【摘要】各商業(yè)銀行為了應(yīng)付存貸比考核，銀行員工為了應(yīng)對績效考核以及監(jiān)管力度的不夠，導(dǎo)致出現(xiàn)了嚴重破壞金融秩序的違規(guī)吸儲現(xiàn)象。對此，各銀行應(yīng)合理分配任務(wù)，改變考核方式，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引存款，監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)進行宣傳教育并加大處罰力度，徹底封查違規(guī)吸儲的現(xiàn)象。

【關(guān)鍵詞】違規(guī)吸儲 現(xiàn)狀 弊病 對策

伴隨著金融體制的深化改革，商業(yè)銀行的隊伍被不斷擴充，作為商業(yè)銀行生命線的存款，越來越多的受到各銀行機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的重視。

一、違規(guī)吸儲現(xiàn)狀

商業(yè)銀行利用自身的職能，吸收社會上的閑散資金并將其用于發(fā)展經(jīng)濟，這本應(yīng)給予鼓勵和支持，但是一些商業(yè)銀行為完成上級規(guī)定的指標(biāo)，不得不展開吸儲之爭，這種每月末、每季末、每年末的，用高額的利息或變相的高息瘋狂吸儲的現(xiàn)象實屬違規(guī)行為。根據(jù)社科院不久前公布的數(shù)據(jù)顯示：2012年的前三個季度，各商業(yè)銀行累計發(fā)售約2.39萬款理財產(chǎn)品，由于吸儲之爭的展開，第四季度的理財產(chǎn)品的發(fā)售量甚至遠遠超過2011年的發(fā)行量總和，募集到的資金流量更是超過20萬億元。

二、違規(guī)吸儲產(chǎn)生的原因

（一）應(yīng)對存貸比考核

各商業(yè)銀行間上演吸儲之爭的很大一部分動力來自于應(yīng)對存貸比考核，按照我國監(jiān)管部門的要求，銀行的貸款總額與存款總額之比要大于75%，考核的時間一般在月末、季末和年末，各商業(yè)銀行不惜用高息吸儲，或是用極具吸引力的理財產(chǎn)品變相吸儲，其目的都是為了確保存貸比維持在合格基準(zhǔn)線之上。

（二）績效工資制度

進一步看，銀行吸儲的背后反映出當(dāng)前各商業(yè)銀行普遍沒有掙脫信貸擴張的傳統(tǒng)束縛，依然把利息收入作為經(jīng)營的基礎(chǔ)，為了獲得利息，每家銀行每年都有一個指標(biāo)，然后逐級向下分配任務(wù)，直至細化到每個職員。銀行各職員的工資由兩部分組成，一部分是基礎(chǔ)工資，不做贅述，另一部分就是績效工資，它基本取決于存款任務(wù)的完成情況，所以為了得到績效工資，職員們想方設(shè)法的拉取存款，有陪客戶喝酒喝到胃出血的，有通過資金掮客拉存款的，有發(fā)動自己親戚湊錢存款的，由此產(chǎn)生的費用亦或是好處費都是職員自己掏腰包的，銀行有時也會進行一定的補貼，這就變相提高了利率，違反了我國利率政策。

（三）利益糾葛無人問責(zé)

吸儲所獲得的利益關(guān)系到各個團體，就員工而言，因為關(guān)系到當(dāng)月的工資和年底的分紅，所以他們不惜自己補錢去拉取存款；就領(lǐng)導(dǎo)而言，因為關(guān)系到職位的升降，所以他們甚至濫用職權(quán)去拉取存款。這一奇怪的現(xiàn)象在銀行業(yè)十分普遍，但卻沒有一個行之有效的解決辦法，作為銀行管理者的銀監(jiān)會也只能睜一只眼閉一只眼，這就導(dǎo)致了無人去追究相關(guān)責(zé)任人。

三、違規(guī)吸儲產(chǎn)生的弊病

（一）嚴重破壞金融秩序

銀行之間的吸儲之爭蘊藏著極大的風(fēng)險。各支行在高額存款指標(biāo)的壓力下，絞盡腦汁，想盡各種方法吸儲，請客戶吃喝玩樂，免費提供一些服務(wù)，存款送高端手機，存款返積分，存款送金條等等，以此為誘餌發(fā)售各種變相吸儲的理財產(chǎn)品，等同于在用高額的利息、高額的成本來吸儲，嚴重破壞了金融秩序，也給央行的監(jiān)管和調(diào)控帶來難題，增加了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管成本，同時對商業(yè)銀行的長遠發(fā)展起到了阻礙作用。

（二）影響銀行的內(nèi)部控制

在各家商業(yè)銀行里，誰能拉到存款，誰就能獲得獎金，誰就能受到領(lǐng)導(dǎo)的賞識，長久以后，那些社會關(guān)系廣的能拉到存款的職員，即使業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，也會被委以重任，而那些業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的職員，因為拉不到存款，甚至有“被下崗”的危險。這就類似于經(jīng)濟學(xué)中“劣幣驅(qū)逐良幣”這一原理，其結(jié)果就是造成銀行的內(nèi)部控制的缺失，進而降低銀行的競爭力。

