【摘要】中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量。近年來，政府各級部門通過各類政策大力支持中小微企業(yè)健康發(fā)展。但是，在金融支持中小微企業(yè)發(fā)展這一問題上，仍然面臨諸多困難。本文試圖系統(tǒng)地分析海南省金融支持中小微企業(yè)的主要做法以及面臨的問題，并對此提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】中小微企業(yè) 問題 建議

一、海南省金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的總體情況

（一）中小微企業(yè)貸款余額增長較快

國際旅游島建設(shè)以來，海南省中小微企業(yè)貸款余額不斷增長，有力地支持了中小微企業(yè)的發(fā)展。截至2013年5月末，海南省轄區(qū)中小微型企業(yè)貸款余額為1807.34億元，占全部企業(yè)貸款余額的56.94%。其中中型企業(yè)1295.40億元、小型企業(yè)452.77億元，微型企業(yè)59.17億元。5月末，中小微企業(yè)新增貸款118.72億元，中小微企業(yè)貸款余額同比增長21.62%，增速高于全部貸款增速0.62個百分點(diǎn)。

（二）財政專項資金補(bǔ)貼力度加大

2009年開始，海南省財政連續(xù)四年分別安排3000萬元、4500萬元、4500萬元和8040萬元專項資金，通過“三個一點(diǎn)”的補(bǔ)助方式，累計撬動省內(nèi)10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、19家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為全省1591家中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款76.57億元。2012年新增擔(dān)保貸款25.97億元，是2008年的5.2倍。

（三）直接融資取得新突破

隨著海南省社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速，海南省中小微企業(yè)發(fā)展迅速，各類直接融資不斷取得新突破。其中，海南康芝藥業(yè)2010年6月在深圳證券交易所創(chuàng)業(yè)板掛牌上市；海南瑞澤2011年7月在深交所中小企業(yè)板塊上市；海南海藥股份有限公司2013年一季度通過銀行間債券市場發(fā)行定向債融資。

二、海南省開展中小微企業(yè)金融服務(wù)的主要工作

（一）加強(qiáng)信貸政策傾斜，引導(dǎo)中小微企業(yè)金融服務(wù)

為進(jìn)一步引導(dǎo)海南省金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)提供充分、高效、便捷的金融服務(wù)，?？谥行闹型ㄟ^發(fā)布《海南省信貸工作指導(dǎo)意見》和窗口指導(dǎo)等方式，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有計劃、有步驟、有重點(diǎn)地開展信貸工作，特別是重點(diǎn)關(guān)注中小微企業(yè)的信貸融資需求，創(chuàng)新和完善中小微企業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)轄內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）完善金融服務(wù)激勵機(jī)制，促進(jìn)中小微企業(yè)金融服務(wù)

為提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的積極性，海南省各監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷修訂完善金融服務(wù)激勵機(jī)制。2011年，海南省財政、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)密切配合，進(jìn)一步修訂完善《海南省金融發(fā)展專項資金管理暫行辦法》，擴(kuò)大了對中小微企業(yè)提供信貸的獎勵的機(jī)構(gòu)主體和信貸品種，金融服務(wù)激勵力度有所增加。

（三）推動新型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，完善中小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系

2010年以來，海南省陸續(xù)設(shè)立成立了多家村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等多家新型金融機(jī)構(gòu)。截至2012年年末，已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行9家；批準(zhǔn)小額貸款公司28家，開業(yè)22家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)47家。

三、海南省中小微企業(yè)金融服務(wù)面臨問題與改進(jìn)措施

（一）海南省中小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問題

1.直接融資規(guī)模小。除銀行間接融資和民間借貸外，全省僅有海峽股份、海南康芝藥業(yè)、海南瑞澤、雙成藥業(yè)四家中小企業(yè)從資本市場融資。銀行間債券市場融資規(guī)模較小、品種較少，目前尚無中小企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)。

2.融資成本偏高。海南省中小微企業(yè)受發(fā)展階段和成熟程度的制約，普遍存在自有資本水平低、負(fù)債率高、生產(chǎn)經(jīng)營行為不規(guī)范、財務(wù)數(shù)據(jù)可靠性低等問題，中小微型企業(yè)經(jīng)常無信用紀(jì)錄、無納稅記錄、信用評級低、無法出具會計、審計意見等，難以通過信貸評審關(guān)口。由此，中小微企業(yè)在申請貸款時與銀行的議價能力相對較弱，融資成本較高。

