黨的十八大報告中明確指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重。圍繞加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、貫徹落實“惠農(nóng)、扶農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)”各項政策，強(qiáng)化農(nóng)村金融建設(shè)與發(fā)展，特別是探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，發(fā)揮金融在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的能動作用，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

當(dāng)前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、城鎮(zhèn)化建設(shè)深入推進(jìn)和各項產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要時期，“三農(nóng)”發(fā)展的新趨勢對農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了新要求。人民銀行在統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中，突出地把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為工作的關(guān)鍵切入點，努力增強(qiáng)金融支付服務(wù)體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“主渠道支撐”效應(yīng)。同時，針對農(nóng)村金融支付建設(shè)與管理中存在的現(xiàn)實矛盾和問題，也必須予以關(guān)注。為此，筆者結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行實際，對現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付環(huán)境的管理與建設(shè)工作作如下分析。

一、玉溪農(nóng)村金融支付運(yùn)行基本情況

玉溪市地處滇中（距省會昆明83.6公里），全市總面積1.5萬平方公里，轄1區(qū)8縣（其中有3個地處山區(qū)民族自治縣），全市總?cè)丝?31.8萬人，農(nóng)業(yè)人口174.8萬人，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.27%。全市下轄75個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處）。

截至2013年6月，轄區(qū)有市級銀行業(yè)機(jī)構(gòu)13家，縣級銀行機(jī)構(gòu)52家，現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點369個。其中：涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點282個，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點173個）。全轄已經(jīng)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)59家，有184個網(wǎng)點已接入支付系統(tǒng)，其中：涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)有27家104個網(wǎng)點已接入支付系統(tǒng)，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點61個已接入支付系統(tǒng)）。全轄銀行機(jī)構(gòu)安裝ATM共有603臺，其中，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)ATM安裝315臺（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)安裝154臺）；全轄銀行機(jī)構(gòu)安裝POS共有15766臺，其中，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)POS安裝4528臺（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)安裝1959臺）。2013年6月末，全轄涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)開立個人賬戶482.3萬戶，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋75個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦），業(yè)務(wù)覆蓋700個行政村，受惠社會群眾206.46萬人。

（一）對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)管理與建設(shè)的基本評價

目前轄區(qū)銀行業(yè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)支付體系建設(shè)上，一是積極推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的延伸服務(wù)。2012年末，玉溪市銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)184個，占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)49.32%，其中農(nóng)村地區(qū)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)82個，占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)44.5%?？h域現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作用日益凸顯——如通?？h2010年以來新增6個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，截止2012年，全縣共有16個營業(yè)網(wǎng)點接入大、小額支付系統(tǒng)，其中農(nóng)業(yè)銀行5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全部直聯(lián)加入大小額支付系統(tǒng)，這為轄內(nèi)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，拓展支付服務(wù)“三農(nóng)”提供了有力支撐。2013年，該縣信用社計劃7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網(wǎng)點全部加入支付系統(tǒng)，屆時現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將基本覆蓋通?？h縣城以下農(nóng)村地區(qū)，將為農(nóng)村地區(qū)提供更高效更便捷的金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)資金流通開辟一條高速公路；二是積極完善內(nèi)部管理體系建設(shè)，并建立、健全了相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，明確相關(guān)職能部門對支付業(yè)務(wù)工作落實管理職責(zé)，其中：轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)由個人金融部負(fù)責(zé)，農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)由會計信息部負(fù)責(zé)，認(rèn)真履行好對本機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的推廣和運(yùn)行，并規(guī)范執(zhí)行人民銀行在支付管理方面的相關(guān)要求；三是積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳工作和支付體系建設(shè)推廣工作，如銀行卡市場建設(shè)、非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣（特別是惠農(nóng)支付服務(wù)點）建設(shè)，以及推進(jìn)烤煙、甘蔗農(nóng)產(chǎn)品收購電子結(jié)算工作等。但由于縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比有所滯后，更多的是傳統(tǒng)的柜面存貸款業(yè)務(wù)，尤其是在支付業(yè)務(wù)方面，基層涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有待提速，農(nóng)村新型結(jié)算工具宣傳推廣工作、服務(wù)維護(hù)工作以及業(yè)務(wù)監(jiān)督工作還需待加強(qiáng)。