（三）損害銀行的公眾形象

銀行發(fā)家靠的就是信用，但隨著每年的各種吸儲之爭，公眾對銀行的信任度正在逐年遞減。2011年8月，山西太原一家企業(yè)的老總通過《商界》爆出自己和親戚在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的4000萬存款不翼而飛，而銀行方面卻聲稱不予以處理，當(dāng)事人非常憤怒。更令人驚訝的是這還不是個案，還有很多類似的案例，這讓看重銀行安全方便性的儲戶心寒。銀行每年為了吸儲，那種低三下四的樣子，更是讓公眾產(chǎn)生了“銀行已經(jīng)病態(tài)”的感覺，從而損害了銀行的公眾形象，導(dǎo)致儲戶們不敢把錢存入銀行，而是握在手中或是拿去投資。

（四）理財產(chǎn)品“打擦邊球”

商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品層出不窮，就其目的而言，無非就是變相拉取存款。這種行為屢禁不止，尤其在每年年末的時候，各種高息吸儲的理財產(chǎn)品，打著“擦邊球”陸續(xù)問世。2013年1月，知名電商淘寶網(wǎng)的“聚劃算”專題推出了“光大銀行定存寶”的團購活動，其內(nèi)容大致如下：定存本金T+0，利息自動滾存，起購金額50元，存1000元送1000集分寶（100集分寶=1元）。短短一個月就累計成交50000余筆，假設(shè)每筆的成交額為1000元，那么光大銀行通過淘寶網(wǎng)就拉到了至少5000萬元的存款，光大銀行的這種行為其實已經(jīng)觸碰到了監(jiān)管的底線。

四、對策討論

（一）合理分配任務(wù)，改變考核方式

銀行制定指標(biāo)時要量力而行，向下級銀行下達任務(wù)時要考慮當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，制定科學(xué)合理的存款任務(wù)，減少過重任務(wù)指標(biāo)對各基層行的壓力?，F(xiàn)存的考核方式是按照拉來的存款量作為考核的重要指標(biāo)，這對于剛畢業(yè)的、沒有什么社會關(guān)系的大學(xué)生來說是十分不公平的，如果是遠離家鄉(xiāng)的畢業(yè)生，完成存款任務(wù)更是難上加難。由此看來，考核方式一定要改變，可以將拉存款的任務(wù)承包給第三方，銀行支付一定的傭金，這樣不僅解決了變相加息吸儲的問題，而且還可以促進其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引存款

建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟體制是經(jīng)濟改革的首要目標(biāo)，也是過去三十多年來改革開放最重大的成果。在這一過程中充滿著競爭，但競爭要遵從規(guī)律，遵守規(guī)則。各家銀行在競爭中，不應(yīng)采取不正當(dāng)?shù)氖侄卫〈婵睿y行應(yīng)該通過提高業(yè)務(wù)水平，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，用現(xiàn)代化的、人性化的技術(shù)方法為儲戶謀方便謀福利，從而贏得儲戶的信任，進而得到儲戶的存款，攬取更多的閑散資金。

（三）加強宣傳教育

違規(guī)吸儲行為的發(fā)生，也與銀行職員、干部法制觀念淡薄有關(guān)系，可以通過加強系統(tǒng)的金融法制教育宣傳來提高法制觀念和思想意識，避免違規(guī)違法行為的發(fā)生。對于銀行的職員，要大力宣講普及銀行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，讓其知道為拉取存款給儲戶送金條、送手機、返積分都是變相的加息行為，都是違反國家制定的相關(guān)政策的，都應(yīng)予以禁止。對于各儲戶而言，通過宣傳教育可以提高其自身對銀行業(yè)相關(guān)政策、相關(guān)業(yè)務(wù)的認知程度，并提升監(jiān)督意識，可以起到隨時隨處監(jiān)督銀行的作用，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象后，可以向監(jiān)管當(dāng)局投訴舉報。

（四）監(jiān)管當(dāng)局加大監(jiān)管力度

中國人民銀行作為央行要充分發(fā)揮其監(jiān)管和協(xié)調(diào)的職能，首先要加強對結(jié)算、公款私存和信用卡等業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，組織各家銀行相互監(jiān)督；其次發(fā)揮監(jiān)管當(dāng)局的作用，加大處罰力度，對于嚴重違規(guī)的商業(yè)銀行進行經(jīng)濟和行政的雙項處罰，并依法追究銀行負責(zé)人的行政責(zé)任；最后是要利用報紙、廣播、電視等媒介，對商業(yè)銀行的違規(guī)行為進行曝光，加強輿論監(jiān)督管理的作用。

五、結(jié)論

針對各銀行利用高息吸儲的現(xiàn)象，監(jiān)管部門已經(jīng)指定和實施了很多規(guī)定，但上有政策下有對策，再加上處罰力度不大，導(dǎo)致違規(guī)吸儲一直存在，并且有愈演愈烈的趨勢，所以監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控一定要強硬，加大力度處罰違規(guī)吸儲、擾亂金融秩序的行為。

隨著利率市場化進程的不斷推進，各銀行應(yīng)該摒棄變相利用高額利息拉取存款的舊觀念，不要一味的通過存款來補充流動資金，而應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，悉心培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)儲戶，努力提高服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，盡快走出吸儲的窘境。

參考文獻

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作者簡介：徐翔（1988-），男，新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2012級金融專業(yè)研究生，研究方向：資本市場。