國務(wù)院在2012年初召開的全國金融工作會議中指出，做好新時(shí)期的金融工作，要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題，堅(jiān)決抑制社會資本脫實(shí)向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。

因此，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須明確實(shí)體經(jīng)濟(jì)與其密切相關(guān)的虛擬經(jīng)濟(jì)的概念、特征及其關(guān)聯(lián)關(guān)系，并結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，研究虛擬經(jīng)濟(jì)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在問題和短板及應(yīng)對措施。本文將重點(diǎn)從銀行類金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，研究銀行類金融機(jī)構(gòu)如何更好地服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的概念及特征

（一）概念的界定

目前，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”在社會主流概念中是用于描述物質(zhì)資料生產(chǎn)、銷售以及直接為此提供勞務(wù)所形成的經(jīng)濟(jì)活動的概念。主要包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)（制造加工業(yè)）、交通通信業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類社會賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）基本特征

1.提供基本生活資料功能。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)活動一旦停止，那么，人們各式各樣的消費(fèi)活動也就得不到保障。

2.提高人的生活水平功能。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)的更高級的生產(chǎn)活動一旦停止，那么，人們就從根本上失去了提高生活水平的基礎(chǔ)。

3.增強(qiáng)人的綜合素質(zhì)功能。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些特殊活動形式一旦停止，人們將會從根本上失去增強(qiáng)綜合素質(zhì)的根基。

二、山東省德州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）德州市實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本概況

德州市位于山東省西北部，現(xiàn)轄11個(gè)縣市區(qū)、132個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、辦事處）、8468個(gè)行政村（居委會）?？偯娣e10356平方公里，人口569萬人，其中農(nóng)業(yè)人口402.41萬人，占比70.72%，農(nóng)村就業(yè)人口38.5人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?.57%；城鎮(zhèn)居民174.68萬元，占比30.33%，城鎮(zhèn)就業(yè)人口125萬人，占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘?2.06%。2012年，全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）2230.56億元，增速達(dá)12.1%，全省排名第3位；其中，第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為224.39億元、1208.65億元、777.52億元，三類產(chǎn)業(yè)比例為10.9：54.2：34.9。農(nóng)業(yè)占據(jù)重要位置，是全省主要的糧棉產(chǎn)區(qū)。2012年，糧食總產(chǎn)量達(dá)797.5萬噸，棉花總產(chǎn)14萬噸，分別占全省的16%、18%。2012年，共實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值1048.54億元，比上年增長14.6%；十大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和“電子信息、交通裝備和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”為主的“10+3”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群全面推進(jìn)。

（二）德州市金融業(yè)發(fā)展概況

2012年，全市市內(nèi)銀行新增貸款176億元，同比增長58.7%；市外銀行新增貸款80.5億元，同比增長46%；直接融資150億元；金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅收13.3億元。擁有融資性擔(dān)保公司16家，注冊資本總額14.12億元，在保余額28.7億元；小額貸款公司16家，注冊資本總額13.91億元，累計(jì)貸款額31億元；民間融資陽光化、規(guī)范化，民間資本管理公司實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。

三、農(nóng)信社支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和探索

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，德州市農(nóng)村信用社始終以服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，積極貫徹落實(shí)各級經(jīng)濟(jì)金融政策，努力做好農(nóng)村金融主力軍和縣域經(jīng)濟(jì)騰飛的主引擎。截至2013年5月末，德州市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)481.09億元和327.93億元，較年初增長60.31億元和29.33億元，存貸款市場份額、新增存貸款市場份額均居全市金融機(jī)構(gòu)第一位。

（一）立足農(nóng)村市場，全力支持“三農(nóng)”

1.為更好的服務(wù)三農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平。德州市農(nóng)村信用社依據(jù)《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評定工作流程》、《關(guān)于實(shí)施“建設(shè)新農(nóng)村，文明信用富民工程”的通知》、《德州市農(nóng)村信用社“文明信用富民工程”建設(shè)考核辦法》的規(guī)定，大力推進(jìn)以“三信評定”（即評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）為主要內(nèi)容的“文明信用富民工程”，信用社為評為信用戶的農(nóng)戶核發(fā)貸款證，實(shí)現(xiàn)了“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的目的，為農(nóng)戶提供了高效便捷的融資環(huán)境。

