摘 要：本文結(jié)合我國海水養(yǎng)殖現(xiàn)狀，界定海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，分析其可行的運(yùn)作模式。針對(duì)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)中存在的問題，提出制定政策性海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的法律法規(guī)、引入?yún)^(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)人才培養(yǎng)、建立海水養(yǎng)殖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制等政策建議。

關(guān)鍵詞：海水養(yǎng)殖；海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)；區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)；氣象指數(shù)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）10-0075-04

一、引言

世界糧農(nóng)組織（FAO）的統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國海水養(yǎng)殖業(yè)總產(chǎn)量1955年僅10萬噸，此后逐步提高（見圖1）。海水養(yǎng)殖作為我國漁業(yè)的重要組成部分，對(duì)發(fā)展我國多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要作用。但海水養(yǎng)殖業(yè)也是受自然災(zāi)害影響比較大的高投入、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，我國海水養(yǎng)殖業(yè)頻繁遭受自然災(zāi)害損失（見圖2）。其中，2012年我國共發(fā)生138次風(fēng)暴潮、海浪和赤潮等自然災(zāi)害，各類海洋災(zāi)害（含海冰、綠潮等）造成直接經(jīng)濟(jì)損失155.25億元，死亡（含失蹤）68人①。為了應(yīng)對(duì)海水養(yǎng)殖面對(duì)的自然災(zāi)害，建立健全的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)保障機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范、理賠機(jī)制可減少漁民自然災(zāi)害造成損失，使?jié)O民利益得到相應(yīng)保障。

二、海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)界定

海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是指以人類利用海水資源進(jìn)行人工養(yǎng)殖的動(dòng)植物為保險(xiǎn)標(biāo)的而提供保障的一種保險(xiǎn)。廣義的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)保障范圍包括以下三個(gè)方面：一是在養(yǎng)殖過程中因自然災(zāi)害（臺(tái)風(fēng)、海嘯、異常海潮等）、海水淡化、海水污染以及疾病等原因造成養(yǎng)殖的動(dòng)植物死亡或流失而造成的經(jīng)濟(jì)損失；二是針對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)、加工設(shè)施設(shè)備開設(shè)的漁船保險(xiǎn)、漁業(yè)碼頭等漁業(yè)生產(chǎn)資料；三是針對(duì)漁業(yè)從業(yè)者設(shè)立的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和漁民人身意外傷害保險(xiǎn)等。狹義的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)保障的是針對(duì)海水養(yǎng)殖的動(dòng)植物。目前，國內(nèi)開辦的針對(duì)海水養(yǎng)殖的動(dòng)植物的保險(xiǎn)主要是針對(duì)集中在沿海地區(qū)的淺海和灘涂的對(duì)蝦、扇貝等養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

三、文獻(xiàn)綜述

王海華、除厚民（2003）認(rèn)為漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題：一是漁業(yè)保險(xiǎn)管理體制不順，互保機(jī)構(gòu)存在政社合一現(xiàn)象，互助的性質(zhì)和保險(xiǎn)形式?jīng)]有明確；二是漁業(yè)保險(xiǎn)的公益性作用，尚未被各級(jí)政府充分認(rèn)識(shí)，政策扶植力度偏??；三是漁業(yè)保險(xiǎn)投保率低、展業(yè)面窄與我國漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的形式不適應(yīng)。因此建議我國借鑒國外漁業(yè)立法經(jīng)驗(yàn)，加快漁業(yè)立法，建立漁業(yè)保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)由國家財(cái)政支農(nóng)資金對(duì)漁業(yè)的支持，轉(zhuǎn)變?yōu)榉蟇TO規(guī)則允許的“綠箱政策”①[1]。金鱗根、李娟（2003）認(rèn)為財(cái)政補(bǔ)貼型的漁業(yè)保險(xiǎn)不適合我國國情，應(yīng)建立國家支持型漁業(yè)保險(xiǎn)，即利用財(cái)政、稅收、金融保險(xiǎn)等手段間接支持漁業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營活動(dòng)，促使其穩(wěn)健發(fā)展[2]。陳添林（2004）在分析海洋漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的原因和分類時(shí)，提出在自然風(fēng)險(xiǎn)防范上采取漁業(yè)保險(xiǎn)和政府救濟(jì)相結(jié)合，在市場風(fēng)險(xiǎn)上采取市場預(yù)期、信息服務(wù)和期貨交易等措施，以及在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)上應(yīng)注重提高漁業(yè)生產(chǎn)者的綜合素質(zhì)[3]。徐小怡、寧凌（2010）對(duì)廣東政策性漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分析，并根據(jù)廣東實(shí)際情況，建議政府加強(qiáng)對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼[4]。

