摘 要：郵儲銀行股份制改造已取得重要階段性成果，其組織機構(gòu)調(diào)整已基本到位，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展初顯成效，但在經(jīng)營管理體制、外部監(jiān)管與政策支持等方面仍有較大改進空間。本文以郵儲銀行江蘇省分行為例，分析其經(jīng)營模式、資金運用、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及發(fā)展中的主要問題，并就下一步改革給出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行；改革；地方經(jīng)濟

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）10-0083-03

郵儲銀行江蘇省分行掛牌運營以來，經(jīng)營較好，在系統(tǒng)內(nèi)居全國前列，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展初顯成效。但其信貸業(yè)務(wù)總量小，資金運用以上存為主，經(jīng)營機制不夠靈活、業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)拓展尚有較大的潛力和空間，經(jīng)營管理體制有待進一步深化改革。

一、總體情況

2008年1月，中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行結(jié)束了“只存不貸”的經(jīng)營模式，逐步推進各級機構(gòu)向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。目前，基本搭建了商業(yè)銀行組織架構(gòu)，完成向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的初步任務(wù)，發(fā)展呈以下特點：

1.經(jīng)營模式為“自營+代理”，機構(gòu)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。截至2013年3月末，郵儲銀行江蘇省分行下轄13家二級分行、51家一級支行，全轄共有一類網(wǎng)點423個、二類網(wǎng)點745個、郵政代理網(wǎng)點1339個。其中，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點占比超過70%。

2.資金運用以上存資金為主，公司類信貸業(yè)務(wù)逐步開辦。截至2013年3月末，分行總資產(chǎn)中存放聯(lián)行款項占65.74%，各項貸款占15.59%。2012年，該分行獲得公司信貸自主經(jīng)營權(quán)，公司信貸業(yè)務(wù)占各項貸款余額的12.61%。零售貸款和貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼分別占各項貸款的86%、0.57%。

3.收入增長明顯放緩，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。2013年1-3月份，分行撥備前利潤同比增長16.1%，利潤總額同比下降15.43%。不良貸款余額和比例呈現(xiàn)“雙升”，2013年3月末不良貸款率比年初上升了0.08個百分點。撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為242.99%、2.11%。

二、貸款投放的優(yōu)勢、劣勢及對地方經(jīng)濟的支持

（一）優(yōu)勢

一是資金優(yōu)勢明顯。相對于其他商業(yè)銀行，郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)起步較晚，整體存貸比較低、資金充裕，在貸款投放方面具有相對的資金優(yōu)勢。截止2013年4月末，郵儲銀行江蘇省分行存貸比17.22%，大量資金上存聯(lián)行和同業(yè)。如果不是受制于總行規(guī)模限制，有大量資金可以用來發(fā)放貸款。二是具有遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。全省郵儲銀行擁有各類支行和郵政代理網(wǎng)點2507個，其中，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點占比超過70%，是全省網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶數(shù)量最多的金融服務(wù)機構(gòu)。三是市場空間不斷擴大。郵儲銀行主要的服務(wù)對象是小微企業(yè)和“三農(nóng)”，隨著工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化縱深推進，為郵儲銀行服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”帶來新的市場機會[1]。

（二）劣勢

郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)起步較晚，在業(yè)務(wù)品種、人員素質(zhì)等方面和國有、股份制銀行仍有較大差距。一是信貸業(yè)務(wù)品種和授信方式較為單一，在針對區(qū)域特色市場需求方面，額度、利率、擔保等要素設(shè)定不夠靈活，一定程度上影響了客戶質(zhì)量。二是信貸隊伍能力待提升，全分行信貸人員從事信貸工作平均年限為2.17年，總體經(jīng)驗較少，隊伍穩(wěn)定性不強。三是由于各地郵儲銀行存貸比較低，所在地政府認為郵儲銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展支持力度不夠，因而給予郵儲銀行的各項政策支持較少[2]。此外，由于郵儲銀行資本金不足，按照銀行業(yè)監(jiān)管部門的資本充足率達標要求，郵儲銀行總行給江蘇郵儲銀行貸款規(guī)模也極其有限，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困難較大。

（三）對地方經(jīng)濟支持的成效逐步顯現(xiàn)

