【摘要】當前信用卡行業(yè)政策環(huán)境不斷變革，銀行卡市場已面臨快速開放的大局勢，同時在多方創(chuàng)新驅動的引導下，國內信用卡產品發(fā)展將受前所未有的革新推動，本文將為大家做簡略分析，望能有拋磚引玉之效，供同僚交流指正。

【關鍵詞】信用卡產品 信用卡客戶 金融IC卡 第三方支付 信用卡收單

中國信用卡業(yè)務自二十世紀九十年代發(fā)展至今，已走過20余個年頭，信用卡業(yè)務真正開始成為各大商業(yè)銀行主營業(yè)務是以2002中國銀聯(lián)成立為標志的，此外，建設銀行、工商銀行、招商銀行等相繼建立了自己的信用卡中心。2007年，全國信用卡發(fā)卡量僅有9024萬張，同近五年的高速發(fā)展，截止2012年末信用卡發(fā)卡量已達到約3.3億張[1]，年均增速達53%。在卡量規(guī)模激增的同時，交易增長情況也表現不俗，2012年，我國信用卡交易總額達10萬億元，比上年增長31.6%；交易筆數達36.1%億筆，比上年增長26.7%；當年新增卡量4600萬張，比上年增長13.8%；累計激活卡量為1.86億張，當年新增3800萬張，年底活卡率為56.1%，按全國總人口計算，人均持卡量0.25張。

一、“跑馬圈地”后時代，精耕細作求差異

自2013年7月20日起，央行全面放開貸款利率管制，長遠來看，資金價格將更大程度地由市場決定，社會融資成本將會降低。對于信用卡而言，日利率萬分之五是最早由央行統(tǒng)一規(guī)范的，以往只允許商業(yè)銀行部分服務三農的產品一定程度的下浮貸款利率，對使用群體及產品均有限制。

在高市場滲透率的環(huán)境下，同業(yè)信用卡產品均爭相突出差異化、個性化，除卡面、主題新穎外，另有加載可選服務包可選，或按客戶配置不同手續(xù)費及貸款利率等，靈活化定價的模式將贏得市場青睞，以客戶為中心取代以產品為中心將成為業(yè)內共識。按照國外經驗，信用卡成長期一般為7-8年，國內信用卡從2003年發(fā)展至今已進入“跑馬圈地”尾聲，在當前逐步開始邁入精耕細作的時代。

二、IC卡將逐步替代磁條產品成為主流，信用卡市場面臨重新洗牌

中國人民銀行在《關于推進金融IC卡應用工作的意見》中要求各行優(yōu)先改造受理環(huán)境，積極推進卡片發(fā)行，并提出了各工作要求完成的時間節(jié)點，至此，各家商業(yè)銀行均以人行的要求為PBOC標準IC卡的發(fā)展方向。與此同時，中國銀聯(lián)為銀聯(lián)品牌IC卡在海外受理市場開始布局，2013年，一是銀聯(lián)國際正式成立，以此果斷開拓海外受理及發(fā)卡市場；二是以銀聯(lián)國際的身份正式加入EMVCo組織，作為會員可參與EMV規(guī)范標準的修訂及相關意見的審議。

在政策及環(huán)境支持下，PBOC標準銀聯(lián)IC信用卡產品將先行一步，將成為下一階段發(fā)行的主推產品。國內各行均已加快了金融IC卡的推廣應用進程，以搶占市場先機。憑借IC卡的多應用，可衍生多類創(chuàng)新信用卡產品，最為典型的是移動支付產品，IC卡集成于SD卡、SIM卡、蘋果皮和全手機等移動支付產品體系逐步形成，融合身份證及門禁等日常功能，覆蓋公交、社保、醫(yī)療等行業(yè)應用環(huán)境日益增多。同事，還可以通過遠程支付形式，以P2P、LBS、社交網絡等各種創(chuàng)新應用為載體，為用戶帶來更加精彩的生活方式。

三、未來雙品牌信用卡或將退出歷史舞臺

2012年8月WTO就中國銀聯(lián)壟斷案進行了裁決公布，認定中國制定國有的中國銀聯(lián)作為特定交易結算服務的壟斷供應商的做法對外資銀行卡供應商構成歧視，并認為中國應進一步開放“所有支付和匯劃服務”，這一判決意味著中國金融市場開放步伐將進一步提速。2013年7月，央行正式頒布《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，摒棄了“一柜一機”、人民幣交易必須由中國銀聯(lián)轉接等規(guī)定，充分發(fā)揮市場約束、自我調節(jié)、行業(yè)自律的市場化作用。同時，也維護了第三方支付機構及商業(yè)銀行等各參與方的合法權益，保護了商戶與持卡人的合法權益。這標志著國內收單業(yè)務向市場化發(fā)展走出的堅定的一步。

