當(dāng)前隨著“十二五”規(guī)劃的制定與實(shí)施，利率市場(chǎng)化再次被提上日程。在利率市場(chǎng)化造成存貸利差不斷收窄、金融脫媒進(jìn)一步擠壓銀行生存發(fā)展空間、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受資本風(fēng)險(xiǎn)雙重約束等現(xiàn)實(shí)狀況下，基層商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型顯得尤為緊迫和必要。

一、基層商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫

根據(jù)國(guó)際通行規(guī)則，除信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將操作風(fēng)險(xiǎn)也納入資本監(jiān)管框架，增大了資本充足率計(jì)算的分母，使商業(yè)銀行的資本充足率都將有所下降。從而在不同程度上影響銀行信貸投放能力。在資本市場(chǎng)低迷的情況下，大部分銀行尋求通過內(nèi)生式的增長(zhǎng)來達(dá)到資本充足率要求。

另一方面，人行近兩次調(diào)息的關(guān)鍵并不在于單純地降息或者擴(kuò)大存貸款的浮動(dòng)區(qū)間，而在于就此拉開了銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的競(jìng)爭(zhēng)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的帷幕。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，對(duì)現(xiàn)行銀行經(jīng)營(yíng)將帶來以下幾方面的沖擊：

一是利率市場(chǎng)化將使利差縮小，銀行盈利將會(huì)受到較大影響。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，在利率市場(chǎng)化后，短期內(nèi)存貸款利差會(huì)出現(xiàn)收窄之勢(shì)。在我國(guó)利率完全市場(chǎng)化之前，人行的利率管制為銀行提供了一定程度的利差保護(hù)，使存貸款利差成其利潤(rùn)的主要來源。近幾年銀行業(yè)的凈息差基本穩(wěn)定在2.5%～2.8%，凈利息收入占比一直居高不下，2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利息收入2.15萬億元，占營(yíng)業(yè)收入的80.68%。但在激烈競(jìng)爭(zhēng)的背景下，利率市場(chǎng)化將對(duì)銀行的業(yè)績(jī)帶來極大的不利影響。從短期來看，存款利率明降暗升，而貸款利率下降，利率市場(chǎng)化將使銀行的凈利潤(rùn)受到較大沖擊。據(jù)某知名證券公司的測(cè)算，兩次降息影響上市銀行2012年凈利潤(rùn)在2～4個(gè)百分點(diǎn)；影響2013年凈利潤(rùn)5～13個(gè)百分點(diǎn)。從長(zhǎng)期來看，利率市場(chǎng)化后，各家銀行將面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，存款利率將會(huì)有一定程度的上漲。同時(shí)，為搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶，貸款利率不會(huì)有顯著提高甚至還可能出現(xiàn)下降。從目前中國(guó)商業(yè)銀行而從最新的財(cái)報(bào)看，目前利息收入依然是銀行利潤(rùn)的主要來源，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行的利息收入占比均超過了70%，這將影響銀行現(xiàn)有的資金平衡關(guān)系和利率配比關(guān)系，利差空間也隨之減小。

二是利率市場(chǎng)化促使同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。兩度降息后，銀行存款差異化定價(jià)基本分為三大陣營(yíng)：五大國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行，表現(xiàn)為規(guī)模越小的銀行，利率上浮的期限品種越多，上浮的幅度也更大?？傮w看，存款利率實(shí)行區(qū)間上浮政策，銀行定價(jià)策略分化，加劇了銀行間對(duì)存款尤其是對(duì)客戶群的競(jìng)爭(zhēng)。

三是大數(shù)據(jù)時(shí)代和金融脫媒使商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和優(yōu)勢(shì)受到?jīng)_擊。作為信息革命的第二個(gè)高潮，大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營(yíng)銷手段，一方面，銀行通過打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷和管理。一方面，大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來直接瓜分銀行的信貸市場(chǎng)。在中國(guó)，阿里巴巴旗下的阿里信貸自2012年8月起全面向普通會(huì)員開放，提供無抵押、無擔(dān)保的低額貸款。而其依仗的正是掌握在手中的海量客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴可以說是對(duì)客戶的資信狀況了如指掌，從而最大限度的降低了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。如果說象Wonga這種尚需要去網(wǎng)絡(luò)上搜集數(shù)據(jù)來進(jìn)行放貸的公司尚不足為懼，那么像阿里巴巴這種本身擁有雄厚客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入信貸行業(yè)，將對(duì)行業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。有專家預(yù)測(cè)，“網(wǎng)絡(luò)融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接完成資金融通，而這一切都對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和優(yōu)勢(shì)帶來全新的挑戰(zhàn)。

