【摘要】自2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施后，為規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。為此我們對(duì)祿勸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，并針對(duì)貧困地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的難點(diǎn)提出建議，供各級(jí)政府部門參考，以此促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】貧困地區(qū) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 調(diào)研

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀

祿勸縣地處昆明市北部邊遠(yuǎn)地區(qū)，山區(qū)面積達(dá)98%，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主。我縣歷來高度重視農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施后，在中央、省、市各級(jí)政府的安排部署下，本著廣覆蓋、多險(xiǎn)種為全縣農(nóng)業(yè)快速可持續(xù)發(fā)展助力的原則，積極開展全縣范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣落實(shí)工作?；谵r(nóng)業(yè)大縣的現(xiàn)實(shí)情況，祿勸縣人民政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，相關(guān)部門積極制定主要以財(cái)政補(bǔ)貼為支撐的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策，并定期追蹤各涉及的保險(xiǎn)公司實(shí)際承保及賠付情況。各保險(xiǎn)公司也認(rèn)真貫徹落實(shí)當(dāng)?shù)卣母黜?xiàng)政策。目前在全縣大力推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類有：烤煙保險(xiǎn)、秋季作物種植險(xiǎn)（包括油菜、水稻、玉米）及能繁母豬養(yǎng)殖險(xiǎn)。

（一）烤煙險(xiǎn)

該險(xiǎn)種由中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，采取全省統(tǒng)一招標(biāo)，由平安、太平洋和中國人壽三家保險(xiǎn)公司共同組建共保本的經(jīng)營模式。此險(xiǎn)種覆蓋全縣所有96315畝烤煙，每畝保費(fèi)40元，由縣政府、農(nóng)戶和煙草公司共同承擔(dān)，其中縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼5元/畝，農(nóng)戶自行承擔(dān)10元/畝，煙草公司承擔(dān)25元/畝。截至今年2季度，保險(xiǎn)合同大多已簽訂完畢，但是大量保費(fèi)還未收齊，應(yīng)收保費(fèi)近390萬元，目前只到位財(cái)政補(bǔ)貼的48萬元左右。但是，受自然災(zāi)害的影響，理賠支出已達(dá)1000多萬元。這使得保險(xiǎn)公司的收支嚴(yán)重失衡，造成較大賠付風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這樣的情況，保險(xiǎn)公司主要以通過再保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。

（二）種植險(xiǎn)

該險(xiǎn)種由人保財(cái)險(xiǎn)公司承保，采取全省統(tǒng)一招標(biāo)，由包括保險(xiǎn)中介公司在內(nèi)的7家保險(xiǎn)公司組建共保本的經(jīng)營模式。此險(xiǎn)種覆蓋全縣油菜、水稻和玉米作物。保費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，農(nóng)戶不需要自行承擔(dān)保費(fèi)。截至今年2季度，預(yù)收保費(fèi)311.6萬元，但大部分處于合同已簽訂，財(cái)政補(bǔ)貼撥款卻不到位，保費(fèi)未實(shí)際收入并承保的狀態(tài)，這樣就導(dǎo)致今年發(fā)生的理賠案在經(jīng)過查勘定損后卻遲遲未支付賠付金的情況。而此類險(xiǎn)種，未采取其他的風(fēng)險(xiǎn)分散措施，所以發(fā)生的理賠案均須各公司自行承擔(dān)。

（三）能繁母豬保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種由人保財(cái)險(xiǎn)公司承保，也是采取全省統(tǒng)一招標(biāo)，由多家保險(xiǎn)公司組建共保本的經(jīng)營模式。此險(xiǎn)種覆蓋全縣范圍內(nèi)的所有能繁母豬。保費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)貼80%，農(nóng)戶自行承擔(dān)20%。由于此險(xiǎn)種保險(xiǎn)期間為1年，一年保險(xiǎn)期滿后再繳費(fèi)續(xù)保，每年8～9月投保一次，所以今年至2季度，還沒有此險(xiǎn)種的保費(fèi)收入，賠款支出84萬余元，由于保費(fèi)收入等的原因，已定損的很多理賠案還沒有進(jìn)行賠付。而此類險(xiǎn)種，未采取其他的風(fēng)險(xiǎn)分散措施，所以發(fā)生的理賠案也須各公司自行承擔(dān)。

二、存在問題

（一）財(cái)政補(bǔ)貼配套不及時(shí)

根據(jù)從保險(xiǎn)公司及縣政府相關(guān)部門了解到的情況顯示，雖然關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種出臺(tái)了很多由各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的好政策，這些政策下，農(nóng)戶只需支付少部分或根本不需要支付保費(fèi)便可以得到災(zāi)害發(fā)生時(shí)的賠付款。但是，各級(jí)財(cái)政撥款大部分配套不到位，不及時(shí)。例如，對(duì)于秋季作物種植險(xiǎn)，相關(guān)部門透露由于縣級(jí)財(cái)政連年吃緊，導(dǎo)致近年來由縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)的10%的保費(fèi)遲遲不能交足，影響保險(xiǎn)公司的承保及理賠時(shí)效。能繁母豬險(xiǎn)也由于財(cái)政撥款不到位，而導(dǎo)致大量理賠案在查勘定損后，難以進(jìn)行及時(shí)賠付。對(duì)此，保險(xiǎn)公司表示，不是公司不愿意賠，而是保費(fèi)收不到，實(shí)在是賠不了。