（二）對農(nóng)村地區(qū)推廣新型支付手段和結(jié)算工具的基本評價

目前，轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)新型支付手段、工具以及金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括：銀行卡、ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通。特別是伴隨著銀行卡受理市場的不斷拓展和延伸，銀行卡業(yè)務(wù)承載功能得到了進(jìn)一步拓寬，銀行卡業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付工具中占據(jù)了主導(dǎo)地位，使社會公眾用卡意識大幅增強(qiáng)，從轄區(qū)運(yùn)行看，以惠農(nóng)卡（借記卡）和惠農(nóng)服務(wù)POS機(jī)為載體的面向“三農(nóng)”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，賦予惠農(nóng)服務(wù)POS機(jī)具備小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)等功能，非常適合在農(nóng)村大量推廣。截至2013年6月30日，玉溪轄區(qū)共設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點538個，從廣度和深度上已基本覆蓋全轄行政村，隨著惠農(nóng)服務(wù)點的縱深推進(jìn)，逐步消除了農(nóng)村金融服務(wù)盲點，農(nóng)戶“足不出村”就能支取小額現(xiàn)金，實現(xiàn)余額查詢、刷卡繳費(fèi)、辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，深受百姓的歡迎，極大地方便了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融服務(wù)需求。與此同時，為了把服務(wù)“三農(nóng)”工作落到實處，全面提升金融支付服務(wù)效率和質(zhì)量，玉溪市從2010年開始啟動推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算工作，通過人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)立足烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結(jié)算工作。2012年全轄102個烤煙收購點全面實施了煙葉交售款電子結(jié)算工作，在全年度烤煙收購23億元總額中，電子結(jié)算金額達(dá)22.57億元（比上年增加19.51億元，增長6.4倍），電子支付金額占全市烤煙兌付總額比例達(dá)98%，金融支付工作成效實現(xiàn)了政府、煙草公司、農(nóng)村信用社及煙農(nóng)“四滿意”的良好效果。元江縣探索推進(jìn)甘蔗收購款電子結(jié)算取得明顯成效，2011-2012榨季共向農(nóng)戶電子兌付甘蔗款1.48萬筆，金額1.01億元，自2008年以來，連續(xù)5年實現(xiàn)了全縣甘蔗款兌付完全電子化。

（三）對縣域金融支付服務(wù)工作與外部環(huán)境作用影響的基本評價

1.政府部門的作用影響。隨著金融服務(wù)作用的日趨凸顯，地方政府對支付環(huán)境建設(shè)的理解和支持亦愈顯加強(qiáng)。2012年以來，玉溪全轄各縣（區(qū)）在推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)建設(shè)、銀行卡市場建設(shè)、刷卡無障礙示范街建設(shè)等活動中，地方政府均給予積極參與和支持。通過基層人民銀行加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭推動、銀行和支付機(jī)構(gòu)組織實施、廣大農(nóng)民（特別是農(nóng)村商戶）廣泛參與的工作格局，如2012年華寧縣推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)政府針對金融支付環(huán)境建設(shè)給予了積極支持：一是政府出臺促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的配套支持政策。將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，合理配置資源。二是地方財稅部門應(yīng)采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補(bǔ)貼等方式，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，擴(kuò)大覆蓋范圍。對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS等設(shè)備給予適當(dāng)?shù)呢斦a(bǔ)貼，調(diào)動參與者的積極性。三是通訊運(yùn)營商應(yīng)對農(nóng)村銀行卡特約商戶、惠農(nóng)取款服務(wù)點、轉(zhuǎn)賬電話等支付機(jī)具布放給予調(diào)減通訊費(fèi)用的優(yōu)惠，以減輕運(yùn)營機(jī)構(gòu)和商戶的成本壓力，增強(qiáng)其積極性。

2.重點企業(yè)的作用影響。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不斷推進(jìn)，金融支付對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用日趨凸顯。當(dāng)前，在農(nóng)村地區(qū)依靠烤煙生產(chǎn)帶動農(nóng)民增收，是玉溪涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要格局。為此，煙草企業(yè)通過主動加強(qiáng)與金融的深度融合，實現(xiàn)了合作共贏的良好效應(yīng)。2012年峨山縣在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，立足全縣烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結(jié)算工作。2012年全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，12個煙點收購站，全面啟動煙葉交售款電子結(jié)算工作后。全縣12個電子支付點對烤煙收購站共計直接辦理電子支付14.64萬筆，電子支付金額達(dá)2.49億元，完成煙站收購兌付總額的比例達(dá)95.61%（2011年占比為77.3%）。其中，峨山縣農(nóng)村信用聯(lián)社2012年烤煙收購現(xiàn)金投放僅為859萬元。

3.農(nóng)村地區(qū)的作用影響。為順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村社會發(fā)展的新需要，特別是在貫徹落實黨和國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的政策過程中，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺失、提供便捷的金融服務(wù)、切實解決農(nóng)民群眾基本金融服務(wù)需求問題，已成為基層金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的義不容辭的社會責(zé)任。因此，玉溪市在推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)過程中，通過特定授權(quán)的POS機(jī)具，積極拓展農(nóng)村支付建設(shè)的有效途徑，將填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)缺失的村委會的金融服務(wù)空白，使農(nóng)村行動不便的老、婦、殘等客戶，足不出村就能享受得到靈活、便捷的金融服務(wù)，體現(xiàn)出明顯的社會效益；同時，隨著惠農(nóng)支付覆蓋面的不斷擴(kuò)展，惠農(nóng)點可廣泛承擔(dān)對持卡人兌付新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)銀政合作、互動發(fā)展搭建良好的平臺。與此同時，惠農(nóng)點還能滿足農(nóng)民在烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算收入的基礎(chǔ)上，解決基本金融（轉(zhuǎn)賬）支付服務(wù)需求。此外，通過惠農(nóng)支付平臺，基層人民銀行還積極做好“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的宣傳，以及銀行卡知識宣傳、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等，較好地實現(xiàn)了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳帶動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

