摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)、投資的熱情不斷升溫，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭。個人信貸業(yè)務(wù)作為具有長期盈利能力與核心競爭力的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展起著十分重要的作用。但是隨著個人信貸業(yè)務(wù)量的增加，信貸風(fēng)險問題已經(jīng)成為阻礙信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素，如政策法規(guī)的不完善，信用環(huán)境的不健全，金融監(jiān)管存在的缺陷等，因此，我國商業(yè)銀行要樹立全面風(fēng)險管理理念，建立完善的個人信貸風(fēng)險管理機(jī)制。

關(guān)鍵詞：個人信貸；風(fēng)險管理

一、個人信貸風(fēng)險綜述

個人信貸風(fēng)險主要指銀行在運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定時期內(nèi)有償讓渡給個人，在此過程中所存在的不能按期收回信貸資金，是信貸資金出現(xiàn)逾期、呆滯或者呆賬的可能性。商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險主要分為五種：市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、和法律風(fēng)險。個人信貸風(fēng)險特征：（1）高負(fù)債率的社會性。（2）業(yè)務(wù)交叉的擴(kuò)張性。（3）循環(huán)往復(fù)的周期性。（4）潛在風(fēng)險的可控性。

二、我國商業(yè)銀行個人信用風(fēng)險管理成因分析

1.個人信用體系不健全，風(fēng)險管理薄弱

國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，在個人信貸方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，加上我國傳統(tǒng)思想及文化的影響，沒有健全的個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況很模糊，存在著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，而客戶經(jīng)理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動、有無失信情況等缺乏必要的了解，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性是無從查證的，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用作出客觀、真實(shí)、公正的評估，從而難以對個人信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險作出準(zhǔn)確判斷。

2.個人信貸的法律環(huán)境還不完善

中國在加入世界貿(mào)易組織以后，我國銀行業(yè)更是面臨著巨大的外來沖擊，健全法制和靈活運(yùn)用相關(guān)法律制度已經(jīng)逐步成為當(dāng)前國有商業(yè)銀行防范和化解信貸風(fēng)險的不二選擇。個人信貸業(yè)務(wù)開展較好的國家如英國、法國、美國等國家都頒布過《消費(fèi)信貸法》，而我國商業(yè)銀行辦理個人信貸業(yè)務(wù)的法律依據(jù)主要分布在《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》以及一些人民銀行出臺的行政法規(guī)如《個人住房貸款管理辦法》中，缺少個人信貸方面的專項(xiàng)法規(guī)，針對性不強(qiáng)，缺乏配套措施，使個人信貸缺乏完備的操作依據(jù)，在業(yè)務(wù)開展中缺乏系統(tǒng)的法律保障，嚴(yán)重制約了個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險研究團(tuán)隊(duì)

目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對個人信貸業(yè)務(wù)涉及的一些消費(fèi)貸款的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險的發(fā)展趨勢、消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變、客戶違約率和不良率在不同個人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律等缺乏對風(fēng)險管理的專業(yè)分析與研究。同時，我國商業(yè)銀行目前還沒有建立個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫，對個人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等數(shù)據(jù)的掌握不全面、不具體，這都相應(yīng)增加了個人信貸風(fēng)險研究的難度。

三、個人信貸信用風(fēng)險管理策略研究

1.建立全國范圍內(nèi)的個人信用信息系統(tǒng)

個人信用信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行控制個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要前提。一方面，銀行可以從信用卡的個人信息資料入手，各級銀行可以將自己的數(shù)據(jù)庫資源聯(lián)網(wǎng)，對客戶信息資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)共享，建立一個以個人信用為主的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，最大限度的發(fā)揮出這些數(shù)據(jù)資源的利用率。另一方面，信用機(jī)構(gòu)可以通過合法公開的渠道搜集、調(diào)查、整理、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息的使用者，作為信息使用者授信額度決策的參考。

2.注重法律在銀行信貸風(fēng)險管理工作中的具體應(yīng)用

第一，借款合同簽訂時要嚴(yán)格依法確認(rèn)借款人的主體資格，主要審查借款人主體情況、貸款項(xiàng)目和用途情況、還款來源情況、擔(dān)保情況以及與擔(dān)保有關(guān)的情況。第二，根據(jù)《公司法》及《破產(chǎn)法》等法律規(guī)范來完善建立個人及企業(yè)破產(chǎn)制度。第三，辦理擔(dān)保貸款時應(yīng)嚴(yán)格遵循《物權(quán)法》等相關(guān)法律規(guī)定，以規(guī)避可能發(fā)生的法律風(fēng)險。要嚴(yán)格根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》及《貸款通則》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格操作規(guī)程和規(guī)范貸款手續(xù)。第四，信貸合同發(fā)生違約后，要及時提起訴訟，及早進(jìn)行法律救濟(jì)。第五，銀行要善于運(yùn)用法律手段維護(hù)債權(quán)，對那些故意拖欠的賴賬戶，盈利轉(zhuǎn)虧及虧損加大的虧損戶或惡意逃廢銀行債務(wù)的逃廢戶，及時行使不安抗辯權(quán)、代位權(quán)、撤銷權(quán)保證自己合法利益。

3.設(shè)置合理高效的個人信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)

首先，商業(yè)銀行要注重加強(qiáng)對從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)與專業(yè)技能的培訓(xùn)，并配置定期、長期的對從業(yè)人員進(jìn)行教育、培訓(xùn)與考核的機(jī)制，全面提高從業(yè)人員的道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平以及風(fēng)險管理理念。其次，要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識講座、培訓(xùn)，逐步培養(yǎng)具有高素質(zhì)、業(yè)務(wù)強(qiáng)、專家型的個人信貸職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍的專業(yè)化，職業(yè)化，高水平。三是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部操作人員的責(zé)任意識和道德理念的培養(yǎng)，防范和控制信貸經(jīng)營違規(guī)，預(yù)防信貸人員的不法作為，規(guī)避個人信貸風(fēng)險，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

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