【摘要】小微企業(yè)金融服務是聯(lián)系實體經濟與金融體系的關鍵紐帶。本文以花溪農村合作銀行為研究對象，著重探討了該銀行在服務小微企業(yè)過程中面臨的問題并給予了切實可行的對策建議，以期進一步改善花溪區(qū)小微企業(yè)的融資環(huán)境，使得小微企業(yè)能夠蓬勃發(fā)展。

【關鍵詞】花溪農村合作銀行 小微企業(yè)金融服務 對策分析

貴州省花溪農村合作銀行是貴州省第一家農村合作銀行，該行在服務小微企業(yè)方面具有自己獨特的創(chuàng)新模式，在組織架構、運用方式、產品設計、營銷模式和服務理念方面均處于領先地位，同時該行的小微企業(yè)貸款余額、新增額均居花溪轄區(qū)內銀行業(yè)金融機構首位，已成為花溪轄區(qū)內銀行機構中小微企業(yè)客戶數量最多、支持客戶最廣，支持力度最大的金融機構。但面對小微企業(yè)金融服務這一公認國際難題，花溪農村合作銀行同樣面臨著不少阻礙。因此，筆者在本文中對花溪農村合作銀行在服務小微企業(yè)中遇到的問題進行歸納分析，并嘗試有針對性地提出切實可行的對策建議，以期進一步改善花溪區(qū)小微企業(yè)的融資條件、優(yōu)化融資環(huán)境，促進花溪區(qū)內實體經濟的繁榮發(fā)展。

首先，花溪農村合作銀行服務小微企業(yè)產品類型仍較為單一。花溪農村合作銀行在為小微企業(yè)提供金融服務過程中，以商戶貸款和商戶存款為主要內容，尚未開始對小微企業(yè)進行非貸款類產品的銷售，同時小微企業(yè)融資主要以企業(yè)法人授信為主，極少采用小微企業(yè)票據融資方式。然而，貸款和存款僅僅是銀行為小微企業(yè)服務的部分內容，交叉銷售才是花溪農村合作銀行為小微企業(yè)提供金融服務的前景所在。增加產品服務的深度與廣度、提高銀行在單一客戶身上的產品覆蓋力度，可以降低銀行單一信貸產品的風險。從國外經驗來看，富國銀行、花旗銀行等銀行服務小微企業(yè)的金融產品中有超過60%來自非貸款類產品。近年來，我國銀行業(yè)已開發(fā)出大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費、支付和財務管理等服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力。另外，充分利用電子渠道，發(fā)展電子銀行業(yè)務，更可通過網絡和電話銀行提供遠程服務。最重要的是，通過對非貸款類產品的銷售，可深入到小微企業(yè)內部，和小微企業(yè)攜手共同成長，最終成為小微企業(yè)最可依賴的銀行。

其次，花溪農村合作銀行服務小微企業(yè)風險管理創(chuàng)新不足。小微企業(yè)自身“風險高、收益低”的特點決定了銀行特別要注重控制風險，但一旦嚴格控制銀行的風險，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，銀行自身風險就會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資問題，提供優(yōu)質的金融服務。雖然花溪農村合作銀行已將傳統(tǒng)側重貸后風險控制變?yōu)槿鞒痰男∥⑵髽I(yè)風險控制，從客戶準入、業(yè)務審批、放款管理、貸后管理、資產催清收等方面入手對小微業(yè)務全過程進行有效的風險識別、評估、控制和評價，推動全過程、全覆蓋風險管理思想的實施。但該行仍主要以質押、抵押和擔保等傳統(tǒng)的針對大、中型企業(yè)的貸款方式為小微企業(yè)服務，保證、信用等非抵押方式的貸款在貸款結構中的比重仍然處于較低的位置。因而，探索針對小微企業(yè)的風險管理模式顯得尤為重要。首先，應更新理念，變被動控制風險為主動經營風險。該行應根據小微金融業(yè)務的風險特征，在保證業(yè)務總體風險高度分散和對個體風險科學評估的基礎上，通過合理風險定價，變被動控制風險為主動經營風險，提高小微企業(yè)貸款結構中的弱擔保比例；其次，發(fā)展差異化的風險管理模式?；ㄏr村合作銀行應根據資本約束和協(xié)調發(fā)展的原則，從區(qū)域、行業(yè)、集群、客戶、擔保方式、定價等方面入手，有效調整各類零售資產的風險組合和結構，在保持全行小微授信業(yè)務合理、協(xié)調增長的基礎上，有效地防范小微授信業(yè)務信用風險和系統(tǒng)性風險。

最后，花溪農村合作銀行小微企業(yè)服務員工素質有待加強。隨著花溪農合行發(fā)展規(guī)模和業(yè)務范圍的不斷擴大，經營產品的復雜程度不斷提高，以及金融同行業(yè)競爭的加劇，銀行自身人才問題已日益加劇?；ㄏr村合作銀行針對小微企業(yè)金融服務的相關部門中高學歷和專業(yè)技術人才匱乏，導致根本無法為小微企業(yè)提供諸如咨詢、擔保性業(yè)務等高層次、高科技含量的服務。同時，對銀行自身而言，素質參差不齊的信貸員在為小微企業(yè)服務過程中，容易對小微企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境、經營狀況分析、判斷失誤，形成操作風險。制約未來花溪農合行發(fā)展的關鍵所在是金融高管人員的素質和專業(yè)人才的缺乏。因此，為了讓花溪區(qū)內小微企業(yè)享受到更好的金融服務，花溪農村合作銀行應高度重視人才問題，把對金融人才的吸納和培養(yǎng)作為今后工作的關鍵?？赏ㄟ^加強對現有員工的培養(yǎng)，充分利用花溪區(qū)內高校集中的優(yōu)勢，舉辦相關知識技能的培訓班，如會計、財經、審計、風險控制等；同時，大力引進高素質人才，并將他們充實到高級管理層和相關業(yè)務部門；外聘資深行業(yè)分析師以及風險投資專家對花溪區(qū)內各行業(yè)發(fā)展狀況進行分析，更為深入地了解小微企業(yè)的生存狀況，以彌補行業(yè)分析領域本銀行內高端人才的缺陷。

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基金項目：本研究得到馬克思主義經濟學發(fā)展與應用研究中心2011年規(guī)劃項目資助。

作者簡介：孫亞萍（1989-），女，漢族，江蘇泰州人，貴州大學馬克思主義經濟學發(fā)展與應用研究中心兼職人員，碩士，貴州大學經濟學院，研究方向：宏觀經濟理論與政策理論。