摘要：我國(guó)商業(yè)銀行在監(jiān)管部門的積極監(jiān)管和大力支持下，服務(wù)功能日趨完善，內(nèi)控制度建設(shè)和手段不斷加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效益逐年提升，商業(yè)銀行現(xiàn)在已成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部管理等方面還存在操作、聲譽(yù)、經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管，顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；創(chuàng)新監(jiān)管理念；協(xié)調(diào)機(jī)制；市場(chǎng)退出機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2013）32-0011-03

公元前2000年經(jīng)營(yíng)錢幣兌換業(yè)的巴比倫寺廟，可以說(shuō)是世界銀行最早的雛形。但世界各國(guó)一般認(rèn)為1580年意大利的威尼斯是近代銀行的最初發(fā)源地，1694年英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行初步建立。我國(guó)最早的銀行是明朝末年出現(xiàn)的類似銀行的錢莊和票號(hào)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，一些外商銀行紛紛在我國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并憑借其國(guó)際帝國(guó)主義特權(quán)攫取了巨額的利潤(rùn)。在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的第一家外國(guó)銀行是1845年英國(guó)人設(shè)立的麗如銀行，1897年中國(guó)人自辦的第一家銀行—中國(guó)通商銀行開(kāi)始營(yíng)業(yè)。

屈指算來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)走過(guò)了100多年的風(fēng)雨歷程。從1977年至今，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了體系重建階段（1977～1986年）、擴(kuò)大發(fā)展階段（1987～1996年）、深化改革階段（1997～2002年），現(xiàn)在進(jìn)入了改革攻堅(jiān)階段（2003年至今）。

1 商業(yè)銀行及商業(yè)銀行監(jiān)管的概念和目標(biāo)

通過(guò)30多年的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式和法人治理結(jié)構(gòu)已初步確立?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的概念是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等諸多業(yè)務(wù)的各類法人代表。

中國(guó)加入WTO以來(lái)，金融業(yè)逐步開(kāi)放，外資進(jìn)入力度加大，國(guó)內(nèi)原有的各個(gè)商業(yè)銀行（特別是國(guó)有商業(yè)銀行）在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、不良資產(chǎn)率、資本充足率、可控風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題日益突出。主要表現(xiàn)為：一是與外資銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力差；二是不良資產(chǎn)率高；三是資本充足率低；四是案件風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

為了應(yīng)對(duì)外資銀行提出的各種新的挑戰(zhàn)，適應(yīng)日益開(kāi)放的金融環(huán)境，我國(guó)政府進(jìn)一步加大了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管。在2003年4月28日成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，專門負(fù)責(zé)包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

商業(yè)銀行監(jiān)管是指我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)通過(guò)制定市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等制度，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有效監(jiān)督，確保商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。通過(guò)實(shí)施有效監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家金融貨幣政策規(guī)定；降低杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)安全；營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行建立監(jiān)管體系經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段：1984年以前；第二階段：1984～1991年，人民銀行成為中央銀行；第三階段：1992～1997年，建立了監(jiān)管體制的政策基礎(chǔ)，監(jiān)管內(nèi)容主要包括信貸規(guī)模和利率執(zhí)行情況；第四階段：1998～2002年，監(jiān)管內(nèi)容增加市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和風(fēng)險(xiǎn)狀況監(jiān)測(cè)。商業(yè)銀行內(nèi)部控制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理、行業(yè)自律、有效市場(chǎng)約束四位一體的監(jiān)管體系初步建立；第五階段：2003年至今，銀監(jiān)會(huì)成立，建立了分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管手段市場(chǎng)化水平逐步提升，監(jiān)管方式與國(guó)際接軌。監(jiān)管手段和技術(shù)不斷完善，通過(guò)強(qiáng)化商業(yè)銀行監(jiān)管考核，推動(dòng)了銀行業(yè)快速改革與發(fā)展。

