摘要：商業(yè)銀行的發(fā)展在重大小企業(yè)中已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，而對于農(nóng)村金融企業(yè)——農(nóng)村信用社的發(fā)展已經(jīng)決然的成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要標(biāo)志，農(nóng)村信用社的存款意識是強(qiáng)化效益觀念的重點(diǎn)問題，存款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社發(fā)展的基礎(chǔ)，效益的保證，在農(nóng)村信用社的存款業(yè)務(wù)管理上加強(qiáng)理論與實(shí)踐的深度結(jié)合、樹立金融競爭意識與企業(yè)發(fā)展的憂患意識是發(fā)展之本，觀念意識上的加強(qiáng)必然需要結(jié)合科學(xué)有效的經(jīng)營模式與經(jīng)營指標(biāo)。文章就對農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素做一些簡單的分析，同時(shí)提出建設(shè)性的對策分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款業(yè)務(wù)發(fā)展；影響因素；對策

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.傳統(tǒng)觀念對農(nóng)信機(jī)構(gòu)的沖擊

農(nóng)村信用社的發(fā)展起步較早，但波折較多，產(chǎn)權(quán)一直不夠明晰，金融產(chǎn)品相對落后。人們對農(nóng)村信用社信賴程度不足。有一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，在農(nóng)村農(nóng)民的思想意識中有52%的人對于農(nóng)業(yè)銀行比較信賴，有36%的人對于工商銀行比較信賴，還有5%的人信賴與其他的金融機(jī)構(gòu)，只有7%的人覺得農(nóng)村信用社的可信度高一些。

2.業(yè)務(wù)拓展一定程度受到限制

中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展是從中國加入WTO世界貿(mào)易組織開始的，金融業(yè)中各種各樣的業(yè)務(wù)開始在各大銀行的發(fā)展中出現(xiàn)，對于客戶的需求也是越來越滿足強(qiáng)化，在面對像銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，信息咨詢業(yè)務(wù)等等一系列金融新業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)顯得特別的單一，在近幾年農(nóng)村信用社的發(fā)展中已經(jīng)漸漸的將這些業(yè)務(wù)通過不同的金融企業(yè)開始向自己的企業(yè)中滲透，但是由于起步晚，對于新業(yè)務(wù)的開發(fā)上存在的限制是制約其存款資金發(fā)展的重要原因之一。

3.農(nóng)民對于金融理念的改變

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的信息化程度越來越高，同時(shí)農(nóng)民對于金融的思想意識也在不斷的提高，農(nóng)民對于金融的認(rèn)識已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的思想，不再將錢存在銀行中，而是逐漸的鐘睞于各種金融理財(cái)產(chǎn)品中，而農(nóng)村信用社理財(cái)產(chǎn)品市場卻遲遲未打開。

4.制度管理與人員素質(zhì)缺陷

農(nóng)村信用社內(nèi)部的金融管理在我國的金融服務(wù)行業(yè)中相對沒有特色，同時(shí)農(nóng)村信用社的人員素質(zhì)在整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展也是相對偏低，但是不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)對于金融監(jiān)管、市場的主體要求是越來越嚴(yán)格，金融行業(yè)的內(nèi)部環(huán)境以及金融行業(yè)的人資發(fā)展是影響金融行業(yè)的重點(diǎn)問題，因此在面對傳統(tǒng)優(yōu)秀的金融行業(yè)的內(nèi)部機(jī)制以及人力資源的管理規(guī)劃上農(nóng)村信用社就顯得特別的單薄。