（四）對基層人民銀行履行農(nóng)村支付管理工作的基本評價

當(dāng)前，轄區(qū)人民銀行立足工作實際，不斷完善履職管理，有效增強(qiáng)金融管理工作的能動性。一是圍繞“一創(chuàng)兩建”工作，大力推進(jìn)并強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。通過引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)；通過加強(qiáng)農(nóng)村重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支付建設(shè)的融合，不斷提升金融支付服務(wù)效能；通過擴(kuò)展銀行卡在農(nóng)村地區(qū)推廣運(yùn)用，進(jìn)一步增強(qiáng)了現(xiàn)代支付工具對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的變革和影響。二是圍繞推進(jìn)“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”工作，有效落實對金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)測、非現(xiàn)場核查和推進(jìn)現(xiàn)場檢查工作，提升金融管理和服務(wù)成效。2012年，全轄認(rèn)真落實加強(qiáng)對地方法人機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融法規(guī)管理情況的綜合評價，其中突出了規(guī)范金融支付運(yùn)行的導(dǎo)向性。同時，針對轄內(nèi)4家涉農(nóng)縣級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查工作，進(jìn)一步強(qiáng)化了基層人民銀行監(jiān)督管理職能；三是圍繞金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，創(chuàng)新工作機(jī)制。2012年玉溪中支在紅塔區(qū)、江川縣、澄江縣等三個區(qū)縣先行試點，通過完善制度，理清流程，明確職責(zé)，積極創(chuàng)新，建立起了金融維權(quán)的工作架構(gòu)，進(jìn)一步拓展了基層人民銀行的履職范圍和手段，促進(jìn)金融管理和服務(wù)水平的提升。四是圍繞農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，積極搭建支付建設(shè)新平臺。2013年，全市新增3條縣級刷卡無障礙示范街、新增設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點276個，有效擴(kuò)展農(nóng)村支付領(lǐng)域。江川縣2013年針對農(nóng)村居民“持折多、用卡少，用現(xiàn)多、轉(zhuǎn)賬少”狀況，加大統(tǒng)籌管理，通過與地方財政、電力、煙草、社保、信用社等方面溝通協(xié)作，精心選址試點“多折歸一卡”金融業(yè)務(wù)，著力搭建農(nóng)村支付新平臺，使之前最多擁有8本各種“折”歸集到一張銀行卡上，有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付管理與建設(shè)工作存在問題的基本分析

（一）涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)面臨的困難

在柜面業(yè)務(wù)方面：一是農(nóng)村地區(qū)遇趕集日時，來辦理金融業(yè)務(wù)的人員較多，柜面壓力大，而其他時間人員又較少，業(yè)務(wù)辦理忙閑不均，并且柜面業(yè)務(wù)中現(xiàn)金量大（農(nóng)村群眾普遍存在“現(xiàn)錢為實”的觀念，加之農(nóng)村商業(yè)交易多數(shù)為現(xiàn)金結(jié)算），轉(zhuǎn)賬方式交易的極少；二是農(nóng)村地區(qū)的老年人自身文化素質(zhì)普遍偏低，辦理業(yè)務(wù)時需重復(fù)解釋，辦理一筆簡單金融業(yè)務(wù)需占用較長時間，影響柜面服務(wù)效率，并且，對一些老弱病殘者無法親臨柜面辦理業(yè)務(wù)，銀行工作人員針對一些不得由代理人辦理業(yè)務(wù)往往難于操作；三是存在農(nóng)村客戶對密碼保管不當(dāng)，遺忘密碼現(xiàn)象突出，在辦理業(yè)務(wù)時常常忘記或者輸錯密碼造成交易失敗，給柜臺帶來較大工作壓力；三是不少農(nóng)村客戶不會使用銀行自助終端設(shè)備；四是由于新型農(nóng)村支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)支持和資金清算方面還不夠成熟，造成入賬不及時、單邊賬等情況。

