黨的十八大明確提出，到2020年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入要比2010年翻一番，全面建成小康社會(huì)。云南省委、麗江市委相繼提出要與全國(guó)、全省同步全面建成小康社會(huì)。從目前的情況看，麗江市要實(shí)現(xiàn)與全國(guó)、全省同步全面建成小康社會(huì)目標(biāo)，到2020年地區(qū)生產(chǎn)總值要在2010年的基礎(chǔ)上翻2.5番，城鄉(xiāng)居民收入分別增長(zhǎng)到3倍和3.5倍。與全國(guó)相比，麗江市實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)壓力更大、困難更多、任務(wù)更艱巨。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必將在邊遠(yuǎn)民族地區(qū)實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的偉大征程中發(fā)揮關(guān)鍵作用。本文就金融如何更好地支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)行探析。

一、麗江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

麗江市位于滇西北云貴高原與青藏高原連接部的橫斷山脈，屬滇西集中連片特困區(qū)。全市總面積21219平方公里，人口126.2萬(wàn)人，現(xiàn)有納西、彝、傈僳、白、普米等22個(gè)少數(shù)民族，屬于典型的邊遠(yuǎn)民族貧困山區(qū)。近年來(lái)，麗江市緊緊依托豐富的旅游資源、水能資源、生態(tài)資源、文化資源等優(yōu)勢(shì)，以旅游業(yè)為切入點(diǎn)和突破口，大力培育壯大綠色水電產(chǎn)業(yè)、特色生物產(chǎn)業(yè)、高原特色農(nóng)業(yè)等，逐步探索走出了一條具有地方特色的可持續(xù)發(fā)展之路，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為麗江市與全國(guó)、全省同步全面建成小康社會(huì)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2013年上半年，全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)高于全省平均水平。

（一）地區(qū)生產(chǎn)總值較快增長(zhǎng)

上半年，全市生產(chǎn)總值完成95.38億元，同比增長(zhǎng)14.0%，增速居全省第一位，分別高于全國(guó)、全省6.5和1.6個(gè)百分點(diǎn)。其中一、二、三產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)增加值8.83億元、47.35億元、39.21億元，同比分別增長(zhǎng)3.6%、22.7%和6.9%。

（二）固定資產(chǎn)投資快速增長(zhǎng)

上半年，全市完成固定資產(chǎn)投資125.43億元，同比增長(zhǎng)29.3%，分別高于全國(guó)、全省9.2和0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中一、二、三產(chǎn)業(yè)分別完成投資1.93億元、47.27億元和78.23億元，同比分別增長(zhǎng)9.3%、14.2%和150%。

（三）城鄉(xiāng)消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)

上半年，全市社會(huì)消費(fèi)品零售額完成31.1億元，同比增長(zhǎng)13.6%，增幅居全省第二位。其中：城鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)零售額22.95億元，同比增長(zhǎng)15.6%，農(nóng)村實(shí)現(xiàn)零售額8.17億元，同比增長(zhǎng)8.6%。

（四）旅游業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好

上半年，全市共接待海內(nèi)外游客959.73萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)18.6%，實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)總收入126.52億元，同比增長(zhǎng)19.8%。其中：分別接待國(guó)內(nèi)、海外游客917.93萬(wàn)人次和41.8萬(wàn)人次，同比分別增長(zhǎng)19.1%和7.8%。

二、金融支持麗江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來(lái)，麗江市金融部門始終以貫徹落實(shí)好金融政策支持麗江加快發(fā)展為己任，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，切實(shí)加大信貸投放力度，較好地滿足了區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融服務(wù)需求，有力的促進(jìn)了區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施改善、旅游業(yè)繁榮、中小企業(yè)壯大和“三農(nóng)”發(fā)展等，為美麗麗江、和諧麗江作出了金融業(yè)應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截至2013年6月末，麗江市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額433.11億元，各項(xiàng)貸款余額321.65億元。信貸重點(diǎn)支持了以下幾個(gè)方面：

（一）重點(diǎn)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)以“一創(chuàng)兩建”（即農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、農(nóng)村支付體系建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)）為突破口，積極改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)，創(chuàng)新推出了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶住房和宅基地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等14項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。大力改進(jìn)支付服務(wù)，全市惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)達(dá)384個(gè)，在全省率先實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)，村村有服務(wù)”農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。此外，在華坪縣大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。截至2013年6月末，全市涉農(nóng)貸款余額104億元，占各項(xiàng)貸款余額的32.4%。

