【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力推進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革,但也對(duì)于金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位,這是亟待研究的重要課題。本文基于金融監(jiān)管的視角,分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀,系統(tǒng)性地評(píng)述現(xiàn)行監(jiān)管政策,并在此基礎(chǔ)上提出強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)支付 網(wǎng)絡(luò)借貸
互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型模式,正在以飛快的速度改造著傳統(tǒng)金融業(yè)。一方面,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域;另一方面,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革,對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用,但也對(duì)于金融監(jiān)管方式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位,是亟待研究的重要課題。
從發(fā)展歷程來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)并非新生事物。自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始,以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)的出現(xiàn)為標(biāo)志,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮。在這一階段,網(wǎng)絡(luò)金融主要是傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸,互聯(lián)網(wǎng)作為宣傳和營(yíng)銷(xiāo)渠道,有效地拓展了傳統(tǒng)金融服務(wù)的外延。自21世紀(jì)10年代以來(lái),以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點(diǎn),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶(hù)體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn),并且在運(yùn)作模式上更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合,這使得業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注上升到前所未有的高度,也有人將2012年稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革,但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜,對(duì)于監(jiān)管提出了更高的要求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多,既包括工業(yè)和信息化部、公安部等,也包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等,本文從金融監(jiān)管主體的視角分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。
(一)網(wǎng)上銀行
2001年6月,為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展,有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)銀行客戶(hù)的合法權(quán)益,中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。此辦法對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任等做出了規(guī)定,為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了基本依據(jù),但是,此辦法中原則性的規(guī)定較多、缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)、可操作性較差,于2007年1月5日廢止。
2005年11月,在總結(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國(guó)際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,銀監(jiān)會(huì)制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等細(xì)則。此外,為了推動(dòng)電子銀行系統(tǒng)的安全建設(shè)工作,銀監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《電子銀行安全評(píng)估指引》,從2006年3月1日起施行。
(二)網(wǎng)上證券
在證券發(fā)行方面,我國(guó)現(xiàn)行立法不允許網(wǎng)上證券直接發(fā)行。2012年5月18日證監(jiān)會(huì)審議通過(guò)的《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷(xiāo)管理辦法〉的決定》中規(guī)定,首次公開(kāi)發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制,根據(jù)申購(gòu)情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。
在證券委托方面,2000年3月,證監(jiān)會(huì)制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》,對(duì)證券網(wǎng)上委托的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范、信息披露、資格申請(qǐng)等做出了具體的規(guī)定,為網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。同年4月,證監(jiān)會(huì)依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》。
(三)網(wǎng)上保險(xiǎn)
2011年4月,為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益,保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月,保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定,并于2012年1月1日起施行。
(四)網(wǎng)絡(luò)支付
2005年10月,為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保證資金安全,維護(hù)銀行及其客戶(hù)在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益,促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展,中國(guó)人民銀行制定了《電子支付指引(第一號(hào))》,明確將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。2010年,中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》,依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》,并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。2011~2012年,中國(guó)人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》、《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》及《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》,在征集社會(huì)公眾意見(jiàn)和建議的基礎(chǔ)上出臺(tái)對(duì)應(yīng)管理辦法,逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系。
(五)網(wǎng)絡(luò)借貸