陳自強(qiáng)（2008）綜合考慮我國漁業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、國家財(cái)政能力、社會(huì)制度等條件，分析國外政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的主要模式，認(rèn)為我國應(yīng)確立在政策性漁業(yè)保險(xiǎn)，建議發(fā)展“政府支持下的互助保險(xiǎn)為主，商業(yè)性的漁業(yè)保險(xiǎn)為輔”的漁業(yè)保險(xiǎn)模式[5]。儲(chǔ)瑛奐（2004）在分析當(dāng)前我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和國外海洋漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，認(rèn)為互助供給保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)我國海洋漁業(yè)可持續(xù)發(fā)展[6]。

四、我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)可行的運(yùn)作模式

海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。如圖3所示，假定在沒有海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)時(shí)，水產(chǎn)品供給曲線是S0，需求曲線是D，此時(shí)的消費(fèi)者剩余是P1AP0，生產(chǎn)者剩余是。養(yǎng)殖戶購買海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)后，由于海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)導(dǎo)致水產(chǎn)品供給增加，致使供給曲線向右下方移動(dòng)到S1；這時(shí)消費(fèi)者剩余為P2BP0，生產(chǎn)者剩余為P2BD。引入海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人的生產(chǎn)者剩余并不一定為正；而被保養(yǎng)殖戶可從中獲得利益，消費(fèi)者剩余增加了P2BAP1為正，從整個(gè)社會(huì)來說，社會(huì)福利的增量為ΔABO的面積是正的。那么，在海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場上，市場均衡的供給量必小于社會(huì)需要的最優(yōu)量。此時(shí)，單獨(dú)依靠市場實(shí)現(xiàn)均衡是不太現(xiàn)實(shí)的，即存在市場失靈的情況。我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場的正外部性表現(xiàn)為： 第一，在宏觀層面上，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生正外部性。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)作為海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，為海水養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定和我國乃至世界的糧食安全起到了保駕護(hù)航的作用；第二，在中觀層面上，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展將有利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)可有效促進(jìn)農(nóng)村信貸的快速發(fā)展；第三，在微觀層面上，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)為養(yǎng)殖戶災(zāi)后的生產(chǎn)恢復(fù)和養(yǎng)殖戶生活的安定起到了重要的保障作用。因此，海水養(yǎng)殖是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。國外一些國家的實(shí)踐也證明，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的開展與推廣離不開國家政策的支持。其中，政策性海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是由政府在保費(fèi)補(bǔ)貼的引導(dǎo)下，采取政府、企業(yè)、組織和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的經(jīng)營方式，由專門的經(jīng)營主體通過眾多投保人收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以法律合同形式確立當(dāng)事人確立義務(wù)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)，保障海水養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。其經(jīng)營主體機(jī)構(gòu)可以采取以下模式：

（一）漁業(yè)互保模式

政府支持下的漁業(yè)互保模式有以下優(yōu)點(diǎn)：

1.政策支持和互助共濟(jì)。作為政策性的非盈利組織，漁業(yè)合作組織少不了政府的組織推動(dòng)以及法律法規(guī)對(duì)其鞏固完善。如日本農(nóng)協(xié)共濟(jì)保險(xiǎn)就是在政府的支持下搞起來的，而我國的山西太谷、天津靜海和廣東中山的農(nóng)民曾經(jīng)組織過保險(xiǎn)合作社，但因缺乏政府領(lǐng)導(dǎo)支持和專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)而失敗?；ブ矟?jì)的優(yōu)點(diǎn)是不以盈利為目的、政府不收稅，并堅(jiān)持“一人為眾，眾為一人”原則，互保組織成員間自我組織、自我管理、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和互助共濟(jì)，不以股東經(jīng)濟(jì)利益最大化為目標(biāo)，而是為組織成員提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范和降低經(jīng)營成本?；ケＤＪ皆诠δ苌虾捅ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)很相似，由于在互保組織里，投保人又是保險(xiǎn)人，因此其自身根本利益和互保組織是一致的?；ケ３蓡T為了自身利益會(huì)主動(dòng)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有利于進(jìn)行防災(zāi)防損和核保理賠，抑制減少災(zāi)害事故。同時(shí)互保組織與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，減少了不必要的運(yùn)營管理成本，降低了保費(fèi)。