自2009年全市全面推廣農(nóng)村信用工程建設(shè)以來，至2012年末，全市評定信用戶45.47萬戶，占全市總戶數(shù)的43.96%，村評定覆蓋達(dá)95%；評定信用村3892個(gè)，占全市自然村的48.11%；評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）37個(gè)，占全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的28.91%，有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的改善；累計(jì)授信232.32億元，戶均授信9萬元，用信143.69萬元，戶均用信5萬元。全市涉農(nóng)貸款268.92億元，較2008年末增加101億元；四年平均增幅達(dá)15%。小額、涉農(nóng)貸款投放逐年大幅增加，極大地緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，達(dá)到了“農(nóng)民受益、農(nóng)信社得利、政府滿意”的三方共贏的效果。

2.主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融服務(wù)需求多樣化、多層次的趨勢。以支持農(nóng)民增收為中心，圍繞地方種植（養(yǎng)殖）業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持全市優(yōu)質(zhì)蔬菜基地“六大區(qū)域”、“三大板塊”建設(shè)和畜牧業(yè)示范區(qū)“雙百”創(chuàng)建工程，積極營銷發(fā)展“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈中的種養(yǎng)大戶、銷售大戶等，大力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為解決農(nóng)村缺乏有效擔(dān)保、抵質(zhì)押物單一的困境做了大量有益探索。一是對組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用良好的農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，采取“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“大聯(lián)保+保證金+農(nóng)戶”等形式的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款，通過延伸企業(yè)與訂單戶資金鏈條，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，實(shí)現(xiàn)由支持單一客戶向支持整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上下游客戶的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。已建立信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)245家，為合作社及其社員籌措信貸資金1.53億元。二是為解決林農(nóng)貸款擔(dān)保難問題，推出了林權(quán)抵押貸款，共辦理金額367.8萬元。同時(shí)，存單質(zhì)押和保單質(zhì)押貸款等權(quán)利憑證類質(zhì)押貸款也為客戶提供更多的融資途徑。三是為無抵質(zhì)物的客戶組建大聯(lián)保體3382個(gè)，吸納聯(lián)保成員40896戶，投放信貸資金21.14億元。

3.自2012年10月份以來，德州農(nóng)信開展了以三信評定為載體“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程。一是推行公示制度。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“信貸承諾服務(wù)公示欄”，在社區(qū)安裝公示牌（欄），公示信貸品種、貸款條件、貸款程序、客戶經(jīng)理姓名、聯(lián)系方式及其監(jiān)督電話等，積極推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)制”等服務(wù)方式，同時(shí)增加服務(wù)承諾、利率定價(jià)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和辦結(jié)時(shí)限等內(nèi)容，進(jìn)一步增加服務(wù)透明度。二是開展社會評議。在信用良好、班子健全的行政村（或自然村）、農(nóng)民社區(qū)分別組建信用等級初評小組。三是實(shí)行陽光操作。各基層信用社以信用工程為載體，在各社區(qū)（村莊）逐戶進(jìn)行集中評級授信，對于有貸款需求或者有潛在需求的客戶全部建立電子檔案。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，靈活支持小微

在滿足“三農(nóng)”資金需求的前提下，德州農(nóng)信對轄內(nèi)“10+3”產(chǎn)業(yè)體系、小微企業(yè)不遺余力地給予資金支持，提供“及時(shí)的業(yè)務(wù)咨詢、靈活的利率定價(jià)機(jī)制、快捷的信貸支持、明確的授信額度、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品、方便的資金結(jié)算”一攬子配套服務(wù)，有效解決了小微企業(yè)發(fā)展的燃眉之急。

