家庭理財(cái)?shù)姆抢硇孕袨樘轿?/h1>
2013-12-31 00:00:00鄧芳艷劉萌芽
時(shí)代金融 2013年29期
【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展和財(cái)富的增加，如何打理好自己逐漸鼓起來(lái)的錢袋子成為許多中國(guó)人正在考慮的問(wèn)題，近年來(lái)中國(guó)興起了家庭理財(cái)熱。本文界定了居民家庭理財(cái)中的非理性行為，探討了家庭理財(cái)非理性行為表現(xiàn)，并從家庭自身、金融機(jī)構(gòu)及政府三個(gè)角度提出了對(duì)家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh。
【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái) 非理性行為 對(duì)策
近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使得居民收入劇增，但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也造成了居民對(duì)購(gòu)房、養(yǎng)老、子女教育等問(wèn)題的擔(dān)憂，由此催生了人們對(duì)家庭理財(cái)?shù)男枨蟆６谄胀ň用窦彝ダ碡?cái)中經(jīng)常會(huì)有一些不理智的舉動(dòng)，比如從眾、慣性、掉進(jìn)營(yíng)銷員的“登門檻”圈套、夫妻博弈心理等等，這些狹隘投資心理的泛濫與偏重直接利益的投資畸形結(jié)構(gòu)反映了國(guó)民素質(zhì)與社會(huì)制度存在著巨大問(wèn)題，需要從多個(gè)角度去改革改進(jìn)改善。
一、家庭理財(cái)非理性行為的內(nèi)涵
家庭理財(cái)屬于家庭的投資行為，是為滿足家庭成員不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要，將自己擁有的貨幣資金通過(guò)對(duì)現(xiàn)存投資方式進(jìn)行有效組合，追求家庭財(cái)產(chǎn)增值的過(guò)程。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的非理性行為是指偏離了經(jīng)濟(jì)利益最大化目標(biāo)的行為。它包括兩種情況：第一，在經(jīng)濟(jì)主體的目標(biāo)函數(shù)中非經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要性超過(guò)了經(jīng)濟(jì)利益最大化目標(biāo)；第二，經(jīng)濟(jì)主體并非主動(dòng)放棄經(jīng)濟(jì)利益最大化目標(biāo)，但其決策和行為客觀上損害了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，使經(jīng)濟(jì)利益達(dá)不到現(xiàn)實(shí)條件決定的最優(yōu)水平?？傊彝ダ碡?cái)中的非理性行為是指在家庭理財(cái)者在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，由于客觀社會(huì)因素或投資者主觀心理因素，導(dǎo)致家庭投資者在投資決策過(guò)程中偏離經(jīng)濟(jì)效益最大化的目標(biāo)而做出的投資決策的行為。
二、家庭理財(cái)非理性行為表現(xiàn)
（一）中國(guó)傳統(tǒng)文化和觀念傾向嚴(yán)重
受中國(guó)傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響，許多家庭首選銀行存款作為投資工具，然而只有存款利息等于或高于通貨膨脹率時(shí)，才可使存款保值、增值來(lái)達(dá)到投資目的。若存款利息低于通貨膨脹率，從表面上看，錢的數(shù)量在增多，實(shí)際上它的購(gòu)買力卻在降低。
（二）過(guò)分自信
過(guò)分自信的人往往把過(guò)去一二次成功的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為是成功的秘訣，不問(wèn)具體情況、條件是否發(fā)生變化，或者根據(jù)一些有限的小道消息作出投資決策，其結(jié)果是可想而知的。
（三）從眾心理
我們周圍有些居民，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人干什么，不考慮自己的實(shí)際情況，盲目跟著別人干。到最后，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；干什么，虧什么。其實(shí)不同的家庭應(yīng)選擇不同的投資品種或投資組合，平時(shí)應(yīng)注意積累理財(cái)知識(shí)，樹立和堅(jiān)持適合自己家庭的投資理財(cái)原則。
（四）短線投機(jī)心理
很多老百姓一提到投資理財(cái)，就認(rèn)為是去賺錢。于是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態(tài)，“墮落”成了一個(gè)投機(jī)的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報(bào)廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結(jié)果到最后錢沒(méi)賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒(méi)著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風(fēng)險(xiǎn)去放“高利貸”。
（五）過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資
在進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，有些人傾向于把資金壓在一項(xiàng)投資上，這樣不利于分散風(fēng)險(xiǎn)；而有些則把雞蛋放在過(guò)多的籃子里，這樣會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。無(wú)論是過(guò)于集中投資還是追求廣而全的投資理財(cái)組合，都不適合資金量小的普通老百姓，所以尋求適合自己家庭的投資理財(cái)組合就變得尤為重要。
（六）風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理
