德宏州與緬甸接壤，國境線長達(dá)503.8公里，全州5個(gè)縣市中有4個(gè)處在邊境線上，有兩個(gè)國家一類口岸和兩個(gè)國家二類口岸，是南方古絲綢之路的要塞，是滇緬公路、史迪威公路、中印輸油管道三大通道的出入口，是中國經(jīng)濟(jì)區(qū)、東南亞經(jīng)濟(jì)區(qū)、南亞經(jīng)濟(jì)區(qū)的交匯點(diǎn)，是中國陸地連接?xùn)|南亞南亞、走向印度洋的最佳結(jié)合部和最便捷通道，是中國向西南開放橋頭堡的黃金口岸和云南對(duì)外開放的最前沿。但德宏作為邊疆少數(shù)民族地區(qū)，產(chǎn)業(yè)建設(shè)起步晚、起點(diǎn)低、體系不健全，缺乏大型骨干企業(yè)，中型企業(yè)數(shù)量少，中小微企業(yè)是支撐轄內(nèi)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的主要力量，對(duì)邊疆民族地區(qū)共同團(tuán)結(jié)進(jìn)步、共同繁榮發(fā)展發(fā)揮著十分重要的作用。近年來，隨著調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式步伐的加快、周邊國家市場的開放，德宏努力發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，積極改善中小微企業(yè)融資環(huán)境，有力地促進(jìn)了中小微企業(yè)的快速發(fā)展。然而，由于各種原因，全州中小微企業(yè)資金需求與供給嚴(yán)重不匹配，發(fā)展資金十分匱乏，融資難已經(jīng)成為制約中小微企業(yè)發(fā)展壯大和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)繁榮穩(wěn)定的突出問題，必須采取積極有效措施加以改善。

一、德宏州中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

統(tǒng)計(jì)和調(diào)查表明，德宏州中小微企業(yè)總體融資現(xiàn)狀不容樂觀。突出表現(xiàn)在，銀行貸款是企業(yè)最重要的外部融資渠道，但州內(nèi)銀行主要提供的是流動(dòng)資金以及少量固定資產(chǎn)更新資金，而且貸款門檻高、手續(xù)復(fù)雜、規(guī)模偏小，基本不能提供中長期信貸，加之地方財(cái)力十分有限，融資擔(dān)保體系不健全，中小微型企業(yè)難以獲得政府持續(xù)有力的融資擔(dān)保和銀行融資支持，導(dǎo)致全州中小微企業(yè)融資渠道狹窄，發(fā)展主要依靠企業(yè)自身積累和親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸。

具體看，一是中小微企業(yè)貸款占比高，但是全州銀行貸款規(guī)模過小，難以滿足中小微企業(yè)融資需求。2009年以來，州內(nèi)中小微企業(yè)貸款余額大幅攀升，貸款融資得到改善，但在全部企業(yè)貸款余額中的份額持續(xù)下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年德宏州全部企業(yè)貸款余額僅為81億元，其中中小微企業(yè)貸款余額占比為74%。在國家應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊的背景下，近年來，德宏州銀行業(yè)貸款規(guī)模增速明顯加快，但是到2013年5月，全州企業(yè)貸款余額也只有135億元，其中中小微企業(yè)貸款余額占比不足70%，比2009年下降4.32個(gè)百分點(diǎn)。二是金融戰(zhàn)略合作全面加快，但是面向中小微企業(yè)的金融服務(wù)嚴(yán)重不足。2010年以來，在國家支持把云南建設(shè)成為中國向西南開放重要橋頭堡和加快建設(shè)瑞麗國家重點(diǎn)開發(fā)開放試驗(yàn)區(qū)等重大政策投入的引領(lǐng)下，德宏州金融合作發(fā)展步伐全面加快，成效顯著，先后與國家進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行、亞洲投資開發(fā)銀行、工行云南省分行、建行云南省分行等10余家國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展提供金融支持。但是，這些金融合作主要是面向交通、能源、市政等重大基礎(chǔ)設(shè)施和重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，基本上不能惠及中小微企業(yè)。三是民營金融加快發(fā)展，但是發(fā)展能力亟待加強(qiáng)。截至2013年6月，批準(zhǔn)德宏州正式成立的小額貸款公司共27家，目前已開業(yè)26家，正在籌備開業(yè)1家。截至2013年6月末，全州小額貸款公司貸款余額近6億元，比年初增加3.78億元，增長181.34%，貸款余額占注冊資本金總額的80%。其中：支農(nóng)貸款余額4.12億元，占70.2%；小企業(yè)貸款余額0.55億元，占9.4%；其他類貸款余額1.2億元，占20.4%。

