中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司四川分公司 張思佳

一、前言

隨著社會進步和人類工業(yè)水平的發(fā)展，環(huán)境污染所帶來的問題日益明顯。據(jù)英國核能安全局統(tǒng)計，全世界平均每年發(fā)生200多起嚴重的污染事故。其中影響范圍大、危害嚴重、引起世界矚目的有意大利塞維索化學(xué)污染事故、美國三里島核電站泄露事故、印度博帕爾農(nóng)藥泄露事故、前蘇聯(lián)切爾諾核電站泄露事故、瑞士巴塞爾多滋化學(xué)公司萊茵河污染事故等。[1]這些污染事故的發(fā)生帶有突發(fā)性，且污染范圍大、危害嚴重，所造成的經(jīng)濟損失巨大，受害者不僅有污染源所在國居民，甚至影響到不少鄰近國家。更為嚴重的是，這些突發(fā)性污染事故的危害持續(xù)時間長，危及子孫后代的健康。

在我國，由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟損失每年達1200億，近年來比較有代表性的案件如重慶天然氣井噴事件，造成死亡人數(shù)263人；沱江污染造成的直接經(jīng)濟損失達5億元人民幣，當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境5年內(nèi)無法恢復(fù)。我國環(huán)境污染的不完全經(jīng)濟損失大約相當(dāng)于當(dāng)年GDP的2.1%-7.7%；生態(tài)破壞的經(jīng)濟損失大約相當(dāng)于GDP的5%-13%，兩者之和大約為7%-20%。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，現(xiàn)如今環(huán)境問題日益的突出和嚴重。并且環(huán)境問題向來都具有地域性，集中性，波及范圍廣，損傷人數(shù)多，損失嚴重等特點，若不建立相應(yīng)的機制加以改善，一旦發(fā)生大的環(huán)境污染問題，相應(yīng)的負責(zé)企業(yè)和單位可能無法應(yīng)對賠償問題，從而造成破產(chǎn)。同時，受損害的個人和單位也無法得到相應(yīng)的賠償，進一步導(dǎo)致無法得到安全有效迅速的救治。所以，環(huán)境責(zé)任保險是處理此類環(huán)境污染及相關(guān)事故的保險，為事故責(zé)任單位和事故受害方同時提供了必要的保障，可謂是最有效的解決機制。

二、環(huán)境責(zé)任保險的起源及含義

環(huán)境責(zé)任保險又被稱為“綠色保險”，其在各個國家的具體名稱有所不同，如英國稱之為環(huán)境損害責(zé)任保險和屬地清除責(zé)任保險，美國稱之為污染法律責(zé)任保險。環(huán)境責(zé)任保險由公眾責(zé)任保險發(fā)展而來。[2]20世紀(jì)60年代以前，環(huán)境風(fēng)險還不突出，環(huán)境責(zé)任案件較少，因此公眾責(zé)任保險保單并未將環(huán)境責(zé)任損害賠償列為除外責(zé)任，即公眾責(zé)任保險保單承保污染風(fēng)險。到1973年，幾乎所有的公眾責(zé)任保險保單都將故意造成的環(huán)境污染和逐漸性的污染引起的環(huán)境責(zé)任排除在保險責(zé)任范圍之外。目前的環(huán)境責(zé)任保險主要分為兩類：環(huán)境損害責(zé)任保險和自有場地治理責(zé)任保險。

環(huán)境責(zé)任保險是指以被保險人因自身原因，致使環(huán)境受到污染或破壞，并因此對他人人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、環(huán)境權(quán)益造成損害，而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。具體而言，環(huán)境責(zé)任保險法律關(guān)系主體包括被保險人、保險人與第三人。被保險人往往是自身行為可能污染、破壞環(huán)境的企業(yè)；第三人是因為投保人的危害環(huán)境行為使自身權(quán)益受到傷害，對被保險人享有賠償請求的人。環(huán)境責(zé)任保險是與環(huán)境侵權(quán)相聯(lián)系，以被保險人的行為侵害了第三人的合法權(quán)益應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任為前提。對應(yīng)我國保險法對與責(zé)任保險的定義，我們還可以將環(huán)境責(zé)任保險定義為：環(huán)境責(zé)任保險是環(huán)境侵權(quán)行為人(即投保人)因從事保險合同約定的業(yè)務(wù)活動造成環(huán)境損害而應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境損害賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險形式。