有些投資者由于不愿意冒險(xiǎn)，往往在投資前就預(yù)算出回報(bào)，在面對(duì)獲得時(shí)傾向“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”；而面對(duì)損失時(shí)則傾向于“追求風(fēng)險(xiǎn)”，從而引發(fā)非理性行為。這種現(xiàn)象也是弗里德曼—薩維奇困惑的體現(xiàn)：人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)厭惡，但在彩票投資上卻表現(xiàn)出一種風(fēng)險(xiǎn)尋求?？崧吞鼐S斯基在2002年提出前景理論中，通過(guò)對(duì)價(jià)值函數(shù)的解釋提出損失厭惡的概念，即等量的損失要比等量的獲得，對(duì)人們的主觀感受產(chǎn)生更大的影響，因此人們寧愿回避損失而不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)去獲得收益。
（七）迷信專家學(xué)者
隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開始越來(lái)越關(guān)注經(jīng)濟(jì)，關(guān)注投資理財(cái)。于是，各類形形色色的專家學(xué)者開始粉墨登場(chǎng)，有的出場(chǎng)費(fèi)到了幾萬(wàn)一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒(méi)有實(shí)際操作幫助。大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學(xué)者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說(shuō)得頭頭是道，但卻沒(méi)有任何實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，其作用可能還不如一個(gè)在市場(chǎng)第一線有經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的業(yè)務(wù)員有價(jià)值。事實(shí)上真正投資理財(cái)賺錢的人是沒(méi)時(shí)間整天講課出書的。
三、改進(jìn)家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）家庭自身?xiàng)l件的改進(jìn)
在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，家庭理財(cái)明顯開始拓展。但由于長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響和傳統(tǒng)理財(cái)觀念的根深蒂固，家庭在理財(cái)上存在種種認(rèn)知偏差，導(dǎo)致了家庭理財(cái)?shù)姆抢硇孕袨?，由此給家庭理財(cái)增加了很多的風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)?lái)?yè)p失。于是，更新家庭理財(cái)觀念，把握一定的投資理財(cái)技巧，選擇適合自己家庭的投資方式，及時(shí)調(diào)整家庭的理財(cái)計(jì)劃，把握機(jī)會(huì)，成為了規(guī)范家庭理財(cái)方式和規(guī)避家庭理財(cái)非理性行為的必要條件。
（二）政府應(yīng)為居民家庭理財(cái)創(chuàng)造良好的投資環(huán)境
家庭理財(cái)有利于投資率和投資總額的適度增長(zhǎng)，有助于資源實(shí)現(xiàn)合理、有效的配置。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。然而我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)發(fā)育還不成熟，金融理財(cái)市場(chǎng)法律體系和規(guī)章制度的建設(shè)還不夠完善，理財(cái)從業(yè)人員還存在職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)一系列的非理性行為。政府應(yīng)制定相關(guān)政策和措施，發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境。
（三）金融理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平
金融理財(cái)機(jī)構(gòu)是家庭理財(cái)?shù)闹匾黧w，正是因?yàn)樗拇嬖?，家庭理?cái)才有了活動(dòng)空間和施展的余地。因此，金融理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)努力開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，滿足居民家庭理財(cái)需求；加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)人員的培育，促使專業(yè)理財(cái)人員樹立正確的理財(cái)觀念；提升理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)，為家庭理財(cái)提供更好的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1][美]羅伯特·J·希勒，著，非理性繁榮[M]，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2001（4）.
[2]饒育蕾，劉達(dá)鋒.行為經(jīng)融學(xué)[M]，上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003.
[3]陸劍清.行為經(jīng)融學(xué)[M].立信會(huì)計(jì)出版社，2009.
[4]薛求知.行為經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2003（11）.
[5]謝婷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007（4）.
[6]肖強(qiáng).我國(guó)工薪家庭金融理財(cái)制度的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[D].吉林：吉林大學(xué)，2011（5）.
[7]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000.
[8]李俊.家庭資產(chǎn)配置研究[D].云南：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010（5）.
[9]黃德海.理性與非理性行為芻議[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2000（3）.
[10]李小周，王浩志，姚景春.投資者行為本質(zhì)：理性與非理性辨析[J]，經(jīng)濟(jì)縱橫，2006.
[11]李億平.我國(guó)城鎮(zhèn)普通居民個(gè)人理財(cái)研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009（11）.
