摘要：目前，我國銀行信貸領域的競爭日益激烈，企業(yè)信用信息在銀行信貸的應用為提高銀行的核心競爭力發(fā)揮了關鍵作用。本文針對銀行信貸的管理現(xiàn)狀進行分析，并探究企業(yè)信用信息管理在信貸領域的應用，將信貸業(yè)務發(fā)展和企業(yè)信用信息的電子化管理技術的應用有機結合進行深入的研究，為逐步完善企業(yè)信用信息在銀行信貸領域的應用提供指導意義。

關鍵詞：企業(yè)信用信息；銀行信貸；管理

企業(yè)信用信息在銀行信貸領域的應用，可以充分發(fā)揮信息技術的功能，使我行信貸操作更加科學化、規(guī)范化。目前，我行企業(yè)信用信息在銀行信貸的應用已經(jīng)取得了很大的進步。針對我行銀行信貸管理現(xiàn)狀，為進一步完善企業(yè)信用信息在銀行信貸的應用，提出一些具體的應對措施，從而促進企業(yè)信用信息技術的應用和我行信貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展，增強我行的核心競爭力。

一、企業(yè)信用信息在銀行信貸領域中應用的必要性

信息技術的不斷進步，實現(xiàn)信息社會發(fā)展是大勢所趨。在銀行信貸領域激烈的競爭環(huán)境中，企業(yè)信用信息在銀行信貸領域的應用，是銀行信貸業(yè)務發(fā)展的必然需要。將企業(yè)信用信息應用在銀行信貸領域中，發(fā)揮了網(wǎng)絡技術和信息技術的價值，也為銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展提供了強有力的保障。

二、銀行信貸管理現(xiàn)狀

在銀行信貸領域，企業(yè)信息庫已逐步建立并在不斷完善中。銀行將目前所具有的企業(yè)客戶的基本情況、財務狀況、相關管理人員等信息收集起來，進行整合，建立了較完整的企業(yè)信息庫。

銀行系統(tǒng)內(nèi)各個部門、各崗位之間分工協(xié)作，密切配合，對有效信息的集中整合定量分析，提高了銀行的工作效率，降低了銀行信貸業(yè)務存在的風險。

銀行信貸各子系統(tǒng)越來越需要采集更多的企業(yè)信息，建立科學的數(shù)據(jù)模型，依賴電子化管理技術進行定量定性分析，為信貸業(yè)務決策提供依據(jù)。

三、企業(yè)信用信息在銀行信貸的應用

人行征信系統(tǒng)逐步完善，借助這個平臺，便于銀行采集企業(yè)的年檢信息，包括年檢日期、年檢審核狀態(tài)、企業(yè)財務信息及在各行貸款情況、歷史信用等信息，對相關信息數(shù)據(jù)進行整合與分析，顯著地降低了銀行信貸風險。

銀行系統(tǒng)內(nèi)部各個子系統(tǒng)也在建立完善中，企業(yè)信用信息應用與銀行信貸對接越來越成熟。信貸評分技術在銀行信貸領域的應用越來越多，且基本上趨于成熟。對辦理速貸通業(yè)務的小企業(yè)進行信用評分，對大中小型客戶進行信用等級評定，可以有效控制信貸風險。銀行對信用風險的跟蹤預測也越來越到位，提高了風險防范能力。這對銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力的保障。

四、完善企業(yè)信用信息在銀行信貸中的應用的有效措施

在銀行信貸領域，客戶營銷與維護、貸前受理評價、貸中申報審批、貸后管理等的各個領域和環(huán)節(jié)，都要加強企業(yè)信用信息的電子化管理技術的應用，使信貸業(yè)務操作逐步趨于科學化、規(guī)范化，進一步提升工作效率，提高管理水平、降低信貸風險。

企業(yè)信用信息的電子化管理技術的應用，有利于選擇目標客戶，在營銷客戶時有的放矢。20%的客戶能帶來80%的利潤。逐步完善企業(yè)信息庫，通過信息技術和資源共享，可以有效搜集客戶信息，對客戶進行細分，篩選出經(jīng)營管理好、風險低、能代來高收益的優(yōu)質(zhì)客戶。在深入研究客戶金融需求的基礎上，開展精準營銷，為客戶提供差別化的服務。更好的把握客戶需求，挖掘客戶潛力，根據(jù)客戶現(xiàn)在及潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，進一步提高客戶的忠誠度，做好客戶維護工作。有利于不斷優(yōu)化客戶結構，建立我行在競爭中的優(yōu)勢地位。

加強信息的電子化管理技術的應用，進一步完善企業(yè)信息庫，有助于銀行信貸人員全面把握企業(yè)的基本情況、財務信息、關聯(lián)交易、管理水平、歷史信用等信息，對企業(yè)經(jīng)營狀況深入分析，進而對企業(yè)實際狀況作出全面、準確的評估，對企業(yè)償債能力、違約風險進行準確評價，為下一步信貸決策提供依據(jù)，增強貸前風險控制能力。

在銀行信貸業(yè)務的貸后管理中加強信用信息電子化管理技術的應用。在實踐操作中，要強化還款來源管理，增強信貸資產(chǎn)安全性，對客戶資金用途和現(xiàn)金流等加強監(jiān)控。要加強各銀行間的協(xié)作，信息共享，能夠做到跨行追蹤企業(yè)資金流向，對客戶結算資金的變動情況進行實時監(jiān)控，全面把握企業(yè)銷售收入在銀行的歸集率。在驗證客戶相關信息真實性時，利用信息技術從不同途徑搜集資料。及時發(fā)現(xiàn)有問題的客戶，提前制定計劃方案，及時采取應對問題的措施。

在對銀行信貸風險預警工作中，也要使信用信息電子化管理技術的價值得到充分的發(fā)揮。銀行信貸管理信息系統(tǒng)應利用多元統(tǒng)計，對信息進行聚類分析和差別分析，預警的類型根據(jù)風險的大小呈現(xiàn)差異。對信貸業(yè)務進行實時跟蹤，關注風險預警信號，提高風險識別能力，對存在較大風險的貸款做好應對預案，有效避免風險事件的發(fā)生，努力將損失程度降到最小。

五、結語

企業(yè)信用信息在銀行信貸中占據(jù)著越來越重要的地位，目前，我國企業(yè)信用信息在銀行信貸領域中的應用已經(jīng)取得了很大的發(fā)展與進步。我們要進一步完善企業(yè)信用信息在銀行信貸中的應用，密切各部門之間的協(xié)作，加強對信息數(shù)據(jù)的整合和分析，強化企業(yè)信用信息的電子化管理技術，使信貸操作更加科學化、規(guī)范化，為信貸業(yè)務健康發(fā)展提供強有力的保障，進一步提高我行核心競爭力。

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