【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融的發(fā)展在很大程度上決定著不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，進而影響宏觀經(jīng)濟的總體運行。因此，如何充分發(fā)揮金融在貧困地區(qū)開發(fā)中的作用，強化其支持力度，探索金融支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的途徑，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，是當前金融部門必須重視并加以解決的重大課題。

【關鍵詞】貧困地區(qū) 經(jīng)濟發(fā)展 金融支持 金融發(fā)展

隴南市位于甘肅南部，地處陜、甘、川三省交界地帶，轄8縣1區(qū)，交通不便，經(jīng)濟落后，貧困面大，是甘肅省唯一全市整體納入國家《秦巴山片區(qū)區(qū)域發(fā)展和扶貧攻堅規(guī)劃》的地區(qū)，2012年，全市農(nóng)民人均純收入僅3088元。近年來，隴南市各金融機構(gòu)認真執(zhí)行國家貨幣政策，穩(wěn)步推進金融改革，全力維護金融穩(wěn)定，積極引導各金融機構(gòu)加強管理，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，努力提高服務水平，有效防范和化解金融風險，保障了全市金融的平穩(wěn)運行，為全市經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力的金融支持。但由于經(jīng)濟快速發(fā)展對資金的大量需求與受宏觀調(diào)控政策限制，商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制與隴南建設項目對接，農(nóng)村金融供給與需求雙重不足，普惠金融需求與銀行業(yè)服務缺位等矛盾制約了金融現(xiàn)代經(jīng)濟核心作用的有效發(fā)揮。

一、金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展取得的成效

一是貸款投放總量不斷增加。各金融機構(gòu)認真貫徹國家貨幣政策，不斷改進信貸營銷策略，積極爭取貸款審批授信額度，有效增加區(qū)域貨幣信貸投入總量。2012年末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額243.76億元，同比增長20.5%。存貸比由上年末的49.27%提高到51.09%，首次突破50%。

二是信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各金融機構(gòu)緊密結(jié)合全市經(jīng)濟發(fā)展實際，加大對重點行業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟、中小企業(yè)的貸款投放力度，以信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三是重點領域信貸需求得到保障。采取舉辦“首屆金融活動周”等不同形式、不同層次的銀企合作洽談會、中小企業(yè)推介會，通過重點項目、重點企業(yè)推介，金融產(chǎn)品介紹等形式進一步強化銀企合作。近三年達成貸款項目97個，累計發(fā)放貸款52.77億元。并推進中小企業(yè)試驗區(qū)的建設與培育，對1644家中小企業(yè)建立了信用檔案，通過征集中小企業(yè)信息，辦理貸款卡的企業(yè)546戶、取得銀行授信意向297戶、取得信貸融資的企業(yè)184戶，金額為10.88億元。

二、制約貧困地區(qū)經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的主要因素

隴南屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，基本市情是發(fā)展不足，金融發(fā)展也存在很多困難和問題，主要表現(xiàn)在以下四個方面：

（一）經(jīng)濟快速發(fā)展對資金的大量需求與受宏觀調(diào)控政策限制的矛盾

隨著地方經(jīng)濟的快速增長，對信貸資金需求量也隨之增加，但當前“節(jié)能減排”的宏觀調(diào)控政策一定程度上抑制了地方經(jīng)濟對信貸資金的需求。突出的表現(xiàn)是對隴南工業(yè)經(jīng)濟的影響。隴南市的工業(yè)經(jīng)濟基礎十分薄弱，工業(yè)產(chǎn)值的完成主要依靠鉛鋅、硅鐵等采掘、冶煉企業(yè)。

（二）商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制與隴南建設項目對接的矛盾

缺乏好的建設項目和足額的貸款抵押，是長期以來制約隴南銀行業(yè)加大對當?shù)匦刨J投入、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的瓶頸。一些申報的項目由于受到規(guī)模小、效益低、自籌資金比例不足和擔保條件不夠等因素的限制，達不到商業(yè)銀行信貸準入的門檻，導致隴南各商業(yè)銀行的信貸資金找不到好的出路，只能將大量的信貸資金上存到省分行。在此情況下，隴南各家商業(yè)銀行被迫將部分信貸資金集中于少數(shù)行業(yè)，全市金融機構(gòu)前20戶貸款大戶余額占各項貸款比例的39%，占企業(yè)貸款比例的78%。