[12]滕威，樊瑞琳.證券市場(chǎng)投資者非理性行為界定[J]，中國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論，哈爾濱工業(yè)大學(xué)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，2003（6）.
作者簡(jiǎn)介：鄧芳艷（1987-），女，漢族，湖南邵陽(yáng)人，畢業(yè)于南華大學(xué)，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。
【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展和財(cái)富的增加，如何打理好自己逐漸鼓起來(lái)的錢袋子成為許多中國(guó)人正在考慮的問(wèn)題，近年來(lái)中國(guó)興起了家庭理財(cái)熱。本文界定了居民家庭理財(cái)中的非理性行為，探討了家庭理財(cái)非理性行為表現(xiàn)，并從家庭自身、金融機(jī)構(gòu)及政府三個(gè)角度提出了對(duì)家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh。
【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái) 非理性行為 對(duì)策
近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使得居民收入劇增，但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也造成了居民對(duì)購(gòu)房、養(yǎng)老、子女教育等問(wèn)題的擔(dān)憂，由此催生了人們對(duì)家庭理財(cái)?shù)男枨蟆６谄胀ň用窦彝ダ碡?cái)中經(jīng)常會(huì)有一些不理智的舉動(dòng)，比如從眾、慣性、掉進(jìn)營(yíng)銷員的“登門檻”圈套、夫妻博弈心理等等，這些狹隘投資心理的泛濫與偏重直接利益的投資畸形結(jié)構(gòu)反映了國(guó)民素質(zhì)與社會(huì)制度存在著巨大問(wèn)題，需要從多個(gè)角度去改革改進(jìn)改善。
一、家庭理財(cái)非理性行為的內(nèi)涵
家庭理財(cái)屬于家庭的投資行為，是為滿足家庭成員不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要，將自己擁有的貨幣資金通過(guò)對(duì)現(xiàn)存投資方式進(jìn)行有效組合，追求家庭財(cái)產(chǎn)增值的過(guò)程。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的非理性行為是指偏離了經(jīng)濟(jì)利益最大化目標(biāo)的行為。它包括兩種情況：第一，在經(jīng)濟(jì)主體的目標(biāo)函數(shù)中非經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要性超過(guò)了經(jīng)濟(jì)利益最大化目標(biāo)；第二，經(jīng)濟(jì)主體并非主動(dòng)放棄經(jīng)濟(jì)利益最大化目標(biāo)，但其決策和行為客觀上損害了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，使經(jīng)濟(jì)利益達(dá)不到現(xiàn)實(shí)條件決定的最優(yōu)水平?？傊彝ダ碡?cái)中的非理性行為是指在家庭理財(cái)者在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，由于客觀社會(huì)因素或投資者主觀心理因素，導(dǎo)致家庭投資者在投資決策過(guò)程中偏離經(jīng)濟(jì)效益最大化的目標(biāo)而做出的投資決策的行為。
二、家庭理財(cái)非理性行為表現(xiàn)
（一）中國(guó)傳統(tǒng)文化和觀念傾向嚴(yán)重
受中國(guó)傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響，許多家庭首選銀行存款作為投資工具，然而只有存款利息等于或高于通貨膨脹率時(shí)，才可使存款保值、增值來(lái)達(dá)到投資目的。若存款利息低于通貨膨脹率，從表面上看，錢的數(shù)量在增多，實(shí)際上它的購(gòu)買力卻在降低。
（二）過(guò)分自信
過(guò)分自信的人往往把過(guò)去一二次成功的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為是成功的秘訣，不問(wèn)具體情況、條件是否發(fā)生變化，或者根據(jù)一些有限的小道消息作出投資決策，其結(jié)果是可想而知的。
（三）從眾心理
我們周圍有些居民，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人干什么，不考慮自己的實(shí)際情況，盲目跟著別人干。到最后，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；干什么，虧什么。其實(shí)不同的家庭應(yīng)選擇不同的投資品種或投資組合，平時(shí)應(yīng)注意積累理財(cái)知識(shí)，樹立和堅(jiān)持適合自己家庭的投資理財(cái)原則。
（四）短線投機(jī)心理
很多老百姓一提到投資理財(cái)，就認(rèn)為是去賺錢。于是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態(tài)，“墮落”成了一個(gè)投機(jī)的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報(bào)廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結(jié)果到最后錢沒(méi)賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒(méi)著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風(fēng)險(xiǎn)去放“高利貸”。
（五）過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資
在進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，有些人傾向于把資金壓在一項(xiàng)投資上，這樣不利于分散風(fēng)險(xiǎn)；而有些則把雞蛋放在過(guò)多的籃子里，這樣會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。無(wú)論是過(guò)于集中投資還是追求廣而全的投資理財(cái)組合，都不適合資金量小的普通老百姓，所以尋求適合自己家庭的投資理財(cái)組合就變得尤為重要。
（六）風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理