銀行卡業(yè)務(wù)方面：一是農(nóng)村地區(qū)持銀行卡人員較少，用卡意識不高；三是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村地區(qū)更愿意使用看得見數(shù)字的存折，習(xí)慣使用存折（能直觀看到賬戶發(fā)生額和余額），對普遍存在對銀行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用銀行卡較少，農(nóng)村地區(qū)老百姓經(jīng)常出現(xiàn)忘記銀行卡密碼情況，由于忘記銀行卡密碼后又不得不掛失，增加了持卡費(fèi)用成本，進(jìn)而更不愿意使用銀行卡；五是由于農(nóng)村大多數(shù)人員知識水平有限，風(fēng)險防范意識較為薄弱，不能熟練掌握銀行卡的使用方法，使用銀行卡的過程中存在泄露賬戶密碼和賬戶信息的風(fēng)險隱患；六是農(nóng)村地區(qū)用卡設(shè)施缺乏，可用機(jī)具、網(wǎng)點及新業(yè)務(wù)平臺有限，沒有配套設(shè)施的跟進(jìn)，沒有ATM的投放，沒有POS等輔助機(jī)具（或者POS輔助機(jī)具數(shù)量極少），銀行卡方便、快捷的功能在農(nóng)村地區(qū)難于發(fā)揮積極作用。

在非現(xiàn)金工具運(yùn)用方面：一是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新和推廣支付服務(wù)產(chǎn)品的動力不足，并且，針對農(nóng)村地區(qū)開展支付結(jié)算宣傳的工作滯后，導(dǎo)致在廣大農(nóng)村、山區(qū)以及邊遠(yuǎn)民族地區(qū)支付結(jié)算知識缺乏，對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能；二是相關(guān)結(jié)算知識的宣傳過于強(qiáng)調(diào)專業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。并且其他非現(xiàn)金結(jié)算工具（除銀行卡外）對使用者素質(zhì)要求較高，使用比較復(fù)雜，難于在農(nóng)村地區(qū)推廣，更無法接受和使用各類票據(jù)結(jié)算；三是銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，以及使用銀行卡產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡、用卡的積極性；四是用卡設(shè)施不足，相關(guān)維修和服務(wù)滯后，制約銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用、不敢用。五是結(jié)算收費(fèi)在一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。相較低收入的農(nóng)村客戶為節(jié)省費(fèi)用，往往選擇使用無結(jié)算費(fèi)用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

金融機(jī)構(gòu)履職工作方面：一是由于系統(tǒng)管理以及內(nèi)控約束，各金融機(jī)構(gòu)的一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏對部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接查詢權(quán)，在數(shù)據(jù)、信息共享方面的及時性和便利性上存在不足；二是部分金融機(jī)構(gòu)管理人員和工作人員在經(jīng)營策略、工作職責(zé)、內(nèi)部管理以及政策執(zhí)行等方面存在的欠缺和不足，較大程度地影響著支付結(jié)算及管理工作的有效實施、影響著人民銀行推進(jìn)支付環(huán)境建設(shè)工作的貫徹落實、影響著金融支付建設(shè)對經(jīng)濟(jì)社會（特別是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展）的作用發(fā)揮。如針對現(xiàn)代支付系統(tǒng)延伸推進(jìn)工作，玉溪轄區(qū)2013年6月末縣以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)網(wǎng)點為61個，占全市金融機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點總數(shù)33%，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上金融機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點比例低34個百分點，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上涉農(nóng)機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點比例低24個百分點；三是各金融機(jī)構(gòu)向人民銀行反饋信息的力度太弱，致使人民銀行對一些與支付結(jié)算有關(guān)的領(lǐng)域的工作情況掌握不全。比如在銀行卡品種和服務(wù)推廣方面，各金融機(jī)構(gòu)及少主動向人民銀行報告；四是金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)支付渠道延伸、支付工具推廣等方面普遍存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重發(fā)展輕服務(wù)的問題，特別是在銀行卡運(yùn)行機(jī)具維護(hù)方面存在滯后性。

（二）基層人民銀行履行金融支付管理職責(zé)存在的困難

現(xiàn)實履職局限性的問題：縣支行支付結(jié)算管理這一職責(zé)的履行主要歸屬于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股，但基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股目前的工作重心主要是組織開展會計核算和經(jīng)理國庫，大量人力和時間放在了日常業(yè)務(wù)經(jīng)辦上，重服務(wù)、輕管理的現(xiàn)象很突出；同時，支行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門人員普遍存在年齡偏大、能力不足、崗位制約、工作主動性差等問題，由此制約著管理能力的提高。

