【摘要】本文從普惠金融視角出發(fā)，結(jié)合近幾年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，分別從居民收入、金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、信貸資源配置，以及城鄉(xiāng)保險覆蓋等方面定量分析我國城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展水平的差異，發(fā)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異的根源。最后，針對具體差異情況，以普惠金融的思路為先導(dǎo)，提出幾點指導(dǎo)性建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 金融排斥 城鄉(xiāng)差異 金融服務(wù) 物流金融 微型金融

一、普惠金融及相關(guān)理論梳理

普惠金融，來源于英文Inclusive Financial System，又可譯作“包容性金融”，這一概念正式被提出是聯(lián)合國在2005國際小額貸款年會上。縱觀之前國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，也能夠搜尋到“普惠金融”理論的“影子”。Kuzents（1955，1963）認(rèn)為，在經(jīng)濟社會初期，不平等現(xiàn)象是存在的，并且差距逐漸增大，直到經(jīng)濟效益增長能夠蔓延到整個經(jīng)濟體。之后，也有學(xué)者對其研究進(jìn)行發(fā)展。直到Helm（2006）才提出“普惠金融”應(yīng)該是輻射到所有人的金融體系。

國內(nèi)，由杜曉山、焦瑾璞率先將普惠金融概念引入我國，其基本含義是：存在一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。杜曉山在《建立普惠金融體系》（2009）一文中進(jìn)行了細(xì)致的論述，他將普惠型金融概括為三個層面：一是客戶層面，這一金融體系的中心為城鄉(xiāng)中的貧困和低收入客戶，他們對金融服務(wù)的需求取決于金融體系中各方面的規(guī)劃及活動。二是微觀層面，零售金融服務(wù)的提供者仍然承擔(dān)著金融體系的中流砥柱，它直接為貧困和低收入客戶提供服務(wù)，擁有廣泛的客戶。三是中觀層面，這一層面涵蓋了很多金融服務(wù)相關(guān)人員和機構(gòu)，它們通過改善基礎(chǔ)性的金融服務(wù)設(shè)施和一系列金融活動，為客戶實現(xiàn)降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明度的要求，這些金融服務(wù)實體可以是跨國界的、地區(qū)性或全球性組織。將其理論核心亦可總結(jié)為，旨在將普惠的金融服務(wù)賦予經(jīng)濟體系中的每一個人，從而更協(xié)調(diào)地解決經(jīng)濟不平等問題，最終運用更科學(xué)、更有效的方式方法提升社會總福利效用水平。

二、普惠視角下我國城鄉(xiāng)金融服務(wù)比較

普惠金融重點研究的是金融服務(wù)資源在社會收入分配、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融活動，以及信貸資源、社會保險等多領(lǐng)域的均衡配置，基于該理論視角相關(guān)數(shù)據(jù)可得性，本文從以下幾個角度，來量化分析我國城鄉(xiāng)二元金融服務(wù)的差異。

（一）城鄉(xiāng)居民收入差異

城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差異的根本原因是經(jīng)濟不平等，對經(jīng)濟不平等的研究，首先以收入不平等為突破口，基于歷年數(shù)據(jù)來看，我國城鄉(xiāng)收入仍存在顯著差距，如圖1所示。

圖1 我國城鄉(xiāng)居民收入變化及比率

由圖1可知，盡管國家出臺了解決收入差距問題的相關(guān)政策，但現(xiàn)階段我國城鄉(xiāng)居民收入不平等情況仍明顯，城鄉(xiāng)人均收入比率保持在3.2左右。農(nóng)村居民從1978年的133.6元增加到2011年的6977元，而城市居民從1978年與農(nóng)村居民差不多的343.4元上漲到2011年的21810元，陳宗勝（1994）對比庫茲涅茨倒U理論，提出現(xiàn)階段我國體制條件下收入分配差距變化與經(jīng)濟發(fā)展之間倒U型關(guān)系理論假說，即先擴大再逐漸縮小。日本花費了大概100年使農(nóng)民收入超過非農(nóng)家庭收入，我國解決城鄉(xiāng)收入失衡問題也需要一個相當(dāng)漫長的過程。

（二）金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施

金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施是指金融運行的硬件設(shè)施和制度安排，主要包括機構(gòu)分布、金融市場、支付體系以及投資者保護(hù)制度等。在城鄉(xiāng)區(qū)域范圍內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)是金融服務(wù)中最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，基于銀監(jiān)會最新公布數(shù)據(jù)，截至2011年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3800家，營業(yè)網(wǎng)點19.8萬個，包括商業(yè)銀行、信托公司、資產(chǎn)管理公司等。在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點共有11.9萬個，占全國機構(gòu)網(wǎng)點總量的59%，平均每個縣（市、旗）分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點55.4個，每個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）分布銀行業(yè)金融網(wǎng)點僅3.69個，全國尚有3300個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，擁有一家營業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)8200個。由數(shù)據(jù)可知，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍得不到最基本的金融服務(wù)。在《農(nóng)村信用社成立60周年改革發(fā)展》一文中，“截至2011年底，農(nóng)村信用社共有機構(gòu)網(wǎng)點7.7萬個，從業(yè)人員76萬，提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了76%的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)?！备鶕?jù)于奎（2006）的研究，反映我國農(nóng)村地區(qū)證券、信托、基金等投融資業(yè)務(wù)基本空白，金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類也過于單一。