有些投資者由于不愿意冒險(xiǎn)，往往在投資前就預(yù)算出回報(bào)，在面對(duì)獲得時(shí)傾向“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”；而面對(duì)損失時(shí)則傾向于“追求風(fēng)險(xiǎn)”，從而引發(fā)非理性行為。這種現(xiàn)象也是弗里德曼—薩維奇困惑的體現(xiàn)：人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)厭惡，但在彩票投資上卻表現(xiàn)出一種風(fēng)險(xiǎn)尋求?？崧吞鼐S斯基在2002年提出前景理論中，通過(guò)對(duì)價(jià)值函數(shù)的解釋提出損失厭惡的概念，即等量的損失要比等量的獲得，對(duì)人們的主觀感受產(chǎn)生更大的影響，因此人們寧愿回避損失而不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)去獲得收益。
（七）迷信專家學(xué)者
隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開始越來(lái)越關(guān)注經(jīng)濟(jì)，關(guān)注投資理財(cái)。于是，各類形形色色的專家學(xué)者開始粉墨登場(chǎng)，有的出場(chǎng)費(fèi)到了幾萬(wàn)一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒(méi)有實(shí)際操作幫助。大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學(xué)者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說(shuō)得頭頭是道，但卻沒(méi)有任何實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，其作用可能還不如一個(gè)在市場(chǎng)第一線有經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的業(yè)務(wù)員有價(jià)值。事實(shí)上真正投資理財(cái)賺錢的人是沒(méi)時(shí)間整天講課出書的。
三、改進(jìn)家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）家庭自身?xiàng)l件的改進(jìn)
在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，家庭理財(cái)明顯開始拓展。但由于長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響和傳統(tǒng)理財(cái)觀念的根深蒂固，家庭在理財(cái)上存在種種認(rèn)知偏差，導(dǎo)致了家庭理財(cái)?shù)姆抢硇孕袨?，由此給家庭理財(cái)增加了很多的風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)?lái)?yè)p失。于是，更新家庭理財(cái)觀念，把握一定的投資理財(cái)技巧，選擇適合自己家庭的投資方式，及時(shí)調(diào)整家庭的理財(cái)計(jì)劃，把握機(jī)會(huì)，成為了規(guī)范家庭理財(cái)方式和規(guī)避家庭理財(cái)非理性行為的必要條件。
（二）政府應(yīng)為居民家庭理財(cái)創(chuàng)造良好的投資環(huán)境
家庭理財(cái)有利于投資率和投資總額的適度增長(zhǎng)，有助于資源實(shí)現(xiàn)合理、有效的配置。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。然而我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)發(fā)育還不成熟，金融理財(cái)市場(chǎng)法律體系和規(guī)章制度的建設(shè)還不夠完善，理財(cái)從業(yè)人員還存在職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)一系列的非理性行為。政府應(yīng)制定相關(guān)政策和措施，發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境。
（三）金融理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平
金融理財(cái)機(jī)構(gòu)是家庭理財(cái)?shù)闹匾黧w，正是因?yàn)樗拇嬖?，家庭理?cái)才有了活動(dòng)空間和施展的余地。因此，金融理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)努力開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，滿足居民家庭理財(cái)需求；加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)人員的培育，促使專業(yè)理財(cái)人員樹立正確的理財(cái)觀念；提升理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)，為家庭理財(cái)提供更好的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1][美]羅伯特·J·希勒，著，非理性繁榮[M]，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2001（4）.
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[3]陸劍清.行為經(jīng)融學(xué)[M].立信會(huì)計(jì)出版社，2009.
[4]薛求知.行為經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2003（11）.
[5]謝婷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007（4）.
[6]肖強(qiáng).我國(guó)工薪家庭金融理財(cái)制度的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[D].吉林：吉林大學(xué)，2011（5）.
[7]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000.
[8]李俊.家庭資產(chǎn)配置研究[D].云南：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010（5）.
[9]黃德海.理性與非理性行為芻議[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2000（3）.
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作者簡(jiǎn)介：鄧芳艷（1987-），女，漢族，湖南邵陽(yáng)人，畢業(yè)于南華大學(xué)，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。
