近年來人民銀行推動開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，通過建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，解決了無金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)金融服務(wù)缺失問題，使農(nóng)戶足不出村就能得到金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融改革發(fā)展成果與廣大農(nóng)民群眾共享。人行華坪支行近期開展了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)工作中還存在一些問題，應(yīng)予關(guān)注和解決，使惠農(nóng)支付服務(wù)真正發(fā)揮便民、惠民作用。

一、基本情況

2012年9月6日，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)在華坪縣正式開通，首次開通“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”25個，使轄區(qū)內(nèi)金融服務(wù)空白的邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了足不出村就能享受到小額取款、賬戶查詢、刷卡消費(fèi)等低成本金融服務(wù)。至2012年底，全縣共開通“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”35個。一年來，累計(jì)辦理消費(fèi)、取款、查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)共22661筆，金額1168.15萬元，根據(jù)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的歷史交易數(shù)字統(tǒng)計(jì)，從創(chuàng)建之初至2013年6月底，從未發(fā)生任何交易的商戶1戶，占比3%，交易（含查詢）量在100筆以下的商戶15戶，占比達(dá)43%，100筆以上1000筆以下的商戶14戶，占比達(dá)40%，1000筆以上的商戶5戶，占比僅14%。

二、存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)銀行卡持卡人較少

一方面由于農(nóng)村群眾受傳統(tǒng)觀念的影響，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏主動使用銀行卡的意愿，大都喜好于使用存折，這樣能直觀看到自己賬戶的使用情況和余額，有的甚至還保留著傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的偏好。另一方面農(nóng)戶領(lǐng)用涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的“惠農(nóng)一折通”和“新農(nóng)?！本鶠榇嬲郏荒茉赑OS機(jī)具上辦理業(yè)務(wù)，而只能通過金融機(jī)構(gòu)柜面辦理，限制了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)對于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)商戶的選定工作不到位

目前，華坪縣開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。一方面由于受利益的驅(qū)使，各自對發(fā)展惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的意愿都十分強(qiáng)烈，導(dǎo)致相互之間缺乏溝通協(xié)調(diào)，各自發(fā)展，不考慮當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)量需求、客戶源等因素，只是一味的搶占市場，缺乏對商戶的調(diào)查和對市場需求的思考，只要商戶有意愿開展就上報，甚至出現(xiàn)一個行政村上報多個支付點(diǎn)的情況。另一方面，各金融機(jī)構(gòu)上報的惠農(nóng)支付點(diǎn)多集中在村委會所在地或集市所在地，難以向自然村推進(jìn)，不能為真正需要金融服務(wù)的群眾提供金融服務(wù)，主要原因是由于受到交通、通訊等方面的制約，在自然村成立惠農(nóng)支付點(diǎn)的維護(hù)成本相對較高，回訪也比較困難，商業(yè)銀行出于低成本和人員不足等因素考慮而不愿意去發(fā)展商戶，阻礙了惠農(nóng)支付服務(wù)的快速、健康發(fā)展。

（三）宣傳培訓(xùn)力度不夠，形式單一

當(dāng)前，無論是政府部門、人民銀行，還是商業(yè)銀行，對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的宣傳還比較缺乏，銀行卡宣傳也未積極向農(nóng)村地區(qū)深入，大部分農(nóng)村群眾還不了解惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的目的意義和業(yè)務(wù)品種范圍，參與業(yè)務(wù)交易的積極性不高，尤其是農(nóng)村群眾對使用銀行卡安全方面還有所顧忌，不愿頻繁進(jìn)行交易。另外，商業(yè)銀行對惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)缺乏必要的后續(xù)培訓(xùn)和跟蹤管理，部分商戶設(shè)立之初雖然參加了業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但存在只會辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)，不會辦理轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等業(yè)務(wù)的情況，業(yè)務(wù)不熟，遇情況不能自行解決和處理，導(dǎo)致惠農(nóng)支付點(diǎn)服務(wù)水平普遍不高，甚至在辦理業(yè)務(wù)時頻繁出現(xiàn)差錯，惠農(nóng)支付點(diǎn)服務(wù)無法滿足客戶的需求。

（四）取現(xiàn)限額較小，難以滿足客戶需要

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村群眾生活水平越來越高，加之物價水平的不斷提高，農(nóng)村群眾對交易現(xiàn)金的需求也越來越大，目前惠農(nóng)支付服務(wù)小額取現(xiàn)1000元的限額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了群眾交易需求，很多客戶難以在惠農(nóng)支付點(diǎn)得到與自己需求匹配的服務(wù)。

（五）農(nóng)村群眾期望低成本服務(wù)與服務(wù)點(diǎn)期望高收益之間的矛盾制約了惠農(nóng)支付點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

據(jù)調(diào)查，一方面農(nóng)村群眾尤其是中老年群眾認(rèn)為在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)辦理取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)每筆支付2元至3元的手續(xù)費(fèi)仍然偏高。另一方面部分服務(wù)點(diǎn)由于通訊費(fèi)高、資金風(fēng)險較大、查詢業(yè)務(wù)多，從我縣惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)開通以來的業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)情況顯示，繳費(fèi)、查詢等免收費(fèi)業(yè)務(wù)占了總業(yè)務(wù)量的77.5%，服務(wù)點(diǎn)實(shí)際收益相對較少，影響其辦理業(yè)務(wù)的積極性，不利于惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)長效機(jī)制的建立。

