【摘要】迪慶是云南唯一的藏族自治州，轄內(nèi)香格里拉、德欽、維西三縣均屬國家重點扶持的特殊困難地區(qū)，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，金融邊緣化情況較為突出。為全面了解迪慶藏區(qū)金融支持扶貧開發(fā)效率，統(tǒng)籌做好藏區(qū)金融支持與服務(wù)工作，本文運用規(guī)范性分析與實證分析相結(jié)合的方法，對迪慶州金融支持扶貧開發(fā)績效進行了深入分析，發(fā)現(xiàn)金融支持對促進迪慶藏區(qū)扶貧開發(fā)有一定的促進作用，但目前仍然存在扶貧效率偏低及支農(nóng)資金不足等亟待解決的問題，文章在深入分析影響金融扶貧效率因素的基礎(chǔ)上，有針對性地提出對策建議。

【關(guān)鍵詞】金融支持 扶貧開發(fā) 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)民收入

一、引言

自改革開放以來，我國政府開始有組織的實施扶貧開發(fā)，在國家經(jīng)濟政策向西部傾斜的背景下，迪慶州政府也在農(nóng)村進行了旨在消除貧困的大規(guī)模扶貧開發(fā)活動，取得了一定的成就。然而，隨著國家扶貧資金的大量投入和脫貧速度的減緩，資金使用效率問題引起了人們的廣泛關(guān)注，究竟怎樣的扶貧方式對農(nóng)民脫貧最有效，國內(nèi)外學(xué)者進行了大量的研究。然而，已有的研究大多關(guān)注財政資金扶貧效率，如：王朝陽等（2012）建立面板數(shù)據(jù)模型進行財政扶貧與縣域經(jīng)濟增長的實證研究，結(jié)果表明財政扶貧資金投入對GDP增長和農(nóng)民年均純收入的推動效果較為明顯，但對縣域工業(yè)經(jīng)濟才增長并沒有特別的促進作用；帥傳敏等（2008）通過對全國592個貧困縣扶貧資金投入數(shù)據(jù)進行回歸分析，得出國外扶貧資金的使用效率優(yōu)于國內(nèi)扶貧資金，國內(nèi)扶貧資金中效率最差的是中央貼息扶貧貸款。而對金融扶貧效果的研究僅僅是從單一角度進行分析，如：褚保金等（2008）以江蘇省為例，分析表明農(nóng)村信用社扶貧小額貸款對貸款農(nóng)戶的家庭純收入產(chǎn)生了統(tǒng)計上顯著的正向影響。那么究竟金融支持扶貧開發(fā)的整體效果如何，地方支農(nóng)貸款的投放是否顯著改善了貧困地區(qū)農(nóng)民生活水平，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，將是本文要研究的問題。

二、迪慶藏區(qū)金融支持扶貧開發(fā)現(xiàn)狀

（一）金融支持農(nóng)村發(fā)展情況

農(nóng)村是扶貧開發(fā)的主戰(zhàn)場，迪慶州各金融機構(gòu)在人民銀行迪慶中支的指導(dǎo)和推動下，充分認識和把握我州宏觀經(jīng)濟金融形勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，不斷加大信貸支農(nóng)力度。截止2012年末，全州涉農(nóng)貸款余額為922342萬元（占各項貸款余額的72.58%）較年初增加140924萬元，同比增長18.03%，高于各項貸款同比增速1.99個百分點，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為58323.89萬元，同比增長34.12%；農(nóng)村基層設(shè)施建設(shè)貸款余額為499105.04萬元，同比增長1.36%；農(nóng)村企業(yè)貸款余額為639335.64萬元，同比增長4.03%；農(nóng)戶貸款余額為151056.94萬元，同比增長26.23%。全州15家銀行業(yè)金融機構(gòu)在一定程度上滿足了迪慶州“三農(nóng)”發(fā)展的信貸融資需求，較為有力地支持了藏區(qū)農(nóng)村扶貧開發(fā)。

