黨的十八大報告中明確指出,解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重。圍繞加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、貫徹落實“惠農(nóng)、扶農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)”各項政策,強(qiáng)化農(nóng)村金融建設(shè)與發(fā)展,特別是探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),發(fā)揮金融在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的能動作用,具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
當(dāng)前,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、城鎮(zhèn)化建設(shè)深入推進(jìn)和各項產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要時期,“三農(nóng)”發(fā)展的新趨勢對農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了新要求。人民銀行在統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中,突出地把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為工作的關(guān)鍵切入點,努力增強(qiáng)金融支付服務(wù)體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“主渠道支撐”效應(yīng)。同時,針對農(nóng)村金融支付建設(shè)與管理中存在的現(xiàn)實矛盾和問題,也必須予以關(guān)注。為此,筆者結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行實際,對現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付環(huán)境的管理與建設(shè)工作作如下分析。
一、玉溪農(nóng)村金融支付運(yùn)行基本情況
玉溪市地處滇中(距省會昆明83.6公里),全市總面積1.5萬平方公里,轄1區(qū)8縣(其中有3個地處山區(qū)民族自治縣),全市總?cè)丝?31.8萬人,農(nóng)業(yè)人口174.8萬人,少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.27%。全市下轄75個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道辦事處)。
截至2013年6月,轄區(qū)有市級銀行業(yè)機(jī)構(gòu)13家,縣級銀行機(jī)構(gòu)52家,現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點369個。其中:涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點282個,(縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點173個)。全轄已經(jīng)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)59家,有184個網(wǎng)點已接入支付系統(tǒng),其中:涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)有27家104個網(wǎng)點已接入支付系統(tǒng),(縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點61個已接入支付系統(tǒng))。全轄銀行機(jī)構(gòu)安裝ATM共有603臺,其中,涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)ATM安裝315臺(縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)安裝154臺);全轄銀行機(jī)構(gòu)安裝POS共有15766臺,其中,涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)POS安裝4528臺(縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)安裝1959臺)。2013年6月末,全轄涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)開立個人賬戶482.3萬戶,涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋75個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道辦),業(yè)務(wù)覆蓋700個行政村,受惠社會群眾206.46萬人。
(一)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)管理與建設(shè)的基本評價
目前轄區(qū)銀行業(yè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)支付體系建設(shè)上,一是積極推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的延伸服務(wù)。2012年末,玉溪市銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)184個,占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)49.32%,其中農(nóng)村地區(qū)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)82個,占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)44.5%??h域現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作用日益凸顯——如通??h2010年以來新增6個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng),截止2012年,全縣共有16個營業(yè)網(wǎng)點接入大、小額支付系統(tǒng),其中農(nóng)業(yè)銀行5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全部直聯(lián)加入大小額支付系統(tǒng),這為轄內(nèi)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境,拓展支付服務(wù)“三農(nóng)”提供了有力支撐。