2009年～2013年5月大中小微企業(yè)貸款余額與份額占比統(tǒng)計(jì)

單位：億元

二、德宏州中小微型企業(yè)融資難的成因

（一）企業(yè)層面

與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)自身的特殊性造成銀行等外部投資者對(duì)其融資需要十分慎重。這些特殊性主要表現(xiàn)為：

一是中小微型企業(yè)生存發(fā)展面臨特殊風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，如市場過于依賴某個(gè)客戶，市場拓展過于依賴某個(gè)人，以及經(jīng)營管理或者技術(shù)等關(guān)鍵因素過于依賴某個(gè)人，企業(yè)過于依賴某種產(chǎn)品等。政策法律風(fēng)險(xiǎn)，中小微企業(yè)發(fā)展對(duì)外部經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的依賴較強(qiáng)，每當(dāng)政策調(diào)整或經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，受沖擊最大的都是中小微企業(yè)；中小微企業(yè)在發(fā)展中存在這樣那樣的問題，一旦人事變化、官員更迭等等，就有可能引發(fā)法律糾紛甚至犯罪問題。加之中小微企業(yè)資本的后續(xù)來源比較容易枯竭、產(chǎn)品的更新?lián)Q代容易出問題、財(cái)務(wù)彈性低、自然災(zāi)害威脅大、事故頻率高而參與保險(xiǎn)滯后等原因，按照嚴(yán)格的評(píng)價(jià)含義和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，中小微企業(yè)的信用等級(jí)普遍在BB級(jí)以下，導(dǎo)致向銀行貸款和利用商業(yè)信用等方式融資比較難。道德風(fēng)險(xiǎn)。總體上中小微企業(yè)的償債意識(shí)很強(qiáng)，但良好的還款愿望并不總能轉(zhuǎn)化為實(shí)際的還款能力或行動(dòng)。由于規(guī)模不大，一些股東并不一定把某個(gè)特定的企業(yè)作為發(fā)展的主要支撐。而在一些特定企業(yè)中，自己投入的資本早已收回，有關(guān)資產(chǎn)已經(jīng)大幅度貶值，而且債務(wù)很大，清算價(jià)值已接近于零甚至小于零，這些企業(yè)往往采取不道德的行為，把企業(yè)搞破產(chǎn)，或進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，惡意逃廢銀行債務(wù)。

二是中小微企業(yè)融資抵押擔(dān)保條件差。資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)物資產(chǎn)少、流動(dòng)性差，負(fù)債能力有限，在申請貸款時(shí)無力提供必要的抵押品，是德宏中小微企業(yè)普遍存在的共性問題。而企業(yè)擁有最多的土地資源，在目前仍然實(shí)行土地國家所有與集體所有的制度下，很多小微型企業(yè)、尤其是私有企業(yè)并不擁有可用作抵押的土地使用權(quán)或房屋建筑。同時(shí)，德宏產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)關(guān)聯(lián)度低、產(chǎn)業(yè)配套差，加之區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量小，造成中小微企業(yè)難以獲得政府或社會(huì)機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保。

三是經(jīng)營管理規(guī)范化程度低。企業(yè)管理水平低，財(cái)務(wù)核算等信息披露體系不健全，信息透明度極低，進(jìn)而與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)、全面、客觀地掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。特別是處于發(fā)展初期的中小微企業(yè)，往往不愿將企業(yè)的真實(shí)信息和盤托出，有的甚至有4本賬，給政府、稅務(wù)局、銀行和自己看的各一本，產(chǎn)生嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，致使銀行因擔(dān)心貸給不具備履約能力的企業(yè)而產(chǎn)生懼貸心理和有履約能力的企業(yè)故意毀約。