三、環(huán)境責(zé)任保險的優(yōu)點

環(huán)境污染事件一旦發(fā)生，帶給我們的損失通常都是巨大的。這一巨大的損失如果沒有保險這一風(fēng)險分攤和損失補償?shù)臋C制，可能會造成巨大的損失。所以，開辦環(huán)境責(zé)任保險還具有以下幾個主要優(yōu)勢。[3-4]

(一)環(huán)境責(zé)任保險的設(shè)立可以及時填補受害人的損害

環(huán)境侵權(quán)的特點決定了受害的范圍廣、程度深、影響久。僅靠加害人獨自力量難以填補受害人的損失，即便有能力承擔(dān)，也需經(jīng)過冗長的行政、司法程序定責(zé)之后才能兌現(xiàn)，往往錯過了救助損失的最佳時機。而保險通過收取保險費，組成保險基金，可以保險共同體之力填補受害人之損失。因基金的財力與能力相對于污染者顯然更為雄厚，所以受害人因加害人財力不足無法獲得賠償之情形將不易發(fā)生。

(二)環(huán)境責(zé)任保險的設(shè)立可以減輕污染者的負擔(dān)

環(huán)境責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人應(yīng)該承擔(dān)的對第三人的侵權(quán)賠償。被保險人參保的目的乃是基于自身利益，避免因賠償金額過大阻礙自身存在與發(fā)展的情形出現(xiàn)。希望借助保險之分散危險、分攤損失功能，用少量的確定性的支出減少未來的不確定性損失，使得意外發(fā)生后，自己不至遭受重創(chuàng)而導(dǎo)致從此一蹶不振。另外，被保險人參保環(huán)境責(zé)任險，也有助于增強企業(yè)信譽，提高企業(yè)形象。

(三)環(huán)境責(zé)任保險的設(shè)立可以減少政府環(huán)境壓力

鑒于政府的特殊角色，在環(huán)境事件發(fā)生后，政府擔(dān)任了最后責(zé)任人的角色。但國家介入補償無異是利用全民的稅收作為財源，變成由全民對此污染負責(zé)，此已違反污染者負責(zé)原則，與現(xiàn)代環(huán)境法之趨勢不符。發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險通過風(fēng)險分攤，可以減輕政府的環(huán)境負擔(dān)，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境能夠及時得到重建和修復(fù)。

(四)環(huán)境責(zé)任保險的設(shè)立符合污染者共擔(dān)原則

保險基金是由危險相近主體共同組成。具體到環(huán)境責(zé)任保險，是由因自身行為可能對周圍環(huán)境帶來危害之主體組合而成。所以，被保險人出資設(shè)立環(huán)境保險基金符合污染者負費原則。又因環(huán)境危害所具有的間接性、累積性，絕大多數(shù)情況下，危害結(jié)果的造成并非某一主體獨立完成，所有被保險人的生產(chǎn)行為對環(huán)境閾值的突破都有貢獻，僅僅讓一主體承擔(dān)似乎有違公平。

(五)環(huán)境責(zé)任保險的設(shè)立增加了預(yù)防環(huán)境危害的參與主體

保險合同訂立后，為控制風(fēng)險，保險法賦予保險人以勘查保險標(biāo)的的權(quán)利，督促保險合同的義務(wù)人履行維持保險標(biāo)的安全狀況如締約時的狀態(tài)。我國《保險法》第36條第2款規(guī)定：“根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議?！痹摋l第4款規(guī)定：“保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！杯h(huán)境責(zé)任保險人為了降低賠付率，一定會請專業(yè)人士對投保人的環(huán)境風(fēng)險進行控制和管理；可以通過等級劃分、費率浮動等措施督促投保人做好預(yù)防工作，從而減少環(huán)境事件的發(fā)生。

四、我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

從1991年開始，我國先后在大連、沈陽、長春、吉林等城市進行過環(huán)境責(zé)任保險的試點，但范圍不大，保險規(guī)模也很小，只有幾個或十幾個企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。總的來說，我國環(huán)境責(zé)任保險的試點是不成功的。

首先，其直接原因在于賠付率過低而保險費率過高。在開始試點情況相對算好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率大多為70-80%。[5]另外，我國的污染責(zé)任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，而其它險種一般只有千分之幾的費率。過高的費率使企業(yè)負擔(dān)過重，無法調(diào)動其投保的積極性。