2 我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管目前存在的問(wèn)題

2.1 監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制不順暢

中國(guó)人民銀行作為政府的銀行、銀行的銀行、國(guó)家的銀行，在監(jiān)管領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。就我國(guó)監(jiān)管部門目前的情況而言，中國(guó)人民銀行以自身的資金實(shí)力和國(guó)家的信譽(yù)對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況惡劣、經(jīng)營(yíng)瀕臨倒閉的一些銀行業(yè)提供資金援助，這些資金援助需要的時(shí)間較短，效果顯著?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是目前人民銀行監(jiān)管各個(gè)商業(yè)銀行的主要途徑，以便于更加有效地行使監(jiān)管權(quán)力。但是，在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，在法律建設(shè)方面存在協(xié)調(diào)機(jī)制不暢的問(wèn)題，監(jiān)管內(nèi)容和限制性條款只是規(guī)定了商業(yè)銀行與人民銀行之間的監(jiān)管關(guān)系和合作關(guān)系，但是，人民銀行忽視了與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，有關(guān)條款也只是規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)在工作上應(yīng)盡的義務(wù)，對(duì)于涉及業(yè)務(wù)性的業(yè)務(wù)卻缺少相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，這方面的法律也存在欠缺，沒(méi)有法律保障，監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行不流暢，出現(xiàn)了許多監(jiān)管盲點(diǎn)，增加了監(jiān)管成本，卻沒(méi)有起到應(yīng)有的監(jiān)管效果。

2.2 市場(chǎng)退出機(jī)制不健全

商業(yè)銀行監(jiān)管的內(nèi)容包括銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的所有環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管范圍非常窄，僅僅限于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立審批，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)合法性、合理性及合規(guī)性，對(duì)于商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出監(jiān)管則沒(méi)有涵蓋。全球銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式以混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式為主流，金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，沒(méi)有健全的市場(chǎng)退出機(jī)制，非常容易導(dǎo)致各個(gè)商業(yè)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，管理混亂，金融秩序嚴(yán)重破壞，最終阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展。

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，銀行一旦破產(chǎn)將會(huì)對(duì)國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響，也必將引發(fā)一系列的社會(huì)問(wèn)題。銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題的的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出，一般都會(huì)采用停業(yè)整頓、兼并重組等行政方式，但是由于經(jīng)濟(jì)金融體制和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式等原因，無(wú)論是監(jiān)管者，還是經(jīng)營(yíng)者以及普通大眾都認(rèn)為銀行是國(guó)家的，無(wú)論怎樣變化，銀行都不會(huì)倒閉，即使倒閉了，國(guó)家也會(huì)大包大攬，客戶損失由國(guó)家政府埋單。有些商業(yè)銀行對(duì)員工約束不足，導(dǎo)致內(nèi)部員工違規(guī)、違法操作，企業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)大，瀕臨破產(chǎn)、舉步維艱的商業(yè)銀行，國(guó)家監(jiān)管部門大都采取重組、國(guó)家注資等措施進(jìn)行救助，卻沒(méi)有使用破產(chǎn)的處置方式。為此，各級(jí)政府機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行只有注入大量現(xiàn)金流，協(xié)助各個(gè)商業(yè)銀行度過(guò)困難期，實(shí)現(xiàn)健康平穩(wěn)過(guò)渡，取得長(zhǎng)期發(fā)展。長(zhǎng)此以往，不但增加了政府財(cái)政和人民銀行穩(wěn)定貨幣、維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的壓力，也放縱了銀行的風(fēng)控力度，各種隱患和風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消除，一段時(shí)間之后，又會(huì)出現(xiàn)類似問(wèn)題。這樣并不符合“適者生存、優(yōu)勝劣汰”的規(guī)律。

2.3 監(jiān)管理念落后

監(jiān)管理念是否正確、前沿，決定著監(jiān)管的定位、范圍和監(jiān)管者的行為。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管部門秉承“管風(fēng)險(xiǎn)”、“管法人”、“管內(nèi)控”、“提高透明度”的監(jiān)管理念，從而實(shí)現(xiàn)促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心的監(jiān)管目標(biāo)。但在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，也暴露出我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管還存在許多不足之處，主要表現(xiàn)在：銀監(jiān)部門作為國(guó)家行政機(jī)關(guān)，與商業(yè)銀行溝通較少，缺乏日常交流；商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新改變了以往銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式，全能型銀行越來(lái)越多，可我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念還沒(méi)有跟上；銀行監(jiān)管體系還不夠健全，沒(méi)有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置機(jī)制，監(jiān)管還存在著盲目性。

2.4 信息披露不足，市場(chǎng)約束機(jī)制不夠

我國(guó)商業(yè)銀行缺乏準(zhǔn)確和及時(shí)地公開(kāi)披露信息的激勵(lì)機(jī)制，出于對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的擔(dān)心等原因，我國(guó)政府和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行公開(kāi)披露信息的強(qiáng)制性、監(jiān)管規(guī)定和法律制裁措施的力度不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒(méi)有準(zhǔn)確及時(shí)地公開(kāi)披露信息，市場(chǎng)約束機(jī)制不夠。