四是中小微企業(yè)發(fā)展嚴(yán)重不足。德宏具有良好的對(duì)外開放、資源環(huán)境等特殊優(yōu)勢，發(fā)展中小微企業(yè)的基礎(chǔ)條件得天獨(dú)厚。但是從2013年6月470余戶獲得貸款的中小微企業(yè)來看，德宏州中小微企業(yè)主要集中在第一、三產(chǎn)業(yè)，但是具體到行業(yè)，則分布范圍很廣，呈現(xiàn)中小微企業(yè)總量少、行業(yè)分布寬、業(yè)務(wù)類型多、企業(yè)規(guī)模小、一次性融資需求量小、頻率高、融資復(fù)雜性大等特點(diǎn)，說明德宏中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度低，難以通過“抱團(tuán)取暖”方式增強(qiáng)融資能力，滿足多批次、小批量的多樣化融資需求。

（二）金融服務(wù)層面

一是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全、覆蓋面不足。加入WTO后，國有商業(yè)銀行為適應(yīng)國際競爭的需要，加快股份制改革與上市步伐，調(diào)整信貸管理體制，實(shí)施面向大企業(yè)大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，信貸審批權(quán)限向上集中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，撤并了大量基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致對(duì)主要分布在縣域的中小微企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮?！笆晃濉逼陂g，德宏州縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)累計(jì)減少63個(gè)，減幅高達(dá)24%。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)模及自身能力的限制，非國有金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢。目前，全州除小額貸款公司有一定的數(shù)量外，僅有城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行各一家，且業(yè)務(wù)重點(diǎn)與國有商業(yè)銀行形成同質(zhì)化競爭。

二是貸款抵押擔(dān)保要求高、程序繁雜漫長。為減少銀行的不良資產(chǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，自1998年以來，各商業(yè)銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度。這樣做，一方面導(dǎo)致銀行審貸要求資料多、環(huán)節(jié)多、歷時(shí)長、效率低。另一方面，銀行對(duì)貸款抵押要求高，抵押物折扣率高，土地、房地產(chǎn)一般為70%，機(jī)器設(shè)備為50%，動(dòng)產(chǎn)為25%～30%，專用設(shè)備為10%。加之評(píng)估登記手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂，且涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車、工商行政及稅務(wù)等眾多管理部門，再加上正常貸款利息，所需費(fèi)用幾乎與民間借貸利率相近，中小微企業(yè)難以承受。

三是貸款利率市場化加劇了中小微企業(yè)融資成本。存貸款利率市場化，是我國現(xiàn)代金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容。2013年7月20日取消商業(yè)銀行0.7倍的下限和農(nóng)村信用社2.3倍的上限，貸款利率正式放開，將促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把金融資源更多地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。但是，在市場資金供應(yīng)趨緊的情況下，銀行貸款利率市場化后，中小微企業(yè)由于議價(jià)能力太弱，不僅很難取得折扣利率貸款，而且貸款成本將進(jìn)一步提高，獲得銀行貸款的難度進(jìn)一步增大，貸款領(lǐng)域的“馬太效應(yīng)”日益顯現(xiàn)。

四是銀行運(yùn)作的市場化程度仍然有限，金融服務(wù)創(chuàng)新不足。應(yīng)收賬款融資、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款、票據(jù)市場、保理貸款以及融資租賃等主要面向中小微企業(yè)的融資工具及其市場極為落后，甚至尚未發(fā)育。

三、多管齊下破解中小微企業(yè)融資難

（一）建立健全資信評(píng)價(jià)體系

建立完善的信用制度和信用體系，是解決中小微企業(yè)融資難的必要前提?；趥€(gè)人是整個(gè)信用體系的基本細(xì)胞，應(yīng)以“中國人民銀行信貸咨詢信息系統(tǒng)”為基礎(chǔ)，在建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)上建立中小微型企業(yè)信用信息。目前，要結(jié)合中小微型企業(yè)實(shí)際，探索建立一套獨(dú)立于現(xiàn)行的、主要針對(duì)中小微企業(yè)及其業(yè)主的資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)既要?jiǎng)討B(tài)反映中小微企業(yè)的資信狀況，又要充分體現(xiàn)以個(gè)人信用為基礎(chǔ)。

