【摘要】忠縣是一個農業(yè)大縣，作為“根植地方，服務大眾”、發(fā)揮農村金融主力軍的農村商業(yè)銀行，如何更好地服務“三農”，已成為農商行急需研究和解決的新課題。

【關鍵詞】“三農” 信貸 創(chuàng)新

本文通過對農商行忠縣支行的調查研究，積極探索金融危機下尋求突破三農服務“瓶頸”的有效途徑和方法，促使農商行更好地履行優(yōu)質服務職責，為城鄉(xiāng)經濟統(tǒng)籌發(fā)展提供有利的借鑒意義。

一、“三農”服務存在的困難和問題

（一）社會信用環(huán)境較差

據調查：忠縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村社會信用體系缺失嚴重，農民信用觀念的淡薄，法律意識欠缺。2012年，在忠縣28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)346個村2658個組823736人農業(yè)人口中，農戶小額貸款建檔戶數(shù)僅226366戶，發(fā)放貸款證的216390戶，現(xiàn)有貸款余額僅14037人18714萬元，表內不良貸款竟高達21.2%。

（二）信用擔保體系不健全

由于信用擔保體系不健全，導致農村聯(lián)保小組成員分化。一類是由比較富裕、有技術的家庭組成一個聯(lián)保小組團體，一類是由經濟較貧困、生產能力較弱的家庭組成一個聯(lián)保小組團體，進一步加劇農村農業(yè)經濟發(fā)展不均衡的局面。

（三）缺乏有效的擔保抵押物品

第一，現(xiàn)行法律限制著農民宅基地使用權和地上房屋所有權，不能行使抵押權；第二，農村的大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然占了很多地，但沒辦相關國家征用手續(xù)，也不能行使抵押權；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏相關的抵押評估機構，因此農村中小企業(yè)和農戶貸款難的問題難以根本解決。

（四）缺乏具有法律規(guī)范的農業(yè)擔保組織體系

農業(yè)保險的缺位，限制了農商行對農業(yè)產業(yè)化，貿、工、農一體化及創(chuàng)新型農業(yè)的支持力度；在一定程度上影響了農商行對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估而“懼貸”，制約了“三農”業(yè)務的發(fā)展進程。

（五）客戶頻繁流動，給三農服務工作帶來難度

農村多數(shù)勞動力已外出務工，分散于全國各地，地址不固定，流動性很大，給三農服務工作帶來難度。

（六）具備專業(yè)水平的信貸人員少，素質參差不齊

在忠縣支行現(xiàn)有的86名信貸人員中，通過正規(guī)高校專業(yè)畢業(yè)的信貸人員不足15人，部分人員學歷僅為高中，素質參差不齊，導致三農優(yōu)質服務不能更好的發(fā)揮。

（七）貸款責任界限不清晰

近年來，總行出臺的相關規(guī)章制度不少，但貸款免責條款不具體，在處理違規(guī)事件中，大范圍的過重處罰，造成信貸員“談貸色變”，存在多放貸款多承擔責任的消極想法。

（八）激勵措施不力，“畏貸”、“恐貸”現(xiàn)象突出

一是對信貸員考核，激勵措施不力，辦法未細化，沒有調動信貸員的積極性；二是基層信貸員害怕信貸違規(guī)受罰，“畏貸”“懼貸”思想突出，主動營銷意識淡薄。

二、加強三農服務的對策及思考

為了破解農村商業(yè)銀行在“三農”服務中存在的困難和問題，尋找科學的解決措施，可以從以下幾方面著手。

（一）明確定位，敢于發(fā)展自身優(yōu)勢

農村商業(yè)銀行的市場定位應扎根于農村，貼近于農民，將網點最大限度的分布到基層。農商行的任何舉措都要緊扣這一定位。挖掘自身優(yōu)勢，凸顯扎根農村，貼近農民，點多面廣，獲取農村經濟信息便捷，服務方式靈活多樣的優(yōu)勢，突出工作重點，創(chuàng)新工作思路，著力培養(yǎng)黃金客戶、拓展優(yōu)質客戶、最大可能吸引新客戶。