（三）農(nóng)村金融供給與需求雙重不足的矛盾

從需求角度看，近幾年國家實行了退耕還林、糧食直補、“兩免一補”等惠農(nóng)政策，減輕了農(nóng)民的負擔，增加了農(nóng)民的收入。與此同時，農(nóng)民“求穩(wěn)”的心態(tài)和“小富即安”的思想，加上農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進展緩慢、產(chǎn)業(yè)化程度不高，在一定程度上抑制了農(nóng)民對金融服務的需求欲望。從供給角度看，商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，實行精細化和審慎性管理，信貸程序十分嚴格，而農(nóng)村信用社貸款利率偏高，服務設施落后，影響了金融對“三農(nóng)”的支持?？傮w分析，目前隴南的農(nóng)村金融供需狀態(tài)是：一方面，虛假的信貸需求不足現(xiàn)象掩蓋了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，尤其是特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和特色農(nóng)產(chǎn)品深加工對銀行信貸資金支持的需求實質(zhì)；另一方面，由于資金的大量流出、金融服務方式的欠缺、信貸管理模式的陳舊等，扼制了金融業(yè)對隴南農(nóng)村的信貸投入，加劇了農(nóng)村信貸資金供需的矛盾；與此同時，大部分申請貸款的農(nóng)戶自有財產(chǎn)（房屋）的價值太低，信用社認為不能作為有效抵押，能足額提供有效擔保的貸款農(nóng)戶極少，絕大多數(shù)同一村的農(nóng)戶都不愿為貸款人擔保，受擔保條件的制約，農(nóng)戶貸款需求難以滿足。

三、提升金融支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展效能的策略

一是爭取政策傾斜，加大信貸投入。各金融機構(gòu)應緊緊把握新一輪西部大開發(fā)、支持甘肅經(jīng)濟社會發(fā)展、秦巴山片區(qū)扶貧開發(fā)等重大機遇，加強與上級行的溝通協(xié)調(diào)，爭取更多的信貸資源，加大對全市經(jīng)濟社會發(fā)展關鍵領域、薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，有效保障全市重點項目、民生工程的資金供給。堅持“分類指導、有扶有控”，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題。以農(nóng)民增收為核心，加強對農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新農(nóng)村建設等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放。進一步緩解中小微型企業(yè)融資難題，把改善對中小微企業(yè)的金融服務作為金融創(chuàng)新的主攻方向，做到信貸產(chǎn)品進一步創(chuàng)新、信貸手續(xù)進一步簡化、信貸額度進一步提高、信貸服務進一步優(yōu)化。

二是加強金融創(chuàng)新，拓寬融資渠道。不斷引進、設立新的金融機構(gòu)，鼓勵各金融機構(gòu)在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立新的網(wǎng)點，積極吸引股份制銀行、非國有銀行在隴南設立分支機構(gòu)，打破農(nóng)村信用社在欠發(fā)達地區(qū)金融壟斷格局，增強金融機構(gòu)的競爭力。大力推動新型信貸產(chǎn)品的運用和開發(fā)，銀行在有效防范風險的基礎上，要積極探索農(nóng)村房屋產(chǎn)權、知識產(chǎn)權、股權、林權等質(zhì)押貸款業(yè)務。大力推動直接融資工作，加強企業(yè)上市培育工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和業(yè)務指導，支持符合條件的企業(yè)利用多層次資本市場進行融資。

三是形成工作合力，優(yōu)化金融環(huán)境。積極探索財政資金和信貸資金協(xié)調(diào)配合的有效途徑，健全信貸投放與財政性存款掛鉤的機制，發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，引導信貸資金發(fā)揮更大的作用。要以《征信業(yè)管理條例》頒布實施為契機，組織各金融機構(gòu)和相關部門大力加強征信知識的宣傳教育，增強全社會的誠信意識，組織開展“信用隴南”、“信用社區(qū)”等系列創(chuàng)建活動，加快社會信用體系建設步伐，優(yōu)化全市金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻

[1]徐忠，沈明高.中國貧困地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究.中國金融出版社，2009年03月

[2]陳陽，李鵬.貧困地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展中的金融服務問題探析.《湖北農(nóng)村金融研究》，2008年第4期

作者簡介：劉武軍（1976-），男，甘肅省禮縣人，政工師，學士，從事區(qū)域金融與經(jīng)濟發(fā)展研究和金融實務工作。