日常手段方式問題：縣支行近些年很少自行組織開展對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算管理檢查，就算組織開展外部檢查，也往往受自身能力水平的制約，使檢查的最終效果存在較大的差異性。而在日常的非現(xiàn)場監(jiān)管中，多局限于督促各機(jī)構(gòu)按時報送相關(guān)報表材料，且報表材料的質(zhì)量不高，也在一定程度上影響了分析研判的質(zhì)量和效果。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理問題：從實際工作中來看，普遍存在對數(shù)據(jù)信息的收集效率低以及統(tǒng)計資料整合難的問題，而在真實性、有效性的核實上更是難上加難。比如非現(xiàn)金結(jié)算工具的統(tǒng)計、刷卡消費(fèi)金額的統(tǒng)計、原材料收購數(shù)據(jù)統(tǒng)計等，不僅僅需要金融機(jī)構(gòu)的配合，還需要企業(yè)、商戶以及政府相關(guān)職能部門的協(xié)作，才能如實地全面地將相關(guān)情況反映出來。在實際工作中，一是主要體現(xiàn)在企業(yè)和商戶等不直接與人民銀行打交道的群體上，其主要的顧慮往往與商業(yè)秘密、個人財富隱私，或與納稅等相關(guān)聯(lián)；二是縣支行目前獲取信息數(shù)據(jù)的主要方式較為落后和被動，方式無非是靠各金融機(jī)構(gòu)手工報送、靠上級行按期提供或咨詢相關(guān)人員，導(dǎo)致各類數(shù)據(jù)零敲碎打，真實性有效性大打折扣，支行不能及時有效地掌握轄區(qū)情況。

跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問題：當(dāng)前，基層人民銀行機(jī)構(gòu)工作人員對于跨區(qū)域發(fā)行的銀行卡管理上，特別是針對非本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外地發(fā)卡銀行在本縣域大量發(fā)行銀行卡，并且貸記卡信用額度通常高于本地銀行發(fā)行的貸記卡，基層縣支行往往連最基本的數(shù)據(jù)都掌握不了，監(jiān)管更是無從談起。

——基層工作人員素質(zhì)問題：近些年，隨著各種新的支付手段如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不斷推出，基層人民銀行員工由于年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)、操作實踐等問題，目前在業(yè)務(wù)素質(zhì)以及管理能力方面難于適應(yīng)形勢發(fā)展需要。

（三）農(nóng)村地區(qū)在支付環(huán)境運(yùn)行與管理上存在的問題

農(nóng)村地區(qū)開展非現(xiàn)金結(jié)算、推廣新型支付工具仍須努力。目前，國家惠農(nóng)政策涉及部門較多，扶貧惠農(nóng)的“項目池”多涉及新農(nóng)保、新農(nóng)合以及相關(guān)扶持政策——有老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、高齡補(bǔ)貼、農(nóng)村低保，有林業(yè)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼，等等，往往各項資金出自各相關(guān)部門，形成一家農(nóng)戶擁有4、5本存折，造成柜臺壓力大，效率低。因此，要實現(xiàn)“多折合一卡”，在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金工具運(yùn)用仍須努力。

農(nóng)村支付運(yùn)行環(huán)境管理亟待加強(qiáng)。調(diào)查反映，在商貿(mào)流通相對活躍的部分縣區(qū)，隨著銀行卡發(fā)行量逐年增大，利用銀行卡套現(xiàn)行為、特別是針對銀行卡盜取資金以及實施詐騙等情況屢有發(fā)生。而在農(nóng)村地區(qū)，老百姓識別這些行為和手段的知識能力不足，警惕性也不夠，一定程度加大了對農(nóng)村支付環(huán)境管理的工作難度。

對惠農(nóng)支付點的管理沒有完全到位：一方面，金融機(jī)構(gòu)在惠農(nóng)支付服務(wù)點的退出管理工作未能有效落實。轄區(qū)少數(shù)縣惠農(nóng)服務(wù)點中，出現(xiàn)個別服務(wù)點連續(xù)三個月交易量為零或接近零的情況，此類情況本應(yīng)受到收單機(jī)構(gòu)的關(guān)注并實地查明原因。但在這個過程中，收單機(jī)構(gòu)并未嚴(yán)格履行盡職管理，特別是針對惠農(nóng)支付服務(wù)點長期連續(xù)無交易發(fā)生問題，未能開展核查、預(yù)警、提示以及并對其給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)、直至實施推出管理。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在回訪機(jī)制的執(zhí)行上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位。從對部分商戶的實地調(diào)查情況及對收單機(jī)構(gòu)的詢問結(jié)果來看，首先是收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格按規(guī)定的時間、規(guī)定的頻率回訪；其次是收單機(jī)構(gòu)即使有回訪紀(jì)錄，回訪紀(jì)錄也是流于形式（比如僅僅記載“正常”字樣），無法核實收單機(jī)構(gòu)人員是否真正回訪過、是否發(fā)現(xiàn)了問題、是否幫助解決了問題；第三是收單機(jī)構(gòu)上下級之間對回訪發(fā)現(xiàn)的問題溝通反饋不到位，致使惠農(nóng)服務(wù)點在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的問題困難遲遲得不到解決；第四是未形成回訪紀(jì)錄或報告反饋人民銀行。

