【摘要】2006年以來，中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)完全對(duì)外進(jìn)行開放，中資銀行和外資銀行同臺(tái)競(jìng)技，我國(guó)的商業(yè)銀行在政府的扶持下已經(jīng)不能占有原來的市場(chǎng)份額了，因此，我國(guó)的商業(yè)銀行要想繼續(xù)下去只能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。探其根本，要想發(fā)展經(jīng)濟(jì)必須依靠金融，然而金融發(fā)展又離不開銀行，因而商業(yè)銀行要想運(yùn)營(yíng)發(fā)展，其首要條件是有穩(wěn)定的金融和良好的經(jīng)濟(jì)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)與收益

一、引言

目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的理解和服務(wù)定位，還有明顯的差別，眼看外資銀行迅猛闖入中國(guó)市場(chǎng)，以及人民幣業(yè)務(wù)辦理的完全開放，國(guó)內(nèi)的銀行怎樣迅速地發(fā)展自己的銀行金融業(yè)務(wù)對(duì)其的生存和發(fā)展顯得尤其重要。本文將試著應(yīng)用規(guī)范分析與實(shí)證分析相聯(lián)接的方式，總結(jié)商業(yè)銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面所存有的問題，制定一套有用的能夠完全提高我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的能力的對(duì)策建議。

二、我國(guó)的商業(yè)銀行的產(chǎn)品發(fā)展所存有的問題

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象同質(zhì)化

銀行產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象同質(zhì)化表現(xiàn)在所有的銀行都想要獨(dú)攬大企業(yè)、高端的客戶，這就使銀行之間的角逐尤為激烈。相同區(qū)域的全國(guó)性的銀行的分機(jī)構(gòu)和地方的銀行也同時(shí)爭(zhēng)搶當(dāng)?shù)氐母叨丝蛻簦瑢?duì)那些有需要的中小企業(yè)和客戶卻置之不理。這種景象不但影響銀行的發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展也絲毫沒有好處。

（二）商業(yè)銀行的產(chǎn)品的創(chuàng)新模式同質(zhì)化

銀行的產(chǎn)品的創(chuàng)新模式同質(zhì)化表現(xiàn)在每當(dāng)市場(chǎng)上推出一款新的產(chǎn)品后，一夜之間，大多數(shù)銀行都會(huì)推出相同的產(chǎn)品。中國(guó)的銀行的產(chǎn)品的創(chuàng)新還正在簡(jiǎn)單的克隆和效仿時(shí)期，還沒有各自獨(dú)有的特點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行的產(chǎn)品的推廣模式同質(zhì)化

銀行產(chǎn)品的推廣模式同質(zhì)化表現(xiàn)在每家銀行開發(fā)的產(chǎn)品盡管種類眾多、層見疊出，但還是依傍數(shù)量上的上風(fēng)，透過向市場(chǎng)不斷的退出產(chǎn)品，而不是通過自己產(chǎn)品獨(dú)有的特點(diǎn)來招引顧戶，并沒有真正地在產(chǎn)品的構(gòu)造和期限上等做出創(chuàng)新。

絕大多數(shù)還是在期限和構(gòu)造上的簡(jiǎn)單的疊加，并沒有實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新，差異性很是不明顯。國(guó)內(nèi)銀行在市場(chǎng)推廣方面，缺乏宣傳，即使存在宣傳，其推廣方法也很單一，而且推廣對(duì)象不明確。從具體操作來看，由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的產(chǎn)品，實(shí)際了解的客戶并不多。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

（一）以市場(chǎng)為導(dǎo)向完善銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

銀行的產(chǎn)品的差異化要以市場(chǎng)為主導(dǎo)，只有通過市場(chǎng)才能考察產(chǎn)品。因此，銀行應(yīng)當(dāng)建全以市場(chǎng)為主導(dǎo)的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體系。加快創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)流程以及審批程序，迅猛地攻占市場(chǎng)。銀行只有從根本上轉(zhuǎn)變了觀念，才能健全以市場(chǎng)為主導(dǎo)的產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，可以采用“走出去”的方法，第一時(shí)間獲得市場(chǎng)上的全新事態(tài)。以市場(chǎng)為主導(dǎo)的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體系的主要因素是：制定出來一套適合本銀行進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研系的體系；建立一支由高知識(shí)結(jié)構(gòu)和具有充足市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的人員的產(chǎn)品創(chuàng)新的隊(duì)伍；同時(shí)還要對(duì)已投入市場(chǎng)的產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤回訪，通過市場(chǎng)來檢驗(yàn)創(chuàng)新出來的產(chǎn)品能不能被市場(chǎng)采納和認(rèn)可。