一是以小額貸款為抓手，重點做好小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。截至2013年3月末，共發(fā)放個人類貸款88.69萬筆、1310.69億元，小企業(yè)貸款7674筆、187.4億元。先后開展了“春風行動”、“陽光信貸”、“送貸款下鄉(xiāng)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”、“信用村”建設(shè)等服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟的活動，有力支持了農(nóng)民致富，幫助小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)。在小額貸款方面，南京、鎮(zhèn)江、蘇州分行再就業(yè)小額擔保貸款、鹽城淡水養(yǎng)殖行業(yè)小額貸款創(chuàng)新、徐州農(nóng)機設(shè)備小額貸款創(chuàng)新等一系列產(chǎn)品，得到客戶一致好評。

二是嘗試開展公司信貸業(yè)務(wù)，積極參與地方基礎(chǔ)設(shè)施和重大項目建設(shè)。江蘇郵儲銀行在獲得公司信貸自主經(jīng)營權(quán)之前，共協(xié)助總行簽訂99筆批發(fā)類貸款合同，合同金額424.03億元。在2012年獲得公司信貸自主經(jīng)營權(quán)之后，共簽訂37筆公司信貸合同，合同金額共計133.9億元。主要投放對象是江蘇基礎(chǔ)設(shè)施和重點工程建設(shè)，先后與徐工集團、江蘇沙鋼集團、江蘇交通控股、連云港港口集團、江蘇悅達集團等大型企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，并積極參與全省各地公共基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境保護等重大項目建設(shè)。

三、在經(jīng)營管理方面亟待解決的問題

（一）銀郵關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)營管理體制有待完善

當前，郵儲銀行機構(gòu)體系中涵蓋三種不同隸屬關(guān)系的機構(gòu)管理模式，郵儲銀行控制一類網(wǎng)點，郵政公司控制二、三類網(wǎng)點，郵政公司既靠投資控股，也靠控制二類網(wǎng)點的人、財、物來獲取收益。在這樣的體制基礎(chǔ)下，郵儲銀行難以建立起符合市場經(jīng)濟規(guī)則和金融企業(yè)內(nèi)部風險控制要求的管理體制和現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，難以對代理網(wǎng)點進行有效管理，代理網(wǎng)點合規(guī)意識欠缺，安全防范措施存在隱患，同時代理網(wǎng)點多頭管理，增加管理成本，削弱了管理效率?；鶎余]儲銀行既要服從上級行的縱向管理，又要照顧地方郵政公司的橫向關(guān)系，協(xié)調(diào)事務(wù)多，內(nèi)耗大，效能差。

（二）信貸產(chǎn)品品種單一、缺乏比較優(yōu)勢，風控能力薄弱

一是產(chǎn)品開發(fā)機制不活，基層機構(gòu)金融創(chuàng)新難。郵儲銀行產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限集中在總行，基層機構(gòu)金融產(chǎn)品單一[3]?，F(xiàn)有的產(chǎn)品兼容性和聯(lián)動性不足，應(yīng)收賬款融資、保理以及融資租賃等融資業(yè)務(wù)地市級郵儲銀行多數(shù)不能辦理；配套的結(jié)算工具尚不完善，如無錫市郵儲銀行還未開辦本票和匯票等業(yè)務(wù)，不能給客戶提供一攬子金融服務(wù)，而融資服務(wù)方式的創(chuàng)新更無從談起。二是利率定價機制不活，利率定價過高?；鶎余]儲銀行沒有利率定價權(quán)，小額貸款業(yè)務(wù)根據(jù)總行規(guī)定統(tǒng)一執(zhí)行15.66%的年利率，是人民銀行基準利率的2倍之多。貸款利率過高，負擔重，抑制需求，制約了貸款量的擴張和效益的增長，也會助長逆向選擇和道德風險。三是基層授信審批權(quán)限小，審批效率不高。目前，除小額農(nóng)戶貸款外，其他個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款和公司貸款縣級支行均沒有審批權(quán)，地市級郵儲銀行審批權(quán)限也非常有限，公司信貸，地市級郵儲銀行多數(shù)沒有審批權(quán)，一定程度上削弱了基層機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)拓展能力。從審批時間看，郵儲銀行個人貸款、小企業(yè)貸款和公司貸款審批周期分別為1-2周、1個月以上、3-4月以上，審批時間較長。四是風險管理專業(yè)性不強，風控水平有待提升。尤其是信貸風險管理的經(jīng)驗不足，風險預(yù)防能力偏弱。部分授信業(yè)務(wù)制度不夠完善、部門職責不夠清晰，授信業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)還不夠健全，前中后臺未完全分開。風險管理缺乏足夠、有效的風險計量、監(jiān)測、控制手段和工具，專業(yè)性不強。