目前,在國(guó)內(nèi)成立一家經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般需要三個(gè)步驟:第一,獲得由工商行政機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照;第二,向通信管理有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)并獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》;第三,向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營(yíng)范圍,并辦理相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案,這一過(guò)程并不需要金融監(jiān)管部門(mén)的介入。而且,我國(guó)尚未出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī),網(wǎng)絡(luò)借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月,銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間建立防火墻,防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。2013年5月,《溫州民間融資管理?xiàng)l例》送審稿由浙江省金融辦上報(bào)至浙江省政府,預(yù)計(jì)將在2013年10月由浙江省人大常委會(huì)審議。該送審稿對(duì)于民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、民間資金經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)和民間融資信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)模式和特殊規(guī)制,以及出借人資金來(lái)源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規(guī)定。如果審議通過(guò),該條例最快有望在2013年年底出臺(tái)。
(六)金融搜索
金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)平臺(tái),滿(mǎn)足了企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺(tái)只是充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的中介,自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié),目前并沒(méi)有相關(guān)政策對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。
(七)網(wǎng)絡(luò)金融超市
網(wǎng)絡(luò)金融超市通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶(hù)提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務(wù)。目前,在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,監(jiān)管部門(mén)已出臺(tái)相關(guān)政策,如2012年12月,證監(jiān)會(huì)公布了《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展證券投資基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)指引(試行)(征求意見(jiàn)稿)》;但是在具體管理措施方面,現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行監(jiān)管政策評(píng)價(jià)
(一)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)
我國(guó)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展起步較早,配套監(jiān)管政策較為完善,目前已初步構(gòu)建起相關(guān)金融監(jiān)管框架。但是,隨著網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富、外延的不斷拓展,相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步更新、細(xì)化和完善。首先,在《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容,需要適時(shí)補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)金融條款。其次,《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年,由于近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新載體的發(fā)展速度不斷加快,特別是手機(jī)銀行、超級(jí)網(wǎng)銀、掌上證券等普及率日益提高,現(xiàn)有管理辦法需要做相應(yīng)的修訂或增補(bǔ)。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》制定于2011年,至今沒(méi)有公布實(shí)施。保監(jiān)會(huì)要在聽(tīng)取意見(jiàn)和實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上,盡快出臺(tái)正式規(guī)定和監(jiān)管細(xì)則,嚴(yán)防監(jiān)管真空。此外,現(xiàn)行監(jiān)管政策中缺少金融消費(fèi)者隱私保護(hù)、金融門(mén)戶(hù)網(wǎng)站監(jiān)管以及跨國(guó)監(jiān)管合作等相關(guān)規(guī)定,需要進(jìn)一步完善。
(二)網(wǎng)絡(luò)支付
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付盡管發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。自2010年開(kāi)始,中國(guó)人民銀行密集出臺(tái)一系列管理辦法,從第三方支付的準(zhǔn)入門(mén)檻、監(jiān)管范圍與細(xì)則、反洗錢(qián)與反恐怖融資、預(yù)付卡管理、備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付管理等方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行全面的監(jiān)管。2011年5月,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)成立。作為行業(yè)自律組織,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)自成立以來(lái)先后印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)自律公約》、《預(yù)付卡行業(yè)自律公約》、《移動(dòng)支付行業(yè)自律公約》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》等一系列規(guī)范性文件,對(duì)支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律管理,有效地維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序,有力地防范了網(wǎng)絡(luò)支付清算服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)網(wǎng)絡(luò)借貸
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自成立以來(lái),一直游走于法律的灰色地帶與監(jiān)管的空白地帶,存在著準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低、借貸資金監(jiān)控缺位、信貸審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不健全、內(nèi)控制度不完善、信息披露機(jī)制缺失等諸多問(wèn)題。由于現(xiàn)行法律并沒(méi)有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和地位,也沒(méi)有賦予金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的權(quán)限,因此政府各部門(mén)一般將其作為從事中介服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理,忽略其提供金融服務(wù)的本質(zhì),這導(dǎo)致投資者的合法利益疏于保護(hù)、信貸業(yè)的市場(chǎng)秩序遭到破壞、宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行效果受到影響。近年來(lái),網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“卷款跑路”的現(xiàn)象多次出現(xiàn),如貝爾創(chuàng)投、安泰卓越、淘金貸等,影響非常惡劣。因此,我國(guó)亟待明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體并制定相關(guān)監(jiān)管政策。
(四)金融搜索
金融搜索平臺(tái)一般由信息科技公司創(chuàng)建,沒(méi)有包含在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)。盡管其目前只提供搜索服務(wù),并不參與金融交易環(huán)節(jié),但是金融監(jiān)管部門(mén)要密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向,監(jiān)控潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),要加強(qiáng)金融消費(fèi)者隱私的保護(hù),防范個(gè)人信息的泄露。
(五)網(wǎng)絡(luò)金融超市