（二）積極推進(jìn)邊境金融創(chuàng)新，加快地方性金融組織體系建設(shè)

金融創(chuàng)新，是國家賦予橋頭堡和瑞麗試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的重要任務(wù)。要緊緊抓住橋頭堡和瑞麗試驗(yàn)區(qū)建設(shè)帶來的歷史機(jī)遇，積極創(chuàng)造條件，加強(qiáng)政策扶持和引導(dǎo)，在金融農(nóng)村信用社改革到位后，抓緊研究出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見；大力發(fā)展由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的民間金融機(jī)構(gòu)，增加中小微企業(yè)獲得信貸的可能性；堅(jiān)持政府主導(dǎo)、循序漸進(jìn)，廣泛吸納國內(nèi)外民間資本參與，積極探索設(shè)立擔(dān)保基金，加快發(fā)展州、縣兩級(jí)中小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。

（三）加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，建立和完善“六項(xiàng)機(jī)制”

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，正確把握支持中小微型企業(yè)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展的辯證統(tǒng)一關(guān)系，樹立雙贏理念，扎扎實(shí)實(shí)地貫徹落實(shí)“金融國十條”、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》精神，在堅(jiān)持自身經(jīng)營重點(diǎn)，保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼砝麧櫟钠髽I(yè)，就積極予以信貸支持。尤其要積極研究和借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，既要爭取優(yōu)質(zhì)客戶，又要支持成長性好的中小微型企業(yè)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域和自身發(fā)展空間，而不能因噎廢食，更不能飲鴆止渴。同時(shí)，高度重視體制機(jī)制創(chuàng)新，建立完善六種機(jī)制。一是利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。小微企業(yè)貸款有一定風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展，銀行必須實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定相應(yīng)利率，以足夠利差來彌補(bǔ)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)；二是獨(dú)立核算機(jī)制。由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤核算，以獨(dú)立考察小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理業(yè)績；三是高效的貸款審批機(jī)制。應(yīng)努力爭取上級(jí)行的支持，對(duì)有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，按照“雙人”或“四眼”原則，簡化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批級(jí)次，以適應(yīng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“短、小、頻、急”的特點(diǎn)；四是激勵(lì)約束機(jī)制。研究制定風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績考核評(píng)價(jià)辦法，使信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等個(gè)人利益能與其業(yè)績緊密聯(lián)系，從而充分調(diào)動(dòng)工作積極性；五是專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。在減少貸款審批級(jí)次的同時(shí)，必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對(duì)從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)；六是違約信息通報(bào)機(jī)制。要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，有效遏制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)行為，明顯降低中小微型企業(yè)融資成本

針對(duì)中小微型企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門要有針對(duì)性的整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)行為與高收費(fèi)行為，敦促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”和“四公開”規(guī)定，即不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本，以及公開收費(fèi)項(xiàng)目、公開服務(wù)質(zhì)價(jià)、公開效用功能、公開優(yōu)惠政策。

