曾經(jīng)在征求意見階段引起激烈爭(zhēng)論的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），日前由央行正式發(fā)布。最為引人注目的是，爭(zhēng)議較大的“信用卡受理門檻”規(guī)定被正式取消。這一更改，意味著消費(fèi)者在個(gè)體工商戶刷信用卡消費(fèi)成為可能。《辦法》中另一項(xiàng)與消費(fèi)者關(guān)系重大的要求是，收單機(jī)構(gòu)和特約商戶均不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)。

“《辦法》取消了原關(guān)于以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場(chǎng)的正當(dāng)需求。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到目前持有個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對(duì)受理信用卡的訴求日益強(qiáng)烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺(tái)了司法解釋，強(qiáng)化了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛地使用提供了制度保障。

不過，央行在征求意見稿中做出這樣的規(guī)定并不是全無道理?！皞€(gè)人賬戶的收單結(jié)算禁刷信用卡，一直以來都是為解決使用信用卡惡意套現(xiàn)的問題。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究部研究員李廣乾表示，由于一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者利用信用卡大量套現(xiàn)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

為了防止惡意套現(xiàn)，此次公布實(shí)施的《辦法》也做出了風(fēng)險(xiǎn)管理要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶、高風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施，切實(shí)防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。

“使用信用卡付款的朋友，請(qǐng)拍下這個(gè)補(bǔ)1%的手續(xù)費(fèi)”——淘寶網(wǎng)的一家店鋪中，大紅字體的告示讓消費(fèi)者必須自己承擔(dān)刷卡手續(xù)費(fèi)。而且，這種行為幾乎成為一種“慣例”，記者隨機(jī)登錄多家網(wǎng)店，發(fā)現(xiàn)類似的“告示”比比皆是。

刷信用卡要自付手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象并不僅僅出現(xiàn)在網(wǎng)店里。記者近日走訪了北京市海淀區(qū)和朝陽區(qū)的多家商品零售店、煙酒專賣店、超市和餐館，發(fā)現(xiàn)其中一些商戶在消費(fèi)者刷卡時(shí)向其收取1%的手續(xù)費(fèi)?！拔覀兪菍儆谛”窘?jīng)營(yíng)，每樣?xùn)|西也就賺幾毛錢，你刷一次卡我們就要給銀行一塊多，這樣我們不就虧本了嘛？”蘇州街一家煙酒專賣店的店員告訴記者。

此外，一些商家設(shè)定了刷卡消費(fèi)的最低金額。在海淀南路的一家小商品店中，消費(fèi)者需要買夠15元以上的商品才可以刷卡。還有一家餐館明確表示，需消費(fèi)100元以上才可刷卡結(jié)賬。

但是，這樣看起來“司空見慣”的行為不僅是錯(cuò)誤的，也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。

《辦法》明確指出，收單機(jī)構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平。換言之，刷卡手續(xù)費(fèi)本身就應(yīng)是由商戶自身承擔(dān)的費(fèi)用。

而部分商店“只能刷某銀行信用卡”的規(guī)定，也將被視為違規(guī)?！掇k法》明確，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。銀行監(jiān)會(huì)：小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問題仍存在

國(guó)務(wù)院15日召開全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在會(huì)上表示，當(dāng)前小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問題仍然存在。下一步將繼續(xù)完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)開展差異化、綜合化的小微企業(yè)金融服務(wù)，主動(dòng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作，與有關(guān)方面共同努力，營(yíng)造支持小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

尚福林發(fā)言時(shí)指出，近年來，在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)將改善小微企業(yè)金融服務(wù)作為重點(diǎn)工作，常抓不懈，專門成立了完善小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，陸續(xù)出臺(tái)一系列制度辦法和傾斜性監(jiān)管政策，引導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)規(guī)范化、專業(yè)化、長(zhǎng)效化。在各部委、地方各級(jí)人民政府和社會(huì)各界的大力支持下，小微企業(yè)金融服務(wù)有了新的進(jìn)展。主要體現(xiàn)在以下方面：

一、專業(yè)化組織體系日趨完善

銀行業(yè)已初步建立起多元化、多層次服務(wù)小微企業(yè)的組織體系。各基層網(wǎng)點(diǎn)廣泛配備了小微企業(yè)專門團(tuán)隊(duì)和資源，積極探索專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式。目前，全國(guó)已有100多家銀行設(shè)立了不同形式的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，組建了876家村鎮(zhèn)銀行。融資性擔(dān)保公司在規(guī)范整頓的基礎(chǔ)上，積極發(fā)揮增信作用，截至2012年末，全國(guó)融資性擔(dān)保貸款余額1.46萬億元，擔(dān)保貸款戶數(shù)24.7萬戶。

二、信貸投放更趨合理

一是增長(zhǎng)勢(shì)頭穩(wěn)定。銀行業(yè)按照銀監(jiān)會(huì)提出的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)（小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期增量），加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。截至2013年5月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額16萬億元，占全部貸款的比重從2012年末的21.95%上升到22.22%，較年初增加1.1萬億元，同比增長(zhǎng)21.35%，已連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。

在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步提出“提高貸款可獲得性，拓寬金融服務(wù)覆蓋面”的要求。2012年末，獲得貸款的小微企業(yè)達(dá)1184.05萬戶，占比23.22%；獲得綜合金融服務(wù)（含存款、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等）2401.75萬戶，占比47.09%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年1至5月，小微企業(yè)的獲貸率達(dá)到85.71%。

二是地區(qū)差距縮小，行業(yè)分布更趨合理。截至2013年5月末，中西部地區(qū)小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)較全國(guó)平均水平高5.33個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量占全國(guó)增量的47.83%。超過75%的小微企業(yè)貸款投向了國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域。

三、體制機(jī)制逐步優(yōu)化

一是創(chuàng)新信息收集和使用方式。針對(duì)小微企業(yè)信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，將財(cái)務(wù)類“硬信息”和企業(yè)經(jīng)營(yíng)及業(yè)主個(gè)人情況等“軟信息”相結(jié)合，利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）、“三表”（電表、水表、海關(guān)報(bào)表）等信用評(píng)審模式，一定程度上緩解了小微企業(yè)“缺信息”的難題。

二是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式。針對(duì)小微企業(yè)抵質(zhì)押物較少的特點(diǎn)，各銀行積極創(chuàng)新倉(cāng)單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及林權(quán)等抵質(zhì)押方式，并有序探索信用貸款、保證貸款等無抵押貸款模式。截至2012年末，信用貸款和