一、前言

“新農(nóng)村建設(shè)”是一項(xiàng)融合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)和文化建設(shè)“三位一體”的綜合項(xiàng)目。農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)水平的提高，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的融資需求，還是普通農(nóng)戶的個(gè)人信貸需求，都需要得到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，唯有先發(fā)展農(nóng)村金融才能保證農(nóng)村各項(xiàng)基本建設(shè)的順利展開。

二、目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行為主，近年來涌現(xiàn)了一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等。但是，就這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在以下問題：

第一，政府支持力度不夠。由于得不到政府部門的有效支持和廣泛宣傳，目前，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而提供專門金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量屈指可數(shù)，社會(huì)的認(rèn)可程度不高，維持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金來源和應(yīng)用渠道得不到有效疏通，未能在行業(yè)中形成自己有特色的發(fā)展力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，無法自負(fù)盈虧，發(fā)展前景令人堪憂。

第二，區(qū)域分布不合理。目前，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都分布在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)，常常幾十里路也很難發(fā)現(xiàn)一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至還沒有設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，成為農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的“盲點(diǎn)”。偏遠(yuǎn)山區(qū)的普通農(nóng)戶無法在所在區(qū)域獲得金融服務(wù)，許多人仍然保留著原始的財(cái)富儲(chǔ)藏方式，增加了保管風(fēng)險(xiǎn)，未能有效利用剩余資金以發(fā)揮其金融功能。

第三，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍過大，基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量不足，無法滿足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。隨著改革與發(fā)展的推進(jìn)，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸將服務(wù)對(duì)象集中于縣域級(jí)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民，而忽視了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的信貸需求，造成了許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶貸款難、貸款成本高、發(fā)展受阻和消費(fèi)受限的困難局面。

第四，金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所開發(fā)的針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶需要的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)還很缺乏，投融資渠道過于單一化，未能形成個(gè)性化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，無法滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求相對(duì)于縣域級(jí)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)需求而言，存在著許多不同之處，如果依照傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略和審貸程序，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶達(dá)不到規(guī)定的借貸標(biāo)準(zhǔn)，無法獲得所需要的資金從事生產(chǎn)活動(dòng)。

三、社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過2008年的金融危機(jī)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)。在這次危機(jī)的洗滌中，表現(xiàn)得最為穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)不是資產(chǎn)雄厚的大型股份制商業(yè)銀行，而是資產(chǎn)規(guī)模不足十億美元的社區(qū)銀行。根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指由地方自主設(shè)立和運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下、獨(dú)立的小商業(yè)銀行及其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。這些社區(qū)銀行的總資產(chǎn)在整個(gè)銀行業(yè)占據(jù)的比例不到11%，但是其向小微企業(yè)發(fā)放的貸款總量達(dá)到了40%。面臨大型股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，社區(qū)銀行的生存優(yōu)勢(shì)在于：

第一，政府的支持，健全的法律體系。美國(guó)政府出臺(tái)了《社區(qū)再投資法》《小企業(yè)法》等一系列法律制度鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)開展金融服務(wù)活動(dòng)，為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的發(fā)展和居民生產(chǎn)生活提供金融支持。

第二，規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣。社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模十億美元以下，擁有50000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，大部分分布在農(nóng)村及社區(qū)，可滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求分散化的特點(diǎn)。不跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，本地吸收存款，放款于本地，用于支持本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

第三，定位準(zhǔn)確，服務(wù)門檻低。社區(qū)銀行將服務(wù)對(duì)象定位于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和普通居民，避開了與大型股份制商業(yè)銀行的客戶爭(zhēng)奪。社區(qū)銀行本身亦是小企業(yè)，因而能夠理解小微企業(yè)和普通居民的需求。與其他商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行的金融服務(wù)門檻低，在發(fā)放貸款時(shí)更多地考慮個(gè)人的情況，如家庭病史，個(gè)人隨意支出等，而非程序化信用評(píng)分等客觀標(biāo)準(zhǔn)，因而能夠滿足廣大小微企業(yè)和普通居民的金融服務(wù)需求。