2013年,該縣信用社計劃7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網(wǎng)點全部加入支付系統(tǒng),屆時現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將基本覆蓋通??h縣城以下農(nóng)村地區(qū),將為農(nóng)村地區(qū)提供更高效更便捷的金融服務(wù),為農(nóng)村地區(qū)資金流通開辟一條高速公路;二是積極完善內(nèi)部管理體系建設(shè),并建立、健全了相應(yīng)的內(nèi)控管理制度,明確相關(guān)職能部門對支付業(yè)務(wù)工作落實管理職責(zé),其中:轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)由個人金融部負(fù)責(zé),農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)由會計信息部負(fù)責(zé),認(rèn)真履行好對本機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的推廣和運(yùn)行,并規(guī)范執(zhí)行人民銀行在支付管理方面的相關(guān)要求;三是積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳工作和支付體系建設(shè)推廣工作,如銀行卡市場建設(shè)、非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣(特別是惠農(nóng)支付服務(wù)點)建設(shè),以及推進(jìn)烤煙、甘蔗農(nóng)產(chǎn)品收購電子結(jié)算工作等。但由于縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比有所滯后,更多的是傳統(tǒng)的柜面存貸款業(yè)務(wù),尤其是在支付業(yè)務(wù)方面,基層涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有待提速,農(nóng)村新型結(jié)算工具宣傳推廣工作、服務(wù)維護(hù)工作以及業(yè)務(wù)監(jiān)督工作還需待加強(qiáng)。
(二)對農(nóng)村地區(qū)推廣新型支付手段和結(jié)算工具的基本評價
目前,轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)新型支付手段、工具以及金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括:銀行卡、ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通。特別是伴隨著銀行卡受理市場的不斷拓展和延伸,銀行卡業(yè)務(wù)承載功能得到了進(jìn)一步拓寬,銀行卡業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付工具中占據(jù)了主導(dǎo)地位,使社會公眾用卡意識大幅增強(qiáng),從轄區(qū)運(yùn)行看,以惠農(nóng)卡(借記卡)和惠農(nóng)服務(wù)POS機(jī)為載體的面向“三農(nóng)”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品,賦予惠農(nóng)服務(wù)POS機(jī)具備小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)等功能,非常適合在農(nóng)村大量推廣。截至2013年6月30日,玉溪轄區(qū)共設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點538個,從廣度和深度上已基本覆蓋全轄行政村,隨著惠農(nóng)服務(wù)點的縱深推進(jìn),逐步消除了農(nóng)村金融服務(wù)盲點,農(nóng)戶“足不出村”就能支取小額現(xiàn)金,實現(xiàn)余額查詢、刷卡繳費(fèi)、辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),深受百姓的歡迎,極大地方便了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融服務(wù)需求。與此同時,為了把服務(wù)“三農(nóng)”工作落到實處,全面提升金融支付服務(wù)效率和質(zhì)量,玉溪市從2010年開始啟動推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算工作,通過人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào),在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下,轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)立足烤煙收購全局,突出金融支付體系主渠道作用,大力推廣烤煙收購電子支付結(jié)算工作。2012年全轄102個烤煙收購點全面實施了煙葉交售款電子結(jié)算工作,在全年度烤煙收購23億元總額中,電子結(jié)算金額達(dá)22.57億元(比上年增加19.51億元,增長6.4倍),電子支付金額占全市烤煙兌付總額比例達(dá)98%,金融支付工作成效實現(xiàn)了政府、煙草公司、農(nóng)村信用社及煙農(nóng)“四滿意”的良好效果。元江縣探索推進(jìn)甘蔗收購款電子結(jié)算取得明顯成效,2011-2012榨季共向農(nóng)戶電子兌付甘蔗款1.48萬筆,金額1.01億元,自2008年以來,連續(xù)5年實現(xiàn)了全縣甘蔗款兌付完全電子化。
(三)對縣域金融支付服務(wù)工作與外部環(huán)境作用影響的基本評價
1.政府部門的作用影響。隨著金融服務(wù)作用的日趨凸顯,地方政府對支付環(huán)境建設(shè)的理解和支持亦愈顯加強(qiáng)。2012年以來,玉溪全轄各縣(區(qū))在推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)建設(shè)、銀行卡市場建設(shè)、刷卡無障礙示范街建設(shè)等活動中,地方政府均給予積極參與和支持。通過基層人民銀行加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通,形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭推動、銀行和支付機(jī)構(gòu)組織實施、廣大農(nóng)民(特別是農(nóng)村商戶)廣泛參與的工作格局,如2012年華寧縣推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中,當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)政府針對金融支付環(huán)境建設(shè)給予了積極支持:一是政府出臺促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的配套支持政策。將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品,合理配置資源。二是地方財稅部門應(yīng)采取積極的財政政策,通過減免稅收、財政補(bǔ)貼等方式,鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點,擴(kuò)大覆蓋范圍。對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS等設(shè)備給予適當(dāng)?shù)呢斦a(bǔ)貼,調(diào)動參與者的積極性。三是通訊運(yùn)營商應(yīng)對農(nóng)村銀行卡特約商戶、惠農(nóng)取款服務(wù)點、轉(zhuǎn)賬電話等支付機(jī)具布放給予調(diào)減通訊費(fèi)用的優(yōu)惠,以減輕運(yùn)營機(jī)構(gòu)和商戶的成本壓力,增強(qiáng)其積極性。