（二）金融扶貧相關(guān)政策實施情況

2012年，人民銀行迪慶中支積極與地方政府溝通協(xié)調(diào)，按照《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》的指引，從全州實際情況出發(fā)，增強金融支持扶貧開發(fā)的針對性，運用再貸款、優(yōu)惠利率和信貸政策指引等多種手段，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)主動做好扶貧開發(fā)各項金融服務(wù)工作。

1.積極促進扶貧貼息貸款政策實施，努力滿足扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。一方面，按照《迪慶州財政局 迪慶州扶貧辦關(guān)于下達2012年省級扶貧項目貼息計劃并撥付資金的通知》（迪財農(nóng)[2012]130號）等文件的要求，全年共發(fā)放貼息項目貸款4200萬元，貼息126萬元，其中：發(fā)放省級推薦項目貼息貸款2000萬元，用于建設(shè)3000噸精煉菜油加工和示范基地，獲得中央財政貼息60萬元，帶動小中甸、建塘等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植油菜面積44440畝，受益農(nóng)戶達5000余戶。

另一方面，按照《迪慶州財政局 迪慶州扶貧辦關(guān)于撥付2012年度第一批扶貧到戶貸款計劃及撥付財政貼息資金的通知》（迪財農(nóng)[2012]18號）等文件的要求，全年共安排扶貧到戶貸款貼息280萬元，其中：香格里拉縣共獲得100萬元財政貼息①，促進了金江、上江、虎跳峽及五境等四個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，惠及24個行政村，283個村民小組，受益農(nóng)戶達1028戶，受益農(nóng)民達7564人。

2.積極推動藏區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，因地制宜做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。迪慶中支從藏區(qū)實際情況出發(fā)，通過下發(fā)信貸指導(dǎo)意見等方式，積極推動藏區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在人民銀行和有關(guān)部門的推動下，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極探索促進地方經(jīng)濟發(fā)展的渠道，截止2012年末，迪慶州共有七種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，覆蓋全州29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款余額達67925萬元，占全州各項貸款余額的5.34%，占涉農(nóng)貸款余額的7.36%，使4萬農(nóng)戶和12家企業(yè)收益；共有POS惠農(nóng)支付等三種創(chuàng)新服務(wù)方式，實現(xiàn)29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，全年辦理業(yè)務(wù)金額達11306.47萬元，受益農(nóng)戶數(shù)達11.6614萬戶，受益企業(yè)36家。

3.積極推進農(nóng)業(yè)保險服務(wù)相關(guān)政策實施，鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。一方面，依據(jù)州政府下發(fā)的《迪慶州人民政府辦公室關(guān)于做好2012年度全州政策性農(nóng)業(yè)保險續(xù)保工作的通知》（迪政辦發(fā)[2012]42號）等文件，積極鼓勵和推動地方保險機構(gòu)參與針對青稞、藏系羊及牦牛等特色農(nóng)業(yè)政策性保險的承保工作，截止12月末，共收取保費收入3516.82萬元，其中：牦牛、藏系羊及青稞等三種特色農(nóng)產(chǎn)品的投保數(shù)量分別達到6.76萬頭、23.36萬及9.32萬畝；另一方面，鼓勵地方保險公司開展創(chuàng)新型服務(wù)，推出了針對全州農(nóng)村學(xué)生、城鎮(zhèn)低保戶及軍烈屬子女的學(xué)生平安險，以及針對基層村官的國壽新簡易人身兩全保險等特色保險服務(wù)。

4.積極開展“一創(chuàng)兩建”工作，搭建惠農(nóng)綠色通道。一方面，積極推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。截止2012年末，迪慶州已建立惠農(nóng)支付服務(wù)點108個，各類業(yè)務(wù)交易及查詢筆數(shù)累計達到了40752筆，交易金額達408.12萬元?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，有效促進了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)，搭建了一條支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，惠及27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、88個行政村、107個村民小組。