（二）重點(diǎn)支持重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

交通等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后是制約麗江加快發(fā)展的最大障礙，為切實(shí)破解此薄弱環(huán)節(jié)，近年來(lái)，麗江市金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞市政府各項(xiàng)重大基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃，積極籌措信貸資金大力支持道路、水電、旅游等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2013年6月末，全市固定資產(chǎn)貸款余額139.8億元，占全部貸款余額的43.5%；當(dāng)年新增貸款12.4億元，占全部新增貸款量的67.4%。

（三）重點(diǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展壯大

融資難是長(zhǎng)期困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題，近年來(lái)，麗江市金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)國(guó)家支持中小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，按照“有扶有控”的原則，信貸投放向中小微企業(yè)傾斜，在緩解中小微企業(yè)融資難的同時(shí)，支持了一批中小企業(yè)做大做強(qiáng)。截至2013年6月末，全市中小企業(yè)（含微型企業(yè)）貸款余額138.3億元，占全部貸款余額的43%。

三、金融在支持麗江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)缺失

黨中央國(guó)務(wù)院高度重視邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020）》明確滇西邊境山區(qū)是連片特困地區(qū)，要給予相關(guān)金融政策保障。目前，金融在支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展方面仍處于零星、散亂和自發(fā)狀況，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，支持力度非常有限，難以滿足邊遠(yuǎn)民族地區(qū)資金規(guī)?；⒍鄻踊男枨?，迫切需要從頂層設(shè)計(jì)金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展的各項(xiàng)政策和具體措施，為金融業(yè)加大支持力度指明方向和道路。

（二）金融組織體系難以滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

當(dāng)前邊遠(yuǎn)民族地區(qū)正處于新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、縣域小城鎮(zhèn)、個(gè)體工商戶等急需資金支持，但麗江市現(xiàn)有的金融組織體系不健全，證券、信托和租賃等金融服務(wù)缺失，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和電子機(jī)具投入不足，仍有23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有固定的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)的深度和廣度難以滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，迫切需要國(guó)家加快金融改革的步伐，在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向邊遠(yuǎn)民族地區(qū)縣域以下傾斜的同時(shí)，降低社會(huì)資本進(jìn)入金融業(yè)的門檻。

（三）信貸資金外流與需求得不到滿足的矛盾突出

近年來(lái)，盡管金融機(jī)構(gòu)信貸資金向邊遠(yuǎn)民族地區(qū)的投放力度加大，但郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社這兩類邊遠(yuǎn)民族地區(qū)縣域最重要的金融機(jī)構(gòu)，分別受制于信貸管理經(jīng)驗(yàn)不足和信貸規(guī)劃，有大量的閑置資金被迫上存。2013年6月末，麗江市郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社的存貸比分別為33.63%和52.70%，系統(tǒng)內(nèi)上存資金量達(dá)60余億元。與此同時(shí)，麗江市卻有大量的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等信貸需求得不到滿足。

（四）融資難和融資貴問(wèn)題仍然比較突出

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題給予了特別的關(guān)注，并且出臺(tái)了許多有效的政策措施，一定程度上緩解了“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資難、融資貴的難題。但隨著“三農(nóng)”和中小企業(yè)資金需求向大額、長(zhǎng)期等轉(zhuǎn)變，融資難題仍沒(méi)有從根本上解決。與融資難相伴的是融資貴，據(jù)調(diào)查麗江市農(nóng)戶貸款利率平均上浮60%以上，上浮幅度較全市平均水平高40個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)貸款加上擔(dān)保費(fèi)用后平均上浮50%，上浮幅度較全市平均水平高30個(gè)百分點(diǎn)。

（五）金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全

邊遠(yuǎn)民族地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、民生項(xiàng)目等貸款多數(shù)存在還款來(lái)源較難保障，潛在相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高。然而，目前邊遠(yuǎn)民族地區(qū)資金需求的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)集聚在發(fā)放貸款的銀行。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展要求的長(zhǎng)期、大額、多樣性等新的資金需求支持的積極性，難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、民生項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等發(fā)放信貸的主觀能動(dòng)性，一定程度上制約了民族地區(qū)加快發(fā)展。

四、健全金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)政策的建議和思考

（一）研究制定金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)的頂層設(shè)計(jì)