四是利率市場(chǎng)化將對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展形成“倒逼”，成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的催化劑?？偨Y(jié)美國(guó)和香港地區(qū)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不難發(fā)現(xiàn)，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與利率市場(chǎng)化存在密切聯(lián)系：美國(guó)的利率市場(chǎng)化改革始于1980年，而銀行中間業(yè)務(wù)收入也正是在20世紀(jì)80～90年代出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)；香港銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入/總資產(chǎn)曾長(zhǎng)期在0.8%左右徘徊，但是2001年利率市場(chǎng)化改革完成后，中間業(yè)務(wù)收入與總資產(chǎn)的比率迅速突破1%。造成這種催化效果的原因有二：一是利率市場(chǎng)化改革打破了對(duì)銀行存貸利率的保護(hù)，因而通常會(huì)導(dǎo)致凈息差收窄，存貸款業(yè)務(wù)盈利下降，迫使銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；二是利率市場(chǎng)化改革聯(lián)通了存貸款利率和貨幣市場(chǎng)利率，使銀行通過衍生品交易轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)成為可能，同時(shí)也提高了貸款定價(jià)的準(zhǔn)確性，刺激了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展。

二、制約基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的因素分析

作為商業(yè)銀行最具活力和發(fā)展空間的部分，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，盡快扭轉(zhuǎn)對(duì)息差收入的過度依賴，這是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型的努力目標(biāo)之一。在近幾年的發(fā)展中，銀行業(yè)的傳統(tǒng)盈利模式也確實(shí)有了很大轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)收入得到了快速發(fā)展。2008年，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)總收入的比重還不足10%，最近幾年穩(wěn)步上升，到2011年，上市銀行凈手續(xù)費(fèi)收入在營(yíng)業(yè)收入中的平均占比為15%左右，盡管中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，但與國(guó)際同行相比，這一指標(biāo)依然相差很遠(yuǎn)。在金融業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟的市場(chǎng)上，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的收入更多靠利差以外的服務(wù)，非息收入占全部收益的比重大都在四成左右，有的甚至超過七成。與之對(duì)比，中國(guó)銀行業(yè)在提高中間收入占比，改善收入結(jié)構(gòu)上，還有很長(zhǎng)的路要走。

一是認(rèn)識(shí)仍不到位。由于目前不少基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，尤其在思想上，不少基層行對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化帶來的影響。受貨幣政策繼續(xù)從緊及貸款規(guī)模受限等不利因素影響，預(yù)計(jì)今后一段時(shí)期，基層行資產(chǎn)擴(kuò)展速度在一定程度上受到限制，將使銀行依托資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來的中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，隨著行業(yè)監(jiān)管的逐步完善與加強(qiáng)，基層行一些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品繼續(xù)擴(kuò)展的難度加大。

二是運(yùn)作不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)品種少、層次低、品種結(jié)構(gòu)欠合理。目前各銀行開辦的中間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的結(jié)算、代理等低風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)化、勞務(wù)性業(yè)務(wù)為主，這類中間業(yè)務(wù)約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品少，如咨詢服務(wù)、代客理財(cái)、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問等咨詢顧問類業(yè)務(wù)尚處于起步階段；銀行保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種較少；證券基金、保險(xiǎn)基金、產(chǎn)業(yè)基金等基金托管類業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)階段。投資融資類及衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)，由于受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制，基本上沒有開展。以某行為例，2012年該行在收入存量結(jié)構(gòu)上，結(jié)算、代理及理財(cái)、銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占總收入比重66.18%，擔(dān)保承諾、資產(chǎn)托管和企業(yè)年金等新興業(yè)務(wù)收入占總收入比重14.96%；投資銀行業(yè)務(wù)收入5735占總收入比重18.86%。

三是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，引發(fā)了同業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)。各銀行在搶占市場(chǎng)規(guī)模的同時(shí)，因害怕收費(fèi)會(huì)流失客戶，往往選擇降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至“倒貼”的做法。非理性競(jìng)爭(zhēng)減少了商業(yè)銀行的收益，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)育，其最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例。

四是技術(shù)和人才問題制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)支持。而目前商業(yè)銀行在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電子自助設(shè)施等方面與還有很大差距。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，需懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、善管理的復(fù)合型人才。而基層行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、服務(wù)層次高的業(yè)務(wù)難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務(wù)深層次發(fā)展。

三、對(duì)策研究

著名管理學(xué)大師彼得.德魯克說過：“成功應(yīng)對(duì)變革的方法，就是去創(chuàng)造變革?！碑?dāng)前，利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，各基層商業(yè)銀行必須切實(shí)在加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型上提高認(rèn)識(shí)，精密謀劃，加快推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，像存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）拓寬渠道，加力打造中間業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)能力

1.繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，鞏固擴(kuò)大基礎(chǔ)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。近年來，銀行卡、代收代付和支付結(jié)算等傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)雖然增長(zhǎng)速度比較緩慢，但對(duì)中間業(yè)務(wù)中的貢獻(xiàn)度仍然較高。因此，商業(yè)銀行要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，突出以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。將對(duì)客戶服務(wù)的重點(diǎn)由需求滿足型升級(jí)為著力培育同客戶之間穩(wěn)定和長(zhǎng)期的合作關(guān)系。一是突出客戶營(yíng)銷策略的優(yōu)化調(diào)整。以個(gè)人高凈值客戶為主要營(yíng)銷對(duì)象，注重利用已有客戶關(guān)系，推動(dòng)輻射式營(yíng)銷。二是突出產(chǎn)品、渠道、服務(wù)創(chuàng)新的有機(jī)整合。注重將創(chuàng)新產(chǎn)品與信息渠道建設(shè)和全域服務(wù)體系構(gòu)建相結(jié)合，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)同度并拓寬產(chǎn)品的銷售渠道。