1.全面轉(zhuǎn)變營銷思路，鼎力支持小微企業(yè)發(fā)展。一是與各級政府建立了溝通機(jī)制，確保相關(guān)扶持政策及時(shí)貫徹落實(shí)；同時(shí)，緊緊圍繞德州市委市政府提出的“10+3”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，強(qiáng)化對實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)的營銷，嚴(yán)控對高污染、高耗能和資源浪費(fèi)嚴(yán)重的小型微型企業(yè)的信貸投放。截至2013年5月末，對13個(gè)產(chǎn)業(yè)累計(jì)投放信貸支持資金60余億元，其中投放裝備制造業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)貸款余額分別為12.6億元、12.5億元、8.1億元，投放新興產(chǎn)業(yè)貸款金額15.15億元，有力支持了現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展。小微企業(yè)貸款余額115.5億元，較年初增長16.03億元，增量較同期多增2.99億元；增幅16.11%，較各項(xiàng)貸款高6.29個(gè)百分點(diǎn)。二是積極開展社企洽談會、金融超市推介會，強(qiáng)化與小微企業(yè)的信息溝通，切實(shí)掌握小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的需求，為企業(yè)量身定制融資方案和服務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)社企良性互動。三是進(jìn)一步完善市場化利率優(yōu)惠政策，為信譽(yù)較好、發(fā)展?jié)摿^大、市場前景廣闊的新信息產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)節(jié)約融資成本，助推企業(yè)快速發(fā)展。

2.務(wù)實(shí)創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)貸款難題。對企業(yè)來說，時(shí)間就是金錢。德州農(nóng)信依據(jù)小微企業(yè)信貸資金需求“短、平、快、急”的特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品多元化，確保信貸資金投放及時(shí)，有效解決了企業(yè)融資難和擔(dān)保難的問題。在最高額保證貸款的基礎(chǔ)上，靈活運(yùn)用鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、酒品質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押加擔(dān)保、憑證質(zhì)押和銀行承兌匯票質(zhì)押等信貸產(chǎn)品，助力企業(yè)發(fā)展。選出5家實(shí)力較強(qiáng)的監(jiān)管公司聯(lián)合開展第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。針對加工制造企業(yè)與倉儲物流企業(yè)普遍存在的有存貨無擔(dān)保的實(shí)際，選擇具備國家定點(diǎn)倉儲資質(zhì)的公司為合作機(jī)構(gòu)，積極辦理各類倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。本著“公平自愿、責(zé)任互擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)同抗”的原則，推進(jìn)小企業(yè)信用聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)區(qū)域小微企業(yè)的“抱團(tuán)取暖”。全市共組建信用共同體43個(gè)，參與戶數(shù)209戶，當(dāng)前用信總額達(dá)7.4億元；對于資金需求量較大的企業(yè)，積極聯(lián)系其他兄弟縣市農(nóng)信社，辦理社團(tuán)貸款。目前，共辦理社團(tuán)貸款52筆，金額12.4億元，有力支持了大禹龍神、古貝春集團(tuán)公司、中澳控股有限公司等企業(yè)。