（二）賠付風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司普遍虧損經(jīng)營

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于國家政府扶持性的險(xiǎn)種，各保險(xiǎn)公司都積極參與投標(biāo)，積極響應(yīng)國家政策。特別是在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施后，我縣各相關(guān)政府部門以及保險(xiǎn)公司均積極落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)政策。但是，由于此類保險(xiǎn)旨在扶持農(nóng)業(yè)，給保險(xiǎn)公司的收益空間本來就壓縮得較小。再加上天災(zāi)難控，近年來氣候變化異常，突發(fā)暴雨、冰雹等情況時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致出險(xiǎn)幾率高，賠付比率大。例如，今年烤煙保險(xiǎn)一項(xiàng)，應(yīng)收保費(fèi)只有380多萬，且大部分保費(fèi)還未到位，沒有實(shí)收承保，但賠付金額卻已達(dá)到1000多萬，保險(xiǎn)公司已經(jīng)虧損近600多萬。針對(duì)這種情況，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司表示只能通過再保險(xiǎn)公司再保的方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是，其他保險(xiǎn)公司均未進(jìn)行再保險(xiǎn)或是其他方式分散風(fēng)險(xiǎn)，政府也沒有對(duì)賠付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，導(dǎo)致只能由共同聯(lián)保的幾家保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這無疑給關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)公司帶來了較大的賠付壓力，各公司均表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年出現(xiàn)虧損。

（三）查勘定損難

首先，由于我縣大部分地區(qū)為山區(qū)的地形原因，理賠查勘人員很難及時(shí)到達(dá)災(zāi)害發(fā)生地，到達(dá)后也很難快速進(jìn)行理賠定損。其次，經(jīng)了解，由于投保農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司存在信息不對(duì)稱問題，所以在農(nóng)戶申請(qǐng)理賠后，保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場后對(duì)實(shí)際情況的了解不如農(nóng)戶多，容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，影響定損。再次，由于植物相互之間因品種、種植地區(qū)、各農(nóng)戶種植過程、氣候等各方面因素的影響，導(dǎo)致同一種類作物之間可能還會(huì)存在不同的價(jià)值差異，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司定損難度大。

三、建議

（一）政府?dāng)U大扶持力度，加強(qiáng)監(jiān)督落實(shí)

各級(jí)政府應(yīng)健全完善相關(guān)的制度政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象的種類范圍，使更多的種植戶和養(yǎng)殖戶受益。加強(qiáng)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼扶持政策的監(jiān)督管理，對(duì)整個(gè)財(cái)政補(bǔ)貼的政策執(zhí)行全過程進(jìn)行監(jiān)督，保證財(cái)政資金劃撥的及時(shí)性、透明性，?？顚Ｓ茫煌锨?、挪用財(cái)政專項(xiàng)撥款，保證保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定按時(shí)收到財(cái)政撥款，及時(shí)承保，才能確保后期出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)進(jìn)行理賠。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

現(xiàn)行的模式中，大多數(shù)險(xiǎn)種均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于以營利為目的的企業(yè)，一旦發(fā)生大面積的干旱、冰雹等大型災(zāi)害理賠案件，那么無疑會(huì)使保險(xiǎn)公司面對(duì)巨大的償付壓力。針對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)情況，政府應(yīng)針對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步探索研究，根據(jù)各險(xiǎn)種特點(diǎn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。可以鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司推廣再保險(xiǎn)的方式，同時(shí)加強(qiáng)財(cái)政對(duì)賠付金的資金支持，讓政府成為保險(xiǎn)公司的后盾力量。另外也可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，用其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種再對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付款進(jìn)行補(bǔ)充保險(xiǎn)。

（三）建立統(tǒng)一規(guī)范的理賠制度

加強(qiáng)農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司的信息傳遞，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)可以通過村委會(huì)設(shè)點(diǎn)，讓村委會(huì)工作人員，特別是大學(xué)處村官擔(dān)任保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)專員，通過日常的信息交流，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，先由村委會(huì)的保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)專員第一時(shí)間趕到現(xiàn)場了解情況，為保險(xiǎn)公司的理賠專員獲取第一手準(zhǔn)確真實(shí)的信息。同時(shí)，應(yīng)讓農(nóng)戶熟悉保險(xiǎn)合同條款，根據(jù)保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)主體的各方進(jìn)行商討，確定一個(gè)各方都能夠接受的最佳的理賠制度，包括處理流程、賠付依據(jù)、各種情況下的理賠金額等，這有利于在災(zāi)害發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司可以快速定損、減少理賠過程中的協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)，避免因理賠金額問題產(chǎn)生過多糾紛，提高理賠效率，農(nóng)戶也能盡快獲得合理的賠償。

（四）組建政策性保險(xiǎn)公司

組建類似政策性銀行的保險(xiǎn)公司，即由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性保險(xiǎn)活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的機(jī)構(gòu)。政策性保險(xiǎn)公司集中承擔(dān)政策性扶持的保險(xiǎn)行業(yè)和種類，這有利益減少各級(jí)財(cái)政保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的流通環(huán)節(jié)，讓商業(yè)性保險(xiǎn)公司輕裝上陣，減少負(fù)載，降低風(fēng)險(xiǎn)。也有利益保險(xiǎn)政策扶持對(duì)象及時(shí)獲得理賠，有效解決扶持對(duì)象的后顧之憂。

人民銀行祿勸縣支行課題組成員：

張大躍 趙庭宏 崔 冰（執(zhí)筆）