國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體在民間，但恰恰民間資本十分緊缺。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表面，以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的中小企業(yè)則占到80%，其中嚴(yán)重缺乏者為20%。

《中國金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)，設(shè)立僅1年的企業(yè)沒有一戶獲得貸款，2到3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3到5年的企業(yè)有46%獲得貸款；5到10年的企業(yè)有71%獲得貸款。中小企業(yè)貸款難，這個(gè)不爭的事實(shí)世人皆睹。而中小企業(yè)中的小微企業(yè)貸款，因?yàn)橘Y產(chǎn)少，擔(dān)保公司不愿提供擔(dān)保，則在以往基本就是銀行貸款業(yè)務(wù)最不愿意主動(dòng)去碰的盲區(qū)死角。

近幾年來，在國家大力提倡發(fā)展中小企業(yè)，加大發(fā)放小微貸款力度的政策引導(dǎo)下，各商業(yè)銀行總行也小微貸款的不良率容忍度也做了上調(diào)。自2011年以來各商業(yè)銀行尤其是一些股份制銀行在小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制模式上形成了許多新的模式，諸如：“一圈兩鏈”；“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”，“商會(huì)擔(dān)?！钡?，這些舉措對銀行開拓小微貸款的深度和廣度都得到了明顯的進(jìn)展。但有一些風(fēng)險(xiǎn)始終無法回避，必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。具體分析如下：

第一，借款人的意外傷害。小微企業(yè)因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)少，往往處于起步階段，企業(yè)法人或企業(yè)骨干對企業(yè)正常發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。一旦出現(xiàn)意外導(dǎo)致上述人員傷亡，企業(yè)的正常經(jīng)營將難以為繼，還款能力將受到極大的影響。

第二，動(dòng)產(chǎn)的滅失。“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”是小微企業(yè)貸款的一種新模式，是為了解決小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)規(guī)模小甚至缺乏，從而導(dǎo)致無法抵押擔(dān)?；驌?dān)保能力弱的問題。但動(dòng)產(chǎn)一旦在倉儲(chǔ)，運(yùn)輸?shù)冗^程中出現(xiàn)損毀，“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”的目的也將無法落實(shí)，貸款的壞賬率可能性就會(huì)很大。

第三，商戶聯(lián)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。一些商業(yè)銀行在小微貸款的發(fā)放模式上還采取商會(huì)或商家共同擔(dān)保的模式。但我國幅員遼闊，各地域的人文傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不一，因此這種模式的有效性和一旦出現(xiàn)壞賬后的執(zhí)行難度都使貸款人沒有底氣。

因此針對上述風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司介入小微貸款，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)就成為商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款的必然選擇。那么保險(xiǎn)公司具體在那些方面助力商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款呢？具體表述如下：

第一，產(chǎn)品的準(zhǔn)備。

針對借款人的意外傷害這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以提供《借款人意外險(xiǎn)》及其附加醫(yī)療保險(xiǎn)和《雇主責(zé)任險(xiǎn)》對借款企業(yè)的法人代表及業(yè)務(wù)骨干在出現(xiàn)意外傷害后提供保險(xiǎn)保障并設(shè)定貸款銀行為第一受益人。在保險(xiǎn)合同中明確身故保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金和燒傷保險(xiǎn)金的第一受益人為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，其受益額度為索賠當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人依借款合同的約定仍未償還的貸款本息總額，第一受益人的受益額度在任何情況下不超過保險(xiǎn)單所載該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額。當(dāng)且僅當(dāng)被保險(xiǎn)人償還全部貸款本息后，投保人和被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人提出書面申請變更第一受益人。

針對動(dòng)產(chǎn)由于意外或?yàn)?zāi)害事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)公司可以通過《倉儲(chǔ)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》，《貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)》或《物流責(zé)任險(xiǎn)》保障質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)在倉儲(chǔ)或運(yùn)輸過程中因?yàn)樽匀粸?zāi)害或火災(zāi)，交通事故等意外出現(xiàn)后造成的損失通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，賠款的第一受益人也是貸款銀行，只有在賠款金額超過剩余貸款金額后剩余部分才賠付給投保人。

針對商戶聯(lián)保的這種模式，不如通過投保保險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)的方式來取得強(qiáng)有力的保障。目前，國內(nèi)的幾家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)出了幾款針對小微貸款的信用保證保險(xiǎn)并開始在幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市進(jìn)行試點(diǎn)。此款信用保證保險(xiǎn)的原理是將信用保證保險(xiǎn)與銀行小微企業(yè)貸款有機(jī)地結(jié)合起來，客戶購買了小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，就能將保險(xiǎn)單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高企業(yè)的信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。一旦客戶無法按期還款，將由該保險(xiǎn)公司向銀行履行賠償責(zé)任。當(dāng)然保險(xiǎn)公司為避免在審核上和賠付上無法有效控制，因此往往在賠付上設(shè)置一定的免賠，促使銀行共同對借款人的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。當(dāng)然對政府扶植鼓勵(lì)發(fā)展的一些行業(yè)還采取政府把關(guān)推薦并在出險(xiǎn)后通過一定的財(cái)政補(bǔ)貼來控制保險(xiǎn)公司的賠付率。