2.重點企業(yè)的作用影響。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不斷推進(jìn),金融支付對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用日趨凸顯。當(dāng)前,在農(nóng)村地區(qū)依靠烤煙生產(chǎn)帶動農(nóng)民增收,是玉溪涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要格局。為此,煙草企業(yè)通過主動加強(qiáng)與金融的深度融合,實現(xiàn)了合作共贏的良好效應(yīng)。2012年峨山縣在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下,立足全縣烤煙收購全局,突出金融支付體系主渠道作用,大力推廣烤煙收購電子支付結(jié)算工作。2012年全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn),12個煙點收購站,全面啟動煙葉交售款電子結(jié)算工作后。全縣12個電子支付點對烤煙收購站共計直接辦理電子支付14.64萬筆,電子支付金額達(dá)2.49億元,完成煙站收購兌付總額的比例達(dá)95.61%(2011年占比為77.3%)。其中,峨山縣農(nóng)村信用聯(lián)社2012年烤煙收購現(xiàn)金投放僅為859萬元。
3.農(nóng)村地區(qū)的作用影響。為順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村社會發(fā)展的新需要,特別是在貫徹落實黨和國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的政策過程中,彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺失、提供便捷的金融服務(wù)、切實解決農(nóng)民群眾基本金融服務(wù)需求問題,已成為基層金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的義不容辭的社會責(zé)任。因此,玉溪市在推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)過程中,通過特定授權(quán)的POS機(jī)具,積極拓展農(nóng)村支付建設(shè)的有效途徑,將填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)缺失的村委會的金融服務(wù)空白,使農(nóng)村行動不便的老、婦、殘等客戶,足不出村就能享受得到靈活、便捷的金融服務(wù),體現(xiàn)出明顯的社會效益;同時,隨著惠農(nóng)支付覆蓋面的不斷擴(kuò)展,惠農(nóng)點可廣泛承擔(dān)對持卡人兌付新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù),為實現(xiàn)銀政合作、互動發(fā)展搭建良好的平臺。與此同時,惠農(nóng)點還能滿足農(nóng)民在烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算收入的基礎(chǔ)上,解決基本金融(轉(zhuǎn)賬)支付服務(wù)需求。此外,通過惠農(nóng)支付平臺,基層人民銀行還積極做好“新農(nóng)?!?、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的宣傳,以及銀行卡知識宣傳、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等,較好地實現(xiàn)了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳帶動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。
(四)對基層人民銀行履行農(nóng)村支付管理工作的基本評價
當(dāng)前,轄區(qū)人民銀行立足工作實際,不斷完善履職管理,有效增強(qiáng)金融管理工作的能動性。一是圍繞“一創(chuàng)兩建”工作,大力推進(jìn)并強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。通過引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng);通過加強(qiáng)農(nóng)村重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支付建設(shè)的融合,不斷提升金融支付服務(wù)效能;通過擴(kuò)展銀行卡在農(nóng)村地區(qū)推廣運(yùn)用,進(jìn)一步增強(qiáng)了現(xiàn)代支付工具對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的變革和影響。二是圍繞推進(jìn)“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”工作,有效落實對金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)測、非現(xiàn)場核查和推進(jìn)現(xiàn)場檢查工作,提升金融管理和服務(wù)成效。2012年,全轄認(rèn)真落實加強(qiáng)對地方法人機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融法規(guī)管理情況的綜合評價,其中突出了規(guī)范金融支付運(yùn)行的導(dǎo)向性。同時,針對轄內(nèi)4家涉農(nóng)縣級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查工作,進(jìn)一步強(qiáng)化了基層人民銀行監(jiān)督管理職能;三是圍繞金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作,創(chuàng)新工作機(jī)制。2012年玉溪中支在紅塔區(qū)、江川縣、澄江縣等三個區(qū)縣先行試點,通過完善制度,理清流程,明確職責(zé),積極創(chuàng)新,建立起了金融維權(quán)的工作架構(gòu),進(jìn)一步拓展了基層人民銀行的履職范圍和手段,促進(jìn)金融管理和服務(wù)水平的提升。四是圍繞農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境,積極搭建支付建設(shè)新平臺。2013年,全市新增3條縣級刷卡無障礙示范街、新增設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點276個,有效擴(kuò)展農(nóng)村支付領(lǐng)域。江川縣2013年針對農(nóng)村居民“持折多、用卡少,用現(xiàn)多、轉(zhuǎn)賬少”狀況,加大統(tǒng)籌管理,通過與地方財政、電力、煙草、社保、信用社等方面溝通協(xié)作,精心選址試點“多折歸一卡”金融業(yè)務(wù),著力搭建農(nóng)村支付新平臺,使之前最多擁有8本各種“折”歸集到一張銀行卡上,有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。
二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付管理與建設(shè)工作存在問題的基本分析
