信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的核心業(yè)務(wù)，其經(jīng)營結(jié)構(gòu)直接決定農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)健程度和可持續(xù)性。如何進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，使信貸投向結(jié)構(gòu)更趨合理化，是擺在農(nóng)村信用社特別是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社面前的重要課題。近年來，為盡快適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的根本好轉(zhuǎn)，永勝縣農(nóng)村信用社根據(jù)市場變化，及時(shí)對信貸投向結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信貸整體運(yùn)作有了較大改觀，為農(nóng)村信用社的生存和可持續(xù)發(fā)展帶來了新的希望。

一、基本情況

2013年上半年，永勝縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款192118萬元，較年初增長24111萬元，增幅14.35%。1～6月累計(jì)發(fā)放貸款73002萬元。其中，涉農(nóng)貸款171867萬元，占各項(xiàng)貸款余額的89.45%，較年初增長18780萬元，增幅12.27%。貸款投向呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)貸款的大量投入，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，保證了農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長。二是農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社存貸款市場份額逐年上升，不良貸款率逐年下降，利息回收率不斷提高，扭虧增盈效果明顯。三是信貸支持重點(diǎn)突出，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高了農(nóng)業(yè)的增加值。

（一）涉農(nóng)貸款以農(nóng)林牧漁業(yè)貸款為主，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度加大

2013年上半年，永勝縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額171867萬元，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占比較大，占涉農(nóng)貸款的33.64%，且增長較快，較年初增長58.81%。

永勝縣農(nóng)村信用社2013年上半年涉農(nóng)貸款投向分布情況表

單位：萬元，%

（二）涉農(nóng)貸款以農(nóng)戶貸款為主，支農(nóng)作用明顯

2013年上半年，永勝縣農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人涉農(nóng)貸款122712萬元，其中農(nóng)戶貸款117908萬元，占個(gè)人涉農(nóng)貸款的96.09%，占涉農(nóng)貸款的68.6%。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷加大對農(nóng)戶的扶持力度，農(nóng)戶貸款成為農(nóng)業(yè)貸款的主要構(gòu)成部分，貸款余額保持較快增長，占農(nóng)業(yè)貸款的比重逐年增加。

永勝縣農(nóng)村信用社2013年上半年涉農(nóng)貸款主體占比情況表

單位：萬元

（三）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)和產(chǎn)品多樣化

從2010年下半年起，永勝縣農(nóng)村信用社對中小企業(yè)貸款實(shí)行約期還款方式，分按月還本付息和按季約期還款方式，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，資金的流動(dòng)增強(qiáng)，貸款的收回率得到提高，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面也有創(chuàng)新和突破：如近年來推出的貸免扶補(bǔ)、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款、林權(quán)抵押貸款、工業(yè)園區(qū)貸款等。

二、存在的問題

（一）信貸規(guī)模按月下達(dá)存在一定的局限性

目前信用社的信貸規(guī)模由市級人行按月下達(dá)，對金融機(jī)構(gòu)而言，由于受規(guī)模的限制調(diào)控時(shí)間短，在發(fā)放貸款時(shí)既不能突破規(guī)模又不能把規(guī)模剩余太多，會(huì)存在有時(shí)有信貸需求時(shí)無規(guī)模，有規(guī)模時(shí)信貸需求不足，難免產(chǎn)生降低信貸準(zhǔn)入條件的現(xiàn)象發(fā)生，從而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)貸款資金扶持力度大，風(fēng)險(xiǎn)大

永勝縣農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長，季節(jié)性強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)性大，而又缺少相應(yīng)有貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。

（三）房地產(chǎn)貸款逐年遞增，不利于促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展

2013年上半年，永勝縣農(nóng)村信用社房地產(chǎn)貸款余額14568萬元，較年初增長4511萬元，增幅44.85%，上半年累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)貸款5800萬元。由于金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競爭日益激烈，為實(shí)現(xiàn)資金的最大效益，農(nóng)村信用社有意識(shí)將資金投向利潤較大的房地產(chǎn)行業(yè)，其服務(wù)“三農(nóng)”功能定位有所弱化。

（四）創(chuàng)新力度不足，金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢

近年來永勝縣農(nóng)村信用在創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品工作方面做了大量力所能及的工作，如“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)小額貸款、林權(quán)抵押貸款、勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款等，但2013年上半年這類貸款余額僅為5446萬元，占各項(xiàng)貸款余額的2.83%。由于受變現(xiàn)能力、登記方式及貸款手續(xù)復(fù)雜繁瑣，程序較多的影響，金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢。

三、對策建議

（一）進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性認(rèn)識(shí)

農(nóng)村信用社要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，加強(qiáng)學(xué)習(xí)和考核，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

（二）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)

一是積極支持和引導(dǎo)農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，合理布局，提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。二是結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有質(zhì)量，還款有保障，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化發(fā)展。

（三）對支農(nóng)貸款比例高的金融機(jī)構(gòu)在信貸規(guī)模、稅收政策等方面給予傾斜

中心支行按季下達(dá)貸款規(guī)模，使農(nóng)村信用社支配信貸資金的可控性增強(qiáng)，合理調(diào)劑信貸資金的投放，實(shí)現(xiàn)社農(nóng)“雙贏”的良性循環(huán)。

（四）結(jié)合本地實(shí)際，開拓信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

抓住國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策等帶來的農(nóng)村消費(fèi)升級契機(jī)、加大信貸支農(nóng)力度，開發(fā)農(nóng)村汽車、農(nóng)機(jī)、家電等貸款品種，拓展市場，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）做好農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是把資源整合與順應(yīng)市場需求結(jié)合起來。業(yè)務(wù)的對象主要是面對農(nóng)戶和民營企業(yè)，要把支農(nóng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加以發(fā)揚(yáng)，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，對信用等級好的農(nóng)戶，優(yōu)先發(fā)放貸款；二是支持民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重點(diǎn)選擇效益好、信譽(yù)佳、有發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)體民營企業(yè)，充分利用信用社靈活的特點(diǎn)，減少審批鏈條，提供優(yōu)惠利率，贏得市場。同時(shí)，要做好服務(wù)的創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握市場需求，努力為客戶提供包括理財(cái)、代理、代辦等內(nèi)在的金融服務(wù)，滿足不同群體的業(yè)務(wù)需求。三是把資源整合與打造精品網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合。農(nóng)村信用社借鑒國有商業(yè)銀行的成功的經(jīng)驗(yàn)和做法，在打造精品網(wǎng)點(diǎn)上功夫。