第二，承保審核的強(qiáng)化。

涉及小微企業(yè)貸款的保險(xiǎn)產(chǎn)品是組合產(chǎn)品，涵蓋了多個(gè)產(chǎn)品，因此保險(xiǎn)公司在承保上就應(yīng)采取與以往不同的承保和核保方式。

首先，對于此組合產(chǎn)品的費(fèi)率空間應(yīng)按根據(jù)借款人所處行業(yè)進(jìn)行行業(yè)劃分。同時(shí)承保人員應(yīng)深入企業(yè)根據(jù)承保的險(xiǎn)種了解諸如：人員的工作區(qū)域，危險(xiǎn)程度；動(dòng)產(chǎn)倉儲(chǔ)管理及貨物運(yùn)輸?shù)暮贤?，貨物的流?dòng)性等情況；企業(yè)的經(jīng)營情況，產(chǎn)品的銷路，每月的稅收（佐證營業(yè)規(guī)模），財(cái)務(wù)報(bào)表或業(yè)務(wù)臺(tái)賬等。

情況掌握后，完成各險(xiǎn)種的投保單并要求投保人蓋章簽字確認(rèn)，同時(shí)形成書面報(bào)告提交核保。

初級核保人員應(yīng)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的流程對承保資料進(jìn)行審核并簽署核保意見并提交二次核保，以保證核保資料的完善和準(zhǔn)確，同時(shí)如果涉及的保險(xiǎn)金額較大（以各家保險(xiǎn)公司具體劃定的標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)）還應(yīng)提交核保委員會(huì)共同審核評議。

在核保完成后，進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)的收取，出具保單并在保單中約定各保單的第一受益人為貸款銀行。承保工作始告完成。

第三，理賠的快捷。

因此項(xiàng)保險(xiǎn)是小微企業(yè)的輔助產(chǎn)品，因此在出險(xiǎn)后的理賠流程上應(yīng)予以簡化，以保證借款企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，貸款銀行及時(shí)得到賠償。因此在理賠資料的收集上，保險(xiǎn)公司應(yīng)在出險(xiǎn)后及時(shí)出現(xiàn)在一線，主動(dòng)勘察出險(xiǎn)現(xiàn)場，核定損失，向被保險(xiǎn)企業(yè)提供理賠資料清單而不是采取傳統(tǒng)的報(bào)賬式理賠。

涉及人傷的案件要協(xié)調(diào)安全責(zé)任事故的認(rèn)定機(jī)構(gòu)，醫(yī)療救助機(jī)構(gòu)，獲取第一手資料，力爭快速理賠，若案情復(fù)雜，無法在短期內(nèi)結(jié)案的，在獲取第一手資料后也為啟動(dòng)預(yù)付賠款作準(zhǔn)備。

涉及動(dòng)產(chǎn)損失的，應(yīng)在接報(bào)案后及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場查勘核定損失，如不在承保機(jī)構(gòu)所在地，應(yīng)迅速通知出險(xiǎn)地本系統(tǒng)當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場查勘，損失金額大的還應(yīng)會(huì)同被保險(xiǎn)人一同趕赴現(xiàn)場；損失標(biāo)的種類繁雜或確定損失程度超出保險(xiǎn)公司理賠人員專業(yè)知識的，應(yīng)聘請?jiān)谶@方面有專業(yè)基礎(chǔ)的公估公司協(xié)助，以獲得客觀公正的損失確定報(bào)告同時(shí)收集齊全理賠資料，在被保險(xiǎn)人無異議情況下進(jìn)行理算并賠付。同樣，在損失無法在短期內(nèi)明確的賠案，也可以按預(yù)估損失的50%～60%進(jìn)行預(yù)付賠款的支付，以保障銀行及時(shí)回收貸款。

涉及借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的，在與銀行約定的還款期未及時(shí)還款的第一時(shí)間，貸款銀行就應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司承保及理賠人員應(yīng)及時(shí)前往借款企業(yè)，問訊原因并根據(jù)不同情況采取相應(yīng)的法律措施防止企業(yè)資產(chǎn)的流失并會(huì)同銀行對其賬戶中的資金流向進(jìn)行分析或凍結(jié)，這些工作往往是確保信用保證保險(xiǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也為下一步取得對借款企業(yè)的追償權(quán)后進(jìn)行追償工作作準(zhǔn)備。

一旦根據(jù)信用保證險(xiǎn)合同列明的逾期欠款期限到達(dá)，將根據(jù)合同約定將所欠的銀行貸款通過賠款支付給銀行并取得銀行轉(zhuǎn)移的針對借款企業(yè)的追償權(quán)，保險(xiǎn)公司借此可啟動(dòng)對借款企業(yè)的追償工作。

保險(xiǎn)公司在助力商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款方面可以挖掘的地方還有很多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)也可以針對不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化開發(fā)。當(dāng)然，這與國家的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，當(dāng)?shù)卣姆龀终咭约吧虡I(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的重視程度密不可分。但可以明確的是通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障將在很大程度上化解商業(yè)銀行針對小微企業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，為國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展助一臂之力。