（五）積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬中小微型企業(yè)融資渠道

一是鼓勵(lì)銀行按照現(xiàn)行法律法規(guī)和瑞麗試驗(yàn)區(qū)建設(shè)政策，根據(jù)中小微企業(yè)對(duì)信貸資金的客觀需求，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，延伸服務(wù)手段，多層面多角度支持中小微企業(yè)發(fā)展。進(jìn)一步強(qiáng)化專門面向中小微企業(yè)的貸款部門，督促其增加對(duì)中小微企業(yè)的貸款；大力推動(dòng)票據(jù)承兌、保函等業(yè)務(wù)，降低融資成本；二是積極探索開展適合中小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸新品種，如：庫存商品保全貸款、商品購銷合同質(zhì)押貸款、循環(huán)貸款、貼息貸款、整貸零還貸款、注冊商標(biāo)貸款、專利技術(shù)貸款、信用卡透支、個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等；三是擴(kuò)大進(jìn)出口退稅賬戶抵押貸款業(yè)務(wù)覆蓋面，解決外貿(mào)中小微企業(yè)在商品出口后退稅款項(xiàng)需一段時(shí)間才能收達(dá)而影響資金周轉(zhuǎn)問題；四是改進(jìn)信貸管理機(jī)制，積極推行綜合授信和主辦銀行制度，支持中小微型重點(diǎn)企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)、出口創(chuàng)匯型企業(yè)合理的資金需求。五是相關(guān)部門聯(lián)合起來全面落實(shí)國家發(fā)展改革委出臺(tái)的11項(xiàng)加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)具體措施。六是充分運(yùn)用再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，促進(jìn)其加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投入。積極鼓勵(lì)發(fā)展票據(jù)市場，通過向商業(yè)銀行貼現(xiàn)及商業(yè)銀行向人民銀行再貼現(xiàn)而獲得資金支持，引導(dǎo)金融部門更好地運(yùn)用票據(jù)手段拓寬中小微企業(yè)融資渠道，努力發(fā)揮信貸政策窗口指導(dǎo)作用，緩解中小微企業(yè)“融資難”。

（六）建立信息共享機(jī)制，化解銀企信息不對(duì)稱

一是加強(qiáng)政銀合作。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，及時(shí)召開金融監(jiān)管季度例會(huì)、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人座談會(huì)、信貸分析會(huì)、產(chǎn)業(yè)政策通報(bào)會(huì)，不斷引導(dǎo)商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確及時(shí)地理解宏觀調(diào)控政策和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，使銀行明白哪些中小微企業(yè)能貸，哪些不能貸；二是開展多部門合作，建立健全中小微企業(yè)信息平臺(tái)。由金融辦牽頭，組織轄內(nèi)工商、稅務(wù)、商務(wù)、經(jīng)貿(mào)、旅游、公安、海關(guān)、人行、銀監(jiān)、商業(yè)銀行、小額貸款公司等部門，共同建立互連互通、資源共享的中小微企業(yè)信息平臺(tái)；三是探索建立銀行“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”制。通過他們深入中小微企業(yè)，收集信息，分析風(fēng)險(xiǎn)，縮短放貸決策時(shí)限，增強(qiáng)貸款針對(duì)性；四是強(qiáng)化對(duì)中小微企業(yè)的引導(dǎo)。中小微型企業(yè)要按照法律法規(guī)和有關(guān)政策要求，積極規(guī)范企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理制度，主動(dòng)披露企業(yè)信息，消除疑慮，樹立誠實(shí)守信、開拓進(jìn)取的良好形象，增強(qiáng)銀行提供貸款的信心。

（七）放寬政策限制，允許和保護(hù)合法民間借貸

從融資理論上看，以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型借貸能夠更好地適應(yīng)和滿足中小微企業(yè)在信息不對(duì)稱條件下的融資模式，從而更好地促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展。而其中廣泛使用的互相保證和個(gè)人財(cái)產(chǎn)完全抵押，也是一種解決信用缺失和信息不對(duì)稱的形式。盡管我國現(xiàn)有的金融法規(guī)和金融政策尚未完全解禁民間商業(yè)性借貸，但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，客觀上存在大量的、非正規(guī)、內(nèi)源性的民間借貸。這也是在缺乏外源性融資渠道的情況下，大量的中小微企業(yè)能夠健康、快速發(fā)展的重要原因。在金融業(yè)對(duì)外開放的背景下，尤其需要積極疏導(dǎo)民間資金流動(dòng)渠道，有序放寬對(duì)民間借貸、民間融資的限制。同時(shí)，要制訂相關(guān)法律明確對(duì)民間借貸中債權(quán)人的保護(hù)和債務(wù)人的法律約束和懲罰機(jī)制，引導(dǎo)合法的民間融資渠道的存在和健康發(fā)展。