另一方面，扎實推進農(nóng)村信用體系試點建設(shè)工作，截止2012年末，農(nóng)村信用體系建設(shè)試點德欽縣已為7157農(nóng)戶建立了紙質(zhì)信用信息檔案，建檔面達全縣農(nóng)戶數(shù)的66%；為5594農(nóng)戶建立了電子信用檔案及信用評級，占已采集信息農(nóng)戶的76%，全縣農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫已初步建立。

5.其他金融扶貧政策實施情況。迪慶州政府下發(fā)《迪慶州財政局 迪慶州人民政府扶貧開發(fā)辦公室關(guān)于下達2012年云南省貧困地區(qū)勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)計劃撥付資金的通知》（迪財農(nóng)[2012]20號）等文件，為藏區(qū)農(nóng)民提供生產(chǎn)技能技術(shù)培訓(xùn)補助資金，切實提高農(nóng)民的生產(chǎn)技能，增強貧困地區(qū)農(nóng)民的造血功能，截止2012年末，已開展引導(dǎo)性培訓(xùn)及技能培訓(xùn)兩項計劃，分別獲得財政補助資金18萬元及272萬元，使4300人受益。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

工欲善其事，必先利其器，金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融支持扶貧開發(fā)的重要載體。截止2012年末，迪慶州共有15個縣級金融機構(gòu)，73個銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點，金融服務(wù)網(wǎng)點密度僅為0.0031個/平方千米，且三個縣城金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點數(shù)為35個，占比高達47.95%，金融機構(gòu)布局呈現(xiàn)重城鎮(zhèn)、輕農(nóng)村的特點。全州共有銀行業(yè)從業(yè)人員865人，保險業(yè)從業(yè)人員550人，人均金融服務(wù)人員為0.0039人，其中：人均銀行業(yè)金融服務(wù)人員約為0.0024（即：每一名銀行業(yè)從業(yè)人員，需要為大約417個人提供金融服務(wù)）。全州自助機具布放數(shù)為1356臺，人均0.0038臺，其中：ATM機106臺，人均擁有量為0.00029臺；POS機具1234臺，人均擁有量為0.0034臺，其他自助服務(wù)終端僅有16臺?？梢姡抑菥硟?nèi)尤其是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯不足，較難發(fā)揮金融扶貧的載體作用。

三、迪慶藏區(qū)金融支持扶貧開發(fā)效率分析

由于扶貧針對的是特別貧困地區(qū)的農(nóng)民，金融支持扶貧開發(fā)的最終目的是提高農(nóng)民生活水平，為此，本文試圖從迪慶藏區(qū)金融扶貧開發(fā)政策入手，以迪慶轄內(nèi)三個國家級扶貧開發(fā)工作重點縣的縣域經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)作為考察金融扶貧效果的主要指標(biāo)，并選用藏區(qū)農(nóng)民人均純收入來計量農(nóng)民的生活水平，從而為金融對藏區(qū)扶貧開發(fā)的推動提供實際證據(jù)。

（一）模型及數(shù)據(jù)指標(biāo)簡介

由于迪慶藏區(qū)轄內(nèi)僅有3個縣，金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑又于2008年發(fā)生變化，因此僅可獲得2008～2012年連續(xù)5年的數(shù)據(jù)，為解決樣本容量不足的問題，同時，為了克服時間序列模型可能會忽略個體差異，而截面數(shù)據(jù)可能無法反映經(jīng)濟的動態(tài)變化趨勢這兩種缺點，本文使用面板數(shù)據(jù)模型進行分析，并假設(shè)在樣本區(qū)間內(nèi)，各縣的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、人口素質(zhì)等不可觀測的特質(zhì)性因素是固定不變的，因此采用固定效應(yīng)模型分析，采用的統(tǒng)計軟件為stata11.0。