（二）提高認識，充分發(fā)揮好支農職能作用

一是改進工作作風，克服“恐貸、畏貸、惜貸”心理，糾正單純追求經濟效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解農民對生產、生活資金的需求，幫助農民解決實際困難。二是轉變觀念，積極探索支農服務的新途徑、新方法。三是大力開展送“金融知識下鄉(xiāng)”活動，不斷提高農民的信用意識。四是發(fā)揮好“信息窗口”、“咨詢窗口”的作用，為農民和農村經濟組織提供相關的市場信息和咨詢服務。

（三）豐富企業(yè)文化內涵，增強員工凝聚力

讓員工人人參與、人人認同企業(yè)文化建設。營造辦公環(huán)境舒心典雅、干群溝通渠道暢通、同事關系和諧，工作廉潔高效精神飽滿，服務熱情細致周到，創(chuàng)造出一種人人受尊重，職工幸福指數(shù)高的文化氛圍，打造企業(yè)精英團隊，增強職工凝聚力戰(zhàn)斗力。

（四）突出重點，促進農業(yè)發(fā)展

一是加大對農戶及各類農村經濟組織在農藥、化肥、農機具、糧種、薄膜等方面的信貸支持。二是積極支持生豬、奶牛、肉牛、肉羊等畜牧養(yǎng)殖，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。三是以市場為導向，充分發(fā)揮好農商行經營靈活的優(yōu)勢，積極支持農業(yè)特色產業(yè)、農業(yè)專業(yè)合作社和農產品原料基地建設。

（五）改善服務方式，提升農商行形象

一是推廣農戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保，組建信用共同體，推行客戶經理制，設立“農貸專柜”，提供“一站式”的精細化便捷服務。二是提供江渝鄉(xiāng)情卡、江渝親情卡等多品種服務。三是將農商行的服務范圍、地點，工作人員電話、投訴電話等上墻公開，并印制成卡片，逐村發(fā)放，為客戶提供透明度服務。

（六）創(chuàng)新金融產品，業(yè)務品種配套

忠縣農商行為廣大個人客戶量身定做的農戶小額貸款、返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款、個體工商戶貸款、巴渝新居貸款、江渝鄉(xiāng)情卡、江渝親情卡等二十余個個人類貸款業(yè)務品種，做到了品種配套，實用性強，操作可行，效果很好。

（七）大力支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展

首先，支持涉農龍頭企業(yè)發(fā)展，使其更好地發(fā)揮輻射帶動作用。其次，支持農業(yè)生產基地建設。一是糧、棉、油等農產品基地；二是加工企業(yè)或特色農業(yè)基地；三是特種種植、養(yǎng)殖基地；四是自然資源基地。圍繞主導產品、拳頭產品、特色產品，定向投入、定向服務。

（八）建立三農貸款風險補償機制和稅收減免制度

由財政按三農貸款新增余額的一定比例，對銀行機構進行適當補償；稅務部門對發(fā)放三農貸款的銀行實行稅收減免，將減免的部分作為呆賬核銷準備，提升銀行風險抵御能力。

（九）出臺貸款盡職免責辦法

為了盡快適應農商行改革后的發(fā)展需要，打開員工由被動放款為主動放款的局面，盡快出臺《農商行三農貸款盡職免責辦法》，細化免責條款，鼓勵員工積極營銷貸款。

（十）建立科學規(guī)范的激勵機制

招賢納才，組建一支思想好、素質高、業(yè)務精的信貸隊伍，是農商行立于不敗之地的重要手段，同時，還要建立科學的激勵機制，評優(yōu)、選模、晉職、薪酬同績效掛鉤。薪酬可實行基本生活保障金加績效工資兩部分，績效工資實行“不保底、不固定”制度量化考核。按收集客戶貸前調查資料量、完成客戶的貸款資料量、發(fā)放貸款的金額和筆數(shù)、管理貸款情況、收回本金利息等指標，考核兌現(xiàn)，激勵員工爭著去發(fā)放和管理貸款。

總之，農村商業(yè)銀行，只有始終以根植農村，服務“三農”為宗旨，創(chuàng)新服務方式，才能成為讓人民滿意，具有核心競爭力的銀行。

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