2.5 監(jiān)管法律法規(guī)不健全

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)不夠健全。已出臺(tái)的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)中，沒(méi)有與之配套的法規(guī)。一些現(xiàn)有的法律條文的操作性不強(qiáng)。另外，法規(guī)的出臺(tái)速度落后于金融創(chuàng)新的速度。這個(gè)矛盾在現(xiàn)代銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)日趨成為主流、新產(chǎn)品層出不窮的今天，表現(xiàn)得尤為突出。

3 當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管的方法和對(duì)策

3.1 建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制

建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，必將使商業(yè)銀行能夠增加危機(jī)感和責(zé)任感，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范、內(nèi)容管理更加完善、競(jìng)爭(zhēng)能力更加增加、贏余水平更加提高。

第一，建立健全法規(guī)政策。完善的金融機(jī)構(gòu)，法律政策要嚴(yán)密細(xì)致，明確商業(yè)銀行退出市場(chǎng)的主管機(jī)構(gòu)、流程、模式、職責(zé)，規(guī)范退出市場(chǎng)的行為規(guī)范以及明確政府的主導(dǎo)作用?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，可以看出商業(yè)銀行監(jiān)管部門在市場(chǎng)退出機(jī)制中至關(guān)重要。當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)著監(jiān)督管理各個(gè)商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作，在完善監(jiān)管制度上義不容辭應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)者的角色。同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)該以客觀市場(chǎng)規(guī)律為主導(dǎo)，使商業(yè)銀行市場(chǎng)行為操作與政府的行政干預(yù)互相結(jié)合，將商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制發(fā)揮最大效益，取得市場(chǎng)、銀行、政府的三贏局面。

第二，并購(gòu)方式占銀行退出市場(chǎng)的主導(dǎo)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，商業(yè)銀行最主要的退出市場(chǎng)模式為并購(gòu)。最近幾年，我國(guó)也應(yīng)將并購(gòu)方式作為主導(dǎo)，解決商業(yè)銀行業(yè)危機(jī)。采取并購(gòu)方式，并不是徹底地破產(chǎn)清算方式，其資產(chǎn)負(fù)債由收購(gòu)方承擔(dān)。這樣，存款人和債權(quán)人可以避免因銀行倒閉造成重大經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還可以降低金融市場(chǎng)由于商業(yè)銀行退出市場(chǎng)帶來(lái)的各種復(fù)雜的社會(huì)動(dòng)蕩，將社會(huì)影響降到最低。

第三，盡快出臺(tái)各類法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行退出市場(chǎng)的各種細(xì)則和操作規(guī)程。在制定相關(guān)法律法規(guī)的過(guò)程中，要結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系現(xiàn)狀，充分考慮到商業(yè)銀行的行業(yè)特點(diǎn)，明確規(guī)定商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的監(jiān)管原則、主管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)；建立完善規(guī)范有序的市場(chǎng)退出程序；制定具體可操作的市場(chǎng)退出方式和內(nèi)容，確保商業(yè)銀行市場(chǎng)退出規(guī)范有序。

3.2 強(qiáng)化信息披露，健全市場(chǎng)約束機(jī)制

中國(guó)的商業(yè)銀行尚未成為真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。市場(chǎng)監(jiān)管信息披露并未在我國(guó)商業(yè)銀行中切實(shí)發(fā)揮作用。我國(guó)應(yīng)在信息披露制度方面進(jìn)行進(jìn)一步改進(jìn)：在及時(shí)性方面，報(bào)告期也不斷縮減；在時(shí)效性方面，應(yīng)該對(duì)各方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估披露；在真實(shí)性方面，可以參照國(guó)外，采取先進(jìn)的技術(shù)方法，利用信息技術(shù)進(jìn)行改進(jìn)。

3.3 建立健全金融機(jī)構(gòu)的各種制度

近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)不斷進(jìn)行改革，各方面都取得了重要進(jìn)展，不僅為我國(guó)商業(yè)銀行補(bǔ)充資本、剝離不良資產(chǎn)、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革。今后一段時(shí)間，我國(guó)金融方面的法律還應(yīng)該在商業(yè)銀行的各種股權(quán)、產(chǎn)權(quán)制度、股東權(quán)利與義務(wù)、法人治理結(jié)構(gòu)等方面作出科學(xué)的規(guī)定。對(duì)已經(jīng)制定出臺(tái)的金融法律法規(guī)，要及時(shí)制定出具體的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)這些金融法律法規(guī)的可操作性，切實(shí)解決當(dāng)前金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題。同時(shí)，也應(yīng)盡快建立健全規(guī)范金融市場(chǎng)退出的法律法規(guī)和相關(guān)制度。