5.利率市場化等因素的影響

受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響，金融行業(yè)的發(fā)展目前是一個(gè)比較活躍其時(shí)期。農(nóng)村信用社在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展中受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)、利率市場化、影子銀行、直接融資等因素的影響。利率市場化的影響主要表現(xiàn)在利率化縮小了信用社盈利空間，銀行同業(yè)之間競爭更加激烈，考慮到經(jīng)營成本，存款利率浮動(dòng)空間受限，對儲(chǔ)戶的吸引力相應(yīng)減少，影響存款業(yè)務(wù)；影子銀行的沖擊使得“金融脫媒化”加劇，也制約了信用社的存款業(yè)務(wù)發(fā)展；直接融資使得客戶融資有單一性轉(zhuǎn)化為多元性，這樣就降低了融資的成本與收益，因此影響存款業(yè)務(wù)的發(fā)展；區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于農(nóng)村信用社的影響主要是受地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的影響。

二、解決農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.市場環(huán)境吸引國有金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)

在不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)中，市場環(huán)境對于金融行業(yè)的影響已經(jīng)特別重要，在面對客戶環(huán)境狹小的情況下利用市場環(huán)境來吸引國有金融機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)是解決問題的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社可以利用自己在三農(nóng)中的形象意識相對的利用農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠政策以及一些貼息政策來吸引國有金融機(jī)構(gòu)的目光來有效的實(shí)施三農(nóng)金融活動(dòng)，這種方式就從根本上將自己的金融企業(yè)形象與農(nóng)民結(jié)合在一起，就能夠有效的吸引存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.完善農(nóng)村信用社的聯(lián)社體制機(jī)構(gòu)目標(biāo)

在目前的農(nóng)村信用社聯(lián)社的發(fā)展中只有一些大城市向北京、上海等實(shí)現(xiàn)了省級聯(lián)社的機(jī)制，省級聯(lián)社是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)大規(guī)模運(yùn)行與發(fā)展的前提動(dòng)力，因此從機(jī)制上來完善農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是新型模式的體現(xiàn)，這也是向傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展體制靠攏的表現(xiàn)。

3.拓展新興業(yè)務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理與人資素質(zhì)

在面對傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展下，農(nóng)村信用社一定要實(shí)現(xiàn)去其發(fā)展的競爭目標(biāo)，不斷的開發(fā)新型的業(yè)務(wù)形式，農(nóng)村信用社口號實(shí)現(xiàn)立中“三農(nóng)”，服務(wù)小微企業(yè)。同樣在這一期間要加強(qiáng)對于內(nèi)部的管理，與人資的綜合素質(zhì)，要求企業(yè)在聘人用人的過程中都要加強(qiáng)，要定期的對員工進(jìn)行禮儀、溝通、金融專業(yè)知識的培訓(xùn)，要求企業(yè)人員用自己的專業(yè)與態(tài)度最大化的吸引存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)然企業(yè)也需要利用人力資源的福利政策來不斷的鞭策員工的上進(jìn)心。

4.從金融發(fā)展角度拓寬存款業(yè)務(wù)發(fā)揮

銀行可以通過在國債期貨的價(jià)格趨勢下比較基準(zhǔn)利率收益的變化，其中可以利用期貨市場價(jià)格的功能同國債在金融市場的地位，同時(shí)將兩者的利用價(jià)值合二為一，這將有力的促進(jìn)利率市場化。在實(shí)現(xiàn)銀行利率市場化，有效的促進(jìn)基準(zhǔn)利率的收益走向，保證匯率出現(xiàn)市場化，這也是信用社在實(shí)現(xiàn)市場途徑推廣的目的體現(xiàn)。同時(shí)可以通過完善國債的發(fā)行制度，形成有規(guī)?；氖袌?，例如實(shí)現(xiàn)一級市場發(fā)行、二級市場流通、三級市場套保體系。

三、結(jié)束語

農(nóng)村信用社的存款業(yè)務(wù)的發(fā)展是影響其生存的根本問題，同時(shí)如果很好的將這些限制農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素能夠解決，就是邁進(jìn)了一大步，因此要在今后的發(fā)展中結(jié)合金融行業(yè)的體制變革與自身的影響因素來雙向發(fā)展，就能很好的保障農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展。

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