摘要：個人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，近幾年來發(fā)展迅速，正逐漸成為各銀行的主要競爭領(lǐng)域之一。但商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在獲得迅速發(fā)展的同時也暴露出來不少問題，需要從多個方面加以解決，以促進(jìn)這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財(cái) 創(chuàng)新

一、引言

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)歷史悠久，已有上百年的歷史，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從1996年中信銀行開始開辦算起僅有十幾年的歷史，可以說還處于初創(chuàng)階段。伴隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入的不斷增加，家庭個人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男枨笕找嫱?，推動了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)市場的迅速擴(kuò)大，給銀行提供了一個新的利潤增長點(diǎn)。但是由于多方面因素的影響和制約，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過程中存在許多問題，及時分析這些問題，有針對性地采取措施解決問題對促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展十分必要。

二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）銀行注重產(chǎn)品銷售，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分

目前商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品營銷時普遍注重產(chǎn)品的銷售，過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的銷售成果，導(dǎo)致很多銀行在個人理財(cái)產(chǎn)品說明書中對預(yù)期最高收益大肆宣傳，以此為賣點(diǎn)，但對風(fēng)險(xiǎn)的提示則較為籠統(tǒng)，有的對風(fēng)險(xiǎn)的提示比較含糊，容易引起歧義，無法體現(xiàn)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的原則。與此同時，有些銀行客戶經(jīng)理在營銷產(chǎn)品時，為了追求短期業(yè)績的最大化，往往片面強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)和高收益，未就投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)向客戶進(jìn)行充分提示，有些甚至故意誤導(dǎo)客戶，從而嚴(yán)重?fù)p害了客戶的利益。

（二）個人理財(cái)產(chǎn)品品種較少，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

從現(xiàn)實(shí)情況看，我國商業(yè)銀行開辦的個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種較少，和國際主流商業(yè)銀行開辦的包括存款服務(wù)、個人信貸服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、制度服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、私人銀行服務(wù)等多樣化的個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種相比，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)明顯處于下風(fēng)。

此外，商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，與國外同行相比，普遍功能落后，整合度較低，理財(cái)新品的開發(fā)滯后于市場需求，其理財(cái)產(chǎn)品大多僅是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重新組合，或在理財(cái)服務(wù)上稍做提升，在觀念和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的理財(cái)產(chǎn)品很少。

（三）個人理財(cái)產(chǎn)品投資渠道狹窄

目前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較保守，理財(cái)產(chǎn)品以短期、利率類產(chǎn)品為主。國內(nèi)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品其投資領(lǐng)域均鎖定為貨幣市場，投資對象主要是國家債券、金融債券及央行票據(jù)等信用等級高、流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品，投資渠道狹窄。正是由于個人理財(cái)產(chǎn)品投資對象的安全性，導(dǎo)致這類理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍不高，對投資者缺乏足夠的吸引力。

（四）理財(cái)品牌影響力不夠

近年來，我國各大商業(yè)銀行基本上都創(chuàng)立了自己的理財(cái)品牌，比如農(nóng)業(yè)銀行的 “金鑰匙”，招商銀行的“金葵花”、光大銀行的“陽光理財(cái)”等。但是商業(yè)銀行對個人理財(cái)品牌建設(shè)的觀念仍然有待加強(qiáng)，缺乏強(qiáng)烈的理財(cái)品牌意識，沒有對理財(cái)品牌進(jìn)行有效的管理及維護(hù)。商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)營銷時仍然以推銷自己銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品為主，沒有考慮到客戶的需求，導(dǎo)致理財(cái)品牌的影響力很有限。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

為了推動我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展，建議采取以下對策：

（一）改革分業(yè)經(jīng)營的金融體制

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種簡單、創(chuàng)新不足雖然是多方面的原因造成的，但是與我國現(xiàn)行的金融分業(yè)經(jīng)營有著直接關(guān)系。由于金融機(jī)構(gòu)只能在各自分配的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)經(jīng)營，商業(yè)銀行就無法為客戶提供涉及證券、保險(xiǎn)、投資等領(lǐng)域的綜合性理財(cái)服務(wù)，客戶的理財(cái)投資資金就無法利用其他市場實(shí)現(xiàn)增值，嚴(yán)重制約了理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，改革分業(yè)經(jīng)營的金融體制，打破目前的分業(yè)經(jīng)營限制，朝著金融混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展，是促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制度性保障，也符合國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢。當(dāng)然可以先進(jìn)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的試點(diǎn)，試點(diǎn)成功后再逐步推廣。

（二）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息披露

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品與不斷變化的金融市場聯(lián)系密切，因而銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)必然存在。但是不同客戶在不同時期的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有很大差異，這就要求商業(yè)銀行要對不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行明確的劃分與標(biāo)識，讓投資者清楚每種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況。即商業(yè)銀行要在理財(cái)產(chǎn)品說明書中實(shí)事求是地揭示該款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況，要明確預(yù)期收益率不等同于實(shí)際收益率。另外理財(cái)產(chǎn)品的名稱要“名副其實(shí)”，避免誤導(dǎo)投資者。

（三）擴(kuò)大個人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳

受傳統(tǒng)觀念的影響，我國很多居民對銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在認(rèn)識上的誤區(qū)，有人認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，與自己這樣的工薪階層無關(guān)。有人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品就是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益，如果實(shí)際收益比預(yù)期低就難以接受等等。為了壯大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶群，各大商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的資源優(yōu)勢，加大個人理財(cái)業(yè)務(wù)的推介宣傳。比如利用銀行廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過柜臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種渠道開展理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和營銷，或借助于網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊雜志等媒體，向社會公眾傳遞銀行個人理財(cái)方面的信息，刺激投資者的購買欲望。

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作者簡介：裴文靜，（1978--），陜西省興平市人，蘭州商學(xué)院隴橋?qū)W院財(cái)政金融系，碩士，講師，研究方向：貨幣政策、金融業(yè)務(wù)。