從理論上來說，增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款，是對農(nóng)村的物質(zhì)資本投入，而增加農(nóng)村企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款，可在一定程度上促進農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提高自身技能水平，相當(dāng)于增加人力資本投資，因此本文以“柯布——道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)”為建模依據(jù)，模型中，因變量為農(nóng)村居民人均純收入的對數(shù)（linc），而自變量包括各項涉農(nóng)貸款的對數(shù)（詳細指標(biāo)參看表1）。

表1 實證數(shù)據(jù)指標(biāo)說明表

注：（1）實證分析中l(wèi)* 表示對指標(biāo)*取對數(shù)；

（2）由于因變量采用的是農(nóng)村居民人均純收入，為達到一致性，在實證分析中將各項金融數(shù)據(jù)按照各地區(qū)農(nóng)業(yè)人口數(shù)進行平均，從而得到農(nóng)村居民人均值。

模型具體形式為：

lincit=β0+β1linfloanit+β2lfarmloanit+......+μit

（i=1，......，3； t=2008，2009，......，2012）

其中，βk表示各項支農(nóng)貸款影響農(nóng)村居民人均純收入的彈性。

（二）實證分析

本文采用對數(shù)線性回歸分析方法，詳細分析各項涉農(nóng)貸款對農(nóng)民生活水平的影響效應(yīng)，以期對金融扶貧效率做出實證判斷?；貧w結(jié)果歸納在表2中，其格式為：每列報告不同的回歸結(jié)果，而每行則報告系數(shù)的估計值、標(biāo)準誤，F(xiàn)統(tǒng)計量、P值或其他相關(guān)回歸的信息。

首先，觀察金融機構(gòu)各項貸款扶貧效力。表2第（1）列給出了在地區(qū)固定效應(yīng)下，迪慶州銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出對農(nóng)村居民人均純收入影響的雙對數(shù)回歸結(jié)果，從回歸結(jié)果可知，在不考慮其他因素的情況下，各項貸款及農(nóng)業(yè)保險理賠支出均對農(nóng)村居民人均純收入有顯著的積極影響，模型整體識別度較高，具體而言：每增加1%的各項貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出，將分別促進農(nóng)村居民人均純收入增加0.4031%和0.0223%。

其次，觀察涉農(nóng)貸款扶貧效力?？紤]到各項貸款中能直接對農(nóng)民收入產(chǎn)生正向影響的應(yīng)該是涉農(nóng)貸款，因此在第（2）列中，用涉農(nóng)貸款代替各項貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在不考慮其他因素的情況下，每增加1%的涉農(nóng)貸款，將促進農(nóng)村居民人均純收入增加0.287%，而每增加1%的農(nóng)業(yè)保險理賠支出，可增加0.0597%的農(nóng)村居民人均純收入。

最后，為詳細分析涉農(nóng)貸款的不同組成部分的扶貧效力，從而為改進涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)以更好的發(fā)揮扶貧作用提供依據(jù)，第（3）列用農(nóng)戶貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款來替代（2）中的涉農(nóng)貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)模型的整體識別度提高，但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款對農(nóng)村居民人均純收入的影響在5%的顯著性水平下不顯著，因此在第（4）列回歸中將這兩個變量剔除，回歸結(jié)果顯示，在不考慮其他因素的情況下，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款的影響效應(yīng)為負，即其對提高農(nóng)民收入水平存在消極影響，每增加1%的農(nóng)林牧漁業(yè)貸款，農(nóng)村居民人均純收入將下降0.0709%，而每增加1%的農(nóng)戶貸款，將促進農(nóng)村居民人均純收入增加0.3695%，每增加1%的農(nóng)業(yè)保險理賠支出，可增加0.0315%的農(nóng)村居民人均純收入。

表2 實證分析回歸結(jié)果歸納表

注：這些回歸是使用迪慶州三縣，從2008年至2012年（總共15個觀測值）的面板數(shù)據(jù)估計而得。標(biāo)準誤在系數(shù)下面的括號中給出，p值在F統(tǒng)計量下面的括號中給出。個別系數(shù)在*5%的顯著性水平下或**1%的顯著性水平下在統(tǒng)計上顯著。