（三）城鄉(xiāng)保險覆蓋差異

普惠金融的核心思想是將金融服務(wù)賦予經(jīng)濟體系中的每一個人，童廣?。?007）認(rèn)為，城鄉(xiāng)保險應(yīng)把城市與鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)村群體作為一個整體，統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合考慮。通過體系改革和政策調(diào)整，逐步擴大橫向覆蓋面，匯集全民的保險體系。鑒于數(shù)據(jù)的可得性及農(nóng)業(yè)險在農(nóng)村保險市場的主體地位，選取農(nóng)業(yè)險及非農(nóng)業(yè)險為指標(biāo)來分析城鄉(xiāng)保險覆蓋面差異。如表1所示。

表1 我國農(nóng)業(yè)險及其賠付比率

如表1，明顯可見，農(nóng)業(yè)險無論是在購買總額，還是賠付額，都與非農(nóng)業(yè)險規(guī)模相差甚遠(yuǎn)。雖然自20世紀(jì)80年代中后期，我國就早已開始在某些地區(qū)和企業(yè)中開展改革試點工作，但從數(shù)據(jù)上來看，農(nóng)業(yè)險占保險總額仍不高于2%，而賠付率也很少沖破5%，這種城鄉(xiāng)保險之間的巨大差異一直以來都未得到徹底性改變。

（四）城鄉(xiāng)金融效率水平差異分析

借鑒白欽先（2001）提出的金融效率來衡量城鄉(xiāng)金融投入與產(chǎn)出的量化關(guān)系，從量化角度找出城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)之間的差異，結(jié)合我國城市和鄉(xiāng)村金融發(fā)展的實際情況，借鑒上述學(xué)者的基本思想，遵循廖杉杉的做法，本文擬以存貨比來衡量城鄉(xiāng)金融效率，即：

FE=SG/LG

農(nóng)村金融效率：FEc=SGc/LGc

城市金融效率：FEt=SGt/LGt

其中，F(xiàn)E代表金融效率；SG代表全部金融機構(gòu)儲蓄總額；LG代表全部金融機構(gòu)貸款總額；SGc和SGt分別代表農(nóng)村儲蓄和城市儲蓄總額；LGc和LGt分別代表農(nóng)村貸款和城市貸款總額。

本文城鄉(xiāng)信貸規(guī)模數(shù)據(jù)源于國泰安研究服務(wù)中心數(shù)據(jù)庫，根據(jù)金融效率計算公式，可將城鄉(xiāng)金融效率以圖像形式表示出來，如圖2所示。

圖2 我國城鄉(xiāng)金融效率

1978～2008年，我國城鄉(xiāng)金融效率得到明顯的提高，自2003年起，我國城鄉(xiāng)金融效率差距也逐漸縮小，但基于金融服務(wù)發(fā)展初期城鄉(xiāng)存在差異，現(xiàn)階段城鄉(xiāng)金融效率之間的差距在一定程度上仍然存在。

三、結(jié)論及對策

本文基于普惠金融理論視角，對我國城鄉(xiāng)二元金融服務(wù)提出幾點創(chuàng)新性建議：

（一）深化收入分配制度，抑制城鄉(xiāng)經(jīng)濟不均衡

城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異源于城鄉(xiāng)經(jīng)濟不平等現(xiàn)象，其最顯著的表現(xiàn)就是城鄉(xiāng)居民收入不平等。以普惠金融的發(fā)展思路來調(diào)整收入差距，促進(jìn)社會公平的總體目標(biāo)是：縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，實現(xiàn)共同富裕，逐步建立起以中等收入者占多數(shù)的收入分配格局。根據(jù)分析可知，我國收入差距現(xiàn)狀符合庫茲涅茨“倒U”理論，因此在轉(zhuǎn)變時期更應(yīng)注重社會公平，處理好初次分配和再分配的效率和公平關(guān)系。

（二）有形網(wǎng)絡(luò)與無形網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，大力發(fā)展微型金融

普惠金融的本質(zhì)是金融工具和金融服務(wù)能夠普及全社會的各級群體，然而，農(nóng)村存在嚴(yán)重的機構(gòu)缺失導(dǎo)致無法為小鄉(xiāng)鎮(zhèn)或偏遠(yuǎn)地區(qū)提供最基本的金融服務(wù)。目前，工作重點應(yīng)放在對偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，彌補金融機構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的不足。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛運用，虛擬銀行由于其方便并且可減少交易成本的特點，在現(xiàn)代金融服務(wù)中發(fā)揮著更加重要的作用，然而，虛擬網(wǎng)點卻無法完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)有形機構(gòu)，特別是縣及縣以下地區(qū)，因而可采用有形網(wǎng)點與無形網(wǎng)點相結(jié)合的方法，加大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面。

（三）廣泛開展城鄉(xiāng)物流金融聯(lián)合

普惠金融的中觀層面意義是為客戶實現(xiàn)降低交易成本，物流金融作為一種能夠有效融合信息流、資金流與物流的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，隨著物流和金融產(chǎn)業(yè)改革進(jìn)程的有序開展，城鄉(xiāng)金融服務(wù)應(yīng)該同時受益，然而現(xiàn)狀并不令人滿意，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)較為分裂，應(yīng)廣泛開展聯(lián)合，“城市帶動農(nóng)村”的合作聯(lián)盟機制，重點打造創(chuàng)新型合作社系統(tǒng)，采取并購、加盟等多種形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村經(jīng)營體系。

（四）推廣小額保險業(yè)務(wù)，增大城鄉(xiāng)保險覆蓋面

普惠金融的核心理念是能夠構(gòu)建一個覆蓋到社會群體中每一個經(jīng)濟個體的風(fēng)險防范機制。根據(jù)我國城鄉(xiāng)較低收入人群的現(xiàn)狀，應(yīng)提供一種產(chǎn)品簡易、保費低廉、保障適度、理賠簡單的保險服務(wù)，也即為小額保險業(yè)務(wù)的特點。

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