曹耀云

（中國工商銀行南京雨花支行，江蘇 南京 320100）

與傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，網(wǎng)絡金融具有信息對稱性強、運作效率高、交易成本低、服務智能化的優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行既是機遇也是挑戰(zhàn)。本文旨在分析非金融機構的網(wǎng)絡金融業(yè)務對商業(yè)銀行的影響，并研究商業(yè)銀行的應對策略。

1 非金融機構的網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

非金融機構通過網(wǎng)絡平臺開展包括網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡信貸金融業(yè)務。隨著網(wǎng)絡技術的廣泛應用，非金融機構的網(wǎng)絡金融業(yè)務快速增長，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務造成了很大的影響。

1．1 第三方支付

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構與銀行合作，提供與銀行支付結算系統(tǒng)對接的交易支持平臺，并提供網(wǎng)絡支付功能的一種金融服務模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗商品后，通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣方賬戶上。第三方支付是目前主要的網(wǎng)絡交易手段和信用中介，發(fā)揮了聯(lián)系網(wǎng)上商家、銀行和客戶的作用，并發(fā)揮了第三方監(jiān)管和技術保障的作用。

在第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣方貨款到達信息和通知賣方發(fā)貨；買方檢驗物品后，就通知第三方付款給賣方。從理論上講，第三方支付平臺的出現(xiàn)，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，保障了網(wǎng)絡交易安全。目前國內第三方支付平臺分為用戶黏性平臺（如支付寶、財付通等）和開放式平臺（如快錢、匯付天下等）兩類。非金融機構將現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術和現(xiàn)代金融服務有機地融合起來，與銀行合作，構建快速、便捷、高效的網(wǎng)絡金融營銷模式，已經(jīng)成為一種重要的支付方式。不僅非金融機構從事第三方支付業(yè)務，一些電子商務企業(yè)和貿易企業(yè)也非常青睞第三方支付業(yè)務。

目前很難準確地統(tǒng)計非金融機構的網(wǎng)絡金融服務規(guī)模，只能用一些非官方的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行簡要的分析。圖1是根據(jù)艾瑞咨詢公司的調查數(shù)據(jù)繪制的統(tǒng)計圖，反映2009-2012年全國第三方支付業(yè)務規(guī)模及增長情況。2009年第三方支付業(yè)務規(guī)模僅為3萬億元，到2012年就達到了12.9萬億元，2012年全國第三方支付業(yè)務規(guī)模比2009年增長了3倍多，呈快速上升的趨勢。雖然第三方支付業(yè)務的規(guī)模增長率呈現(xiàn)下降趨勢，但絕對增長量仍然處于上升趨勢，2010年較2009年增加了2.1萬億元，2011年較2010年增加了3.3萬億元，2012年較2011年增加了4.5萬億元。艾瑞咨詢公司的調查數(shù)據(jù)表明，在2012年的第三方支付交易業(yè)務中，銀行卡收單的交易規(guī)模達8.9萬億元，增長速度為49.3%；互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模為3.7萬億元，增長速度為66%；移動支付的交易規(guī)模為0.15萬億元，增長速度達到89.2%。雖然移動支付的交易規(guī)模較小，但發(fā)展速度快，具有很大的市場潛力。

圖1 2009-2012年全國第三方支付業(yè)務規(guī)模及增長情況

根據(jù)艾瑞咨詢公司的調查數(shù)據(jù)制作表1，反映2012年主要的第三方支付企業(yè)業(yè)務規(guī)模的占比情況。在第三方支付業(yè)務中，中國銀聯(lián)的業(yè)務達到7.76萬億元，市場占有率為60.3%；支付寶達到1.86萬億元，市場占有率為14.5%。其他第三方支付企業(yè)的業(yè)務規(guī)模均在1萬億元以下。

2012 年主要的第三方支付

表1 企業(yè)業(yè)務規(guī)模及市場占有率

根據(jù)艾瑞咨詢公司的調查數(shù)據(jù)制作表2，反映2012年第三方支付的業(yè)務結構。從第三方的交易結構來看，網(wǎng)絡購物和航空旅行的效易占主要部分，分別達43.5%和15.3%。

2012 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付細分

表2 應用行業(yè)交易規(guī)模結構

由于第三方支付是新興的行業(yè)，第三方支付平臺的企業(yè)數(shù)量多，所以大多數(shù)企業(yè)的資產規(guī)模較小，經(jīng)營風險較大。

