屈越

【摘 要】隨著我國(guó)改革向縱深化方向發(fā)展，改變農(nóng)村落后現(xiàn)狀、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村成為當(dāng)前我國(guó)改革的重點(diǎn)工作之一。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，土地流轉(zhuǎn)改革成為焦點(diǎn)問題。土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)村金融需求在需求主體、需求規(guī)模、需求用途、需求風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)生了重大變化。在滿足農(nóng)村金融需求方面，農(nóng)村金融在組織體系、金融產(chǎn)品與服務(wù)以及相關(guān)配套政策等方面都存在著一定的問題。

【關(guān)鍵詞】土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村金融；金融需求；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

在中國(guó)，土地問題是維系國(guó)計(jì)民生的戰(zhàn)略問題，也是“三農(nóng)”問題的核心。農(nóng)村土地既是一種資源，也是一種資產(chǎn)；農(nóng)村土地進(jìn)入要素市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)有序流轉(zhuǎn)是必然的趨勢(shì)，也是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值的基本前提。土地流轉(zhuǎn)不僅可以盤活資產(chǎn)，節(jié)約勞動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展，更可以推動(dòng)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的建設(shè)進(jìn)程。在土地流轉(zhuǎn)的背景下， 農(nóng)村金融需求總量越來越大、結(jié)構(gòu)越來越豐富，但現(xiàn)有農(nóng)村金融供給的制度安排卻維持剛性并逐漸萎縮，使農(nóng)村金融供求呈現(xiàn)出明顯的總量與結(jié)構(gòu)的雙重失衡。

（1）金融政策相關(guān)法律制度不完善。

對(duì)于土地金融政策，我國(guó)重點(diǎn)集中于城市尤其是商業(yè)土地開發(fā)方面，而于農(nóng)村市場(chǎng)，則缺乏系統(tǒng)、完善和可操作性的法律法規(guī)。目前，我國(guó)的 《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》 規(guī)定，農(nóng)民土地經(jīng)營(yíng)權(quán)不能抵押； 《土地承包法》 則明確規(guī)定，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押只限于通過招標(biāo)、拍賣與公開協(xié)商等方式承包的荒山、荒灘等農(nóng)村土地，經(jīng)發(fā)包方同意，并依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或林權(quán)證書的，才可以設(shè)立抵押；同時(shí)， 《物權(quán)法》 規(guī)定除買賣、公開協(xié)商等方式承包的農(nóng)村土地可以抵押外， 其他方式承包的農(nóng)村土地不允許抵押。

（2）支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融渠道狹窄。

對(duì)于銀行業(yè)，雖然我國(guó)已經(jīng)呈現(xiàn)了國(guó)營(yíng)、民營(yíng)和外資等全面開花的景象，但由于農(nóng)村地域廣大，經(jīng)濟(jì)落后，人員相對(duì)不集中，因而在商業(yè)化背景下，許多銀行沒有進(jìn)入農(nóng)村。當(dāng)前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社 （農(nóng)村合作銀行），而真正能夠?yàn)檗r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也只有農(nóng)村信用社一家。農(nóng)村金融供給“渠道”的狹窄導(dǎo)致良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失，難以激活農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融市場(chǎng)，也難以給農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供足夠的金融支持。

（3）農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品匱乏。

土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)范圍將在原有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上涉及工業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)金融信貸產(chǎn)品需求也較為多樣性；而目前各金融機(jī)構(gòu)并沒有將農(nóng)村市場(chǎng)視為主要市場(chǎng)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)開發(fā)的信貸產(chǎn)品就相對(duì)較少。調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款等幾種，而且由于政策和制度限制等因素，土地、自建房等均不能作為抵押，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款還處于試驗(yàn)和摸索階段，信貸品種很難適應(yīng)土地流轉(zhuǎn)后多種經(jīng)營(yíng)的需求。