3.減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇成本。海水養(yǎng)殖是在廣闊的海面上生產(chǎn)，受自然狀況影響大，而且風(fēng)險(xiǎn)分布及程度在各主體間分布也不均衡。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，容易面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)供給不足。但是對(duì)于互保組織，由于互保成員之間比較熟悉，對(duì)養(yǎng)殖過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)都有清楚認(rèn)識(shí)，在有共同利益條件下，成員之間互相監(jiān)督的積極性強(qiáng)。這使得某一方利用信息優(yōu)勢損害另一方利益的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)的行為成本降低。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)模式

商業(yè)保險(xiǎn)公司資金實(shí)力雄厚，風(fēng)險(xiǎn)管理能力專業(yè)化。政府可通過支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司兼職經(jīng)營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司在獨(dú)立經(jīng)營前提下，由政府提供部分資金補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，政府負(fù)責(zé)為政策性漁業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一制度框架支持。從圖4可知，補(bǔ)貼包括以下三個(gè)方面：一是政府對(duì)購買海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶進(jìn)行補(bǔ)貼；二是政府對(duì)經(jīng)營海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼；三是政府再拿出一部分資金用作巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。政府借助商業(yè)保險(xiǎn)公司強(qiáng)化自身的政策性功能，刺激了商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（三）漁業(yè)保險(xiǎn)公司

專業(yè)化的保險(xiǎn)公司是未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所需要的。西歐國家的漁業(yè)保險(xiǎn)是由專業(yè)的漁業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在國家宏觀調(diào)控下獨(dú)立經(jīng)營， 即漁業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司模式。但前文的論述證明我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，目前在我國單純依靠商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營是行不通的，因此仍需要政府的扶植。

五、我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)現(xiàn)階段主要存在的問題

1982年，中國人民保險(xiǎn)公司首先開辦商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)，在一些地方試點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)賠付率平均在80～90%，遠(yuǎn)高于70%的盈利臨界點(diǎn)，不得不停辦，形成養(yǎng)殖戶想投保，商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢承保的尷尬局面。現(xiàn)階段我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展較海水養(yǎng)殖發(fā)展而言仍然比較緩慢，主要原因在于海水養(yǎng)殖作為高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，有著更大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營的難點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）缺少法律支持

海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)在安定漁民生活，促進(jìn)漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)增長上發(fā)揮積極作用。但是目前政策性海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)存在法律缺失為主要特征的政府失靈問題，其中主要表現(xiàn)在海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)缺乏法律保障，迄今沒有完善的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)法律，尤其是漁業(yè)相互保險(xiǎn)組織立法滯后，漁業(yè)互保組織缺少相應(yīng)法律法規(guī)的規(guī)范和保護(hù)， 經(jīng)常遇到相關(guān)行政職能部門的質(zhì)疑和養(yǎng)殖戶的誤解。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)困難

由于海水養(yǎng)殖的動(dòng)植物收獲和損失的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)比較難以搜集、整理，同時(shí)有關(guān)海水養(yǎng)殖的多年精確的統(tǒng)計(jì)資料也不是十分完整。再加上每年海水養(yǎng)殖的損失波動(dòng)比較大，加大了保費(fèi)定價(jià)的難度。

（三）查勘定損困難

海水養(yǎng)殖動(dòng)植物的現(xiàn)場查勘也比較困難，需要潛水員去潛入水中調(diào)查，同時(shí)由于海水養(yǎng)殖的動(dòng)植物在海水中流動(dòng)性大且不斷成長變化，因此動(dòng)植物流失或死亡也無法準(zhǔn)確確定。同時(shí)養(yǎng)殖標(biāo)的的價(jià)格受市場需求影響波動(dòng)較大，也一定程度上影響了理賠的難度。