(一)涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)面臨的困難
在柜面業(yè)務(wù)方面:一是農(nóng)村地區(qū)遇趕集日時,來辦理金融業(yè)務(wù)的人員較多,柜面壓力大,而其他時間人員又較少,業(yè)務(wù)辦理忙閑不均,并且柜面業(yè)務(wù)中現(xiàn)金量大(農(nóng)村群眾普遍存在“現(xiàn)錢為實”的觀念,加之農(nóng)村商業(yè)交易多數(shù)為現(xiàn)金結(jié)算),轉(zhuǎn)賬方式交易的極少;二是農(nóng)村地區(qū)的老年人自身文化素質(zhì)普遍偏低,辦理業(yè)務(wù)時需重復(fù)解釋,辦理一筆簡單金融業(yè)務(wù)需占用較長時間,影響柜面服務(wù)效率,并且,對一些老弱病殘者無法親臨柜面辦理業(yè)務(wù),銀行工作人員針對一些不得由代理人辦理業(yè)務(wù)往往難于操作;三是存在農(nóng)村客戶對密碼保管不當(dāng),遺忘密碼現(xiàn)象突出,在辦理業(yè)務(wù)時常常忘記或者輸錯密碼造成交易失敗,給柜臺帶來較大工作壓力;三是不少農(nóng)村客戶不會使用銀行自助終端設(shè)備;四是由于新型農(nóng)村支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)支持和資金清算方面還不夠成熟,造成入賬不及時、單邊賬等情況。
銀行卡業(yè)務(wù)方面:一是農(nóng)村地區(qū)持銀行卡人員較少,用卡意識不高;三是受傳統(tǒng)觀念的影響,農(nóng)村地區(qū)更愿意使用看得見數(shù)字的存折,習(xí)慣使用存折(能直觀看到賬戶發(fā)生額和余額),對普遍存在對銀行卡不了解、不放心、不信任;四是由于使用銀行卡較少,農(nóng)村地區(qū)老百姓經(jīng)常出現(xiàn)忘記銀行卡密碼情況,由于忘記銀行卡密碼后又不得不掛失,增加了持卡費(fèi)用成本,進(jìn)而更不愿意使用銀行卡;五是由于農(nóng)村大多數(shù)人員知識水平有限,風(fēng)險防范意識較為薄弱,不能熟練掌握銀行卡的使用方法,使用銀行卡的過程中存在泄露賬戶密碼和賬戶信息的風(fēng)險隱患;六是農(nóng)村地區(qū)用卡設(shè)施缺乏,可用機(jī)具、網(wǎng)點及新業(yè)務(wù)平臺有限,沒有配套設(shè)施的跟進(jìn),沒有ATM的投放,沒有POS等輔助機(jī)具(或者POS輔助機(jī)具數(shù)量極少),銀行卡方便、快捷的功能在農(nóng)村地區(qū)難于發(fā)揮積極作用。
在非現(xiàn)金工具運(yùn)用方面:一是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新和推廣支付服務(wù)產(chǎn)品的動力不足,并且,針對農(nóng)村地區(qū)開展支付結(jié)算宣傳的工作滯后,導(dǎo)致在廣大農(nóng)村、山區(qū)以及邊遠(yuǎn)民族地區(qū)支付結(jié)算知識缺乏,對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能;二是相關(guān)結(jié)算知識的宣傳過于強(qiáng)調(diào)專業(yè)性,很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。并且其他非現(xiàn)金結(jié)算工具(除銀行卡外)對使用者素質(zhì)要求較高,使用比較復(fù)雜,難于在農(nóng)村地區(qū)推廣,更無法接受和使用各類票據(jù)結(jié)算;三是銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi),以及使用銀行卡產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用,也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡、用卡的積極性;四是用卡設(shè)施不足,相關(guān)維修和服務(wù)滯后,制約銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。由于感到操作復(fù)雜,農(nóng)村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用、不敢用。五是結(jié)算收費(fèi)在一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。相較低收入的農(nóng)村客戶為節(jié)省費(fèi)用,往往選擇使用無結(jié)算費(fèi)用的現(xiàn)金,而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。
金融機(jī)構(gòu)履職工作方面:一是由于系統(tǒng)管理以及內(nèi)控約束,各金融機(jī)構(gòu)的一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu),缺乏對部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接查詢權(quán),在數(shù)據(jù)、信息共享方面的及時性和便利性上存在不足;二是部分金融機(jī)構(gòu)管理人員和工作人員在經(jīng)營策略、工作職責(zé)、內(nèi)部管理以及政策執(zhí)行等方面存在的欠缺和不足,較大程度地影響著支付結(jié)算及管理工作的有效實施、影響著人民銀行推進(jìn)支付環(huán)境建設(shè)工作的貫徹落實、影響著金融支付建設(shè)對經(jīng)濟(jì)社會(特別是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展)的作用發(fā)揮。如針對現(xiàn)代支付系統(tǒng)延伸推進(jìn)工作,玉溪轄區(qū)2013年6月末縣以下(鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)網(wǎng)點為61個,占全市金融機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點總數(shù)33%,比鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道辦)以上金融機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點比例低34個百分點,比鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道辦)以上涉農(nóng)機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點比例低24個百分點;三是各金融機(jī)構(gòu)向人民銀行反饋信息的力度太弱,致使人民銀行對一些與支付結(jié)算有關(guān)的領(lǐng)域的工作情況掌握不全。比如在銀行卡品種和服務(wù)推廣方面,各金融機(jī)構(gòu)及少主動向人民銀行報告;四是金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)支付渠道延伸、支付工具推廣等方面普遍存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重發(fā)展輕服務(wù)的問題,特別是在銀行卡運(yùn)行機(jī)具維護(hù)方面存在滯后性。
(二)基層人民銀行履行金融支付管理職責(zé)存在的困難
