摘要：信貸信息不對稱導(dǎo)致信貸市場上供求雙方地位不平等，信貸市場存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而出現(xiàn)了信貸配給。而作為新疆農(nóng)村信貸市場需求主體的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)又面臨著融資難，融資成本高的現(xiàn)實(shí)。為緩解這一狀況，本文針對新疆農(nóng)村信貸需求問題從政策層面提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：新疆農(nóng)村；信貸需要；改革建議

一、非信息對稱下農(nóng)村信貸問題

1.信息不對稱

根據(jù)交易主體雙方在信息的掌握上是否均衡來看，將不完全信息分為對稱信息和不對稱信息。信貸市場上存在銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱，銀行的信息作為公共信息為農(nóng)戶所知，而農(nóng)戶擁有銀行所不能完全得到的私人信息。

在信貸市場上，由于信息不對稱，貸款人無法監(jiān)督借款人的行為。處于信息優(yōu)勢方的借款人易于發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，以損害處于信息劣勢方的貸款者的利益，增進(jìn)自身利益。這種道德風(fēng)險(xiǎn)通常包括兩種情況：一種是借款人在獲得貸款后將資金投放于成功概率小但一旦成功借款人將獲得巨大收益的投資項(xiàng)目即高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。另一種情況是借款人在有能力償還借款的情況下，對償還借款和不償還借款所帶來的成本進(jìn)行比較，最終選擇策略性的不償還借款的行為。

2.信貸配給的產(chǎn)生

由于信息不對稱，信貸市場上存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，所以當(dāng)信貸市場上的資金需求大于資金供給時(shí)，如果銀行采取提高利率的方式以求得資金的供需平衡，那么銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大。當(dāng)銀行提高利率所增加的邊際收益小于由于提高利率而帶來的逆向選擇效應(yīng)所增加的邊際損失時(shí)，銀行不會(huì)采取提高利率的方式以求得資金的供需平衡，這時(shí)信貸配給出現(xiàn)了。

二、新疆農(nóng)村信貸需求研究

新疆農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最大的一個(gè)主體，必然應(yīng)作為農(nóng)村信貸主要的服務(wù)對象，農(nóng)村居民信貸行為主要是融入資金。目前，農(nóng)戶融入資金需求是促進(jìn)農(nóng)戶收入增長的最為重要也是最為迫切的需求?，F(xiàn)階段新疆農(nóng)民普遍存在著融入資金的需求，且融入資金的最主要形式是借款，具體渠道有兩種：一種是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款；另一種是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的民間金融取得借款，包括農(nóng)民之間的借貸、向民間金融組織借貸等。

同樣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求主要表現(xiàn)資金融入的需求為主。在資金融入方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程決定了資金對其發(fā)展的重要性以及資金來源的多元性，如鄉(xiāng)村政府的積累投入、財(cái)政投入、政府向民間的集資、職工入股、個(gè)人積累、正規(guī)金融貸款和民間金融融資以及外資投入等。但由于受到國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，特別是受來自間接融資和直接融資渠道雙重缺損的制約，新疆許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以通過各種外部渠道獲得低成本資金，尤其是難以獲得國有商業(yè)銀行貸款。

三、政策建議

1.積極培育信用文化，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

通過建立以“誠信”為核心并與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的道德規(guī)范，務(wù)實(shí)農(nóng)戶的信用思想基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)培育信用文化，營造良好的信用氛圍。建立完整、系統(tǒng)的農(nóng)戶、中小企業(yè)征信體系，健全規(guī)范農(nóng)戶、中小企業(yè)信用的法律法規(guī)體系，保證農(nóng)戶及中小企業(yè)信用征集、評估的真實(shí)性，是守信者得到實(shí)惠，是失信者寸步難行。此外，農(nóng)戶要加強(qiáng)與銀行的信息溝通，只有加強(qiáng)溝通銀行可以深入了解農(nóng)戶的經(jīng)營狀況，預(yù)測市場前景，能夠在銀行與農(nóng)戶之間建立起良好的信用關(guān)系。同時(shí)，也有利于銀行對放貸資金的使用監(jiān)督，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立多層次的農(nóng)村信貸供給體系

首先必須保障農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)整合，逐步提高涉農(nóng)貸款當(dāng)?shù)乜偭亢驼急?，推進(jìn)信貸投向多元化以及信貸種類的多樣化，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，信貸中心從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，切實(shí)加強(qiáng)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的機(jī)構(gòu)建設(shè)，加強(qiáng)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)性金融難以覆蓋領(lǐng)域的信貸服務(wù)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基層設(shè)施建設(shè)中長期項(xiàng)目的信貸投資力度。其次，發(fā)揮農(nóng)信社的重要作用，進(jìn)一步提高在新疆農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款覆蓋率。第三，鼓勵(lì)多元化微小農(nóng)村金融組織的發(fā)展，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型服務(wù)的多種所有制金融組織，積極培育由自然人，企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，如村鎮(zhèn)銀行，社區(qū)性信用合作組織，貸款子公司，小額信貸組織等。

3.開展農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊性，決定了農(nóng)村信貸的特點(diǎn)，在農(nóng)村信貸中要積極探索信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出多種資金信貸融通方式?？梢愿鶕?jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長期貸款的投入；可以根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的信貸產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式等；還可以創(chuàng)新?lián)７绞?，一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)顯示，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的信貸創(chuàng)新方式，利用社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督及“聯(lián)?！钡募s束機(jī)制提高了貸款的回收率，同時(shí)又解決了農(nóng)民的“貸款難”問題。

4.加強(qiáng)政府的政策扶持作用

盡管目前新疆并不乏涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但是這些金融機(jī)構(gòu)在解決農(nóng)村信貸資金問題中的作用并未充分發(fā)揮，一個(gè)重要的原因就是國家隊(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的政策支持。從新疆當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，考慮在營業(yè)稅、企業(yè)所得稅等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，在利率定價(jià)方面給予更大的經(jīng)營自主權(quán)，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因支農(nóng)可能產(chǎn)生的不良貸款給予一定幫助并建立對各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的長期資本金補(bǔ)充機(jī)制，以幫助其盡快提高市場競爭力，改善對農(nóng)村信貸總額的供給情況，更好地為支持新疆新農(nóng)村建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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