（三）實證分析結(jié)論

總結(jié)第二部分的實證分析，得出如下結(jié)論：

第一，金融涉農(nóng)貸款對農(nóng)村扶貧開發(fā)有正向促進效應(yīng)。從回歸分析中可知，金融機構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款，對農(nóng)村居民人均純收入有顯著的正向影響，也就是說金融支持能夠改善農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，且從回歸的組內(nèi)R2也可看出，涉農(nóng)貸款的增加確實能夠在較大程度上解釋近年來迪慶州農(nóng)村居民人均純收入的增長。其中，第（4）列回歸結(jié)果表明，在各項支農(nóng)貸款中，農(nóng)戶貸款的發(fā)放對提高農(nóng)村居民人均純收入，改善農(nóng)民生活水平最有效。

第二，目前迪慶藏區(qū)金融扶持農(nóng)民生活水平提高的效率較低。從回歸結(jié)果可知，對提高農(nóng)民收入水平最有效的農(nóng)戶貸款，其影響彈性也僅為0.3695，而有的解釋變量的彈性甚至未達到0.1，如此小的影響彈性表明金融支持扶貧開發(fā)的效率是較低的。以農(nóng)戶貸款為例：2012年迪慶州農(nóng)業(yè)人口數(shù)為30.27萬人，農(nóng)村居民人均純收入為4769.1元，農(nóng)戶貸款余額為151056.94萬元，假設(shè)2013年農(nóng)村居民人均純收入增加1%（即增加農(nóng)村居民人均純收入47.69元），則在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶貸款余額需增加2.71%（即增加4078.59萬元），巨額的農(nóng)戶貸款增長，僅能促進農(nóng)民增收47.69元，可見效率較低，金融改善農(nóng)民生活水平的效率仍有待于提高。

第三，政策性農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)民生活，提高農(nóng)村居民生活水平有顯著正向效應(yīng)。由于農(nóng)民是政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出的直接受益人，因此相對于保險費收入和保險金額而言，對農(nóng)民收入的影響更直接，因此分析中選用理賠支出作為計量農(nóng)業(yè)保險效果的指標(biāo)，回歸結(jié)果表明，雖然影響彈性僅為0.0315，但在5%的顯著性水平上，政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出對農(nóng)村居民人均純收入確實有顯著的正向影響。

第四，回歸結(jié)果表明，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額對農(nóng)村居民人均純收入的影響效應(yīng)為負，這與預(yù)期相悖，可能是因為在迪慶州財政扶持力度弱，在改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展農(nóng)林牧漁業(yè)的過程中，金融貸款不足的部分，往往需要由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民來承擔(dān)，這反而增加了農(nóng)村居民的負擔(dān)，對當(dāng)期農(nóng)民收入的影響呈現(xiàn)出負效應(yīng)，但從長遠來看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對扶貧開發(fā)應(yīng)該是有促進作用的。

第五，農(nóng)村企業(yè)貸款余額對農(nóng)民收入未體現(xiàn)出明顯的影響效果?；貧w結(jié)果表明農(nóng)村企業(yè)貸款余額對農(nóng)村居民人均純收入的影響在統(tǒng)計上不顯著，但筆者認為農(nóng)村企業(yè)帶動的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，是推進農(nóng)村扶貧開發(fā)的一個有效途徑，該計量結(jié)果的產(chǎn)生，可能是因為：（1）目前迪慶州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度普遍較低，農(nóng)村企業(yè)覆蓋范圍有限，使得運用現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行的計量分析無法體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在促進農(nóng)民增收方面的優(yōu)勢；（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的投資回報周期較長，因此本文只考慮其當(dāng)期效果的分析方式，無法體現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的長期影響效應(yīng)。

四、迪慶藏區(qū)金融扶貧開發(fā)效率偏低的原因分析

迪慶中支與地方政府配合協(xié)調(diào)，積極推廣實施藏區(qū)金融扶貧相關(guān)政策，但迪慶州經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、支農(nóng)貸款品種少、支農(nóng)資金短缺及配套農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等因素，共同導(dǎo)致了轄內(nèi)縣域金融支持扶貧開發(fā)效率較低的現(xiàn)狀。