（二）以客戶需求為目標(biāo)科學(xué)設(shè)計(jì)銀行產(chǎn)品

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。我國(guó)現(xiàn)階段開展銀行金融服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來越多的一般顧客希望銀行能夠提供“一站式”服務(wù)。但現(xiàn)在中資銀行大多數(shù)都和外資銀行差不多，只著重那20%的重要客戶的市場(chǎng)上，而無(wú)視那80%的一般客戶?？蛻舻男枰遣煌Ｗ兓?，銀行要根據(jù)客戶的需要來設(shè)計(jì)銀行的產(chǎn)品，滿足客戶的需要。首先，要將客戶分類。其次，是研究各種客戶的特點(diǎn)，突顯各種產(chǎn)品的差異性。最后，是設(shè)計(jì)部一樣的產(chǎn)品來滿足各種顧客。研究完各種客戶的特點(diǎn)之后，就要有針對(duì)性地設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品來滿足客戶的需求。要不停調(diào)整對(duì)客戶的劃分，以適滿足不停地變化的客戶的需求。

（三）銀行利用品牌特征實(shí)施產(chǎn)品差異化定位

在銀行的壟斷競(jìng)爭(zhēng)中，突顯自己的品牌，并建立優(yōu)秀的企業(yè)的形象，以便與別的銀行區(qū)別開來，進(jìn)而實(shí)行差異化的產(chǎn)品戰(zhàn)略。在迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行可以透過媒體宣傳來形成具有差異化的品牌定位，來提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)知度。由于銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化屬性，使客戶很難分出銀行間的產(chǎn)品的區(qū)別。利用品牌的差異化戰(zhàn)略不但可以強(qiáng)調(diào)銀行的上風(fēng)范疇，同時(shí)還能增加客戶對(duì)銀行的認(rèn)知度和信任度。一旦客戶對(duì)銀行有信任感后，銀行與客戶的穩(wěn)定的關(guān)系就是一種銀行間差異化的表現(xiàn)。目前，銀行也比較重視品牌的差異化戰(zhàn)略，希望能夠通過產(chǎn)品的差異性來突顯出來銀行的品牌，要把上風(fēng)力量放在上風(fēng)范疇里，并且能夠做細(xì)做精，比如外匯業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)等等。

（四）構(gòu)建高效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

在國(guó)家積極地鼓勵(lì)以及創(chuàng)新的背景下，各個(gè)銀行都將創(chuàng)新提到了史無(wú)前例的高度，在整個(gè)過程中，肯定會(huì)出現(xiàn)很多浪費(fèi)人力、物資的創(chuàng)新，與透過創(chuàng)新達(dá)到提高收益、控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)公司治理等目的南轅北轍。因此，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以遵守下面原則：好、快、易、省。所謂“好”，即產(chǎn)品在合法的情況下，質(zhì)量過硬在市場(chǎng)上能夠具有競(jìng)爭(zhēng)力；“快”，即創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理速度快，工作效率高；“易”，即產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)讓應(yīng)用者操作起來簡(jiǎn)單方便，以便推廣；“省”，即可以為客戶節(jié)約費(fèi)用、為銀行減少支出的同時(shí)增加收益。要遵循這個(gè)原則，必須實(shí)行相應(yīng)高效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，確保產(chǎn)品在創(chuàng)新的過程中的客戶需求分析、產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)、投入產(chǎn)出分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)實(shí)施等重要部分責(zé)任明確，來提高產(chǎn)品創(chuàng)新工作的協(xié)調(diào)效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行的金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是具有中高價(jià)值的個(gè)人客戶，銀行金融客戶的價(jià)值越高，其財(cái)富就越多、老百姓就越富有；中高價(jià)值的客戶越多，則說明這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)?？偠灾?，對(duì)銀行的產(chǎn)品的管理領(lǐng)域的理解已經(jīng)不能只局限在某一點(diǎn)，應(yīng)該是包括全部的內(nèi)容，是一個(gè)系統(tǒng)管理的概念。建立銀行產(chǎn)品管理的全局觀念、掌控管理的環(huán)節(jié)，健全有效的組織方式，以及盡力尋求和有效應(yīng)用相關(guān)管理知識(shí)對(duì)于提升銀行的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的作用。

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作者簡(jiǎn)介：王若陽(yáng)（1991-），女，河北承德人，學(xué)歷本科，研究方向：金融。