（三）收益分配機制不活，基層機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性不高

目前，基層郵儲銀行的收入來源除了可自行運作的一部分資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入外，主要還是以上存總行資金獲取穩(wěn)定的利息收入為主，上級行下達的利潤指標也主要依此核定，對基層行壓力不大。在收益分配上，基層行員工的收入基本上還是統(tǒng)一標準的行政性分配，與其他商業(yè)銀行收入存在一定差距，致使基層行在業(yè)務(wù)營銷和拓展上員工缺乏積極性、主動性和創(chuàng)造性。

（四）從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提升

郵儲銀行現(xiàn)有人員絕大部分沒有銀行工作經(jīng)歷，缺乏銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。多數(shù)從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)水平和管理能力不高，特別是市、縣兩級高管人員多數(shù)由郵政局管理人員轉(zhuǎn)任，對傳統(tǒng)郵政的“官營”理念較重，市場意識不足。加之對銀行信貸業(yè)務(wù)不熟悉，難以有效指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)開展。基層機構(gòu)普遍缺乏信貸營銷和風險管理等方面的專業(yè)人才，缺乏銀行風險意識和金融市場理念，市場競爭意識不強，一定程度上制約信貸業(yè)務(wù)的快速拓展。

四、幾點建議

（一）進一步深化改革，理順郵儲銀行管理體制

從長期看，郵儲銀行要真正適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，必須首先明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加快推進代理網(wǎng)點改革，實現(xiàn)郵儲銀行市場化獨立運作。建議國家適當注資郵儲銀行，同時，加快引入戰(zhàn)略投資者，逐步把中國郵儲銀行改造成非郵政絕對控股的多元化股份制商業(yè)銀行。郵儲銀行要按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，逐步構(gòu)建有效的內(nèi)部治理架構(gòu)，完善內(nèi)部控制機制，降低風險，減少成本，提高效率，更好地全方位支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

（二）進一步完善信貸管理機制，賦予基層機構(gòu)靈活合理的資金運用權(quán)限

要給予基層郵儲銀行機構(gòu)一定的產(chǎn)品開發(fā)權(quán)，以便根據(jù)地方實際提供有針對性的信貸服務(wù)；賦予基層機構(gòu)適度的利率定價權(quán)，使小額貸款利率符合市場供求水平。在風險可控的前提下，適度放寬基層機構(gòu)尤其是縣域機構(gòu)的信貸審批權(quán)限，減輕基層信貸人員工作量，提高工作效率。全面修訂、完善、補充各類規(guī)章制度及流程，構(gòu)建覆蓋信用風險、市場風險、操作風險等在內(nèi)的全面風險管理體系。

（三）加快人才培養(yǎng)引進，完善考核激勵機制

要加大對現(xiàn)有員工培訓(xùn)力度，大力引進專業(yè)人才，特別是吸引具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的金融業(yè)務(wù)人員，盡快建立起一支水平高、技術(shù)精、服務(wù)優(yōu)的員工隊伍，努力在短時間內(nèi)使隊伍建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展速度相匹配，以適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)快速拓展的需要。要強化員工的風險意識，提高其對經(jīng)營風險的識別和防控能力。建立科學合理的收入分配體制，完善激勵約束機制，促進郵儲銀行可持續(xù)發(fā)展。

（四）加大政策的扶持力度，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

一是人民銀行可通過優(yōu)惠存款準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款信貸導(dǎo)向效果評估等工具，鼓勵和引導(dǎo)郵儲銀行信貸資金向農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)傾斜，將新增存款主要用于當?shù)?，真正服?wù)地方實體經(jīng)濟發(fā)展。二是在監(jiān)管標準上，鑒于郵儲銀行現(xiàn)行的經(jīng)營管理體制隸屬于郵政部門，再加上貸款占其資產(chǎn)總額較少等原因，與其它股份制商業(yè)銀行相比具有特殊性，建議銀行業(yè)監(jiān)管部門適當提高對其資本充足率指標的容忍度，對其采取有別于其它商業(yè)銀行的監(jiān)管政策和指標，給予一定年限達標寬限期，增強郵儲銀行信貸投放和利潤轉(zhuǎn)增資本能力。三是地方政府及財稅部門要完善涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的相關(guān)財稅獎補政策，以及不良貸款的核銷政策，建立和完善信貸風險補償機制，促進郵儲銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

（責任編輯：王艷）

參考文獻：

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