1．2 網(wǎng)絡借貸

網(wǎng)絡借貸是非金融機構在第三方網(wǎng)絡借貸平臺上提供的金融服務?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)了解貸款申請條件、準備申請材料、提交貸款申請材料，并辦理貸款業(yè)務。網(wǎng)絡貸款可以分為B2C和P2P兩種模式。B2C由銀行或者貸款公司通過網(wǎng)絡信貸平臺提供貸款產品，B2C模式還要求申請人須在銀行或者貸款公司柜臺辦理一些手續(xù)，受到地域限制。P2P（Peer to Peer）是網(wǎng)絡借貸平臺提供的個人對個人融資和貸款業(yè)務，申請貸款的人可根據(jù)自己的還款能力自主決定貸款利率和貸款期限等，但是貸款利率不得超過銀行同期貸款利率的4倍。借款人可在網(wǎng)絡借貸平臺瀏覽申請人的信用狀況，選擇貸款人。通常一個借款人可能有幾個債權人，分散了債權人的投資風險。P2P業(yè)務的主要客戶是個體戶、工薪階層和大學生，資金需求規(guī)模較小。2012年，在P2P行業(yè)中處于領先地位的人人貸商務顧問(北京)有限公司的理財用戶共投資41萬次，累計成交7 776筆業(yè)務，網(wǎng)站交易額達3.54億元，同比增長803%。由于這些顧客沒有信用記錄、收入保障、抵押物等，商業(yè)銀行難以滿足他們的貸款需求，只得求助于P2P貸款平臺。但是目前缺乏對P2P貸款業(yè)務的監(jiān)管，存在很大的風險。

2 非金融機構的網(wǎng)絡金融業(yè)務對商業(yè)銀行的影響

非金融機構開展網(wǎng)絡金融業(yè)務，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務產生了沖出，搶占了商業(yè)銀行的金融業(yè)務市場。

2．1 第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

網(wǎng)絡金融的發(fā)展，改變了金融業(yè)務市場的競爭格局，呈現(xiàn)出銀行、非銀行金融機構和非金融機構共同競爭的狀態(tài)，也對銀行金融業(yè)務造成巨大的影響。

2.1.1第三方支付平臺瓜分了商業(yè)銀行的中間業(yè)務市場

在商業(yè)銀行與第三方支付的合作中,商業(yè)銀行只發(fā)揮了資金交易結算的后臺職能，而第三方支付平臺發(fā)揮了直接面對客戶的前臺職能，并提供了靈活多樣的且與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務相近的收付款管理、轉賬匯款、信用卡還款、繳費等結算交易和代理收費業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務市場。第一，從橫向來看，支付寶、財付通、快錢等第三方支付平臺為企業(yè)客戶提供“多層級交易自動分賬”和“一對多批量付款”等各種復雜的資金結算產品，為客戶提供信用卡免費跨行異地還款、代繳代購等支付服務，相對于銀行而言，能夠更好地滿足客戶的需要，吸引了大量的客戶，擠壓了銀行的利潤空間。第二，從縱向來看，第三方支付平臺通過發(fā)展和挖掘線下金融業(yè)務，如鋪設POS網(wǎng)絡和代收付費系統(tǒng)的線下收單、醫(yī)保支付等服務。這些業(yè)務都對銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務形成了新的競爭態(tài)勢，減少了銀行的利潤來源。第三，從效率上看，便利的第三方支付模式吸引了大量的年輕人客戶。目前，銀行業(yè)的支付模式比較單一，耗費時間和精力多。而第三方支付平臺申請賬戶便捷，不像商業(yè)銀行那樣要求客戶在物理網(wǎng)點申請認證；客戶通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等就可完成轉移支付。2012年財付通的攜手微信推出了“O2O微支付”業(yè)務，客戶通過微信掃描商品二維碼就可以完成第三方支付。這些新的支付模式深受年輕人的青睞，截留了商業(yè)銀行的客戶資源。第四，從成本上看，第三方支付的業(yè)務收費用低廉。在第三方支付平臺上，用戶注冊所需要的銀行賬戶認證工作，全部由第三方支付平臺反饋給商業(yè)銀行，只要求用戶通過手機運營網(wǎng)絡完成驗密工作。第三方支付平臺維護日常運營和維護安全的成本低廉，價格優(yōu)勢明顯，壓縮了商業(yè)銀行的業(yè)務和利潤。第五，第三方支付平臺通過創(chuàng)新，服務方式更加靈活，占領了國際市場的中間業(yè)務。財付通與美國運通合作，成功地開拓了海外代購服務市場。全球最大的在線支付提供商PayPal也建設了境外直購平臺。而目前國內商業(yè)銀行仍然無法承接這種業(yè)務。

2.1.2第三方支付平臺分流了商業(yè)銀行存款

第三方支付平臺分流了商業(yè)銀行存款來源。客戶資金不能通過第三方支付平臺進行即時交易，客戶資金在第三方支付平臺賬戶平均滯留時間在一天以上，擠占了資金在銀行的滯留時間，而且第三方支付平臺還支持個人賬戶虛擬充值業(yè)務。根據(jù)資金流動時產生的漏出效應，資金滯留在第三方支付平臺，必然減少資金回流到商業(yè)銀行系統(tǒng)的數(shù)額，第三方支付平臺分流了商業(yè)銀行存款。