網(wǎng)絡(luò)金融超市屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)范疇,在這種模式下,不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)提供服務(wù),銀行、證券、保險(xiǎn)公司等之間的關(guān)聯(lián)交易會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的傳染和蔓延,而且非金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始提供一攬子金融服務(wù),這大大增加了分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管的難度,容易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重復(fù)監(jiān)管。面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的矛盾,當(dāng)前亟待加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作,定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議,互通有無(wú),實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融超市的協(xié)同監(jiān)管。
三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議
相較于傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛、業(yè)務(wù)更為多元化、創(chuàng)新層出不窮、風(fēng)險(xiǎn)更難防控,現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在著一定的缺位。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展,維護(hù)金融秩序穩(wěn)定,保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,完善相關(guān)法律法規(guī),構(gòu)建起多層次的監(jiān)管體系。
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系
法律法規(guī)是國(guó)家實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù),建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。首先,我國(guó)現(xiàn)行金融法律,如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等,其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容,需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次,與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展相比,我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢,目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快相關(guān)法律的立法進(jìn)程,逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律體系。再次,互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域廣泛,有些領(lǐng)域發(fā)展起步早,制定法規(guī)、規(guī)章的時(shí)間早,因此相關(guān)內(nèi)容、條款需要相應(yīng)更新,如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券;有些領(lǐng)域出臺(tái)政策及時(shí)且內(nèi)容較為完善,需要進(jìn)一步貫徹落實(shí),如網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上保險(xiǎn);還有些領(lǐng)域處于監(jiān)管真空狀態(tài),風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多,一旦出現(xiàn)問(wèn)題負(fù)面影響很大,亟待出臺(tái)法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管,如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融超市。
(二)構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管,我國(guó)應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門(mén)跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)之間的溝通與協(xié)調(diào)。建立包括一行三會(huì)、工商、通信、司法等相關(guān)部門(mén)在內(nèi)的聯(lián)席會(huì)議制度,定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r,加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、及時(shí)預(yù)警,防范虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。二是與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革。要明確中國(guó)人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位,強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管全面覆蓋的監(jiān)管理念,推動(dòng)銀證保監(jiān)管部門(mén)逐步實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。三是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過(guò)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會(huì)員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和會(huì)員合法權(quán)益等方式,實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。四是積極與國(guó)外政府、金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)與金融的全球化發(fā)展使得跨境金融風(fēng)險(xiǎn)增加,這要求各國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)合作,對(duì)跨國(guó)性的金融交易實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪,保護(hù)本國(guó)用戶(hù)在國(guó)外、外國(guó)用戶(hù)在本國(guó)的合法經(jīng)濟(jì)金融權(quán)益。
(三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
近年來(lái),“一行三會(huì)”先后設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),在各自職責(zé)范圍內(nèi)開(kāi)展工作,取得了初步的成效,但是距構(gòu)建完備的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系仍有較大的差距,特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中,信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平,過(guò)量化、復(fù)雜化、非對(duì)稱(chēng)性的信息使得消費(fèi)者識(shí)別有效信息的難度大大增加,消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn);而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類(lèi)交易信息如身份信息、賬戶(hù)信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過(guò)程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn),直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。在2013年5月制定的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法(試行)》中指出,金融消費(fèi)者是指在境內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。這一界定并沒(méi)有包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等非金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者。因此,在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的推進(jìn)過(guò)程中,要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制,強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育,進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè),完善信息披露制度,構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。
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作者簡(jiǎn)介:馮娟娟,女,江蘇南京人,經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士,經(jīng)濟(jì)師,中國(guó)人民銀行南京分行金融研究處《金融縱橫》編輯部副主任。