隨著WTO裁決及收單市場進步一放開政策等公布，中國金融市場開放步伐將進一步提速，屆時，銀行卡轉接清算市場面臨向國際卡組織開放的局面，VISA、萬事達及美國運通等各個卡組織均將爭取人民幣轉接清算資格，國內的人民幣收單市場將進入群雄爭霸的關鍵時期。短期看，中國銀聯(lián)在國內收單市場的霸主地位很難撼動，但境外卡組織將憑借在全球各國的多年經驗，慢慢侵蝕銀聯(lián)原有的市場份額。發(fā)卡方面，由于境外受理市場仍由國際卡組織主導，銀聯(lián)的境外受理范圍短期內亦難度改觀。在國內外卡組織相互角逐的同時，針對雙品牌信用卡產品，如雙方無達成協(xié)議，隨著PBOC遷移的加速，各商業(yè)銀行很難通過發(fā)行銀聯(lián)單品牌IC信用卡獲取極具潛力的境外用卡客戶，這致使各商業(yè)銀行與國際組織合作發(fā)行單品牌產品，雙品牌信用卡將逐步退出歷史舞臺。

四、線上線下全面整合，快速發(fā)卡創(chuàng)新產品將成趨勢

2011年5月央行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，并首次對支付寶在內的27家電子支付企業(yè)發(fā)放“支付業(yè)務許可證”，意味著非金融機構第三方支付開始步入“有監(jiān)管時代”，也同時預示著支付市場進一步開放。在眾多第三方支付企業(yè)中，支付寶是業(yè)界有目共睹的“帶頭大哥”，日前，阿里金融已正式向央行提出“網絡銀行”牌照申請等事宜，意味著非金融機構提供信用卡產品服務的時代很快將要來臨。

以支付寶為首的第三方支付企業(yè)也加入支付領域的“攪局”行動，一方面在支付方式上的不斷創(chuàng)新，推出二維碼支付、搖一搖支付、聲波支付、微信支付等；另一方面基于自身豐富的小微企業(yè)客戶基礎，也在積極探索對公貸款、融資授信等業(yè)務，例如阿里金融面向小微企業(yè)和網商個人創(chuàng)業(yè)者提供純信用的小額貸款服務，這些客群往往是無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款弱勢群體。

隨著第三方支付公司的逐步壯大，以及國內互聯(lián)網金融的發(fā)展及政策支持，各家商業(yè)銀行從信用卡產品的網上辦卡、快速審批開始，慢慢涉足虛擬賬戶領域。在當今信息高速發(fā)展，中國人口紅利的消失，伴隨不斷高漲的人力成本，這不僅簡化了客戶申辦流程及手續(xù)，而且大大降低了傳統(tǒng)網店營銷受理的人力資源成本。從線上辦卡開始，向客戶發(fā)行線上虛擬支付賬戶以及線下實體卡賬戶的形式，勢必成為行業(yè)主流趨勢。

五、信用卡產品與特惠商圈有機結合

在信用卡客戶追求產品主題及服務差異化的同時，商戶的專享折扣成為越來越多客戶關心的權益，甚至為辦卡的主要目的。同業(yè)逐漸從重點一線城市開始，以特色主題產品為基礎，加載專享商圈并推出長期且大力度的折扣優(yōu)惠，促進客戶辦卡、用卡，有效提高信用卡主要指標。例如，建行的汽車卡，以車主為目標客戶及產品主題，產品本身附有加油優(yōu)惠、洗車等常年權益，建行各地分行又加載當地特色的特惠商戶網絡，該產品雖無年費減免政策，但市場反響相當不錯。將信用卡產品與特惠商圈有機結合，使產品特色更深入市場，使客戶跟真實地體會到用卡的優(yōu)勢所在，培養(yǎng)客戶的用卡習慣并可促進刷卡消費。

參考文獻

[1]中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會.中國信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書，2012.

作者簡介：陳逸倫（1984-），女，漢族，上海人，任職于中國農業(yè)銀行信用卡中心，研究方向：信用卡。