2.搶抓“三駕馬車”，加力擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間。作為新型中間業(yè)務(wù)的代表，資產(chǎn)管理、顧問咨詢、資產(chǎn)托管組成的“三駕馬車”將長(zhǎng)期受益于資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)，未來有望成為拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的引擎。（1）資產(chǎn)管理。10年末，中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)超過62萬億，是GDP的1.6倍。隨著居民財(cái)富的積累，個(gè)人對(duì)于資產(chǎn)保值增值的需求顯著上升，儲(chǔ)蓄存款向基金、保險(xiǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移將不可避免，而存款的負(fù)利率環(huán)境將加速這一過程。銀行不僅可以提供理財(cái)服務(wù)，而且作為基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的分銷渠道，必將在居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)中持續(xù)受益。（2）顧問咨詢。2002年以來，我國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化，非信貸融資渠道迅速發(fā)展，企業(yè)債、委托貸款和信托貸款占比明顯上升。由于銀行信貸獲得門檻相對(duì)高，且考慮擔(dān)保等費(fèi)用后實(shí)際信貸成本偏高，因而越來越多的企業(yè)選擇進(jìn)行直接融資。未來銀行信用中介的職能將弱化，而融資顧問、債務(wù)工具承銷等投資銀行業(yè)務(wù)則將受益于非信貸融資渠道的發(fā)展。（3）資產(chǎn)托管。2006年以來，隨著資本市場(chǎng)快速發(fā)展，我國(guó)證券投資基金、保險(xiǎn)和信托資產(chǎn)規(guī)模保持了年均30%以上的高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

3.推進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。客戶的需求在變，商業(yè)銀行的金融服務(wù)就要變，只有迎合客戶需求的變化，才能站在同業(yè)的最前列，才能在滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身中間業(yè)務(wù)收入的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一是進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，共同推進(jìn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)建設(shè)以及大數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，及時(shí)為各類金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供信息支持。二是加快業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化適應(yīng)客戶主體的變化。要不斷進(jìn)行電子銀行創(chuàng)新：可將電子渠道從交易分流渠道，轉(zhuǎn)型為業(yè)務(wù)發(fā)展的主渠道；可以通過逐步加強(qiáng)電子渠道的營(yíng)銷功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)訪問電子銀行客戶簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的交叉銷售；通過建設(shè)開放式的電子銀行平臺(tái)，把電子銀行建設(shè)成為拓展網(wǎng)絡(luò)客戶的主陣地。三是消費(fèi)信貸化適應(yīng)消費(fèi)升級(jí)的變化。根據(jù)IMF公布數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)人均GDP為5414美元，排名世界第89位，達(dá)到中等收入國(guó)家水平，居民消費(fèi)模式從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，對(duì)消費(fèi)的需求明顯上升，帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求迅速擴(kuò)大。商業(yè)銀行應(yīng)利用國(guó)家的政策支持和消費(fèi)升級(jí)的需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，打造分期業(yè)務(wù)品牌，使其成為做大做強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要手段，在為客戶提供融資信貸、增值優(yōu)惠等多樣化金融服務(wù)的同時(shí)為自己創(chuàng)造價(jià)值。四是實(shí)施經(jīng)營(yíng)多元化適應(yīng)金融脫媒的變化。大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)：包括理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的投行業(yè)務(wù)是前瞻性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展股權(quán)投資類、并購(gòu)融資類、資產(chǎn)支持型等新型理財(cái)產(chǎn)品，拓展產(chǎn)業(yè)基金、并購(gòu)重組、IPO、私募融資顧問等新型財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)空間，來進(jìn)一步提高其新型業(yè)務(wù)收入的占比；實(shí)現(xiàn)金融資源綜合運(yùn)用：在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，商業(yè)銀行可以通過綜合經(jīng)營(yíng)，依托保險(xiǎn)、信托、金融租賃等業(yè)務(wù)進(jìn)行資本集約型發(fā)展，擴(kuò)大資本充足率的分子來破解銀行發(fā)展痼疾，使得銀行在未來金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中保持主體地位。

（三）規(guī)范收費(fèi)，合理解決成本收益問題

正確引導(dǎo)廣大客戶對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理，實(shí)行統(tǒng)一定價(jià)基礎(chǔ)上的最低限價(jià)規(guī)定；對(duì)各商業(yè)銀行同一品種的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以統(tǒng)一，杜絕“免費(fèi)午餐”的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（四）強(qiáng)化投入，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的支持條件

競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。因此，各基層行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（五）防控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低但不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要正確、辨證地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，不能片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，也不能盲目發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視風(fēng)險(xiǎn)，要追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡管理。要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)的防范、識(shí)別、度量、控制、轉(zhuǎn)嫁和化解，重點(diǎn)要充分注意政策性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和員工道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的管理，通過建立嚴(yán)格的操作辦法、制定相應(yīng)的內(nèi)控制度和授權(quán)制度，確保中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。