銀行卡聯(lián)通性問題對業(yè)務(wù)運(yùn)行的制約。據(jù)調(diào)查反映，惠農(nóng)支付服務(wù)點發(fā)生農(nóng)行卡轉(zhuǎn)信用社卡的跨行轉(zhuǎn)賬時有出現(xiàn)單邊賬問題，給客戶帶來困難。并且轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)和繳費(fèi)服務(wù)手續(xù)費(fèi)銀聯(lián)返回速度慢，對POS商戶的積極性帶來較大的影響。并且，由于惠農(nóng)支付服務(wù)平臺清算系統(tǒng)不夠通暢穩(wěn)定，有商戶多次反映，在農(nóng)行和信用社的卡之間辦理轉(zhuǎn)賬交易經(jīng)常失敗，增加了商戶、客戶對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的不信任感。此外，系統(tǒng)轉(zhuǎn)運(yùn)機(jī)構(gòu)（如銀聯(lián)公司等）的后臺維護(hù)、技術(shù)更新與系統(tǒng)升級，也存在較大的滯緩問題。

（四）銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理對金融支付建設(shè)的影響問題

一是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，網(wǎng)點分布不平衡。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支行和經(jīng)營網(wǎng)點進(jìn)行收縮和撤并，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量銳減，網(wǎng)點在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分布不均，特別是對于行政村、自然村基本空白，對偏遠(yuǎn)地區(qū)支付服務(wù)點的管理比較困難；二是農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足，支付結(jié)算工具偏少，支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上，現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村最主要的支付手段。同時，農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一些農(nóng)民缺乏支付結(jié)算知識，對支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算，對現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時有發(fā)生；三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融存在服務(wù)履職以及基礎(chǔ)設(shè)施滯后等問題。一方面，POS商戶在使用過程中，因人為操作導(dǎo)致硬件損壞、一般性故障排除、以及設(shè)備系統(tǒng)升級操作等情況時，特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和民族地區(qū)，山高路遠(yuǎn)，加上涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員不足、管理成本高、技術(shù)要求高、管理難度大，往往產(chǎn)生后期服務(wù)缺失問題；另一方面，對新型支付工具，特別是農(nóng)村地區(qū)新型支付手段和工具（如惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開通），農(nóng)村地區(qū)評價高，但由于此項業(yè)務(wù)在起步階段，銀行機(jī)構(gòu)面對惠農(nóng)點面廣分散的實際，普遍存在“重推廣輕服務(wù)”的問題；四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低。一般網(wǎng)點只配備了2～3名的一線臨柜人員，接受過系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)會較少，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使用現(xiàn)代化支付工具效率低下。

三、工作建議

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌推進(jìn)

深入推進(jìn)農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)，是新形勢、新階段我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融建設(shè)的新需求，是金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。做好農(nóng)村金融支付服務(wù)工作，僅僅依靠人民銀行從支付結(jié)算履職角度來牽頭推進(jìn)尚難取得預(yù)期實效，同時，僅僅由金融機(jī)構(gòu)參與也不可能完全實現(xiàn)既定目標(biāo)。因此，進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，堅持不懈，持之以恒，努力推進(jìn)金融支付環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展。一是要解決好政府主導(dǎo)的關(guān)系。推進(jìn)農(nóng)村支付工作關(guān)鍵在地方黨委政府，要充分認(rèn)識農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是關(guān)系服務(wù)廣大群眾的惠民工程，通過加強(qiáng)與黨委政府及相關(guān)部門溝通與匯報，真正達(dá)到重視支持、共同參與，形成由各級政府主導(dǎo)推動、人民銀行牽頭管理、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具體實施、相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合的工作格局，并使之納入基層政府機(jī)構(gòu)效能考核，加強(qiáng)督導(dǎo)力度，增強(qiáng)執(zhí)行效能；二是切實增強(qiáng)法規(guī)政策的執(zhí)行效率。多年來，黨和國家圍繞支持“三農(nóng)”發(fā)展問題明確了一系列法規(guī)和政策，而農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為一項惠農(nóng)便農(nóng)、扶農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的重要基礎(chǔ)工作，需要夯實政策和法規(guī)基礎(chǔ)，特別是應(yīng)當(dāng)明確界定農(nóng)村地區(qū)支付運(yùn)行各方的履職要求，以此為進(jìn)一步完善農(nóng)村支付管理與建設(shè)工作提供法律支持和政策保障；三是建立健全政策扶持機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。建議加大財政扶持力度，充分發(fā)揮財政政策的杠桿作用，努力增強(qiáng)在稅收優(yōu)惠、資金投入以及財政補(bǔ)貼等方面的扶持作用。對于在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的在稅收方面給予優(yōu)惠，對于在農(nóng)村地區(qū)布放POS機(jī)和ATM機(jī)給予財政補(bǔ)貼，對于參與惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的商戶給予必要的財政扶持，對于農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢斦a(bǔ)貼。支持金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)與工具向農(nóng)村地區(qū)延伸，拓展農(nóng)村支付服務(wù)空間，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。