2.1.3網(wǎng)絡信貸平臺對商業(yè)銀行信用中介的影響

網(wǎng)絡信貸平臺的交易模式削弱了銀行信貸市場的競爭力。微小企業(yè)和個人的融資規(guī)模小，在商業(yè)銀行申請貸款的手續(xù)復雜。網(wǎng)絡信貸平臺只是為客戶提供了信息和中介的作用，不直接信貸資金，經(jīng)營風險小。網(wǎng)絡信貸平臺能夠為客戶提供十分便利的中介服務，審批速度快。在P2P網(wǎng)絡信貸平臺，借貸審批時間只要幾分鐘的時間，平均籌款時間也只有2.5小時，遠低于在銀行貸款花費的時間。

網(wǎng)絡信貸平臺提供的“多對多”信貸模式，既可以分散投資者的風險，又可以帶來較高的收益，吸引了具有風險偏好的投資者，直接減少商業(yè)銀行的存款。

3 網(wǎng)絡金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

在網(wǎng)絡環(huán)境下，非金融機構的金融業(yè)務快速發(fā)展，這對商業(yè)銀行是一個巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須面對現(xiàn)實，積極應對，才能適應新的技術環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境的需要。

3.1 轉變經(jīng)營理念，提高對網(wǎng)絡金融發(fā)展的認識

隨著網(wǎng)絡技術和通信技術的發(fā)展，商業(yè)銀行必須充分地認識網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應社會的現(xiàn)實需要，必須轉換經(jīng)營理念，由擴張實體物理網(wǎng)點向發(fā)展有電子銀行終端的網(wǎng)絡經(jīng)營模式轉變。商業(yè)銀行應加強對網(wǎng)絡金融和網(wǎng)絡業(yè)務知識的學習，加強和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)的合作，制定全新的網(wǎng)絡化、綜合化的監(jiān)管體系，防范銀行內部系統(tǒng)的運行風險和操作風險，應對來自外部的競爭威脅。

3.2 加快電子銀行的平臺建設

第一，商業(yè)銀行應設計合理的電子銀行界面和簡便的操作流程，以滿足不同客戶的操作要求。第二，加強和網(wǎng)絡信息技術企業(yè)的合作，建設適合各個商業(yè)銀行的電子銀行安全系統(tǒng)。第三，推動個人信用評級系統(tǒng)建設，降低信息不對稱導致的風險。第四,銀行可以建立風險轉移機制,例如與保險公司簽訂網(wǎng)上銀行風險保單規(guī)避風險。第五,加快擴大電子銀行平臺和網(wǎng)絡化生活服務平臺建設，拓展業(yè)務范圍。如開發(fā)以繳費支付業(yè)務為主的金融服務、以網(wǎng)站采購為主的網(wǎng)上商城等，使電子銀行向全能化發(fā)展，以滿足客戶日益多元化的需求。

3.3 創(chuàng)新合作共贏營銷模式

商業(yè)銀行應積極采取合作經(jīng)營方式，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。在維護現(xiàn)有客戶群體利益的基礎上，充分利用資金充沛、網(wǎng)絡安全、信譽高的優(yōu)勢，把網(wǎng)絡金融業(yè)務作為主營業(yè)務的延伸和補充，爭取微小企業(yè)和個人客戶群體。充分利用第三方支付平臺和網(wǎng)絡信貸平臺掌握大量的微小企業(yè)和個人信用信息的優(yōu)勢，與第三方支付平臺、網(wǎng)絡信貸平臺合作，共同開展貸款業(yè)務和中間業(yè)務，以實現(xiàn)共贏。

3.4 挖掘自助終端設備的服務潛力

商業(yè)銀行要加強自助終端設備（ATM機和非現(xiàn)金業(yè)務自助終端機）的研發(fā)，提高終端設備操作的便利性、辦理業(yè)務的快速性、金融資產的安全性。由于我國人口老齡化現(xiàn)象嚴重，中老年人占的比例比較大，而且普遍文化水平偏低，中老年人操作自助終端設備困難，他們習慣在銀行柜臺而不是在自助終端設備上辦理金融業(yè)務。商業(yè)銀行應加強對電子銀行的宣傳力度，開發(fā)操作更簡便的自助終端設備，讓更多的人愿意使用電子銀行提供的服務。商業(yè)銀行還應該在小區(qū)、商場超市、辦公樓、學校等人口密集的區(qū)域增設網(wǎng)絡自助終端網(wǎng)點，方便用戶使用。

3.5 拓展手機銀行業(yè)務

隨著通信技術的發(fā)展，移動終端平臺的功能越來越強大，在一定程度上改變了人們的生活方式和經(jīng)濟交往方式。通過移動終端平臺經(jīng)營網(wǎng)絡金融業(yè)務有巨大的發(fā)展前途。商業(yè)銀行業(yè)很難獨立開展移動支付業(yè)務，必須加強和移動通信經(jīng)營商的合作，開發(fā)手機銀行的服務功能，提高商業(yè)銀行的網(wǎng)絡金融競爭力。

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