現(xiàn)實履職局限性的問題:縣支行支付結(jié)算管理這一職責(zé)的履行主要歸屬于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股,但基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股目前的工作重心主要是組織開展會計核算和經(jīng)理國庫,大量人力和時間放在了日常業(yè)務(wù)經(jīng)辦上,重服務(wù)、輕管理的現(xiàn)象很突出;同時,支行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門人員普遍存在年齡偏大、能力不足、崗位制約、工作主動性差等問題,由此制約著管理能力的提高。
日常手段方式問題:縣支行近些年很少自行組織開展對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算管理檢查,就算組織開展外部檢查,也往往受自身能力水平的制約,使檢查的最終效果存在較大的差異性。而在日常的非現(xiàn)場監(jiān)管中,多局限于督促各機(jī)構(gòu)按時報送相關(guān)報表材料,且報表材料的質(zhì)量不高,也在一定程度上影響了分析研判的質(zhì)量和效果。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理問題:從實際工作中來看,普遍存在對數(shù)據(jù)信息的收集效率低以及統(tǒng)計資料整合難的問題,而在真實性、有效性的核實上更是難上加難。比如非現(xiàn)金結(jié)算工具的統(tǒng)計、刷卡消費(fèi)金額的統(tǒng)計、原材料收購數(shù)據(jù)統(tǒng)計等,不僅僅需要金融機(jī)構(gòu)的配合,還需要企業(yè)、商戶以及政府相關(guān)職能部門的協(xié)作,才能如實地全面地將相關(guān)情況反映出來。在實際工作中,一是主要體現(xiàn)在企業(yè)和商戶等不直接與人民銀行打交道的群體上,其主要的顧慮往往與商業(yè)秘密、個人財富隱私,或與納稅等相關(guān)聯(lián);二是縣支行目前獲取信息數(shù)據(jù)的主要方式較為落后和被動,方式無非是靠各金融機(jī)構(gòu)手工報送、靠上級行按期提供或咨詢相關(guān)人員,導(dǎo)致各類數(shù)據(jù)零敲碎打,真實性有效性大打折扣,支行不能及時有效地掌握轄區(qū)情況。
跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問題:當(dāng)前,基層人民銀行機(jī)構(gòu)工作人員對于跨區(qū)域發(fā)行的銀行卡管理上,特別是針對非本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外地發(fā)卡銀行在本縣域大量發(fā)行銀行卡,并且貸記卡信用額度通常高于本地銀行發(fā)行的貸記卡,基層縣支行往往連最基本的數(shù)據(jù)都掌握不了,監(jiān)管更是無從談起。
——基層工作人員素質(zhì)問題:近些年,隨著各種新的支付手段如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不斷推出,基層人民銀行員工由于年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)、操作實踐等問題,目前在業(yè)務(wù)素質(zhì)以及管理能力方面難于適應(yīng)形勢發(fā)展需要。
(三)農(nóng)村地區(qū)在支付環(huán)境運(yùn)行與管理上存在的問題
農(nóng)村地區(qū)開展非現(xiàn)金結(jié)算、推廣新型支付工具仍須努力。目前,國家惠農(nóng)政策涉及部門較多,扶貧惠農(nóng)的“項目池”多涉及新農(nóng)保、新農(nóng)合以及相關(guān)扶持政策——有老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、高齡補(bǔ)貼、農(nóng)村低保,有林業(yè)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼,等等,往往各項資金出自各相關(guān)部門,形成一家農(nóng)戶擁有4、5本存折,造成柜臺壓力大,效率低。因此,要實現(xiàn)“多折合一卡”,在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金工具運(yùn)用仍須努力。
農(nóng)村支付運(yùn)行環(huán)境管理亟待加強(qiáng)。調(diào)查反映,在商貿(mào)流通相對活躍的部分縣區(qū),隨著銀行卡發(fā)行量逐年增大,利用銀行卡套現(xiàn)行為、特別是針對銀行卡盜取資金以及實施詐騙等情況屢有發(fā)生。而在農(nóng)村地區(qū),老百姓識別這些行為和手段的知識能力不足,警惕性也不夠,一定程度加大了對農(nóng)村支付環(huán)境管理的工作難度。
對惠農(nóng)支付點的管理沒有完全到位:一方面,金融機(jī)構(gòu)在惠農(nóng)支付服務(wù)點的退出管理工作未能有效落實。轄區(qū)少數(shù)縣惠農(nóng)服務(wù)點中,出現(xiàn)個別服務(wù)點連續(xù)三個月交易量為零或接近零的情況,此類情況本應(yīng)受到收單機(jī)構(gòu)的關(guān)注并實地查明原因。但在這個過程中,收單機(jī)構(gòu)并未嚴(yán)格履行盡職管理,特別是針對惠農(nóng)支付服務(wù)點長期連續(xù)無交易發(fā)生問題,未能開展核查、預(yù)警、提示以及并對其給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)、直至實施推出管理。另一方面,金融機(jī)構(gòu)在回訪機(jī)制的執(zhí)行上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位。從對部分商戶的實地調(diào)查情況及對收單機(jī)構(gòu)的詢問結(jié)果來看,首先是收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格按規(guī)定的時間、規(guī)定的頻率回訪;其次是收單機(jī)構(gòu)即使有回訪紀(jì)錄,回訪紀(jì)錄也是流于形式(比如僅僅記載“正常”字樣),無法核實收單機(jī)構(gòu)人員是否真正回訪過、是否發(fā)現(xiàn)了問題、是否幫助解決了問題;第三是收單機(jī)構(gòu)上下級之間對回訪發(fā)現(xiàn)的問題溝通反饋不到位,致使惠農(nóng)服務(wù)點在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的問題困難遲遲得不到解決;第四是未形成回訪紀(jì)錄或報告反饋人民銀行。
銀行卡聯(lián)通性問題對業(yè)務(wù)運(yùn)行的制約。據(jù)調(diào)查反映,惠農(nóng)支付服務(wù)點發(fā)生農(nóng)行卡轉(zhuǎn)信用社卡的跨行轉(zhuǎn)賬時有出現(xiàn)單邊賬問題,給客戶帶來困難。并且轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)和繳費(fèi)服務(wù)手續(xù)費(fèi)銀聯(lián)返回速度慢,對POS商戶的積極性帶來較大的影響。并且,由于惠農(nóng)支付服務(wù)平臺清算系統(tǒng)不夠通暢穩(wěn)定,有商戶多次反映,在農(nóng)行和信用社的卡之間辦理轉(zhuǎn)賬交易經(jīng)常失敗,增加了商戶、客戶對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的不信任感。此外,系統(tǒng)轉(zhuǎn)運(yùn)機(jī)構(gòu)(如銀聯(lián)公司等)的后臺維護(hù)、技術(shù)更新與系統(tǒng)升級,也存在較大的滯緩問題。