（六）農(nóng)業(yè)人口數(shù)量較少，制約了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

截至2012年末，全縣總?cè)丝?72145人，其中農(nóng)業(yè)人口126770人，農(nóng)業(yè)人口總戶數(shù)35195戶，由于總?cè)丝谏伲r(nóng)業(yè)人口更少，且居住分散，很大程度上影響了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，華坪縣石龍壩鎮(zhèn)家樂超市便民服務(wù)點(diǎn)是全縣交易量最大的商戶，交易筆數(shù)5910筆，占了全縣總業(yè)務(wù)量的26%，交易金額達(dá)986萬元，占了總交易金額的84%，主要原因是挨近在建的觀音巖水電站，附近的常住人口約1800人，觀音巖水電站建設(shè)人員一般都在2000至3000人，最多時接近5000人，由于距離最近的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大約13公里，電站大多數(shù)工人、農(nóng)民工都在此服務(wù)點(diǎn)辦理取款及消費(fèi)業(yè)務(wù)，而其他服務(wù)點(diǎn)周邊人數(shù)僅在1500人左右，少的甚至不到1000人，導(dǎo)致部分惠農(nóng)支付點(diǎn)交易量少。

三、促進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

一是要做好國家惠農(nóng)補(bǔ)貼折換卡工作，擴(kuò)大惠農(nóng)支付服務(wù)范圍。近年來，我國財政資金不斷加大對“三農(nóng)”的補(bǔ)貼力度，但是，國家補(bǔ)貼給農(nóng)民的低保補(bǔ)助、養(yǎng)老保險、種植補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)，都是以存折的方式進(jìn)行，農(nóng)戶不能在當(dāng)?shù)氐幕蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)支取和使用補(bǔ)貼款，惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)功能不能有效發(fā)揮。因此，相關(guān)銀行應(yīng)加強(qiáng)與惠農(nóng)補(bǔ)貼撥補(bǔ)單位的協(xié)調(diào)，把銀行卡與代理新農(nóng)保、新農(nóng)合和代發(fā)各類財政支農(nóng)資金相結(jié)合，變惠農(nóng)補(bǔ)貼一折通為一卡通，以方便農(nóng)戶支用惠農(nóng)補(bǔ)貼款項(xiàng)。

二是要合理設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展惠農(nóng)支付點(diǎn)時，應(yīng)切實(shí)履行好收單機(jī)構(gòu)的職責(zé)，按規(guī)定對預(yù)發(fā)展的特約商戶認(rèn)真開展調(diào)查，深入各村社及村委會收集相關(guān)商戶的資料，了解其資金能力、信用情況、風(fēng)險防范能力等情況。對現(xiàn)有的部分由于辦理惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的積極性不高，長期無業(yè)務(wù)發(fā)生的服務(wù)點(diǎn)（商戶），應(yīng)及時做出調(diào)整和撤銷。

三是要加大宣傳力度?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)要健康發(fā)展，就必須要有一定力度的宣傳，只有通過宣傳，農(nóng)村群眾才能了解到惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的好處，才會有更多的金融服務(wù)空白地區(qū)開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。要形成地方政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、金融機(jī)構(gòu)參與、有關(guān)部門配合的宣傳引導(dǎo)機(jī)制，切實(shí)做好宣傳發(fā)動工作，堅(jiān)持面向農(nóng)村、面向農(nóng)民的原則，通過廣播、電視、報紙以及宣傳單等媒介，廣泛宣傳惠農(nóng)支付特色服務(wù)的功能和操作要求，使廣大農(nóng)村群眾切實(shí)了解到惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的惠民、便民和利民，并參與到其中。同時，要將惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳與銀行卡知識宣傳、非現(xiàn)金支付工具宣傳、反假人民幣宣傳等金融知識結(jié)合起來，讓廣大群眾全面了解金融知識。

四是要加強(qiáng)日常監(jiān)督管理。收單機(jī)構(gòu)要定期對商戶進(jìn)行回訪，適時開展培訓(xùn)和指導(dǎo)，了解惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)開展情況，解答商戶的疑問，聽取商戶的建議，了解周圍群眾對服務(wù)點(diǎn)的滿意度以及相關(guān)金融服務(wù)需求，及時解決商戶及群眾反映的問題及建議。

五是適當(dāng)提高取現(xiàn)限額，滿足群眾合理交易需求。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品及農(nóng)林經(jīng)濟(jì)作物交易季節(jié)性強(qiáng)，具有很強(qiáng)的周期性，為滿足集市大宗物資交易的現(xiàn)金需求，應(yīng)進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)研和分析，根據(jù)當(dāng)?shù)厥諉谓鹑跈C(jī)構(gòu)掌握的情況，以及群眾的合理需求，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核實(shí)后適當(dāng)提高小額取現(xiàn)限額。同時，加大轉(zhuǎn)賬交易的宣傳力度，使廣大群眾逐漸認(rèn)可和接受非現(xiàn)金交易方式，以更好地滿足大宗物資和大額商品物資交易的金融需求，有效減輕人民銀行和金融機(jī)構(gòu)在季節(jié)性及周期性交易高峰時期的現(xiàn)金供應(yīng)壓力，更好地滿足群眾合理的交易需求。

人民銀行華坪縣支行課題組負(fù)責(zé)人：袁紅梅

成員：徐永惠（執(zhí)筆） 和麗松 王 鈺 曾春蘭