第四，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多，金融服務(wù)個(gè)性化。社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供多樣化的金融服務(wù)和靈活的商業(yè)貸款形式，包括電子銀行、自助銀行（ATM）、信用卡和貸記卡、理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)貸款、小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款等。以個(gè)性化、高質(zhì)量、低費(fèi)用的服務(wù)彌補(bǔ)自身資產(chǎn)規(guī)模小的缺陷，貼近社區(qū)居民，方便百姓生活，積極應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。多渠道為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第五，信息對(duì)稱，潛在風(fēng)險(xiǎn)降低。社區(qū)銀行的資金取之于民，用之于民，本地融資，本地放貸，存款者和貸款者就是生活在同一個(gè)社區(qū)的居民，彼此之間相互了解，有利于“軟信息”的獲得，因而降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，容易形成相互監(jiān)督，有效地降低了違約的可能性，同時(shí)，有助于銀行為所在社區(qū)企業(yè)和居民提供個(gè)性化和靈活性的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行利益和客戶利益的雙贏。

四、關(guān)于農(nóng)村金融格局發(fā)展的幾點(diǎn)建議

第一，政府支持與嚴(yán)格監(jiān)管并重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開政府部門的支持，相關(guān)鼓勵(lì)政策的提出能夠正確指引社會(huì)閑散資金去向，使其流入到農(nóng)村，不僅有利于促進(jìn)資源的合理配置，而且有助于新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。但是，政府支持并不意味著將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和盈虧狀況全攬上身，而是要放手讓其獨(dú)立發(fā)展，建立內(nèi)控機(jī)制，自負(fù)盈虧，優(yōu)勝劣汰。政府全權(quán)負(fù)責(zé)不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，反而容易造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府部門的依賴，失去與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的壓力。一面是強(qiáng)有力的支持，另一面是嚴(yán)格的監(jiān)管。美國(guó)社區(qū)銀行的成功案例告訴我們，健全的銀行監(jiān)管體系非常重要，我國(guó)應(yīng)該逐漸形成政府部門、自律組織和中介機(jī)構(gòu)三位一體的有效監(jiān)督，規(guī)范準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

第二，建立正確的定位和控制適度范圍的服務(wù)區(qū)域。與大型國(guó)有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行不是將服務(wù)對(duì)象定位于大中企業(yè)和高端客戶，而是定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)村居民，這在一定程度上能夠解決目前小微企業(yè)貸款難、發(fā)展受阻的現(xiàn)狀，而且還能有力地支持“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平的提高和農(nóng)村居民的生活質(zhì)量的改善。農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)是“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的根本，農(nóng)村信用社應(yīng)該將服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，為農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域不宜過大，服務(wù)區(qū)域過大容易增加信息成本和管理成本，還造成了某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道的基礎(chǔ)設(shè)施空缺，無法滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

第三，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)。由于農(nóng)村地域條件的特殊性，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略和審貸程序無法滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，容易造成眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶貸款難、貸款去到單一、貸款成本高、企業(yè)發(fā)展受阻和居民消費(fèi)水平受限的尷尬局面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于研究開發(fā)區(qū)別于普通金融產(chǎn)品的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶提供個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)，積極調(diào)動(dòng)職員深入到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)中去，通過有效和持續(xù)的溝通，提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

第四，加強(qiáng)合作，深化溝通。一方面，加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門和街道辦事處的密切聯(lián)系與合作，深化溝通和協(xié)調(diào)，借助其力量廣泛宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)，向農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的普及金融知識(shí)，支持農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)走向致富之路，推動(dòng)新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。另一方面，深化與客戶的溝通，上門了解農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的信貸需求和融資困難，提供切實(shí)可行的個(gè)性金融服務(wù)，解決農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款難和融資渠道單一的局面，及時(shí)了解農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的現(xiàn)金流量情況，通過多種渠道有效降低貸款管理的信息成本和管理成本，提高信用管理在農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)心目中的重要程度。

參考文獻(xiàn)

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[2]王愛儉.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M].中國(guó)金融出版社，2006.

作者簡(jiǎn)介：楊汶霖，華南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院2011級(jí)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)學(xué)生。