無(wú)法解決貧困地區(qū)最廣大農(nóng)民的信貸需求問(wèn)題。無(wú)論是農(nóng)村信用社改革或者是農(nóng)行設(shè)立的“三農(nóng)事業(yè)部”以及村鎮(zhèn)銀行從實(shí)踐結(jié)果都要沒(méi)有根本解決廣大農(nóng)民最基本的金融服務(wù)需求問(wèn)題。

四、解決貧困地區(qū)農(nóng)民基本金融服務(wù)的初步思路

（一）設(shè)立專門的銀行問(wèn)題

中國(guó)應(yīng)該設(shè)立一家，中國(guó)農(nóng)民互助銀行（真正意義上的農(nóng)民自己的銀行），在頂層上設(shè)總行，在省市設(shè)分行，在地市設(shè)中心支行，在縣市設(shè)支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)營(yíng)業(yè)所，在行政村設(shè)營(yíng)業(yè)店，在所有權(quán)上只能是公有性質(zhì)。把這家銀行確實(shí)辦成只解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村基本金融服務(wù)的銀行，確實(shí)辦成基本上能解決在中國(guó)農(nóng)村普遍興起的各種各樣的農(nóng)民專業(yè)合作社及其農(nóng)戶的有效信貸需求的銀行，確實(shí)辦成基本上能解決占中國(guó)總?cè)丝?0%以上的底層國(guó)民的有效信貸需求的銀行。

（二）從制度安排上解決農(nóng)民“林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)房”可抵押的問(wèn)題

當(dāng)前制約農(nóng)民，或者從商業(yè)金融制度要求上，只有農(nóng)民的住宅和自留地能像城市中的住房可以進(jìn)行有效抵押，或者對(duì)農(nóng)村承包地可以進(jìn)行自由的流轉(zhuǎn)，這樣可以有效解決農(nóng)民城鎮(zhèn)化過(guò)程中資本的貨幣化問(wèn)題和對(duì)信貸資金需求的制約因素。這樣的制度安排將實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的升級(jí)轉(zhuǎn)型，釋放出巨大的活力積極推動(dòng)城鎮(zhèn)居民化建設(shè)的步伐和貧困地區(qū)脫貧致富的步伐。當(dāng)前最為有效的方法就是以農(nóng)村“林權(quán)證”、“房產(chǎn)證”、“集體土地使用證”三證的有效轉(zhuǎn)讓和抵押制度的建立和完善。這項(xiàng)制度的建立和完善將基本解決農(nóng)民無(wú)抵押品的問(wèn)題。

（三）實(shí)質(zhì)性加快農(nóng)村地區(qū)“信用村、鎮(zhèn)”的建設(shè)步伐

無(wú)論是何種金融提供農(nóng)民普惠的金融服務(wù)，必須有一種最基本的前提是需求和供給都要雙方都要必須以“誠(chéng)實(shí)守信”為前提。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。以建設(shè)“信用村、鎮(zhèn)”為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)是有效的手段之一。目前人民銀行正積極推動(dòng)這項(xiàng)工作的建設(shè)步伐，一些地區(qū)取得了積極的成效。貧困地區(qū)對(duì)這項(xiàng)工作建設(shè)顯得尤為突出。建立“信用村”是一個(gè)長(zhǎng)期和較為復(fù)雜的社會(huì)管理工作，單是金融系統(tǒng)的推動(dòng)是比較困難，有效發(fā)揮當(dāng)?shù)卣姆e極作用將是成功的關(guān)鍵。貧困地區(qū)政府應(yīng)該將這項(xiàng)工作納入考核下級(jí)政府內(nèi)容，有效推進(jìn)這項(xiàng)工作的建設(shè)。貧困地區(qū)“信用村、鎮(zhèn)”建設(shè)步伐的進(jìn)程將有效推動(dòng)脫貧致富和城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。

（四）建立和完善農(nóng)民“三證”抵押和流轉(zhuǎn)的機(jī)構(gòu)和制度

貧困地區(qū)應(yīng)當(dāng)建立與“三證”抵押和流轉(zhuǎn)相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，實(shí)質(zhì)性地為農(nóng)民的抵押物的登記、評(píng)估、轉(zhuǎn)讓等工作，使貧困地區(qū)農(nóng)民的最基本的資產(chǎn)成為有效的社會(huì)資本進(jìn)入社會(huì)化的生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)。

人民銀行寧蒗縣支行課題組組長(zhǎng)：周繼明

成員：劉永華 楊建華 荀國(guó)龍（執(zhí)筆）