（三）履行社會責(zé)任，助力社會民生

德州農(nóng)信緊緊抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“兩區(qū)同建”機(jī)遇，加強(qiáng)與市文明辦、民營委、共青團(tuán)、婦聯(lián)、計(jì)生委等部門合作，開展“文明信用富民工程”、“十千萬工程”、農(nóng)村青年信用示范點(diǎn)、婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)活動、計(jì)生家庭“雙千幫扶”等活動，搭建了全方位、多層次支農(nóng)平臺，使得小額信貸更順民意、解民難、惠民生，為自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和“兩區(qū)同建”工作注入經(jīng)濟(jì)活力。一是與市婦聯(lián)、人社、財(cái)政部門聯(lián)合開展“婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”。截至2012年末，累計(jì)發(fā)放貸款10.9億元，共支持1.5萬名婦女創(chuàng)業(yè)，扶持興建基地108個(gè)，帶動8萬名婦女就業(yè)；貸款增長居全省第一，占全省貸款增量的三分之一，其中，2012年全市發(fā)放12355筆、8.55億元，扶持1萬余名婦女走上創(chuàng)業(yè)道路。2013年新投放小額婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款3.5億元，累計(jì)為貸戶兌現(xiàn)補(bǔ)貼利息917萬元。二是與市人口計(jì)生委聯(lián)合開展了計(jì)劃生育家庭“雙千幫扶”工程，并被市政府納入我市的十大“民心工程”。截至5月末，全市發(fā)放雙千幫扶貸款1534筆、6000萬元。三是為更好地支持新農(nóng)村建設(shè)發(fā)放，立足農(nóng)村消費(fèi)市場，大力推行農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)，較好地滿足了農(nóng)民的購（建）房需求。截至2013年5月末，發(fā)放“兩區(qū)同建”農(nóng)民住房貸款2210筆、1.57億元。四是加大個(gè)人消費(fèi)類住房貸款拓展。2013年前5個(gè)月新增住房消費(fèi)貸款3.8億元，較同期多增1.5億元，住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)成為支持個(gè)人消費(fèi)的新動力。

（四）暢通結(jié)算渠道，構(gòu)建資金高速公路

一是積極擴(kuò)大服務(wù)范圍，滿足進(jìn)出口企業(yè)國際業(yè)務(wù)需求。加強(qiáng)與工商等政府職能部門的溝通聯(lián)系，及時(shí)收集外貿(mào)企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算情況，對市轄進(jìn)出口企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)研、篩選，建立國際業(yè)務(wù)客戶信息臺賬與拓展規(guī)劃，積極推動外匯產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。全市已服務(wù)進(jìn)出口企業(yè)客戶90戶，2013年辦理業(yè)務(wù)184筆，交易金額795.48萬美元。二是暢通支付結(jié)點(diǎn)，改善結(jié)算服務(wù)環(huán)境。通過大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，農(nóng)信系統(tǒng)支付結(jié)算渠道更加暢通，支付服務(wù)效率和質(zhì)量大幅提高。截至目前，德州農(nóng)信228個(gè)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部開通大小額支付、326個(gè)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通行內(nèi)匯劃和333個(gè)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主渠道，“農(nóng)信銀”系統(tǒng)為輔助補(bǔ)充的全方位立體支付體系，實(shí)現(xiàn)了支付系統(tǒng)全覆蓋的目標(biāo)，徹底解決了“匯路不暢”的短板。三是打造24小時(shí)全天候支付體系，24小時(shí)盡享農(nóng)信結(jié)算服務(wù)。自2012年以來，德州農(nóng)信全面了啟動“電子機(jī)具村村通，戶戶用上銀行卡”和“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”兩大惠民工程，加快推進(jìn)POS機(jī)具、農(nóng)金通、信息終端等電子機(jī)具村村通，ATM網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和POS機(jī)行政村覆蓋率實(shí)現(xiàn)了“雙百”目標(biāo)，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等方面的服務(wù)需求。此外，作為唯一的金融機(jī)構(gòu)合作單位，與市商務(wù)局、財(cái)政局、移動公司聯(lián)合推動“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店信息化建設(shè)，400家農(nóng)家店安裝了信息機(jī)。金融支付渠道實(shí)現(xiàn)村村通、城鄉(xiāng)通、全國通。同時(shí)，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（短信版和WAP版）、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，為客戶提供管家式貼心服務(wù)。目前為3700余家企業(yè)辦理了企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)網(wǎng)銀使用率達(dá)90%以上；個(gè)人網(wǎng)銀開戶數(shù)達(dá)到132726戶，手機(jī)銀行（短信版）總數(shù)為82086戶，人口覆蓋率達(dá)20%。