其次，間接原因是我國的環(huán)保法規(guī)不健全，缺少環(huán)境危害賠償方面的法律規(guī)定，且執(zhí)法不嚴。這一尷尬局面的癥結(jié)在于環(huán)境保險基金的匱乏，基金匱乏的原因無非是參保人的稀缺，如果寄希望于環(huán)境責(zé)任保險之設(shè)立從可能、必然到現(xiàn)實可行，必須充盈基金容量，疏通環(huán)境受害人受償之堵。圍繞這兩大目的設(shè)計的環(huán)境責(zé)任保險制度，才能實現(xiàn)從必要到可能最后到現(xiàn)實可行的循環(huán)。

五、我國環(huán)境責(zé)任保險的制度改進

(一)確立強制責(zé)任保險為主，任意保險為輔的立法模式

統(tǒng)觀西方國家環(huán)境責(zé)任保險制度的模式，大體分為強制責(zé)任保險和任意責(zé)任保險兩種。其中，美國、瑞典設(shè)立了強制責(zé)任保險；法國、英國等以任意責(zé)任保險為原則，在法律有特別規(guī)定的情況下實行強制責(zé)任保險；德國兼用強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。我國目前關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險立法尚處空白。法律規(guī)范因其自身固有的規(guī)范性、強制性的功能特點，適合作為評價準(zhǔn)則和行為準(zhǔn)則，來對發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險，充實環(huán)境保險基金進行觀念表達、價值判斷和行為規(guī)范?；谖覈壳啊叭咭坏汀?高開采、高消耗、高排放、低利用)的線形經(jīng)濟發(fā)展模式，大小環(huán)境事件頻發(fā)，環(huán)境保險意識普遍不高的現(xiàn)狀，建議我國通過立法的形式確立以強制責(zé)任保險為主，任意保險為輔的模式。對從事高度危險的企業(yè)強制其按政府制定的價目表繳納保險費投保。而其他污染較輕的行業(yè)，可實行任意責(zé)任保險。[6]

(二)環(huán)境責(zé)任保險的再保險制度

根據(jù)環(huán)境危害的自身特點，利用再保險可以為保險人分散危險、分擔(dān)損失，從而避免一旦發(fā)生環(huán)境危機給保險人帶來的沉重負擔(dān)。

(三)確立受害第三人的保險給付請求權(quán)

一般而言，保險人只有在被保險人賠償?shù)谌酥?，方向被保險人給付保險費。但由于環(huán)境危害自身特點以及環(huán)境危害處置程序之復(fù)雜，確定被保險人的責(zé)任，由被保險人單獨實現(xiàn)賠償都是很困難的。出于優(yōu)先、有效保護受害人利益之指導(dǎo)思想，應(yīng)該賦予第三人獨立的保險請求權(quán)。即環(huán)境危害發(fā)生后，受害人有權(quán)直接向保險人請求支付保險費。

(四)明確保險人履行給付義務(wù)的時間

明確保險人履行給付保險費的時間，將直接關(guān)系到受害人在什么時間、具備什么條件下才能要求保險人支付保險費。從設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險之及時有效救濟受害人的目的來看，我們認為當(dāng)被保險人因有致人損害行為而對第三人負有損害賠償責(zé)任時，保險人即應(yīng)開始負給付義務(wù)。

[1]陳凌,何燕.環(huán)境責(zé)任保險研究[J].內(nèi)蒙古環(huán)境保護,2002(9).

[2]李宗宇,李揚.環(huán)境責(zé)任保險制度的國際實踐與借鑒[J].環(huán)境責(zé)任保險制度的國際實踐與借鑒,2005(9).

[3]張潤昊.環(huán)境責(zé)任保險的可行性研究[J].遼東學(xué)院學(xué)報,2005(6).

[4]陳冬梅.建立環(huán)境責(zé)任保險制度的若干思考[J].環(huán)球保護,2002(1).

[5]劉耀棋.我國開展污染責(zé)任保險的現(xiàn)狀與展望[J].中國環(huán)境管理,1996(6).

[6]王曉麗.論環(huán)境損害賠償?shù)纳鐣瘷C制——以環(huán)境責(zé)任保險制度為例[J].法學(xué)論壇,2005(5).