（一）金融支農(nóng)貸款品種少，創(chuàng)新不足，缺乏有效促進扶貧開發(fā)的金融產(chǎn)品與服務(wù)

一是支農(nóng)貸款品種少，難以滿足農(nóng)村居民貸款需求。實證分析結(jié)果表明，在各項涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶貸款對于農(nóng)村扶貧開發(fā)最有效，但目前迪慶州直接貸給農(nóng)戶的貸款僅有農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及少量的林權(quán)抵押貸款等，適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品匱乏，且已推行的貸款利率偏高、期限偏短、金額偏小，農(nóng)民負擔(dān)較重，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需長期、大額投入不相匹配，因而扶貧開發(fā)效率偏低。

二是金融創(chuàng)新不足。金融機構(gòu)基層行社雖然處于金融扶貧開發(fā)的前沿陣地，真正貼近農(nóng)村市場，最了解縣域“三農(nóng)”的信貸需求，但由于缺乏專業(yè)性人才，加之對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新認識不足、重視不夠，導(dǎo)致目前已有的金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新均為吸納性創(chuàng)新，沒有能力開發(fā)原創(chuàng)性的、針對農(nóng)村地區(qū)扶貧開發(fā)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單一，信用社獨木支三農(nóng)，面臨較大金融扶貧開發(fā)壓力

迪慶藏區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱，且農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點逐漸收縮，農(nóng)村資金大量外流，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級僅保留有農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)，農(nóng)村信用社承擔(dān)著大部分農(nóng)村金融扶貧服務(wù)的重任。隨著城鎮(zhèn)化和市場化的發(fā)展，農(nóng)村居民的金融需求逐漸多元化，且農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使得對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求量逐步擴大，而各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社自身經(jīng)營實力有限，業(yè)務(wù)規(guī)模小，盈利能力差，抗風(fēng)險能力較低，面對日益增長、逐漸多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求，需獨木支三農(nóng)，支農(nóng)力不從心，存在較大的金融服務(wù)供給壓力。

（三）扶貧貼息貸款發(fā)放門檻高、涉及面窄，企業(yè)及農(nóng)民的自主性融資需求較難獲得財政貼息

一方面，國家扶貧貼息項目貸款的申請門檻較高，只有規(guī)模較大、貸款金額較高的企業(yè)項目貸款才能獲得財政貼息，迪慶藏區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展緩慢，特色企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、基礎(chǔ)薄弱，較難滿足扶貧貼息項目貸款申請條件，目前已有的項目貸款貼息，也是以自上而下的安排分配為主，地方企業(yè)自主性融資需求較難滿足。

另一方面，目前扶貧到戶貸款主要安排在金江等經(jīng)濟狀況相對較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，涉及面較窄，且利率貼息易導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生，在缺乏完善的貸款發(fā)放后續(xù)監(jiān)測機制的情況下，扶貧到戶貸款資金存在難以瞄準貧困客戶群、資金安排隨意性較大等問題，最貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及最需要資金扶持的農(nóng)民往往較難獲得貸款貼息。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險成本高、險種少，保障農(nóng)民生活水平效率不高

一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、成本高，盈利能力較弱，各家保險公司參與積極性不高。據(jù)了解，由于迪慶藏區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，財政收入增長遲緩，收支差距較大，造成政策性農(nóng)業(yè)保險中的州、縣一級財政補貼較難落實，加之藏區(qū)農(nóng)民收入不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)民自擔(dān)部分的保險費用也較難收訖。導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險承保成本高、風(fēng)險大、盈利能力弱，因而各家保險公司開展特色農(nóng)業(yè)保險的激勵不足。