四、強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的建議

（一）科學(xué)引進(jìn)，加強(qiáng)投入，推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，離不開政府部門的引導(dǎo)支持。一要引導(dǎo)企業(yè)牢固樹立技術(shù)創(chuàng)新的理念。特別是要引導(dǎo)企業(yè)家克服重視設(shè)備投入、固定資投入、輕視人才投入、技術(shù)投入的理念，幫助他們牢固樹立技術(shù)開發(fā)、人才引進(jìn)也是生產(chǎn)力的理念，爭取在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)攻關(guān)、人才培養(yǎng)和成果轉(zhuǎn)化上尋求新的突破。二要引進(jìn)企業(yè)有計(jì)劃的投入和擴(kuò)張。引導(dǎo)企業(yè)有計(jì)劃、有理性的擴(kuò)張，加快實(shí)施技改項(xiàng)目，著力培育經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。引導(dǎo)企業(yè)注重購置先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)工藝，不斷提高生產(chǎn)效益。三要引導(dǎo)企業(yè)推行品牌建設(shè)。把打造知名品牌作為推動工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，引導(dǎo)企業(yè)走品牌經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。

（二）深化金融管理機(jī)制創(chuàng)新

一方面加大優(yōu)惠政策支持。建議地方政府及有關(guān)部門積極搭建小微企業(yè)生產(chǎn)、營銷推介平臺，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好經(jīng)營環(huán)境。對支持小微企業(yè)信貸投放產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，按一定比例給予金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管容忍度，保證金融機(jī)構(gòu)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)金融服務(wù)中的積極性。另一方面建議人行協(xié)調(diào)上級單位提高貸款容忍度，提高貸款可投放額度，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的作用。金融考核方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)突出差別化。根據(jù)資金投向側(cè)重點(diǎn)制定不同的考核辦法，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資金投向更符合自身經(jīng)營特點(diǎn)的領(lǐng)域。

（三）明確資金投向，嚴(yán)防流向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要突出支持重點(diǎn)，堅(jiān)持不懈地推動“三農(nóng)”發(fā)展。一是扎實(shí)做好信用評定，推動信貸投放。進(jìn)一步豐富信用工程內(nèi)涵，重點(diǎn)向家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、小微企業(yè)園區(qū)及產(chǎn)業(yè)聚集地延伸。依托優(yōu)質(zhì)客戶上下游產(chǎn)業(yè)鏈，采取“公司+合作社+社員”等模式，推廣中高端客戶產(chǎn)業(yè)鏈貸款。二是重點(diǎn)滿足農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、科技興農(nóng)項(xiàng)目、特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的有效資金需求；對農(nóng)田水利設(shè)施改造和維修的配套資金需求給予積極支持，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。三是因地制宜，加大對農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、商貿(mào)、服務(wù)為主的個(gè)體工商業(yè)主的信貸支持，多渠道增加農(nóng)民收入。四是對于農(nóng)戶春耕備播生產(chǎn)期間購買化肥、種子、農(nóng)膜、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)具等主要生產(chǎn)資料的資金需求，按照利率優(yōu)惠、方便快捷的原則，優(yōu)先安排資金予以滿足。

（四）深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)最有效的最直接的方式是創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)要遵循需求導(dǎo)向、因地制宜、成本合理、風(fēng)險(xiǎn)可控四大原則，擴(kuò)大抵質(zhì)押品范圍，積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬客戶融資渠道。結(jié)合新型城鎮(zhèn)化和新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，積極探索國有土地和集體土地使用權(quán)、土地租賃權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)、公證抵押、支農(nóng)專項(xiàng)按揭產(chǎn)品。另，政府部門預(yù)測，至2015年，德州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展將達(dá)到三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為：7%：50%：43%。第三產(chǎn)業(yè)占比提高，強(qiáng)化第三產(chǎn)業(yè)支持力度迫在眉睫。要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需、推進(jìn)就業(yè)這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，強(qiáng)化市場合作，推出汽車消費(fèi)、大宗家電消費(fèi)、公職人員消費(fèi)等貸款品種，擴(kuò)大消費(fèi)貸款覆蓋面。搶抓新型城鎮(zhèn)化建設(shè)機(jī)遇，找準(zhǔn)自身發(fā)展戰(zhàn)略與支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，加大信貸支持力度，深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)城鎮(zhèn)金融服務(wù)，推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。