(四)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理對金融支付建設(shè)的影響問題
一是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少,網(wǎng)點分布不平衡。近年來,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支行和經(jīng)營網(wǎng)點進(jìn)行收縮和撤并,導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量銳減,網(wǎng)點在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分布不均,特別是對于行政村、自然村基本空白,對偏遠(yuǎn)地區(qū)支付服務(wù)點的管理比較困難;二是農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足,支付結(jié)算工具偏少,支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上,現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村最主要的支付手段。同時,農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一些農(nóng)民缺乏支付結(jié)算知識,對支付結(jié)算方式不了解,不知道支付安全防范,根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算,對現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低,假幣的識別能力也較差,現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時有發(fā)生;三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融存在服務(wù)履職以及基礎(chǔ)設(shè)施滯后等問題。一方面,POS商戶在使用過程中,因人為操作導(dǎo)致硬件損壞、一般性故障排除、以及設(shè)備系統(tǒng)升級操作等情況時,特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和民族地區(qū),山高路遠(yuǎn),加上涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員不足、管理成本高、技術(shù)要求高、管理難度大,往往產(chǎn)生后期服務(wù)缺失問題;另一方面,對新型支付工具,特別是農(nóng)村地區(qū)新型支付手段和工具(如惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開通),農(nóng)村地區(qū)評價高,但由于此項業(yè)務(wù)在起步階段,銀行機(jī)構(gòu)面對惠農(nóng)點面廣分散的實際,普遍存在“重推廣輕服務(wù)”的問題;四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低。一般網(wǎng)點只配備了2~3名的一線臨柜人員,接受過系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)會較少,操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏,使用現(xiàn)代化支付工具效率低下。
三、工作建議
(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),統(tǒng)籌推進(jìn)
深入推進(jìn)農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè),是新形勢、新階段我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融建設(shè)的新需求,是金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。做好農(nóng)村金融支付服務(wù)工作,僅僅依靠人民銀行從支付結(jié)算履職角度來牽頭推進(jìn)尚難取得預(yù)期實效,同時,僅僅由金融機(jī)構(gòu)參與也不可能完全實現(xiàn)既定目標(biāo)。因此,進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),統(tǒng)籌協(xié)調(diào),堅持不懈,持之以恒,努力推進(jìn)金融支付環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展。一是要解決好政府主導(dǎo)的關(guān)系。推進(jìn)農(nóng)村支付工作關(guān)鍵在地方黨委政府,要充分認(rèn)識農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是關(guān)系服務(wù)廣大群眾的惠民工程,通過加強(qiáng)與黨委政府及相關(guān)部門溝通與匯報,真正達(dá)到重視支持、共同參與,形成由各級政府主導(dǎo)推動、人民銀行牽頭管理、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具體實施、相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合的工作格局,并使之納入基層政府機(jī)構(gòu)效能考核,加強(qiáng)督導(dǎo)力度,增強(qiáng)執(zhí)行效能;二是切實增強(qiáng)法規(guī)政策的執(zhí)行效率。多年來,黨和國家圍繞支持“三農(nóng)”發(fā)展問題明確了一系列法規(guī)和政策,而農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為一項惠農(nóng)便農(nóng)、扶農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的重要基礎(chǔ)工作,需要夯實政策和法規(guī)基礎(chǔ),特別是應(yīng)當(dāng)明確界定農(nóng)村地區(qū)支付運(yùn)行各方的履職要求,以此為進(jìn)一步完善農(nóng)村支付管理與建設(shè)工作提供法律支持和政策保障;三是建立健全政策扶持機(jī)制,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。建議加大財政扶持力度,充分發(fā)揮財政政策的杠桿作用,努力增強(qiáng)在稅收優(yōu)惠、資金投入以及財政補(bǔ)貼等方面的扶持作用。對于在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的在稅收方面給予優(yōu)惠,對于在農(nóng)村地區(qū)布放POS機(jī)和ATM機(jī)給予財政補(bǔ)貼,對于參與惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的商戶給予必要的財政扶持,對于農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢斦a(bǔ)貼。支持金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)與工具向農(nóng)村地區(qū)延伸,拓展農(nóng)村支付服務(wù)空間,增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。