（四）存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的本來就高度分離，而且保險(xiǎn)過程中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都難以受到保險(xiǎn)人的控制和監(jiān)督。同時(shí)投保人一方擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境狀況，例如保險(xiǎn)標(biāo)的的自然、水文條件等較多的信息。如果投保養(yǎng)殖戶沒有按照保險(xiǎn)的最大誠信原則，在簽訂保險(xiǎn)合時(shí)未進(jìn)行如實(shí)告知義務(wù)，或者并未實(shí)現(xiàn)在整個(gè)養(yǎng)殖生產(chǎn)過程中，按照正常經(jīng)營管理規(guī)范進(jìn)行照料和管理的保證，保險(xiǎn)人在缺乏對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況熟悉了解情況下，厘定費(fèi)率和制定承保條件，就必然會(huì)因此而遭受不合理的損失。而且由于海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的標(biāo)的都是活的動(dòng)植物，其組織、器官和整個(gè)機(jī)體在發(fā)生損害后，一般都具有自我恢復(fù)的能力，其災(zāi)害事故與損失后果并不一定具有必然聯(lián)系。在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的災(zāi)害事故后，被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行合理的及時(shí)的施救與海水養(yǎng)殖的動(dòng)植物的損失大小關(guān)系極大。如果在災(zāi)后不作為，不該發(fā)生的損失也會(huì)發(fā)生，可能的較小損失也會(huì)成為巨額損失。

六、發(fā)展我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的政策建議

（一）效仿日、韓等國制定政策性海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)

漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營不能完全以追逐盈利為目的，漁業(yè)保險(xiǎn)具有一定的正外部性，其政策目標(biāo)應(yīng)該與國家農(nóng)業(yè)基本政策相一致。完善的法律制度是使?jié)O業(yè)保險(xiǎn)與國家農(nóng)業(yè)基本政策相一致的重要保證。日本、韓國等國家開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)早于我國，他們對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)立法極為重視，兩國均制定了較為完備的漁業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，極大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，我國應(yīng)盡快在修改的《漁業(yè)法》中加入養(yǎng)殖保險(xiǎn)的內(nèi)容，及時(shí)改變政策性海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)無法可依的尷尬局面。

（二）創(chuàng)新海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品，嘗試引入?yún)^(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)

針對(duì)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)容易存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試引入?yún)^(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司按照海水養(yǎng)殖業(yè)地域分布規(guī)律及風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以嘗試推出以風(fēng)暴潮、赤潮、海浪、海冰等為觸發(fā)條件的氣象指數(shù)保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害造成的損失來滿足海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需要。

（三）加快海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面的人才培養(yǎng)

與陸地上飼養(yǎng)的動(dòng)植物相比，海水養(yǎng)殖具有一定的特殊性、復(fù)雜性。它不僅受水質(zhì)、溫度、海流等自然因素影響，還受到養(yǎng)殖環(huán)境、養(yǎng)殖品種和養(yǎng)殖技術(shù)等因素影響，其勘察、理賠的專業(yè)性較強(qiáng)。經(jīng)營海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)需要既懂得保險(xiǎn)經(jīng)營管理技術(shù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營流程，并能將其熟練運(yùn)用，又要懂得水產(chǎn)養(yǎng)殖方面的復(fù)合型人才。而現(xiàn)階段海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面的高素質(zhì)復(fù)合型的風(fēng)險(xiǎn)管理人才較少，高校和保險(xiǎn)公司之間可共同培訓(xùn)這方面亟需的人才。

（四）建立海水養(yǎng)殖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制

由于我國海水養(yǎng)殖領(lǐng)域遼闊，某一區(qū)域面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能具有同質(zhì)性，為了避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因?yàn)榫逓?zāi)導(dǎo)致虧損，除了運(yùn)用再保險(xiǎn)手段外，國家應(yīng)盡快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障基金。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可以有以下三部分組成：政府財(cái)政出資部分資金，并由財(cái)政部統(tǒng)一撥付；地方政府出資部分支農(nóng)資金；通過巨災(zāi)債券等方式籌集的專項(xiàng)基金。同時(shí)，應(yīng)建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)基金管理、運(yùn)用制度，保障基金的合理、安全使用

（責(zé)任編輯：湯戈于）

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