國(guó)家層面要根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020）》的政策安排，結(jié)合邊遠(yuǎn)民族地區(qū)金融需求特點(diǎn)，研究制定金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見，為金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展提供政策依據(jù)。一方面，要明確邊遠(yuǎn)民族地區(qū)的承貸主體，明確各類金融機(jī)構(gòu)在支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展中的作用，為金融機(jī)構(gòu)突出支持重點(diǎn)指明方向。另一方面，要出臺(tái)金融支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展的正向激勵(lì)政策。在金融方面，對(duì)支持民族地區(qū)發(fā)展力度較大的金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金、合意貸款規(guī)模、不良貸款核銷、資本充足率等方面給予傾斜，具體來(lái)說(shuō)要出臺(tái)執(zhí)行差別化的信貸政策，取消邊遠(yuǎn)民族地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)劃限制，明確邊遠(yuǎn)民族地區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增可貸資金70%以上必須留在當(dāng)?shù)厥褂玫?。在?cái)稅方面，借鑒國(guó)家扶貧貼息貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，探索建立中央財(cái)政對(duì)邊遠(yuǎn)民族地區(qū)貸款貼息制度，幫助解決融資貴。

（二）繼續(xù)加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投入

各金融機(jī)構(gòu)要圍繞交通、旅游、民生等麗江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，著力提升金融服務(wù)水平，按照“盤活存量、用好增量”的要求，合理加大信貸投放力度，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，確保信貸總量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求相適應(yīng)，切實(shí)提高信貸資源結(jié)構(gòu)配置效率，確保信貸總量合理均衡較快增長(zhǎng)。同時(shí)，各全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行反映麗江發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和潛力，爭(zhēng)取各自總行的信貸資源傾斜；地方法人金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步通過(guò)充實(shí)資本、加大存款組織力度等措施不斷提高信貸投放能力。

（三）建立健全與需求相匹配的金融組織體系

一是各銀行、證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要向邊遠(yuǎn)民族地區(qū)傾斜，特別是大型國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前要加大機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向邊遠(yuǎn)民族地區(qū)縣域以下空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜力度，盡快實(shí)現(xiàn)邊遠(yuǎn)民族地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)固定網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。二是優(yōu)先支持民族地區(qū)加快發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人條件，探索允許包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和個(gè)人等境內(nèi)各類出資人作為大股東發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)先支持民族地區(qū)小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

（四）完善金融支持民族地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制

完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是金融長(zhǎng)期支持民族地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。一是建議國(guó)家財(cái)政出資設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款給予一定比例的補(bǔ)償；二是建議給予在邊遠(yuǎn)民族地區(qū)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，幫助解決民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高的難題，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在民族地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和開辦業(yè)務(wù)的積極性；三是構(gòu)筑民族地區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，探索成立由財(cái)政、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶等多方出資的政策性貸款保險(xiǎn)公司，對(duì)民族地區(qū)貸款進(jìn)行保險(xiǎn)；四是借鑒中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司的成功經(jīng)驗(yàn)，積極鼓勵(lì)和支持在邊遠(yuǎn)民族地區(qū)設(shè)立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探索在民族地區(qū)設(shè)立由政府主導(dǎo)的再擔(dān)保公司，對(duì)民族地區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。

（五）創(chuàng)新拓寬邊遠(yuǎn)民族地區(qū)的融資模式和渠道

加大對(duì)邊遠(yuǎn)民族地區(qū)中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支持力度，優(yōu)先支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；充分發(fā)揮資本市場(chǎng)直接融資功能，優(yōu)先鼓勵(lì)和支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)符合條件的企業(yè)利用股票、債券融資；支持邊遠(yuǎn)民族地方政府通過(guò)發(fā)債籌集基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金，用于彌補(bǔ)地方政府建設(shè)資金不足；探索邊遠(yuǎn)民族地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化，及時(shí)有效盤活固化的資本；用好大量活躍的社會(huì)資本，暢通社會(huì)資本進(jìn)入邊遠(yuǎn)民族地區(qū)的渠道，彌補(bǔ)邊遠(yuǎn)民族地區(qū)發(fā)展的資金缺口。真正構(gòu)建財(cái)政資金、金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和社會(huì)資本等合力支持邊遠(yuǎn)民族地區(qū)加快發(fā)展的投融資機(jī)制。