(二)多措并舉,擴(kuò)大宣傳
農(nóng)村支付結(jié)算工具推廣運(yùn)用率低的原因之一在于宣傳力度小,農(nóng)村百姓對支付結(jié)算服務(wù)知之甚少。因此,一是要建立由人民銀行牽頭、各金融機(jī)構(gòu)參與的支付結(jié)算宣傳活動長效機(jī)制,制定轄區(qū)整體宣傳規(guī)劃,加強(qiáng)輔導(dǎo)檢查,確保宣傳工作的落實。要積極組織金融機(jī)構(gòu)切實加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)宣傳,做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識的宣傳工作,針對不同群體量身定做不同的宣傳產(chǎn)品,告知有哪些支付結(jié)算品種,哪些支付結(jié)算產(chǎn)品適合他們,與現(xiàn)金結(jié)算相比有哪些好處,如何使用等,要讓老百姓用的安心、用的可靠。同時可以在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立咨詢臺或設(shè)立咨詢電話,方便群眾咨詢,幫助他們了解和使用各種支付結(jié)算工具,使支付結(jié)算知識宣傳工作長期化、制度化;二是要積極擴(kuò)展農(nóng)村地區(qū)金融支付業(yè)務(wù)的宣傳途徑。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政府部門以及鄉(xiāng)、村管理部門,充分挖掘農(nóng)村生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)業(yè)推進(jìn)的各種有利資源和條件,深入農(nóng)戶、田間、地頭、集貿(mào)市場,多形式、多渠道地開展支付服務(wù)宣傳,積極推介支付工具,提高農(nóng)村群眾對現(xiàn)代化支付結(jié)算的認(rèn)知度和信任度,努力營造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用的良好氛圍。同時,金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點還可通過在營業(yè)場所懸掛標(biāo)語、張貼海報,在窗口向客戶免費(fèi)發(fā)放宣傳單等形式向群眾廣泛宣傳支付結(jié)算知識;三是要加強(qiáng)統(tǒng)籌宣傳管理,強(qiáng)化工作推進(jìn)力度。一方面要重點從人民銀行內(nèi)部不斷提高員工的政策和業(yè)務(wù)素質(zhì),加強(qiáng)培訓(xùn)工作力度,切實解決自身存在的思想認(rèn)識不到位,宣傳解釋口徑不統(tǒng)一的問題;另一方面要重點解決各金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付管理思想認(rèn)識方面的問題,采取舉辦專題培訓(xùn)班或業(yè)務(wù)講座以及把推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付管理工作納入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點準(zhǔn)入設(shè)置、金融重點執(zhí)法檢查、金融機(jī)構(gòu)綜合評價、班子考核(或高管人員)考核等方面的重要管理內(nèi)容;此外,針對各金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村地區(qū)支付管理工作的宣傳工作,還應(yīng)重點關(guān)注其內(nèi)部相關(guān)部門以及人員的履職效能,并督促要求各金融機(jī)構(gòu)把每年的宣傳和培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的5%用于開展農(nóng)村地區(qū)支付管理宣傳和培訓(xùn)工作,保證每年宣傳工作的人員、費(fèi)用和時間到位。四是要加強(qiáng)金融安全知識宣傳,防范支付風(fēng)險。特別是加強(qiáng)銀行卡用卡安全知識宣傳,通過商戶回訪、送教上門、發(fā)放安全用卡宣傳頁等多種方式,積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳講解個人客戶信息數(shù)據(jù)如何保密、如何防范銀行卡欺詐等方面的知識,不斷提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的自我保護(hù)意識,引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具,增強(qiáng)使用非現(xiàn)金支付工具的信心。
(三)創(chuàng)新服務(wù),突出實效
圍繞農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè),創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)工具,推動非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和普及,是提高金融支付服務(wù)水平的重要增長動力。一是要借助國家惠農(nóng)政策,大力普及銀行卡為主的支付工具,積極加強(qiáng)與政府部門的溝通銜接,努力實現(xiàn)“多折并一卡”,并通過銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行,積極探索推進(jìn)銀行卡承載代理兌付新農(nóng)合、新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù),以及農(nóng)村地區(qū)重點、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展(如烤煙、蔬菜、茶葉、橡膠、花卉、藥材、蔗果、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購)推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算收入業(yè)務(wù),逐步改變農(nóng)村群眾傳統(tǒng)現(xiàn)金收支習(xí)慣,增強(qiáng)其使用非現(xiàn)金支付工具的意識;二是要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立正確的經(jīng)營理念,進(jìn)一步增強(qiáng)社會責(zé)任意識,完善農(nóng)村金融網(wǎng)點布置,擴(kuò)大網(wǎng)點覆蓋面,避免農(nóng)村網(wǎng)點過度收縮,促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā),發(fā)揮好農(nóng)村金融網(wǎng)點的作用,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、區(qū)域、交通等實際情況,積極做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)延伸,對現(xiàn)有縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,盡可能平衡網(wǎng)點布置,擴(kuò)大網(wǎng)點覆蓋面,特別是要注重引導(dǎo)農(nóng)村信用社立足為社區(qū)服務(wù)、為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民群眾服務(wù),使農(nóng)村客戶均能享受金融網(wǎng)點的支付清算服務(wù);三是要結(jié)合農(nóng)村特點,制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略,針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶等小企業(yè)地處偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)、業(yè)務(wù)量不大的特點,積極穩(wěn)妥推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動支付等非現(xiàn)金支付工具渠道,充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施,方便農(nóng)戶群眾支付需求,拓展支付工具功能,達(dá)到便民實惠、滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的支付需要;四是要鞏固成果,積極推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。推廣惠農(nóng)支付服務(wù)等新型支付工具要統(tǒng)籌兼顧、循序漸進(jìn)、因地制宜,有的放矢。既要把推動銀行卡發(fā)展作為拓展履職空間、提升惠農(nóng)服務(wù)水平的重要抓手,又要鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)服務(wù)農(nóng)村支付的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,特別是要在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)步推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具上下功夫,以點帶面方式,逐步提高邊遠(yuǎn)山區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)效率,最后實現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù)點在邊遠(yuǎn)地區(qū)基本金融服務(wù)缺失村鎮(zhèn)的全覆蓋。
(四)完善機(jī)制,強(qiáng)化管理
一是要充分考慮城鄉(xiāng)差異,根據(jù)農(nóng)村客戶的金融需求,研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用、敢用的特色產(chǎn)品,要從尊重農(nóng)村地區(qū)長期以來形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā),選擇操作簡便且兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的支付工具和終端,特別是在重點集鎮(zhèn)、批發(fā)市場或農(nóng)民集中居住區(qū)的生產(chǎn)生活資料供應(yīng)商、醫(yī)療衛(wèi)生院或農(nóng)家超市、雜貨商店等,要采取各種有效措施,配置POS終端和設(shè)置電話轉(zhuǎn)賬機(jī)具,促進(jìn)其應(yīng)用和普及;二是要推動非現(xiàn)金支付工具基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入。要加大力度支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng),推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用,全面實現(xiàn)銀行卡之間實時轉(zhuǎn)賬,方便持卡人的資金結(jié)算。要積極鼓勵銀行機(jī)構(gòu)增加ATM和POS機(jī)具的布放,有效提高農(nóng)村人均ATM機(jī)占有率。要充分利用好惠農(nóng)服務(wù)點的輻射帶動作用,通過在惠農(nóng)服務(wù)點在借記卡取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等功能,提高農(nóng)戶將存折換成銀行卡的主動并提高用卡率;三是要建立有效的統(tǒng)計監(jiān)測及評價體系。在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)村支付管理的工作當(dāng)中,需要收集整理大量基礎(chǔ)信息,相關(guān)的監(jiān)測也依靠數(shù)據(jù)。為此,人民銀行應(yīng)研究制定并啟動建立相應(yīng)的綜合性的系統(tǒng),有效開展數(shù)據(jù)報送和信息管理,發(fā)揮人民銀行統(tǒng)籌結(jié)算管理的資源優(yōu)勢,實現(xiàn)信息共享,開展工作評價,有效解決信息數(shù)據(jù)質(zhì)量問題和跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問題,不斷提高管理工作效率;四是要落實完善加強(qiáng)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)管理機(jī)制建設(shè),尤其是基層人民銀行要加強(qiáng)對審核準(zhǔn)入、商戶退出、機(jī)構(gòu)回訪、信息反饋等方面運(yùn)行機(jī)制的管理工作。要堅持穩(wěn)中求進(jìn),在市場準(zhǔn)入和退出上要嚴(yán)格、謹(jǐn)慎,并督促相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)回訪和信息反饋,促成人民銀行、收單機(jī)構(gòu)以及中國銀聯(lián)相互之間實現(xiàn)良好的溝通與銜接,有效把握惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況,杜絕和糾正收單機(jī)構(gòu)在后續(xù)工作中對惠農(nóng)點疏于管理、服務(wù)滯后,及時處理商戶反映的問題,盡力減少負(fù)面因素對業(yè)務(wù)發(fā)展的影響,保證惠農(nóng)支付服務(wù)工作的平穩(wěn)發(fā)展;五是要加強(qiáng)對金融支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理?;鶎尤嗣胥y行要不斷強(qiáng)化對包括人民幣銀行結(jié)算賬戶、票據(jù)、銀行卡、電子支付、支付系統(tǒng)、支付信息報送等在內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)檢查,強(qiáng)化支付結(jié)算各項規(guī)章制度的貫徹落實,逐步實現(xiàn)檢查工作的制度化、常態(tài)化。要通過多種途徑,加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn),加強(qiáng)業(yè)務(wù)實踐鍛煉,培養(yǎng)一支懂業(yè)務(wù)、能操作、善履職的監(jiān)管骨干力量。