“很多人沒有理解住房公積金制度的本意和初衷?！泵鐦啡绺锌?。

上世紀(jì)90年代，身為北京市住房制度改革辦公室負(fù)責(zé)人的苗樂如參與了當(dāng)時住房公積金制度的研究和推廣，如今作為中國房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會秘書長的他，依舊關(guān)心著住房公積金的發(fā)展，協(xié)會也有專委會研究這一制度。

面對現(xiàn)實(shí)，苗樂如坦承，很多人在計較個人與公積金關(guān)系之時，并未進(jìn)一步認(rèn)識到公積金的本意，而隨著社會的發(fā)展，公積金制度也確實(shí)要做出適時調(diào)整了。

這個夏天，住房公積金制度改革的討論比中國南方多地的高溫天氣還熱。

本意：貨幣分配改革實(shí)物分配

不同于過多關(guān)注住房公積金改革的“聲音”，苗樂如更樂于還原這個被諸多詬病的制度的初衷和本意。

伴隨上世紀(jì)90年代房改的推進(jìn)，借鑒于新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，住房公積金制度在我國誕生，以期通過貨幣分配的方式來改善以往實(shí)物分配房屋的弊端。

“以往的實(shí)物分房暴露出很多不足，需要房子的人沒有分配到房，市場上建設(shè)房子的積極性也不高，而個人買房的需要也由于沒有金融機(jī)構(gòu)的支持顯得十分缺乏?！泵鐦啡缯f，住房公積金制度既要促進(jìn)解決上述問題，更重要的作用是通過公積金制度實(shí)現(xiàn)實(shí)物分房的方式向貨幣分配方式的轉(zhuǎn)變，“實(shí)際是過去單位建房的錢通過公積金以貨幣分配方式補(bǔ)充給繳存者 ?！?/p>

不可否認(rèn)，彼時的住房狀況存在著不少歷史性問題，一部分人享受到了實(shí)物分房，沒有分配到房子的人仍然面臨住房困難，公積金制度初衷就是要通過這種強(qiáng)制性的住房儲蓄機(jī)制一方面投入房屋建設(shè)從而解決多數(shù)人的住房困難；另一方面提高繳存人住房支付能力?！肮e金起步初期體現(xiàn)的是強(qiáng)制性、互助性，以有（房）助無（房），以多（存）助少（存），以緩助急，這是當(dāng)時最大的特點(diǎn) ，起步初期也是這么個目的來運(yùn)行的。”苗樂如說。

不過如今，多數(shù)住房公積金繳存者都不能完全理解住房公積金的這一層意義，之于繳存者，住房公積金最大的用處恐怕就是貸款買房了，伴隨著時間的推進(jìn)，人們對公積金制度的詬病更多，不僅用處局限，使用起來也諸多麻煩。

面對這些話題，苗樂如說，住房公積金起步階段出現(xiàn)的問題多多少少造成了今日的景象，“公積金制度按照其設(shè)計本意運(yùn)行不久也遇到了問題。”

若想解決住房困難，必須要建房子，住房公積金制度起步階段是支持地方政府、單位建房來解決當(dāng)時的住房問題，然后通過出售、出租房屋回收資金，但少數(shù)地方政府財力不足、簡單投入、甚至挪用，使得公積金管理風(fēng)險劇增。

總結(jié)初期教訓(xùn)，2002年國務(wù)院修訂了《住房公積金管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定了住房公積金的使用范圍，這也限制了地方政府用住房公積金建設(shè)保障性住房。

“但實(shí)際來看，這個結(jié)果是脫離了原來的本意，導(dǎo)致這筆錢只是買房的人能用、不買房或者無力買房的人沒享受到制度的優(yōu)越性；此外，住房公積金作用被簡單化了，盡管避免了資金運(yùn)作中的風(fēng)險，但是使用效率不高只是簡單的積累儲蓄，收益率不高。”苗樂如說，直到后來房地產(chǎn)調(diào)控，才逐漸放開了住房公積金建設(shè)保障性住房的空間，恰恰中間這段期間，降低了公積金的惠民程度、而公積金的沉淀也逐漸被人們關(guān)注。