3.銀行支持中小微企業(yè)力度有限。銀行支持中小微企業(yè)力度有限主要體現(xiàn)在銀行的信貸文化、觀念仍處于調(diào)整轉(zhuǎn)型中，相關(guān)中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)部門也處于建設(shè)、發(fā)展過程中。近年來，海南省陸續(xù)成立了一批支持中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，但整體來看，這部分金融機(jī)構(gòu)仍處于發(fā)展初期，支持中小微企業(yè)力度仍然有限。

4.中小微企業(yè)信貸相關(guān)中介服務(wù)不健全。海南省涉及抵押、擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)交易的評估、登記、交易等中介服務(wù)水平較低，費(fèi)用高，效率低。尤其是資產(chǎn)評估缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，隨意性較大，登記機(jī)構(gòu)低效率，而且還缺乏一些有效的登記類別，如建工程抵押登記、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)抵押登記等。

（二）改善海南省中小微企業(yè)金融服務(wù)的對策建議

1.高度重視海南省的中小微企業(yè)金融服務(wù)工作。一是推動適應(yīng)中小微企業(yè)融資服務(wù)的新型金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)。加快新型金融機(jī)構(gòu)組建試點(diǎn)，盡快實現(xiàn)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行在全省范圍內(nèi)的覆蓋和經(jīng)營，加快農(nóng)村信用社的改革和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，發(fā)揮中小微企業(yè)融資的主力軍作用。二是推動有利于中小微企業(yè)融資的信用環(huán)境、信用信息、信貸供求和政銀企合作平臺建設(shè)，落實政策性的激勵、補(bǔ)貼、扶持措施。三是以信貸政策導(dǎo)向效果評估促進(jìn)中小微企業(yè)金融服務(wù)繼續(xù)改善。

2.積極完善中小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)制體制。鼓勵海南省各銀行針對中小微企業(yè)信貸資金需求的特點(diǎn)，設(shè)立中小微企業(yè)信貸專門機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新建立有別于大型企業(yè)的差別化業(yè)務(wù)操作流程，建立“一站式審批”模式等專用流程，靈活授權(quán)授信。鼓勵尚未建立中小微企業(yè)信貸金融服務(wù)業(yè)專門部門的銀行，在現(xiàn)有常規(guī)企業(yè)授信流程基礎(chǔ)上，加快機(jī)構(gòu)調(diào)整，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新力度，建立內(nèi)部獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制和激勵約束機(jī)制，提高中小微企業(yè)貸款審批效率，為海南中小微企業(yè)提供靈活、便捷、適用的融資產(chǎn)品和服務(wù)。

3.健全中小微企業(yè)融資過程中的中介服務(wù)環(huán)節(jié)。建議政府大力培育中小微企業(yè)信貸相關(guān)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、組織、收費(fèi)體系。完善中小微型企業(yè)貸款過程中的登記、評估、擔(dān)保等中介服務(wù)，尤其是減免登記、評估費(fèi)用，提高登記、評估的效率，降低相關(guān)不良資產(chǎn)處置過程中的稅費(fèi)。改善現(xiàn)有的評估、登記、咨詢、交易系統(tǒng)的工作效率，降低操作費(fèi)用。

4.完善中小微企業(yè)融資風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，改善中小微企業(yè)融資信息服務(wù)。第一，建議政府大力落實和改善海南省已有的中小微企業(yè)扶持政策，特別是中小微企業(yè)的貸款貼息、擔(dān)保公司的資本金注入、獎勵、稅收減免、金融市場融資補(bǔ)貼政策。第二，建議政府通過各類政策提高中小微企業(yè)的規(guī)范性，尤其是提高企業(yè)治理、財務(wù)信息、交易信息、支付結(jié)算等方面的規(guī)范性，確保企業(yè)信息的真實性、可信性和查閱驗證的可靠渠道。第三，建議政府建立企業(yè)融資培育計劃和重點(diǎn)融資企業(yè)庫，解決政銀企融資信息不對稱問題。

5.創(chuàng)新中小微企業(yè)融資渠道，大力發(fā)展直接融資。首先，鼓勵商業(yè)銀行利用銀行間市場，通過短期融資券、中期票據(jù)、集合票據(jù)等直接融資工具，拓展海南省中小微企業(yè)的融資渠道和融資方式。其次，切實落實中小微企業(yè)貸款“三個一”的政府補(bǔ)貼政策，降低銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險和中小微企業(yè)的貸款成本，形成信貸資金支持和直接融資暢通的合理融資格局。