另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄、險種少，彌補農(nóng)民損失能力不足。以農(nóng)民專業(yè)化養(yǎng)豬為例：目前迪慶州政策性農(nóng)業(yè)保險僅涉及能繁母豬，而對于生豬養(yǎng)殖則不涉及，一旦發(fā)生災(zāi)害和意外，由于生豬養(yǎng)殖比例遠大于能繁母豬，相應(yīng)的生豬損失也較大，但卻無法獲得補償，農(nóng)民的養(yǎng)殖風(fēng)險得不到彌補，政策性農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)民生活水平的能力明顯不足。

（五）農(nóng)業(yè)資金供給不足，金融支持農(nóng)村地區(qū)“造血”脫貧的能力較弱

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，有利于增強農(nóng)村地區(qū)的造血功能，從根本上消除貧困，然而目前迪慶州農(nóng)業(yè)資金供給不足，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展能力較弱。

一是迪慶州地方財政扶持能力弱，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。迪慶州地方財政困難，境內(nèi)山高谷深，大多數(shù)貧困山區(qū)交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施不完善，改善農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施的重擔(dān)基本落在農(nóng)民身上，加重了農(nóng)村居民的負擔(dān)，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

二是金融機構(gòu)審貸權(quán)普遍上移，出于信貸資金安全性考慮，僅有的信貸資源也向大項目、大企業(yè)傾斜，而規(guī)模相對較小的農(nóng)業(yè)企業(yè)，由于經(jīng)營管理機制不完善、財務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險能力弱，又難以達到金融部門發(fā)放貸款所需的擔(dān)保、抵押條件，使其難以獲得銀行信貸支持，也難以擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。

五、增強迪慶藏區(qū)金融扶貧開發(fā)效率的對策建議

（一）加強農(nóng)村金融創(chuàng)新，依托藏區(qū)優(yōu)惠政策，積極研發(fā)推廣扶貧開發(fā)金融產(chǎn)品

一是切實加強對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的支持，樹立金融機構(gòu)創(chuàng)新意識。以農(nóng)村金融市場為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，轉(zhuǎn)變金融機構(gòu)觀念，強調(diào)創(chuàng)新對促進金融機構(gòu)拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)和提升競爭能力的重要作用，充分調(diào)動和激發(fā)金融機構(gòu)內(nèi)在的積極性和創(chuàng)造性。

二是建議各涉農(nóng)金融機構(gòu)積極培育農(nóng)村金融創(chuàng)新人才，增強金融服務(wù)原創(chuàng)能力。建立農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新激勵機制，鼓勵信貸人員根據(jù)農(nóng)村居民信貸需求變化，創(chuàng)造符合地方特色，有針對性的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如：針對農(nóng)戶缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品等現(xiàn)實問題，建議金融機構(gòu)適當(dāng)擴大貸款抵押擔(dān)保品范圍，增加支農(nóng)貸款品種，圍繞農(nóng)民的切實需求，探索研發(fā)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、宅基地使用權(quán)抵押及農(nóng)產(chǎn)品抵押等圍繞農(nóng)村“三權(quán)三證”的新型抵押方式，增加信貸品種，提高金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，為農(nóng)民提供更加實際、更加完善的金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮注入資金和活力。

三是依托藏區(qū)優(yōu)惠政策，積極研發(fā)有針對性的扶貧開發(fā)金融產(chǎn)品。迪慶地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，轄內(nèi)三縣均屬國家級貧困縣，中央及省級財政對迪慶貧困人口和低收入群體采取的扶持類政策較多，把握政策傾斜優(yōu)勢，用好用活現(xiàn)有政策，積極進行政策扶貧范疇的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，促進金融支農(nóng)體系多元化發(fā)展

一是完善現(xiàn)有農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村信用社金融扶貧壓力。一方面，強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性服務(wù)功能，使其成為資金回流農(nóng)村的流轉(zhuǎn)樞紐，在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)機械化普及等商業(yè)性金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用；另一方面，改革農(nóng)業(yè)銀行運行機制，將農(nóng)行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，授予其縣級分支機構(gòu)更大的經(jīng)營自主權(quán)。