（二）多措并舉，擴(kuò)大宣傳

農(nóng)村支付結(jié)算工具推廣運(yùn)用率低的原因之一在于宣傳力度小，農(nóng)村百姓對支付結(jié)算服務(wù)知之甚少。因此，一是要建立由人民銀行牽頭、各金融機(jī)構(gòu)參與的支付結(jié)算宣傳活動長效機(jī)制，制定轄區(qū)整體宣傳規(guī)劃，加強(qiáng)輔導(dǎo)檢查，確保宣傳工作的落實。要積極組織金融機(jī)構(gòu)切實加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)宣傳，做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識的宣傳工作，針對不同群體量身定做不同的宣傳產(chǎn)品，告知有哪些支付結(jié)算品種，哪些支付結(jié)算產(chǎn)品適合他們，與現(xiàn)金結(jié)算相比有哪些好處，如何使用等，要讓老百姓用的安心、用的可靠。同時可以在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立咨詢臺或設(shè)立咨詢電話，方便群眾咨詢，幫助他們了解和使用各種支付結(jié)算工具，使支付結(jié)算知識宣傳工作長期化、制度化；二是要積極擴(kuò)展農(nóng)村地區(qū)金融支付業(yè)務(wù)的宣傳途徑。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政府部門以及鄉(xiāng)、村管理部門，充分挖掘農(nóng)村生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)業(yè)推進(jìn)的各種有利資源和條件，深入農(nóng)戶、田間、地頭、集貿(mào)市場，多形式、多渠道地開展支付服務(wù)宣傳，積極推介支付工具，提高農(nóng)村群眾對現(xiàn)代化支付結(jié)算的認(rèn)知度和信任度，努力營造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用的良好氛圍。同時，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點還可通過在營業(yè)場所懸掛標(biāo)語、張貼海報，在窗口向客戶免費(fèi)發(fā)放宣傳單等形式向群眾廣泛宣傳支付結(jié)算知識；三是要加強(qiáng)統(tǒng)籌宣傳管理，強(qiáng)化工作推進(jìn)力度。一方面要重點從人民銀行內(nèi)部不斷提高員工的政策和業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)培訓(xùn)工作力度，切實解決自身存在的思想認(rèn)識不到位，宣傳解釋口徑不統(tǒng)一的問題；另一方面要重點解決各金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付管理思想認(rèn)識方面的問題，采取舉辦專題培訓(xùn)班或業(yè)務(wù)講座以及把推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付管理工作納入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點準(zhǔn)入設(shè)置、金融重點執(zhí)法檢查、金融機(jī)構(gòu)綜合評價、班子考核（或高管人員）考核等方面的重要管理內(nèi)容；此外，針對各金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村地區(qū)支付管理工作的宣傳工作，還應(yīng)重點關(guān)注其內(nèi)部相關(guān)部門以及人員的履職效能，并督促要求各金融機(jī)構(gòu)把每年的宣傳和培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的5%用于開展農(nóng)村地區(qū)支付管理宣傳和培訓(xùn)工作，保證每年宣傳工作的人員、費(fèi)用和時間到位。四是要加強(qiáng)金融安全知識宣傳，防范支付風(fēng)險。特別是加強(qiáng)銀行卡用卡安全知識宣傳，通過商戶回訪、送教上門、發(fā)放安全用卡宣傳頁等多種方式，積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳講解個人客戶信息數(shù)據(jù)如何保密、如何防范銀行卡欺詐等方面的知識，不斷提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的自我保護(hù)意識，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具，增強(qiáng)使用非現(xiàn)金支付工具的信心。