（4）土地流轉(zhuǎn)融資成本偏高，且融資額度難以滿足。

調(diào)查顯示，目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)兩大資金來源的融資成本都偏高：一是農(nóng)村信用社貸款利率普遍較高，一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮100%，利差較高，增加了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，從而制約了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的快速發(fā)展。二是在我國(guó)持續(xù)加大銀根收縮力度的影響下，土地流轉(zhuǎn)過程中的民間融資成本迅速攀升。同時(shí)，各大銀行對(duì)農(nóng)戶貸款都實(shí)行小額貸款模式，如農(nóng)信社大多貸款規(guī)模都在2000 元～3000 元 / 筆，一般為春放秋收，只能滿足農(nóng)民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)，無法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期性投資，難以滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際資金需求。

（5）農(nóng)村資金倒流城市，土地長(zhǎng)期投入所需資金不足。

盡管國(guó)家持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持，但由于農(nóng)業(yè)支出和收入往往不成正比，迫使許多農(nóng)民走向了城市，靠打工或者從事二三產(chǎn)業(yè)掙錢，甚至于許多農(nóng)民選擇了在縣城等購(gòu)買房屋居住，造成農(nóng)村大量土地荒蕪，農(nóng)村人口減少。不僅如此，由于傳統(tǒng)觀念影響，將收入存入銀行成為大多農(nóng)民的選擇，而各大銀行往往為了盈利而將農(nóng)民的儲(chǔ)蓄調(diào)往城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，資金大量流出農(nóng)村，農(nóng)村資金不能完全用于農(nóng)村建設(shè)，多數(shù)被抽調(diào)到了城市。

伴隨著農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)村土地開始集中耕種，城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程開始加快，農(nóng)民開始集中居住，大量勞動(dòng)力開始向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，對(duì)金融的需求也出現(xiàn)了不同于以往的新變化。

（1）從主體上看，需求主體趨向多元化。

土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，隨之，農(nóng)村金融需求主體也由原來的傳統(tǒng)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等向種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織以及其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等多種現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求主體轉(zhuǎn)化，需求主體趨向多元化。其中，種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等將成為土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)村金融需求的主要部分。

（2）從規(guī)模上看，大額需求增多。

我國(guó)實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制初期，農(nóng)戶資金需求額度較低，通過自身積累和小額信貸基本可以滿足需求。隨著土地流向少數(shù)工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社或農(nóng)業(yè)大戶手中，隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，會(huì)因購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具、引進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)等，使資金需求額度較單個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)戶的需求大大增加，由幾千元發(fā)展到上萬元、十幾萬元不等，貸款金額明顯由小額分散向大額集中轉(zhuǎn)變。

（3）從用途上看，資金用途多樣化。

隨著土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向綜合發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)性需求從原來單純的種子、化肥、果苗等傳統(tǒng)生產(chǎn)需求，向農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品流通儲(chǔ)運(yùn)、農(nóng)資經(jīng)營(yíng)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)等綜合需求方面發(fā)展。因此，資金用途相應(yīng)由土地流轉(zhuǎn)前的消費(fèi)和生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)、消費(fèi)、加工、創(chuàng)業(yè)和投資為主，資金用途呈現(xiàn)多樣化。

（4）從風(fēng)險(xiǎn)控制上看，風(fēng)險(xiǎn)控制的難度加大。

土地流轉(zhuǎn)前，小規(guī)模農(nóng)業(yè)決定了農(nóng)戶的生活消費(fèi)資金需求和生產(chǎn)資金需求金額小、期限短，資金需求分散，季節(jié)性和臨時(shí)應(yīng)急性較強(qiáng)。土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)后，中長(zhǎng)期資金需求增加且相對(duì)集中，有相對(duì)明確的還款來源，但存在自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制由分散向集中轉(zhuǎn)變，控制的難度在加大。

（5）從服務(wù)內(nèi)容上看，衍生性金融服務(wù)需求增多。

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展催生了小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村合作金融組織，加大了對(duì)農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資、期貨、票據(jù)、兌現(xiàn)、清算等衍生性金融服務(wù)的需求。另外，也刺激了為小額信貸組織等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的評(píng)級(jí)、擔(dān)保、信息共享等中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。

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