3.4 提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

監(jiān)管人員思想品德、業(yè)務(wù)能力水平等綜合素質(zhì)的高低，決定監(jiān)管的效果和作用。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管人員、銀行業(yè)監(jiān)督管理專業(yè)人員、政府部門監(jiān)督管理人員要在日常的工作中，及時(shí)認(rèn)真不斷地學(xué)習(xí)國(guó)家金融學(xué)方面的法律法規(guī)和業(yè)務(wù)知識(shí)，提高自身素質(zhì)，不斷適應(yīng)新形勢(shì)下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的需要，培養(yǎng)一批知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)水平精湛、創(chuàng)新能力強(qiáng)的監(jiān)管隊(duì)伍。同時(shí)，要加強(qiáng)思想品德修養(yǎng)，在工作中善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不徇私舞弊，敢于承擔(dān)監(jiān)管社會(huì)責(zé)任。

3.5 探索適合我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的新方法

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，商業(yè)銀行要及時(shí)向監(jiān)管部門匯報(bào)本單位各項(xiàng)業(yè)務(wù)新動(dòng)態(tài)以及出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況。監(jiān)管部門也要及時(shí)和商業(yè)銀行聯(lián)系溝通，不定期向商業(yè)銀行通報(bào)有關(guān)監(jiān)管方面的新政策、新規(guī)章及近期監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，雙方形成信息共享、坦誠(chéng)相待的監(jiān)管方法。雖然監(jiān)管者與被監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著一致的的最終目標(biāo)，但如果缺乏溝通聯(lián)系，很容易產(chǎn)生一些分岐和誤會(huì)，甚至?xí)霈F(xiàn)不配合、逃避監(jiān)管等不和諧的因素，從而影響監(jiān)管質(zhì)量。因此，監(jiān)管部門要重視與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的溝通與交流。通過(guò)與銀行高管人員、基層一線員工溝通交流，監(jiān)管部門可以更直接地掌握第一手材料，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合規(guī)情況做出更加實(shí)際、更準(zhǔn)確的客觀評(píng)價(jià)。監(jiān)管部門只有與商業(yè)銀行進(jìn)行充分的交流溝通，商業(yè)銀行對(duì)監(jiān)管部門檢查出的問(wèn)題才能及時(shí)找出解決問(wèn)題的方法、制定出整改措施，才能使監(jiān)管收到預(yù)期效果。

創(chuàng)新金融監(jiān)管體系。目前，我國(guó)正處于社會(huì)主義社會(huì)初級(jí)階段，監(jiān)管部門要考慮到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性和特殊的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管范圍很廣泛，主要是指充分發(fā)揮銀行內(nèi)設(shè)的稽核監(jiān)督部門和上級(jí)主管部門稽核監(jiān)督作用，定期不定期采取多種形式對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改，把風(fēng)險(xiǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，還要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在同行業(yè)內(nèi)部開(kāi)展多種形式的業(yè)務(wù)檢查和行業(yè)監(jiān)管，使本行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

總之，我國(guó)的各個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行只要嚴(yán)格按照公司法和商業(yè)銀行法有關(guān)規(guī)定，在監(jiān)管部門的大力監(jiān)管下，依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管部門積極優(yōu)化監(jiān)管理念，改進(jìn)監(jiān)管手段，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行和監(jiān)管部門就一定會(huì)取得雙贏，我們國(guó)家的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力一定會(huì)加強(qiáng)，防范風(fēng)險(xiǎn)水平一定會(huì)提高，我們的金融事業(yè)一定會(huì)前程大好，我們的新中國(guó)一定會(huì)建設(shè)得更加美麗，我們的中國(guó)夢(mèng)一定會(huì)早日實(shí)現(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：朱虹（1970—），女，北京人，中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司經(jīng)濟(jì)師，企業(yè)二級(jí)法律顧問(wèn)，雙學(xué)士，研究方向：境外運(yùn)營(yíng)公司法律管理、運(yùn)營(yíng)管理與文字。