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        國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較研究

        2013-12-31 00:00:00任雪嬌
        時代金融 2013年29期

        【摘要】世界經(jīng)濟全球化與金融自由化程度的不斷加深,對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提出了更新、更高的要求。同時,金融管制的逐步放松,外資銀行的大量進入,使得我國商業(yè)銀行市場的競爭更加激烈。而面對需求的變化與競爭的加劇,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)卻仍舊將重點放在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,其業(yè)務(wù)范圍亟待拓寬,業(yè)務(wù)產(chǎn)品急需發(fā)展創(chuàng)新。本文將通過對中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比,分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存問題,進而提出政策建議,為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及商業(yè)銀行競爭力的提升,提供可行性參考。

        【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

        一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

        國外的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù),《巴塞爾協(xié)議》中是指雖不反應(yīng)于資產(chǎn)負債表中,但同資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)關(guān)系密切,在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)負債業(yè)務(wù)而并反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表中,因此需在表外對其進行記載,以便對其進行反映、核算和監(jiān)管。

        中國人民銀行于2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù),并將其分為支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)九大類。

        二、國內(nèi)外商行中間業(yè)務(wù)對比及對我國商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

        (一)國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

        1.國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程??v觀國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程,大體可分為三個時期。(1)20世紀80年代之前——起步時期:由于嚴格的分業(yè)經(jīng)營與利率管制,商業(yè)銀行不允許經(jīng)營證券、保險的相關(guān)業(yè)務(wù),致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。(2)20世紀80年代至90年代中期——發(fā)展時期:分業(yè)經(jīng)營與利率管制開始放松,多種多樣的金融工具應(yīng)運而生,中間業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展。(3)20世紀90年代中后期——歷史轉(zhuǎn)折點:以1999年美國克林頓政府通過并頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》(Gramm—Leach—Bliley Financial Services Modernization Act)為標志,美國分業(yè)經(jīng)營制度成為歷史。之后歐洲其他銀行進一步加深了銀行、保險、證券及基金業(yè)務(wù)的滲透融合,由此中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

        2.國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。(1)業(yè)務(wù)范圍廣泛,種類繁多。除了傳統(tǒng)的代理、結(jié)算業(yè)務(wù),西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已覆蓋了信托、保險以及基金等等眾多的領(lǐng)域,范圍十分廣泛。(2)業(yè)務(wù)總量巨大且增長迅速。以美國為例,據(jù)FDIC的統(tǒng)計,其所有商業(yè)銀行的非利息收入在1980年為143億美元,到2011年已增長到了2129億美元。(3)先進科技的廣泛應(yīng)用。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著由實體經(jīng)營向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的發(fā)展模式變革,在擴展服務(wù)空間、延伸服務(wù)時間的同時,大大降低了服務(wù)成本。

        (二)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

        1.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就此被大體分割為兩個階段:(1)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布之前。1985年之前的“大一統(tǒng)”與“專制”的銀行制度,造成這一時期的中間業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)結(jié)算為主;1986年至90年代中期,經(jīng)營管理體制發(fā)生變革,特別是1985年10月中國銀行總行發(fā)行的第一張國內(nèi)通用的“長城卡”,標志著我國進入了信用消費時代。(2)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布之后。這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。1995年至2000年,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要為存款業(yè)務(wù)服務(wù),被稱為存款導(dǎo)向階段;2000年至今,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由存款導(dǎo)向轉(zhuǎn)為收入導(dǎo)向,逐漸被各商業(yè)銀行所重視,成為他們創(chuàng)新與競爭的重點。

        2.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。(1)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,且未受到足夠重視,發(fā)展一直緩慢。2006年起國家對銀行分業(yè)經(jīng)營限制的逐漸放松,導(dǎo)致了對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求的進一步擴大,商業(yè)銀行也應(yīng)需推出了眾多種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,但卻依舊技術(shù)含量較低,操作較為簡單。(2)中間業(yè)務(wù)收入方面。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總體處于迅增階段,但占營業(yè)收入比重依舊很低。

        (三)國外商行中間業(yè)務(wù)對我國商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

        1.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營觀念,混業(yè)經(jīng)營更利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

        2.增強創(chuàng)新意識,注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

        3.應(yīng)加大科技在中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

        4.要加強有效的金融監(jiān)管,提高對金融風險的防范。

        三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

        除上文對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行的闡述中提到的問題,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在以下不足:一是觀念陳舊,服務(wù)水平不高。二是人才短缺,技術(shù)支持乏力。三是缺乏創(chuàng)新,產(chǎn)品種類較少。四是管理落后,金融監(jiān)管不利。

        四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的解決途徑

        外部環(huán)境塑造主要包括:

        (一)變革銀行制度,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

        即要完善法律環(huán)境,加強宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管力度,規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展,在促進安全性、穩(wěn)定性與流動性統(tǒng)一與協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上,推動我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

        (二)推動利率市場化進程

        應(yīng)該完善市場定價機制,使利率以市場為導(dǎo)向,促進中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

        內(nèi)部環(huán)境建設(shè)主要包括:

        (一)樹立商業(yè)銀行內(nèi)部文化,優(yōu)化服務(wù)體系

        積極建立“以客戶需求為第一位”和“誠信、高效、優(yōu)質(zhì)”的商業(yè)銀行內(nèi)部文化,提高全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng),切實做到“想客戶之所想,應(yīng)客戶之所需”,完善自身服務(wù)體系,樹立良好的服務(wù)形象。

        (二)完善內(nèi)部管理與考核激勵機制

        建立符合實際的科學(xué)的管理體系,同時將切實反映中間業(yè)務(wù)運作的指標直接納入對員工的考核項目,考核結(jié)果與員工的績效評價與收入掛鉤。

        (三)加大科技投入力度,注重產(chǎn)品創(chuàng)新與領(lǐng)域拓展

        提高電子技術(shù)在中間業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用,加大對計算機、網(wǎng)絡(luò)和通訊等技術(shù)的利用,推進中間業(yè)務(wù)的信息化水平。同時不斷拓展新產(chǎn)品,努力使中間業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更高級、更多附加值的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變,不斷加強商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

        (四)加強員工素質(zhì)技能培訓(xùn),培養(yǎng)復(fù)合型高端人才

        必須重視員工的素質(zhì)、技能培訓(xùn),為銀行中間業(yè)務(wù)的開展培養(yǎng)骨干力量,同時建立專業(yè)人才備選系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展準備好堅實的后盾。

        參考文獻

        [1]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].北京:經(jīng)濟管理出版社.2007:74.

        [2]Norvald Insteljord. Risk and Hedging: Do Credit Derivatives Increase Bank Risk. Journal of Banking Finance. 2004(6).

        作者簡介:任雪嬌,山西財經(jīng)大學(xué)11級金融學(xué)學(xué)生,研究方向:商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

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