范靖渝

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省雙鴨山市分公司，黑龍江 雙鴨山 155100）

誠實(shí)守信是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的基本準(zhǔn)則，誠信，從古到今都是一切事物發(fā)展的倫理準(zhǔn)則，更是保險(xiǎn)業(yè)的根本。因此，保險(xiǎn)行業(yè)有必要建立保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系，深入理解誠信對(duì)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的重要作用。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信的現(xiàn)狀

目前市場(chǎng)上有很多的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，讓受保人支付過高的手續(xù)費(fèi)，而且賠付的費(fèi)率過低、時(shí)間不及時(shí)等惡性行為，嚴(yán)重地?fù)p害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象；保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理很隨意，他們只是一味地注重業(yè)績(jī)，而忽視了公司的一些形象問題，比如說有的保險(xiǎn)公司甚至唆其保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，這些行為嚴(yán)重地危害著保險(xiǎn)行業(yè)的形象；由于保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，事實(shí)上保險(xiǎn)購買者在投保前甚至受保后都未真正了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況這就促使了假數(shù)據(jù)、假保單、假賬本、假報(bào)表等現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢次出現(xiàn)。

很多保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)十分煩瑣，公司的服務(wù)不到位，對(duì)個(gè)別的案件拒賠理由十分不合理，存在惡意的拒賠現(xiàn)象，這在客戶以及社會(huì)上造成惡劣的影響，已經(jīng)在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。導(dǎo)致社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的質(zhì)疑。

二、中間代理人造成的不誠信

在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，很多保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)使下，一味夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品帶給消費(fèi)者的利益，為投保人承諾虛假的高賠付率，可以規(guī)避保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，更有甚者直接誤導(dǎo)消費(fèi)者，不從投保人的實(shí)際情況出發(fā)，向客戶推銷一些費(fèi)用很高但是不適用的險(xiǎn)種，將一些與合同聯(lián)系相當(dāng)緊密的信息給隱藏了，惡意欺騙消費(fèi)者。

（一）保險(xiǎn)的索賠困難

這是很多保險(xiǎn)公司存在的問題，對(duì)該賠的不做盡快賠付，就算是不該賠的，保險(xiǎn)公司也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)2011 年的調(diào)查顯示，從保險(xiǎn)賠付案件的受理到結(jié)案，平均受理時(shí)間在60 天，有的都超過了90 天，個(gè)別案件的處理甚至長(zhǎng)達(dá)1 年之久，保險(xiǎn)公司被一次次投訴，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響是惡劣的。

(二)保險(xiǎn)合同形同虛設(shè)

有一些保險(xiǎn)公司只顧自身利益，隨意更改保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，降低賠付的標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系“，對(duì)一些不符合賠付條件的案件，通過“潛規(guī)則”形式給予賠付，讓外界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的道德產(chǎn)生質(zhì)疑。

三、怎樣加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)

保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)不是一兩天就能完成的，這不僅要依賴于整個(gè)社會(huì)的誠信建設(shè)，還需要保險(xiǎn)行業(yè)自覺地遵守誠信原則，讓保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康的發(fā)展。

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信教育

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)，要以教育作為媒介，要教育我們的全體員工站在自身發(fā)展的角度，為公司的發(fā)展著想，為保險(xiǎn)行業(yè)的生存和發(fā)展考慮，充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)從事保險(xiǎn)行業(yè)的全體員工進(jìn)行誠信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”的思想，要形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，讓誠信的理念感染每一位員工，讓員工將誠信運(yùn)用到具體的工作當(dāng)中。

（二）制定和完善相關(guān)的法律、法規(guī)

目前針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)還不是很健全，僅有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》作為約束，但是這部法律還不是很完善，沒有對(duì)誠信做出詮釋。因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員往往在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下違背誠信原則，做出一些不合法的事情，因此需要借助于一些明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度，引導(dǎo)人們自覺遵守行業(yè)的誠信。如果有明確的法律作為約束，交易的主體一旦有不誠信的行為，就會(huì)遭到法律的制裁，這種法律產(chǎn)生的威懾力會(huì)迫使保險(xiǎn)行業(yè)理性地放棄欺騙行為。

（三）重視保險(xiǎn)的賠付

保險(xiǎn)的理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)行業(yè)工作的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，一旦受保人符合理賠的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司一定要及時(shí)理賠，不能惡意拒賠，也不能故意延遲理賠時(shí)間，我們應(yīng)該重視理賠環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的社會(huì)影響是相當(dāng)重要的。

（四）實(shí)行投保提示

目前，保險(xiǎn)行業(yè)存在著騙保、誘保等行為，很多顧客也因此不愿購買保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑，由此，保險(xiǎn)行業(yè)需要實(shí)行投保額提示，讓顧客對(duì)自己購買的保險(xiǎn)了解完全，這樣才能放心地交保險(xiǎn)費(fèi)。具體做法如下：

1.銷售人員身份提示

銷售人員在為顧客推銷保險(xiǎn)的時(shí)候，需要向顧客出示自己額身份證、工作證等證件，便于投保人能夠查詢和核對(duì)。

2.保險(xiǎn)條款提示

在顧客進(jìn)行投保之前，保險(xiǎn)的銷售人員需要向顧客出示保險(xiǎn)條款，并提示投保人仔細(xì)閱讀。

3.產(chǎn)品的回報(bào)率提示

銷售人員需要對(duì)投保的投資，理賠做出明確的解釋，必須提示投保人回報(bào)率的不確定性。

4.索要單證的提示

合同簽署后即可成立，需要提示受保人及時(shí)向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、發(fā)票等保險(xiǎn)憑證。

四、結(jié)語

目前中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)存在著誠信危機(jī)，因此中國(guó)應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)行業(yè)的誠信制度，為保險(xiǎn)行業(yè)樹立良好的社會(huì)形象。