二是本著競爭激勵的原則，適當(dāng)放開農(nóng)村金融市場限制。適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，積極培育發(fā)展競爭性、多樣性和有效率的農(nóng)村金融組織，努力構(gòu)建商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織相互競爭、相互補充完善的農(nóng)村金融體系。

（三）加強支農(nóng)政策與金融信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合，積極完善農(nóng)村地區(qū)財政扶貧貼息貸款運行機制

一是扶貧貼息項目貸款方面。建議政府部門繼續(xù)加大對迪慶藏區(qū)的政策傾斜力度，適當(dāng)降低迪慶藏區(qū)特色企業(yè)扶貧貼息貸款發(fā)放門檻，且由于當(dāng)?shù)卣畬Σ貐^(qū)企業(yè)及項目的發(fā)展?fàn)顩r及資金需求情況較為了解，為了避免信息不對稱造成的資金浪費，建議給予地方政府適當(dāng)?shù)姆鲐氋N息貸款項目審批權(quán)限，以便及時、有針對性的滿足企業(yè)的融資需求。

二是扶貧貼息到戶貸款方面。規(guī)范扶貧到戶貸款運行機制，尤其需完善扶貧到戶貸款發(fā)放監(jiān)測機制，建議規(guī)范采用政府作用和市場機制相結(jié)合的制度，對扶貧到戶貼息貸款采用“政府部門初審——金融機構(gòu)審查放貸——貼息統(tǒng)一補給金融機構(gòu)”的運作方式，由金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)戶的信用及經(jīng)濟情況，進行扶貧到戶貼息貸款貸前審查和貸后監(jiān)測工作，以便真正地瞄準貧困客戶群，降低貸款發(fā)放隨意性，拓寬財政貼息貸款覆蓋面。

（四）適當(dāng)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，完善農(nóng)村保障體系

一是建立和完善地方保險公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險的激勵機制。建議適當(dāng)提高中央和省一級的政策性特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼，降低州縣補貼及農(nóng)民自擔(dān)部分，從而保障政策性保險公司保費收入能及時收取到位。同時，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險承保公司的政策和稅收優(yōu)惠，吸引更多的保險公司投向農(nóng)業(yè)保險行業(yè)。

二是建議適當(dāng)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，對商業(yè)性保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)企業(yè)保險提供一定比例的財政補貼，鼓勵和支持其擴大農(nóng)業(yè)保險范圍和規(guī)模，增強彌補農(nóng)民損失的能力。

三是為了彌補現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險的不足，建議政府建立農(nóng)業(yè)保險保費補償專項基金，完善農(nóng)村保障體系。

（五）加大農(nóng)業(yè)資金投入，增強農(nóng)村地區(qū)脫貧“造血”功能

一是建議適當(dāng)加大財政支農(nóng)力度，改善農(nóng)村地區(qū)交通、通訊、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，減輕農(nóng)民負擔(dān)，讓農(nóng)民有時間和精力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化和規(guī)模化發(fā)展。

二是建議適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限制，強化其金融支農(nóng)能力，同時培育和扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理和財務(wù)制度，增強抵御風(fēng)險的能力，吸引金融資源投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三是建議政府財政建立專門的信貸風(fēng)險補償金，對金融機構(gòu)在支持扶貧開發(fā)金融服務(wù)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險給予一定的補貼；同時，督促金融機構(gòu)不斷加強經(jīng)營管理，增強經(jīng)營實力，加強金融服務(wù)，充分發(fā)揮支持扶貧開發(fā)金融服務(wù)的主力軍作用。

注釋

①據(jù)了解，目前迪慶州扶貧到戶貼息貸款財政貼息的提供方式為農(nóng)戶向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點申請貸款并自行償付貸款及利息后，再向鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所申請貼息，而非直接將財政貼息撥付金融機構(gòu)，因此各家金融機構(gòu)無法專項統(tǒng)計該財政貼息貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)。

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