呼喚改革

無論住房公積金制度的本意多么美好，在這個夏天，太多的缺陷暴露——亟需改革，太多的聲音發(fā)出——呼喚改革，太多的目光聚焦——如何改革？

中投顧問產(chǎn)業(yè)與政策研究中心主任扈志亮指出，住房公積金制度早已到了要改革的時候。

住房公積金具有“強(qiáng)制性、互助性、保障性”，需要體現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)的一致性，而當(dāng)前情況下，公積金管理不透明、信息披露制度沒有建立，社會監(jiān)督難以體現(xiàn)，潛在風(fēng)險較大；另一方面，公積金繳存額度、實(shí)際享受優(yōu)惠的群體存在較大的差異性，并沒有惠及所有民眾，同時投資渠道狹窄也使其處在貶值的風(fēng)險下，“因此當(dāng)前情況下，公積金并沒有體現(xiàn)出來它的價值?！?/p>

扈志亮認(rèn)為，公積金改革，首要標(biāo)準(zhǔn)就是要體現(xiàn)效率和公平。當(dāng)前公積金的用途體現(xiàn)出“多樣化”，如影響居民購房，地方政府傾向于用其來興建保障房、公租房等，或者是公積金入市等，這些均體現(xiàn)公積金需要改革的現(xiàn)狀，“不管公積金落腳點(diǎn)在哪里，完善監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息披露十分重要。 ”

中國社會科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融研究中心主任汪利娜談及公積金制度改革時稍顯提不起興趣，她也曾為這一制度改革做過努力，然而見效甚微。

汪利娜認(rèn)為，從根本上解決公積金管理不規(guī)范，如無有效的法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范和激勵約束機(jī)制、會計審計、信息披露和社會監(jiān)督機(jī)制等，就是要重新審視公積金在新的市場環(huán)境下的管理機(jī)構(gòu)定位。

“將一個掌管著上萬億資金、具有吸納存款發(fā)放貸款的公積金定位于一個預(yù)算外的事業(yè)單位是否具有合理性？”汪利娜說，如果公積金成立之初，中國還沒有加入WTO，許多國際法規(guī)如《巴塞爾協(xié)議》等，我們可以視而不見。而按照2008年黨的第十七屆中央委員會第二次全體會議通過《關(guān)于深化行政管理體制改革的意見》，事業(yè)單位改革分為三類。公積金管理中心實(shí)際上是從事生產(chǎn)經(jīng)營行為的企業(yè)，產(chǎn)品是金融服務(wù)，除了資金來源的強(qiáng)制性與銀行不同之外，其本質(zhì)就是金融機(jī)構(gòu)，在事業(yè)單位改革的大趨勢下，公積金能否沿繼事業(yè)單位法人的地位？且這個事業(yè)單位又不能直接發(fā)放貸款，要委托給商業(yè)銀行，每年的銀行托管又消耗掉資金所有人上百億元的資金，而“中心”沒有自有資本金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，根本不具有承擔(dān)風(fēng)險的能力。

“所有這些都是使住房公積金金融企業(yè)化的改革迫在眉睫?！蓖衾日f。

從“本意”出發(fā)

面對改革，苗樂如坦承，目前根據(jù)社會各方面反映和主管部門的體會，住房公積金制度應(yīng)該適時完善了。他主張的改革還是沿襲住房公積金制度的本意，支持建設(shè)保障性住房，提高繳存人的住房支付能力以住房公積金的互助性來支持住房困難的解決。

苗樂如建議，住房公積金用于支持保障性住房建設(shè)，一定要明確補(bǔ)充到《條例》中去，建立完備的住房公積金用于貸款建房的風(fēng)險防范機(jī)制，保障房子建成后能提供給住房公積金繳存者使用。

“保障性住房的資金的主體本應(yīng)是地方政府財政負(fù)責(zé)，住房公積金只是作為周轉(zhuǎn)性資金的一種支持，因此用作保障性住房建設(shè)的公積金要和地方財政相匹配，防止公積金資金運(yùn)作風(fēng)險，避免繳存人的利益受到損害?！泵鐦啡缯f。

除了防范資金風(fēng)險，苗樂如強(qiáng)調(diào)還應(yīng)保證保障性住房的建房質(zhì)量，可以建立起以繳存人為代表的項(xiàng)目監(jiān)管機(jī)制，讓公積金管委會、繳存人代表共同監(jiān)管項(xiàng)目，確保保障性住房質(zhì)量。

“地方政府應(yīng)該對繳存人建立起有效的報告制度、民主的監(jiān)督機(jī)制，我們的住房公積金管理中心每年都有年度公告，但這些還不夠，還要對公積金支持的建設(shè)項(xiàng)目有一個公開透明的報告，不僅僅是遞交給我們的管理者，更需要繳存者對此了解，相關(guān)部門可以考慮把關(guān)注公積金的人士組成考察團(tuán)，實(shí)地考察工程。”苗樂如說。