（三）創(chuàng)新服務(wù)，突出實效

圍繞農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)工具，推動非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和普及，是提高金融支付服務(wù)水平的重要增長動力。一是要借助國家惠農(nóng)政策，大力普及銀行卡為主的支付工具，積極加強(qiáng)與政府部門的溝通銜接，努力實現(xiàn)“多折并一卡”，并通過銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行，積極探索推進(jìn)銀行卡承載代理兌付新農(nóng)合、新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)，以及農(nóng)村地區(qū)重點、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展（如烤煙、蔬菜、茶葉、橡膠、花卉、藥材、蔗果、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購）推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算收入業(yè)務(wù)，逐步改變農(nóng)村群眾傳統(tǒng)現(xiàn)金收支習(xí)慣，增強(qiáng)其使用非現(xiàn)金支付工具的意識；二是要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立正確的經(jīng)營理念，進(jìn)一步增強(qiáng)社會責(zé)任意識，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點布置，擴(kuò)大網(wǎng)點覆蓋面，避免農(nóng)村網(wǎng)點過度收縮，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，發(fā)揮好農(nóng)村金融網(wǎng)點的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、區(qū)域、交通等實際情況，積極做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)延伸，對現(xiàn)有縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，盡可能平衡網(wǎng)點布置，擴(kuò)大網(wǎng)點覆蓋面，特別是要注重引導(dǎo)農(nóng)村信用社立足為社區(qū)服務(wù)、為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民群眾服務(wù)，使農(nóng)村客戶均能享受金融網(wǎng)點的支付清算服務(wù)；三是要結(jié)合農(nóng)村特點，制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶等小企業(yè)地處偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)、業(yè)務(wù)量不大的特點，積極穩(wěn)妥推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動支付等非現(xiàn)金支付工具渠道，充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，方便農(nóng)戶群眾支付需求，拓展支付工具功能，達(dá)到便民實惠、滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的支付需要；四是要鞏固成果，積極推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。推廣惠農(nóng)支付服務(wù)等新型支付工具要統(tǒng)籌兼顧、循序漸進(jìn)、因地制宜，有的放矢。既要把推動銀行卡發(fā)展作為拓展履職空間、提升惠農(nóng)服務(wù)水平的重要抓手，又要鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)服務(wù)農(nóng)村支付的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，特別是要在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)步推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具上下功夫，以點帶面方式，逐步提高邊遠(yuǎn)山區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)效率，最后實現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù)點在邊遠(yuǎn)地區(qū)基本金融服務(wù)缺失村鎮(zhèn)的全覆蓋。

（四）完善機(jī)制，強(qiáng)化管理

一是要充分考慮城鄉(xiāng)差異，根據(jù)農(nóng)村客戶的金融需求，研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用、敢用的特色產(chǎn)品，要從尊重農(nóng)村地區(qū)長期以來形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，選擇操作簡便且兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的支付工具和終端，特別是在重點集鎮(zhèn)、批發(fā)市場或農(nóng)民集中居住區(qū)的生產(chǎn)生活資料供應(yīng)商、醫(yī)療衛(wèi)生院或農(nóng)家超市、雜貨商店等，要采取各種有效措施，配置POS終端和設(shè)置電話轉(zhuǎn)賬機(jī)具，促進(jìn)其應(yīng)用和普及；二是要推動非現(xiàn)金支付工具基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入。要加大力度支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，全面實現(xiàn)銀行卡之間實時轉(zhuǎn)賬，方便持卡人的資金結(jié)算。要積極鼓勵銀行機(jī)構(gòu)增加ATM和POS機(jī)具的布放，有效提高農(nóng)村人均ATM機(jī)占有率。要充分利用好惠農(nóng)服務(wù)點的輻射帶動作用，通過在惠農(nóng)服務(wù)點在借記卡取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等功能，提高農(nóng)戶將存折換成銀行卡的主動并提高用卡率；三是要建立有效的統(tǒng)計監(jiān)測及評價體系。在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)村支付管理的工作當(dāng)中，需要收集整理大量基礎(chǔ)信息，相關(guān)的監(jiān)測也依靠數(shù)據(jù)。為此，人民銀行應(yīng)研究制定并啟動建立相應(yīng)的綜合性的系統(tǒng)，有效開展數(shù)據(jù)報送和信息管理，發(fā)揮人民銀行統(tǒng)籌結(jié)算管理的資源優(yōu)勢，實現(xiàn)信息共享，開展工作評價，有效解決信息數(shù)據(jù)質(zhì)量問題和跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問題，不斷提高管理工作效率；四是要落實完善加強(qiáng)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)管理機(jī)制建設(shè)，尤其是基層人民銀行要加強(qiáng)對審核準(zhǔn)入、商戶退出、機(jī)構(gòu)回訪、信息反饋等方面運(yùn)行機(jī)制的管理工作。要堅持穩(wěn)中求進(jìn)，在市場準(zhǔn)入和退出上要嚴(yán)格、謹(jǐn)慎，并督促相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)回訪和信息反饋，促成人民銀行、收單機(jī)構(gòu)以及中國銀聯(lián)相互之間實現(xiàn)良好的溝通與銜接，有效把握惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況，杜絕和糾正收單機(jī)構(gòu)在后續(xù)工作中對惠農(nóng)點疏于管理、服務(wù)滯后，及時處理商戶反映的問題，盡力減少負(fù)面因素對業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，保證惠農(nóng)支付服務(wù)工作的平穩(wěn)發(fā)展；五是要加強(qiáng)對金融支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理?；鶎尤嗣胥y行要不斷強(qiáng)化對包括人民幣銀行結(jié)算賬戶、票據(jù)、銀行卡、電子支付、支付系統(tǒng)、支付信息報送等在內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)檢查，強(qiáng)化支付結(jié)算各項規(guī)章制度的貫徹落實，逐步實現(xiàn)檢查工作的制度化、常態(tài)化。要通過多種途徑，加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)實踐鍛煉，培養(yǎng)一支懂業(yè)務(wù)、能操作、善履職的監(jiān)管骨干力量。